Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân:

Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng

3.2. Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân:

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân:

3.2.1. Những giải pháp trong chính sách tín dụng:

Trong chơng I ta đã biết rằng chính sách tín dụng của Ngân hàng có tác động rất lớn chất lợng tín dụng, vì vậy để nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng cần phải xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp. Trong chính sách tín dụng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân cần phải chú ý các vấn đề sau:

Thứ nhất: về chính sách khách hàng

Trong điều kiện hiện nay, đặc biệt là ở thủ đô Hà Nội, trình độ dân trí đã phát triển rất cao, đồng thời sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng là rất lớn. Trớc mắt khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn về Ngân hàng mà mình quan hệ khi muốn sử dụng dịch vụ Ngân hàng, hơn nữa những đòi hỏi của khách hàng ngày càng nhiều và càng cao hơn. chính vì vậy, Ngân hàng phải ngày càng quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay vì khách hàng tự tìm đến Ngân hàng nh trớc đây. Các chính sách khách hàng hợp lý sẽ tạo lập và duy trì đợc mối quan hệ lâu dài, bền vững với các khách hàng của mình, đồng thời có thể lập đợc mối quan hệ với nhiều khách hàng mới. Đối với những khách hàng đã có quan hệ tốt và lâu dài Ngân hàng sẽ dễ dàng thu thập đợc những thông tin cần thiết với độ tin cậy cao, đồng thời tạo điều kiện cho

việc giám sát khách hàng đợc tốt hơn. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân là Ngân hàng mới đợc thành lập, chính vì vậy thị phần trên thị trờng đặc biệt là những khách hàng có quan hệ lâu dài còn tơng đối ít. Do vậy, việc xây dựng một chính sách khách hàng tốt để có thể thu hút thêm nhiều khách hàng càng trở nên quan trọng. Hiện nay các nhân viên của Ngân hàng đồng thời là nhân viên Marketing, họ vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ vừa thu hút khách hàng trong thái độ niềm nở và sự hiểu biết về sản phẩm của chính Ngân hàng cũng nh về xã hội, nắm bắt rất nhanh chóng nhu cầu của khách hàng đến với Ngân hàng. chính sách này đã và đang phát huy hiệu quả trong việc tìm kiếm thêm khách hàng mới và nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân. Tuy nhiên do Ngân hàng cha có phòng chuyên trách, không có các cán bộ chuyên sâu về công tác khách hàng nên việc thực hiện chính sách khách hàng còn gặp nhiều khó khăn. Hiện nay, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các công ty t nhân đang rất phát triển trên địa bàn hoạt động của Ngân hàng, tuy nhiên do sự hiểu biết và mối quan hệ với thành phần kinh tế này còn rất ít nên Ngân hàng đã bỏ lỡ nhiều cơ hội tín dụng. Do vậy để hoàn thiện chính sách khách hàng hợp lý, Ngân hàng nên tăng cờng công tác khách hàng bằng các cách sau:

- Thờng xuyên tiếp cận khách hàng, tiếp thu những ý kiến của khách hàng, từ đó rút ra kinh nghiệm để hoàn thiện công tác tín dụng. Quảng bá sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng mình, những lợi ích mà khách hàng nhận đợc khi sử dụng dịch vụ của Ngân hàng mình, nh vậy sẽ giúp Ngân hàng tiếp cận đợc với các Ngân hàng mới, thu hút họ đến với Ngân hàng mình

- Củng cố và phát triển vững chắc loại hình tín dụng nhỏ, lẻ với đối t- ợng khách hàng chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân là Ngân hàng mới thành lập, quy mô của Ngân hàng còn nhỏ, cơ sở hạ tầng còn hạn hẹp, tín dụng hộ gia đình, cá thể là loại tín dụng truyền thống trở nên rất quan trọng. Việc củng cố và phát triển loại hình tín dụng này không chỉ phát huy đợc u thế về đội ngũ cán bộ tín dụng mà còn góp phần củng cố, nâng cao vị thế của Ngân hàng, tạo uy tín đối với Ngân hàng tạo điều kiện phát triển các loại hình tín dụng khác

- Mở rộng đối tợng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Hiện nay trong Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân, cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh chiếm tới hơn 85% tổng d nợ. Nh vậy là Ngân hàng đã tự thu hẹp thị trờng của mình, bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh bởi lẽ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh hiện nay đang phát triển rất mạnh mẽ, đây chính là cơ hội rất lớn cho Ngân hàng

