I. Khái niệm, tính chất và vai trò của tín dụng chứng từ
1. Giải pháp đối với NHCT Hai Bà Trng
1.2 Phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng để hỗ trợ cho phơng thức
thanh toán tín dụng chứng từ
Hiểu rõ vai trò, vị trí và tầm quan trọng của dịch vụ ngân hàng trong nền kinh tế hiện đại, NHCT Hai Bà Trng đã có những bớc đi thích hợp về đặt quan hệ ngân hàng đại lý, đào tạo nhân lực, trang bị máy móc, thiết bị, áp dụng công nghệ ngân hàng và phát triển một số sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng và xã hội. Tuy nhiên so với nhu cầu của thực tế thì vẫn còn một khoảng cách khá xa do đó đòi hỏi NHCT Hai Bà Trng cần phải có những chính sách thích hợp hơn nữa.
- Trớc hết, Ban lãnh đạo NHCT Hai Bà Trng cần quan tâm đến việc khảo sát, nghiên cứu nhu cầu hiện tại và dự kiến nhu cầu tơng lai của thị trờng dịch vụ ngân hàng trong nớc và ngoài nớc để từ đó xác định và tạo lập các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp, cung cấp cho thị trờng một cách đồng bộ nhằm hỗ trợ, "bọc lót", bù trừ rủi ro cho nhau để cùng phát triển.
- Thứ hai, Chi nhánh cần nhìn lại và xác định một cách khách quan, toàn diện và chính xác trình độ chuyên môn và công nghệ của chính ngân hàng mình từ đó có kế hoạch đào tạo, đào tạo lại cán bộ nhân viên quản lý. Đồng thời có kế hoạch tích cực hơn nữa để hiện đại hoá cơ sở vật chất - kỹ thuật của hệ thống mạng lới này và phải trang bị đồng bộ để có thể hoà nhập với trình độ quốc tế ngay từ đầu một cách tự tin.
- Thứ ba, Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa việc phát triển và mở rộng thị tr- ờng kinh doanh một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ cho các đối tợng khách hàng lớn và đầy tiền năng ngay trong nớc. Trong đó, một dịch vụ cần tích cực triển khai thực hiện là dịch vụ ngân hàng đối ngoại. Đợc biết các ngân hàng lớn ở nớc ta hiện nay đã kết nối mạng thông tin đến một số doanh nghiệp nhng việc khai thác, xử lý thông tin còn đang ở dạng sơ khai. Đặc biệt cha phát huy hết những tiện ích của mạng thông tin trong việc xử lý nghiệp vụ TTQT thông qua mạng từ ngân hàng đến doanh nghiệp, cũng nh từ ngân hàng mẹ đến các ngân hàng chi nhánh trong các nghiệp vụ nh: mở L/C nhập khẩu, tu chỉnh L/C, thực hiện các dịch vụ TTQT.
Bên cạnh đó để hỗ trợ cho việc phát triển phơng thức tín dụng chứng từ, Chi nhánh cần có biện pháp để triển khai tốt nghiệp vụ bảo lãnh nh: bảo lãnh L/C trả chậm, bảo lãnh nhận hàng, bảo lãnh tiền đặt cọc, bảo lãnh thực hiện hợp đồng v.v...Thực tế hiện nay, các khách hàng phải đi lại nhiều lần và tốn nhiều thời gian chờ đợi để nhận hồ sơ, chứng từ về xuất nhập khẩu. Vì vậy, việc triệt để khai thác mạng thông tin, nâng cấp và mở rộng không gian giao dịch của các ngân hàng là vấn đề cần đợc quan tâm hơn nữa.
1.3 Tăng cờng cơ sở vật chất, phơng tiện làm việc cho cán bộ tại Chi nhánh
Phơng tiện làm việc đóng một vai trò không nhỏ tới chất lợng quy trình nghiệp vụ thanh toán, bởi phơng tiện làm việc có hiện đại, có đợc chuyên môn hoá thì các khâu xử lý càng diễn ra nhanh chóng mà điều này là rất cần thiết trong thời đại cạnh tranh. Do đó, NHCT Hai Bà Trng cần phải có hớng đầu t thích hợp vào tài sản cố định, trang bị thêm máy tính cho cán bộ nhân viên, thực hiện nối mạng Internet nhằm tạo điều kiện cho cán bộ thanh toán cập nhật đợc thông tin về kinh tế chính trị trong nớc cũng nh nớc ngoài một cách thờng xuyên.
