I. Các phơng thức thanh toán quốc tế
4. Các nhân tố ảnh hởng đến thanh toán quốc tế.
2.3.3 Tín dụng theo hình thức thanh toán bằng L/C
* Thẩm định khách hàng nhằm phân loại khách hàng, cho điểm tín dụng khách hàng để từ đó có thể ra quyết định. Quyết định thờng ở loại đồng ý hay không, và đồng ý ở mức tín dụng nh thế nào, bao nhiêu phần trăm nhu cầu của khách hàng....
* Tiến hành cho vay:
- Lập hợp đồng tín dụng ngoại tệ: trong hợp đồng này xác định số tiền khách hàng nhận nợ từ khách hàng, thời hạn, lãi suất cùng các yêu cầu kèm theo khác. Nhận nợ bằng ngoại tệ cũng tơng tự nh bằng nội tệ, nghĩa là cũng có các hình thức nh hạn mức, từng lần....
-Ký quỹ: đây là một bớc không thể thiếu vì nó đảm bảo cho món vay của khách hàng, giảm rủi ro cho ngân hàng nh đã nói ở trên. Tuy nhiên không phải bất cứ một th tín dụng nào cũng làm phát sinh d nợ mà còn tuỳ thuộc vào khách hàng thanh toán bằng vốn của khách hàng hay bằng vốn của ngân hàng.
Bảng 8:
I. Th tín dụng xuất khẩu
1.1 Thông báo th tín dụng
( Nếu NHPN là NH thông báo thứ hai)
12 USD ( giảm 10 USD) Miễn phí
1.2 Thông báo tu chỉnh tăng trị giá 5 USD
1.3 Thông báo tu chỉnh khác 3 USD
1.4 Chuyển tiếp L/C, tu chỉnh L/C qua NH khác 20 USD 1.5 Thanh toán L/C Tối thiểu Tối đa 0, 075% 10 USD 140 USD II. Th tín dụng nhập khẩu 2.1 Mở th tín dụng *Ký quỹ 100% Tối thiểu Tối đa *Ký quỹ dới 100% Tối thiểu Tối đa *Miễn ký quỹ Tối thiểu Tối đa 0,075% 5 USD 200 USD 0,1% 10 USD 300 USD 0,1% 20 USD 300 USD 2.2 Tu chỉnh tăng tiền Nh mở th tín dụng 2.3 Tu chỉnh khác 5 USD
2.4 Thanh toán ngay Tối thiểu Tối đa 0,2% 10 USD 200 USD 2.5 Chấp nhận hối phiếu trả chậm Tối thiểu 0,25%/ quý ( trọn gói) 30 USD
2.6 Ký hậu vận đơn (B/L) 2 USD
2.7 Xác nhận th tín dụng của NH khác mở Tối thiểu
0,25% 25 USD 2.8 Huỷ th tín dụng 5 USD và các chi phí phải trả
cho nớc ngoài (nếu có) (Nguồn: văn bản hớng dẫncủa Hội sở)
Nh vậy, mức ký qũy nhỏ nhất là 0% và lớn nhất là 100%. Phần chênh lệch giữa giá trị L/C và giá trị ký quỹ phải đợc khách hàng cam kết sẽ thanh toán bằng văn bản. Đối với một ngân hàng chi nhánh thì chỉ đợc cho phép ký duyệt đối với một mức tín dụng gọi là mức uỷ quyền. Tuy nhiên có sự phân biệt rất nhiều giữa doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh, phân biệt cả về mức ký quỹ và mức đợc phép cho vay của ngân hàng. Chính điều này đã hạn chế rất nhiều lợng khách hàng đến với ngân hàng. Do đó các khách hàng của ngân hàng cho đến nay đa phần là các doanh nghiệp quốc doanh, rất ít các đơn vị ngoài quốc doanh, một mảng khách hàng mà ngân hàng còn bỏ ngỏ.