Thứ hai: chính sách lãi suất

Lãi suất là yếu tố rất quan trọng, nó ảnh hởng trực tiếp tới các khoản tín dụng của Ngân hàng thơng mại. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút đ- ợc nhiều khách hàng đến với Ngân hàng, từ đó tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng. Mức lãi suất hợp lý là mức lãi suất phải kết hợp hài hoà giữa lợi ích của Ngân hàng và lợi ích của khách hàng, tức là lãi suất cho vay phải bù đắp đợc chi phí và có lãi nhng phải thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân mà doanh nghiệp thu đợc. Đối với lãi suất huy động vốn, Ngân hàng cần phải áp dụng chính sách huy động linh hoạt, có chính sách khuyến khích về lãi suất đối với khách hàng mới. Lãi suất huy động vừa phải thoả mãn một cách t- ơng đối yêu cầu của khách hàng đồng thời phải đảm bảo đợc lợi ích cho Ngân hàng. Hiện nay, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân vừa mới áp dụng hình thức huy động vốn kết hợp với việc đóng bảo hiểm nhân

thọ cho khách hàng, điều này tạo điều kiện rất lớn để có thể thu hút thêm đợc khách hàng mới, tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng

Thứ ba: về phơng thức cho vay vốn

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân cần đa dạng hoá các phơng thức cho vay, sử dụng linh hoạt các phơng thức cho vay, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng. Hiện nay đối với doanh nghiệp, ngoài hình thức cho vay truyền thống là cho vay từng lần qua việc thế chấp, cầm cố tài sản chi nhánh cần tiến hành các hình thức cho vay mới nh:

- Chiết khấu các chứng từ có giá

Các doanh nghiệp sở hữu các giấy tờ có giá nh thơng phiếu, tín phiếu, trái phiếu cha đến hạn thanh toán nhng doanh nghiệp có nhu cầu chi tiêu đột xuất thì có thể đem những chứng từ có giá này đến Ngân hàng xin chiết khấu. Chiết khấu là hình thức trao đổi trái quyền, trong đó Ngân hàng ứng trớc tiền cho ngời bán để đợc sở hữu giấy tờ có giá cha đến hạn thanh toán. Số tiền mà Ngân hàng ứng trớc cho khách hàng bằng giá trị của giấy tờ có giá trừ đi chi phí và phần thu nhập của Ngân hàng. Phơng pháp này hiện nay chi nhánh cha áp dụng mà chủ yếu dừng lại ở phơng thức cầm cố giấy tờ có giá để vay vốn Ngân hàng với số tiền tối đa là 80% giá trị tài sản cầm cố. Việc chiết khấu trái phiếu, kỳ phiếu, thơng phiếu tạo điều kiện cho Ngân hàng chuyển dần từ hình thức cho vay ứng trớc chứa đựng rất nhiều rủi ro sang cho vay chiết khấu ít rủi ro hơn

- Hình thức hùn vốn đầu t liên doanh, liên kết với khách hàng

Để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng, Ngân hàng không nhất thiết chỉ cho khách hàng vay vốn của mình mà có thể lựa chọn trong số khách hàng của mình xem doanh nghiệp nào làm ăn có hiệu quả, có triển vọng tồn tại và phát triển lâu dài thì Ngân hàng có thể thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên

kết với những doanh nghiệp đó để cùng sản xuất kinh doanh. Việc cùng thực hiện kinh doanh giúp việc kiểm soát của Ngân hàng đối với khách hàng chính xác và sát thực hơn, việc quản lý vốn vay tốt hơn đồng thời lại có thu nhập cao hơn do trực tiếp là ngời đầu t vốn. Hơn nữa do có sự t vấn, cộng tác của các chuyên gia Ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp làm ăn sẽ có hiệu quả hơn, hạn chế đợc rủi ro cho cả khách hàng và Ngân hàng, từ đó nâng cao chất lợng tín dụng

- Cho vay có đảm bảo bằng các khoản sẽ thu:

Các doanh nghiệp bán hàng nhng cha thu đợc tiền do ngời mua chịu dẫn đến việc doanh nghiệp thiếu vốn lu động. Hoặc các doanh nghiệp có những dự án kinh doanh rất khả thi, có thể tạo nguồn thu lớn, tận dụng đợc cơ hội kinh doanh nhng thiếu vốn để thực hiện. Ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp thiếu vốn bằng cách cho vay theo tỷ lệ nào đó trên khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lợng các khoản sẽ thu hoặc tính khả thi của dự án

Ngoài ra Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân cũng cần hớng tới đối tợng là dân c và các hộ kinh doanh cá thể với việc mở rộng các dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay thông qua dịch vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

3.2.2. Các giải pháp trong quy trình tín dụng

Để có thể nâng cao chất lợng tín dụng, Ngân hàng cần đổi mới, cải tiến quy trình tín dụng để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi, kiểm tra tình hình vốn vay xác thực

Quy trình tín dụng là quy trình phức tạp: hồ sơ cho vay trớc khi trình lãnh đạo ký duyệt cần phải đợc kiểm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách

quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích năng lực điều hành quản lý của chủ doanh nghiệp, tính khả thi của dự án, giá trị tài sản thế chấp, biện pháp thu hồi nợ. Do vậy nếu để cho một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu nh hiện nay thì không tránh khỏi những sai sót do trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm của mỗi ngời là khác nhau. Vì vậy phòng tín dụng nên chia làm hai bộ phận

