III. Thực trạng công tác thẩm định khả năng trả nợ tại SGD NHNT
3.2.2. Nội dung thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân
Phần trên, ta đã xét nội dung thẩm định của một doanh nghiệp vay vốn tại Sờ Giao Dịch. Tuy nhiên đối tượng vay vốn và thẩm định của Ngân hàng bao gồm nhiều thành phần, cả các doanh nghiệp lẫn cá nhân. Vì thế mà nội dung thẩm định của doanh nghiệp sẽ khác với nội dung thẩm định của một cá nhân xin cấp tín dụng.
a, Mục tiêu của thẩm định tín dụng cá nhân tại ngân hàng :
Là đánh giá chính xác và trung thực khả năng trả nợ của cá nhân khách hàng đang đề nghị vay vốn tại Ngân hàng. Khả năng thu hồi nợ của ngân hàng khi cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân phụ thuộc vào những yếu tố sau đây :
• Thu nhập cá nhân của khách hàng.
• Các nguồn thu nhập khác mà khách hàng có thể trả nợ.
• Tài sản khách hàng dùng để đảm bảo nợ vay.
b, Nội dung thẩm định.
Khi cho vay khách hàng cá nhân, nguồn thu nợ trước hết là từ thu nhập của cá nhân đó, kế đến là từ các nguồn thu nhập khác. Do đó, yếu tố tiên quyết cần phân tích và thẩm định là tình hình nguồn thu nhập của khách hàng.
Tuy nhiên, nếu chỉ thẩm định tình hình nguồn thu nhập cũng chưa đủ vì khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng còn phụ thuộc vào thái độ và sự sẵn lòng trả nợ của họ. Đôi khi có những khách hàng có thu nhập, nhưng khả năng thu hồi nợ thấp vì họ không sẵn lòng trả nợ. Những khách hàng như vậy thường có khuynh hướng đánh lừa nhân viên tín dụng bằng những hành vi che đậy và gây nhiễu thông tin khiến cho nhân viên tín dụng phán quyết sai về khả năng trả nợ của họ.
Ngược lại, có nhiều khách hàng khi vay vốn lúc nào cũng sẵn lòng trả nợ, trong thâm tâm họ rất muốn trả nợ nhưng vì không có tiền nên dẫu có muốn cũng không trả nợ được. Do đó, phân tích và thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng không chỉ đơn giản xem họ có sẵn lòng trả nợ hay không mà còn phải xem họ có nguồn tiền để trả nợ hay không.
Khi thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân, thường chúng ta tập trung vào một số yếu tố liên quan đến khách hàng hình thành nhóm nội dung cần thẩm định. Nhiều ngân hàng vẫn thường sử dụng phương pháp truyền thống để đánh giá tín dụng của một khách hàng cá nhân, chẳng hạn phân tích và đánh giá 5C, bao gồm :
Character – Tư cách của khách hàng vay vốn. Đánh giá tư cách của khách hàng là xem xét sự trung thực, ý thức trách nhiệm, ý thức chấp hành và lập trường của họ, kể từ đó, phán quyết về sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng.
Capacity – Năng lực của khách hàng. Đánh giá năng lực của khách hàng là xem xét khả năng kiếm tiền của khách hàng, để từ đó, phán quyết xem khách hàng có thể tạo ra được thu nhập dùng để trả nợ hay không. Năng lực trả nợ của khách hàng
cá nhân có thể xem qua nghề nghiệp, mức lương, hay sự thành đạt của họ trong kinh doanh.
Capital – Vốn riêng của khách hàng. Đánh giá nguồn vốn riêng của khách hàng là xem xét khách hàng có tài sản lưu động nào có thể thanh lý nhanh chóng để trả nợ cho ngân hàng hay không. Chẳng hạn những tài sản như tài sản tài chính, khoản phải thu, hàng hóa tồn kho có thể xem như là vốn mà khách hàng có thể thanh lý để trả nợ ngân hàng một cách nhanh chóng.
Collateral – Tài sản đảm bảo nợ vay. Đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay là xem xét xem khách hàng có tài sản đảm bảo hay không và khả năng thanh lý tài sản mà khách hàng dùng để thế chấp hoặc cầm cố khi vay tiền ngân hàng như thế nào.
Coditions – Điều kiện trả nợ. Đánh giá điều kiện trả nợ là xem xét những yếu tố kinh tế và hoàn cảnh môi trường nằm ngoài sự kiểm soát nhưng có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Chẳng hạn như đánh giá sự ổn định của nền kinh tế, ổn định nghề nghiệp của khách hàng, ổn định của chính sách thuế thu nhập cá nhân… là những yếu tố nằm ngoài sự kiểm soát nhưng có ảnh hưởng đến thu nhập của khách hàng.
3.3. Ví dụ minh họa cho công tác thẩm định khả năng trả nợ của doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn tại SGD Ngân hàng Ngoại Thương.