* Đối với khách hàng thanh toán bằng vốn của ngân hàng:
• Cho vay ngắn hạn: giám đốc chi nhánh xem xét quyết định mức ký quỹ hoặc miễn ký quỹ.
• Cho vay trung dài hạn: khách hàng sẽ phải ký quỹ 100% vốn tự có của mình tham gia vào dự án để nhập khẩu máy móc thiết bị. Hoặc phải ký quỹ theo phần vốn tự có tham gia vào nhập khẩu máy móc đối với các dự án có phần xây dựng cơ bản.
Đối với các th tín dụng mở 100% bằng vốn của khách hàng thì sẽ đợc thực hiện tại phòng kinh doanh ngoại tệ. Còn đối với các th tín dụng mở bằng vốn của ngân hàng hoặc cả của ngân hàng và khách hàng thì sẽ đợc thực hiện tại phòng kinh doanh nội tệ nhng sau đó tất cả sẽ đợc chuyển sang phòng kinh doanh ngoại tệ để thực hiện thanh toán với ngân hàng nớc ngoài. Hầu nh tất cả các hình thức thanh toán với ngân hàng nớc ngoài của Ngân hàng PHƯƠNG NAM cũng nh các chi nhánh ngân hàng khác đều đợc tiến hành thông qua Hội sở của Ngân hàng PHƯƠNG NAM, các chi nhánh tự lập hợp đồng tự tính toán lỗ lãi nhng đều phải qua Hội sở của Ngân hàng
PHƯƠNG NAM nh một đầu mối chung chuyển. Hiện nay tốc độ thanh toán của Hội sở của Ngân hàng PHƯƠNG NAM nói chung và các chi nhánh Ngân hàng PHƯƠNG NAM
đạt tốc độ khá cao, tơng đơng ngân hàng quốc doanh. Đôi khi đã có u thế hơn do số lợng khách hàng ít hơn nên có thể phục vụ tận tình hơn, có thể giúp khách hàng lập hợp đồng, t vấn cho khách hàng về các hình thức thanh toán hợp lý, cho khách hàng vay khi có nhu cầu...
Hoạt động thanh toán quốc tế trong Ngân hàng chủ yếu chú trọng vào các mặt hàng:
- Đối với xuất khẩu bao gồm: Dệt may, sản phẩm lâm sản, gỗ, coffee
- Đối với nhập khẩu bao gồm: thiết bị Y Tế, Sắt thép, Nguyên vật liệu, Hoá chất
2.4 Ưu điểm và nhợc điểm về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng tại hà nội
2.4.1. Ưu điểm
- Về cơ chế: Ngân hàng Nhà Nớc, Ngân hàng Cổ phần PHƯƠNG NAM đã có những văn bản cụ thể, chi tiết hớng dẫn nghiệp vụ, đồng thời luôn luôn nhận phản hồi từ phía chi nhánh ngân hàng để có thể sửa đổi kịp thời, phù hợp với tình hình thực tiễn. Ngân hàng cũng đã nghiêm túc làm theo quy định và góp ý kịp thời với cấp trên.
Có các thông t liên bộ quan trọng thông báo về các chính sách liên quan đến vấn đề xuất nhập khẩu, đặc biệt là về bỏ các loại giấy phép kinh doanh, giấy phép kinh doanh xuất nhập khẩu, hạn nghạch xuất nhập khẩu còn trong năm, cũng nh các văn bản về các mặt hàng cấm xuất nhập khẩu...
- Về nghiệp vụ huy động: nằm trong khu vực dân c đông nên thu hút đợc nhiều nguồn vốn của dân c, tăng nhanh trong những năm gần đây. Số d từ khu vực kinh tế cũng tăng trong thời gian qua. Luôn có vốn điều chuyển về trung tâm. Đợc đánh giá là chi nhánh có tiềm năng phát triển nhất trong các chi nhánh của ngân hàng.