1.4 Đảm bảo an toàn trong thanh toán L/C xuất nhập khẩu
Những rủi ro trong thanh toán tín dụng chứng từ mà ngân hàng thờng gặp phải là rủi ro không đảm bảo khả năng thanh toán về ngoại tệ của ngân hàng, rủi ro về tỷ giá,...Có một số biện pháp để phòng ngừa và hạn chế các rủi ro này nh sau:
- Chi nhánh nên thờng xuyên theo dõi tình hình biến động của nền kinh tế, chính trị của các nớc có quan hệ thơng mại với Việt Nam. Nghiên cứu và có sự hiểu biết về pháp luật cũng nh những tập quán của các nớc đó. Từ đó có khả năng t vấn cho khách hàng nhiều hơn. Mặt khác thông qua quan hệ ngân hàng đại lý mà điều tra, khai thác thông tin về khả năng thực hiện hợp đồng của phía nớc ngoài. Đồng thời Chi nhánh phải yêu cầu khách hàng của mình thờng xuyên theo dõi quá trình thực hiện hợp đồng của đối tác nhằm tránh các rủi ro và lừa đảo từ phía khách hàng nớc ngoài.
- Chi nhánh chỉ nên vay ngoại tệ và mở L/C trong phạm vi nguồn vốn của mình hoặc chỉ tiêu nhận vốn điều hoà của NHCT Việt Nam.
- Nguồn ngoại tệ của Chi nhánh cần đợc thực hiện đa dạng với nhiều loại ngoại tệ nhằm tránh rủi ro về tỷ giá.
Mặt khác, Chi nhánh cũng có thể gặp rủi ro từ phía khách hàng. Thật vậy, do không nắm vững kiến thức về TTQT, các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu đã gây ra nhiều rủi ro về tài chính cho chính bản thân họ cũng nh cho Chi nhánh. Do vậy bên cạnh việc quản lý và sử dụng tốt các phơng thức TTQT nói chung và phơng thức tín dụng chứng từ nói riêng thì Chi nhánh cần tăng cờng,
nâng cao chất lợng công tác t vấn, hớng dẫn cho khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu. Nh vậy mới có thể giảm đợc rủi ro cho chính mình và cho khách hàng.
1.5 Chiến lợc Marketing nhằm thu hút khách hàng
Cạnh tranh là đặc trng cơ bản của nền kinh tế thị trờng, vì thế khi đất nớc ta thực hiện công cuộc đổi mới, phát triển nền kinh tế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa đến nay thì mức độ cạnh tranh ngày càng gia tăng một cách mạnh mẽ, nóng bỏng. Việc cạnh tranh giữa các NHTM để giành khách hàng vay vốn ngày càng trở nền quyết liệt, những khách hàng có tiềm lực kinh tế, kinh doanh an toàn, có uy tín luôn đợc các NHTM săn đón, mời chào. Hơn nữa đối thủ cạnh tranh của ngân hàng hiện nay ngày càng nhiều và đa dạng nh Quỹ hỗ trợ đầu t, kho bạc, quỹ tín dụng nhân dân, tiết kiệm bu điện, các công ty tài chính... Điều đó đòi hỏi Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng cần phải quan tâm và có chính sách thích hợp nhằm mục đích nâng cao chất lợng cung ứng dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Để thực hiện chiến lợc này NHCT Hai Bà Trng cần chú trọng đến vấn đề sau:
a) Tiến hành nghiên cứu thị trờng
Để có thể đáp ứng đợc công tác Marketing trong hoạt động ngân hàng, thì Ban lãnh đạo Chi nhánh cần có những cán bộ chuyên trách làm công tác Marketing. Những cán bộ này có nhiệm vụ tìm hiểu thị trờng, xác định những yếu tố tác động đến hoạt động của Chi nhánh trên địa bàn thông qua những yếu tố sau:
- Nhu cầu của khách hàng trên thị trờng đói với sản phẩm của Chi nhánh. - Khả năng thích ứng cầu của tất cả các ngân hàng đổi thủ cạnh tranh trên thị trờng.
- Các sản phẩm , dịch vụ cung ứng của NHCT Hai Bà Trng.