Bộ phận thứ nhất: bộ phân quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng làm thủ tục và tạo điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét và đánh giá. Bộ phận này chuyên quản lý doanh nghiệp, thờng xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, những thuận lợi, khó khăn để từ đó đề xuất ý kiến, biện pháp giải quyết đối với từng phơng án vay vốn. Bộ phận này thờng xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế về báo cáo cho lãnh đạo và bộ phận thẩm định theo dõi và chỉ đạo

Bộ phận thứ hai: bộ phận thẩm định tín dụng, bộ phận này chủ yếu làm việc tại Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích, xem xét dự án vay vốn về mọi mặt, phân tích khả năng trả nợ của khách hàng, căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý doanh nghiệp để đa ra các phơng án xử lý các vụ việc liên quan đến vốn vay

Trong quy trình tín dụng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân cần tập trung vào thẩm định dự án trớc khi cho vay

3.2.3. Thực hiện các biện pháp thẩm định kỹ trớc khi cho vay và tăng c- ờng kiểm tra trong và sau khi cho vay

Trớc khi phát ra một khoản tiền vay, Ngân hàng cần phải biết rõ mọi chi tiết có liên quan đến khách hàng của mình nhằm đảm bảo cho món vay đợc sử

dụng một cách hiệu quả, có khả năng hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi. Ngân hàng phải thực hiện các biện pháp phân tích, đánh giá khách hàng của mình. Đây là việc làm cực kỳ quan trọng bởi vì khi đã giao tiền cho ngời vay thì Ngân hàng chỉ còn quyền sở hữu còn quyền sử dụng khoản tiền vay hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng. việc phân tích đánh giá khách hàng ít nhất cần đảm bảo các nội dung: tính khả thi của phơng án, dự án kinh doanh, tình hình tài chính và khả năng thanh toán của khách hàng, tìm hiểu về trình độ, uy tín, đạo đức của ngời đứng đầu doanh nghiệp cũng nh uy tín của doanh nghiệp trên thị trờng. Cụ thể, trong khâu phân tích, đánh giá khách hàng trớc khi cho vay, Ngân hàng cần chú ý tới các nội dung sau đây:

- Sàng lọc - Điều tra - Giám sát

Sàng lọc là việc Ngân hàng lựa chọn những khách hàng vay tín dụng có triển vọng tốt ra khỏi những khách hàng có xu hớng xấu, sàng lọc những dự án có tính khả thi cao ra khỏi những dự án có tính khả thi thấp, từ đó sẽ có những chính sách tín dụng khác nhau đối với những đối tợng khác nhau. Muốn làm đợc điều này Ngân hàng phải khai thác triệt để các mối quan hệ rộng rãi của mình với các cá nhân, tổ chức trong xã hội để tập hợp thông tin. Đồng thời, cán bộ tín dụng của Ngân hàng phải có trình độ, có nhạy cảm với công việc

Điều tra là việc cán bộ tín dụng sử dụng các nghiệp vụ của mình để kiểm tra, chứng thực những thông tin mà họ thu đợc. Sau khi đã cho vay Ngân hàng tiếp tục cử cán bộ tín dụng bám sát, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tình hình sử dụng vốn của doanh nghiệp để có biện pháp xử lý kịp thời

việc sàng lọc, điều tra, giám sát phải dựa trên hai bớc cơ bản của công tác thẩm định là thu thập thông tin và xử lý thông tin

Bớc 1: thu thập thông tin

Thông tin có thể đợc thu thập từ nhiều nguồn khác nhau nh phỏng vấn khách hàng, sổ sách của Ngân hàng, các nguồn thu thập từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, các nguồn thông tin từ dịch vụ, các cơ quan cung ứng thông tin tuy…

nhiên, thông tin đợc lấy từ các nguồn khác nhau không phải lúc nào cũng giống nhau tạo thành hiện tợng “loãng thông tin” trong việc thu thập, Ngân hàng cần chú ý tới những nguồn sau:

- Cần chú trọng tới việc cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng và có kiến thức chuyên môn của ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất của doanh nghiệp kết hợp với những thông tin do khách hàng cung cấp nh báo cáo tài chính tình hình sản xuất kinh doanh

- Ngân hàng cần có bộ phận riêng quản lý các hồ sơ giấy tờ của khách hàng kể cả những Ngân hàng tạm thời không có quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Đây cũng là nguồn thông tin quan trọng trong nhiều trờng hợp cần thiết

- Chú trọng nguồn thông tin đại chúng vì đay là nguồn thông tin khách quan nhất. Mặt khác, Ngân hàng cần có sự hợp tác và trao đổi thờng xuyên với những tổ chức tín dụng khác, các cơ quan, tổ chức chính quyền địa phơng và giữ tốt mối quan hệ với khách hàng vì đôi khi họ có thể cung cấp cho Ngân hàng những thông tin quý báu

- Hiện nay, khoa học kỹ thuật trên thế giới phát triển mạnh mẽ, nguồn thông tin thu thập qua mạng máy tính đã trở thành một trong những nguồn thông tin quan trọng nhất

- Thu thập thông tin từ các cơ quan thông tin báo trí, đây là phơng pháp đơn giản nhng rất hiệu quả bởi thông tin này là thông tin xác