- Về nghiệp vụ cho vay: đáp ứng đợc yêu cầu của khách hàng, không phải từ chối yêu cầu nào của khách hàng khi đến với ngân hàng. Tình hình ngoại tệ luôn đủ để đáp ứng nhu cầu d nợ bằng ngoại tệ.
Nghiệp vụ tiến hành ngày càng nhanh, thanh toán cũng nhanh đáp ứng đợc tốc độ kinh doanh của khách hàng. Có nhiều hình thức thanh toán, trong đó các giao dịch bằng L/C chiếm tỷ trọng lớn, tốc độ nhanh chính xác, thuận lợi cho khách hàng.
- Về tình hình d nợ: d nợ phát sinh lành mạnh, khách hàng kinh doanh nhập khẩu nhiều hơn xuất khẩu, tuy nhiên cũng cha phải là nhiều, có thể đêm đợc các doanh nghiệp kinh doanh trong khu vực này. Cho đến nay hồ sơ tín dụng đối với các đơn vị này đều không phát sinh sai sót gì, đảm bảo một mức sinh lợi hợp lý cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Về tình hình d nợ khó đòi, quá hạn: phát sinh ít. Trong những năm gần đây d nợ giảm dần, thể hiện sự chất lợng của các khoản tín dụng. D nợ thờng tập trung vào các khoản vay dài hạn. Ngân hàng thờng tự giải quyết tài sản thế chấp với khách hàng, không liên quan đến Toà án.
- Cơ cấu khách hàng: chủ yếu là thành phần kinh tế khác nên tình hình vay nợ trả nợ diễn ra phức tạp nhng những năm vừa qua cha gặp trờng hợp xấu nào xảy ra. Trong những năm gần đây số lợng khách hàng đã tăng đáng kể. Tuy nhiên ít các đơn
vị ngoài quốc doanh, các đơn vị có vốn đầu t nớc ngoài. Các hộ cá thể thờng là đối t- ợng gây ra d nợ khó đòi, quá hạn là chủ yếu.
2.4.2. Nhợc điểm.
- Về hệ thống luật quy định quyền hạn của chi nhánh: Ngân hàng Cổ phần
PHƯƠNG NAM cha cho phép chi nhánh tự ấn định lãi suất đầu vào cũng nh đầu ra, tức là khả năng cạnh tranh trên thị trờng tài chính của chi nhánh còn rất thấp, trong khi đó chi nhánh phụ thuộc nhiều vào Ngân hàng Nhà Nớc và Hội Sở chính của Ngân hàng Cổ phần PHƯƠNG NAM do đó phải thực hiện cả những khoản nợ chính sách, cũng nh thực hiện các nghĩa vụ. Nói chung có nhiều nguyên tắc còn gò bó, trói buộc các chi nhánh nói chung và chi nhánh Ngân hàng cổ phần PHƯƠNG NAM tại Hà Nội nói riêng.
- Theo tính toán lãi suất đầu vào trung bình của ngân hàng cao hơn so với các ngân hàng khác nên chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra hẹp, tỷ lệ sinh lợi thấp.
- Thực chất vẫn chỉ là các hình thức vay nợ truyền thống, hình thức mở th tín dụng mới bắt đầu đợc áp dụng và phổ biến trong thời gian gần đây, tuy nhiên số lợng lại cha nhiều.
- Khả năng tự đáp ứng ngoại tệ cho bản thân là thấp. Nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ mới nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu ngoại tệ mà cha vì mục đích kinh doanh lấy lợi nhuận là mục tiêu. Vẫn phải nhận vay điều chuyển từ Ngân hàng Cổ phần
PHƯƠNG NAM, cha sử dụng các hợp đồng nh thị trơng tài chính thế giới.
- Các nghiệp thanh toán vẫn phải thông qua hội sở Ngân hàng Cổ phần
PHƯƠNG NAM vì cơ sở vất chất, điều kiện công nghệ kỹ thuật cha cho phép. Hiện nay, các chi nhánh ngân hàng cha có hệ thống máy rút tiền tự động nên cũng gây ảnh hởng không ít tới hoạt động thanh toán của Ngân hàng.