Ngoài ra, cán bộ chuyên trách Marketing tại Chi nhánh phải thờng xuyên có kế hoạch tiếp xúc với khách hàng, đến tận nơi, tìm hiểu nhu cầu cụ thể của khách hàng và cán bộ Marketing tại Chi nhánh không những tìm mọi biện pháp để duy
trì khách hàng cũ có uy tín mà còn tìm mọi biện pháp kiếm khách hàng mới. Cán bộ Marketing còn phải tìm hiểu sự cung ứng sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng đối thủ cạnh tranh. Có nh vậy thì cán bộ chuyên trách Marketing tại Chi nhánh mới có thể tham mu cho giám đốc nhằm đa ra các giải pháp, chính sách linh hoạt hoặc điều chỉnh và chào những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mình theo hớng thích hợp.
b) Chính sách đối với khách hàng.
Khách hàng là yếu tố tạo nên sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Vì họ vừa là đầu vào, lại vừa là đầu ra của ngân hàng nên khách hàng quyết định cơ cấu, quy mô cũng nh thể hiện uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị tr- ờng trong nớc và ngoài nớc. Do đó để có thể phát triển bền vững và hoạt động một cách có hiệu quả thì Chi nhánh cần phải có cơ sở khách hàng vững chắc. Muốn vậy, Chi nhánh phải có chính sách khách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt với phơng châm giữ khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế trong đó đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Cụ thể cần phải:
* Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp
Việc phân loại khách hàng và xác định đâu là khách hàng mục tiêu của mình là một việc làm quan trọng cần đợc tiến hành thờng xuyên, muốn vậy Chi nhánh cần phải thu thập thông tin về khách hàng một cách chính xác. Những thông tin về khách hàng có thể bao gồm các thông tin về hiệu quả sản xuất kinh doanh, thông tin về quan hệ tín dụng, về tài khoản của khách hàng tại ngân hàng khác, về những vớng mắc của khách hàng trong quá trình giao dịch với Chi nhánh. Từ việc phân loại khách hàng đó ta có thể tiến hành những chính sách khách hàng khác nhau nh chính sách lãi suất cho vay xuất khẩu, cho vay nhập khẩu, mức ký quỹ, mức chiết khấu chứng từ hợp lý, mức phí thanh toán...
Sở dĩ ta nói rằng chính sách cần phải linh hoạt là vì trong từng trờng hợp cụ thể, với từng đối tợng khách hàng cụ thể Chi nhánh không nên áp dụng cứng nhắc những thủ tục đã định sẵn, cần phải có sự linh hoạt, mềm dẻo. Đối với những khách hàng truyền thống, Chi nhánh nên u tiên giảm tỷ lệ ký quỹ, giảm tỷ lệ chiết
khấu bộ chứng từ, giảm các mức phí,... để giữ những "khách quen". Đồng thời đối với những khách hàng mới đến yêu cầu mở L/C (kể cả mở L/C lần đầu) nếu xét thấy khả năng tài chính của họ không đáng ngại, dự án phát triển kinh doanh thực thế có nhiều thuận lợi và họ thờng xuyên có tiền gửi trong tài khoản hay có quan hệ tín dụng sòng phẳng thì Chi nhánh nên giảm mức kỹ quý cho họ, không nên phần biệt đó là doanh nghiệp quốc doanh hay ngoài quốc doanh.
* Quảng cáo và tổ chức hội nghị khách hàng
Đây là hình thức tổ chức hoạt động mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng và khách hàng. Thông qua hội nghị này, khách hàng có điều kiện tiếp xúc, gặp gỡ trao đổi trực tiếp thông tin với bạn hàng đồng thời tạo ra cơ hội tìm kiếm đối tác mới và thông qua đó, ngân hàng cũng hiểu về khó khăn vớn mắc của họ hơn để có giải pháp cùng nhau tháo gỡ.
Tổ chức hội nghị khách hàng phải coi trọng về khâu chất lợng, trớc hết là công tác thẩm định, lựa chọn khách hàng, thăm dò và xây dựng nội dung hội nghị để có đề tài trọng tâm đồng thời tạo đợc không khí cởi mở cũng thông qua khách hàng mà đánh giá rút kinh nghiệm và năng lực phẩm chất cán bộ ngân hàng.
* Từ t vấn tiếp thị đến hợp tác kinh doanh với khách hàng.
Ngoài việc thực hiện các chính sách linh hoạt thì cần phải tăng cờng công tác t vấn cho khách hàng bằng cách:
- Cung cấp các thông tin về thị trờng, về các ngân hàng nớc ngoài và nếu có thể về đối tác của họ.
- T vấn cho các doanh nghiệp trong việc lựa chọn ngân hàng mở L/C, phơng thức thanh toán phù hợp đảm bảo thu tiền hàng nhanh chóng, an toàn và chính xác nhất.
- Hớng dẫn, giúp đỡ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong việc mở, kiểm tra L/C.
- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng nh đài, báo, Internet...
- Có sự gắn kết chặt chẽ giữa phòng Kinh doanh và Kinh doanh đối ngoại. Đó là kết hợp công tác thẩm định dự án đầu t với công tác thanh toán tín dụng chứng từ để cấp hạn mức tín dụng xuất nhập khẩu cho khách hàng. Việc làm này vừa giúp cho ngân hàng có thêm thu nhập vừa giúp khách hàng nhanh chóng hoàn tất thủ tục thanh toán.
- Đổi mới và duy trì phong cách phục vụ, giao tiếp văn minh, lịch sự. Bằng cách đó tạo ra một "nét văn hoá" riêng, một "phong cách" rất riêng cho NHCT Hai Bà Trng. Từ đó nâng cao uy tín của Chi nhánh đối với khách hàng và qua đó Chi nhánh lại có thêm một hình thức quảng cáo nữa rất có hiệu quả đó là quảng cáo qua khách hàng của mình.
Có thể nói, Marketing trong hoạt động ngân hàng là yếu tố quan trọng không thể thiếu đợc đối với bất cứ NHCT nào muốn thành đạt trong kinh doanh. Vì vậy, mỗi Chi nhánh NHCT nên có những cán bộ chuyên trách làm công tác Marketing để các sản phẩm, dịch vụ của NHCT đến với khách hàng một cách nhanh nhất, thuận tiện nhất và mỗi Chi nhánh NHCT sẽ có những khách hàng truyền thống, có uy tín, có tài chính lành mạnh, có lịch sử tín dụng tốt và Chi nhánh NHCT đó sẽ chiếm đợc thị phần tín dụng trên địa bàn hoạt động của mình một cách chắc chắn, vững chắc một cách bền vững.
1.6 Không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ thanh toán quốc tế
Vai trò của con ngời trong công cuộc phát triển ngành Ngân hàng là không thể phủ nhận đợc bởi vì có hàng vạn những định chế quản lý kỳ diệu nhng thiếu đi yếu tố con ngời thì những định chế đó cũng chỉ là con số không. Thực tế đã chứng minh rằng nếu một ngân hàng nào đó có đội ngũ cán bộ nhanh nhạy, sáng tạo trong công việc, có tinh thần tập thể vì lợi ích của ngân hàng thì chắc chắn ngân hàng đó có thể đứng vững và phát triển trớc sóng gió thị trờng.
Để có thể phát triển đợc hoạt động kinh doanh đối ngoại nói chung và hoạt động TTQT nói riêng đòi hỏi Ban lãnh đạo NHCT Hai Bà Trng phải có chiến lợc phát triển con ngời với những giải pháp sau:
- Thờng xuyên tổ chức các lớp bồi dỡng về nghiệp vụ TTQT, các cuộc hội thảo nhằm giúp các cán bộ trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nghiệp vụ TTQT, học tập kinh nghiệm xử lý các tình huống phát sinh trong hoạt động TTQT.
- Hàng năm tổ chức các kỳ thi sát hạch về nghiệp vụ và tổ chức thi tuyển công khai, nghiêm túc để có thể tuyển đợc những cán bộ mới có năng lực chuyên môn và giàu kinh nghiệm.
Không chỉ hoàn thiện về mặt tri thức, nghiệp vụ cán bộ làm công tác TTQT cũng cần phải chú trọng đến phong cách giao dịch với khách hàng. Suy cho cùng mọi hoạt động của ngân hàng đều nhằm mục đích duy nhất là sự tăng trởng lành mạnh nguồn vốn. Và nh vậy việc coi trọng văn hoá trong kinh doanh của NHCT Hai Bà Trng cũng không nằm ngoài mục đích cao cả trên. Bởi vì cái gốc của mọi hoạt động là con ngời, cho nên càng chú trọng và nâng cao tính khả dụng của con ngời thì quả ngọt bao giờ cũng chắc chắn là hiệu quả công việc.
2. Một số kiến nghị
2.1 Kiến nghị đối với cơ quan quản lý Nhà nớc
a) Cần có những văn bản pháp lý trong giao dịch chứng từ.
Phơng thức tín dụng chứng từ đợc áp dụng từ lâu ở nhiều nớc trên thế giới, văn bản "Điều lệ và thực hành thống nhất Tín dụng chứng từ" (The Uniform Custom & Practice for Documentary Credit) viết tắt là UCP đầu tiên đợc soạn thảo