- D nợ cho vay XNK tăng trởng chậm, số lợng khách hàng thấp và kém đa dạng, số lợng thanh toán L/C thấp, chênh lệch giữa L/C xuất và L/C nhập, cho vay xuất khẩu và cho vay nhập khẩu.
- Tình hình lãi suất, tỷ giá biến động phức tạp gây kho khăn và rủi ro lớn cho các khoản nợ nhận bằng ngoại tệ của khách hàng.
- Hoạt động xuất khẩu của Việt Nam còn kém sôi động nên d nợ xuất khẩu thấp, thậm chí không tăng trong thời gian qua.
Trên đây là những đánh giá về hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng. Từ chỗ nắm đợc những u và nhợc, chúng ta sẽ đa ra những giải pháp và kiến nghị giúp nâng cao hiệu quả hoạt động này tại ngân hàng.
chơng III:
Một số giải pháp và kiến nghị dể phát triển hệ thống thanh toán quốc tế thông qua các phơng thức thanh
I. Định hớng phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của
nhthcp. phơng nam
* Định hớng hoạt động chung trong toàn hệ thống của Ngân hàng Cổ phần PHƯƠNG NAM.
. Định hớng hoạt động chung của chi nhánh: -Mức doanh số thanh toán quốc tế đạt: 20 triệu USD -Mức tăng huy động vốn: 20-22%.
-Mức tăng trởng d nợ tín dụng: 15-16%.
. Giải pháp cơ bản của chi nhánh Ngân hàng Hà nội cho thanh toán quốc tế trong ngoại thơng.
-Ngân hàng cần phải đảm bảo rằng các ngân hàng tham gia vào hệ thống thanh toán phải lành mạnh về mặt tài chính. Điều này có thể thực hiện thông qua các quy định phù hợp về điều kiện tham gia hệ thống thanh toán đối với Hội sở chính của Ngân hàng.
-T cách ngời giám sát hệ thống thanh toán, Hội sở chính của Ngân hàng cần đảm bảo rằng bất kỳ rủi ro có liên quan đến hệ thống thanh toán nào đều đợc kiểm soát chặt chẽ,về hệ thống thanh toán phải hoạt động một cách an toàn.
-Đẩy mạnh việc thanh toán bằng (L/C), tiền điện tử các ph… ơng tiện có tính u việt, mang lại hiệu quả cho việc trao đổi và đầu t.
-Tăng cờng cơ sở pháp lý, mở rộng quan hệ tín dụng thanh toán giữa các hệ thống liên Ngân hàng đa quốc gia.
-Bồi dỡng, đào tạo đội ngũ cán bộ lành nghề về nghiệp vụ thanh toán qua Ngân hàng để tránh rủi ro không hiểu biết.
Để thực hiện tốt mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu chiến lợc giai đoạn 2001-2005 và cụ thể năm 2002 của Hội sở chính chỉ đạo, chi nhánh Ngân hàng TMCP Phơng Nam Hà nội đã có những bớc đi cụ thể của mình.
II Giải pháp và kiến nghị
2.1 Đối với vấn đề thanh toán quốc tế
Tăng các dịch vụ thanh toán quốc tế đặc biệt hoàn thiện thêm về phơng thức thanh toán L/C nên:
- Tăng nguồn ngoại tệ
- Giảm các biểu phí (Lệ phí và điện phí) - Tăng hệ thống khách hàng.
- Mở rộng quan hệ khách hàng.
- Tham gia hệ thống thanh toán SWIFT để tiện giao dịch. - Rút ngắn thời gian thụ lý hồ sơ.
2.2 Giải pháp mở rộng thanh toán quốc tế đối với các doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu tại chi nhánh Ngân hàngTMCP PHƯƠNG NAM - Hà nội.
Giải pháp mở rộng tín dụng xuất nhập khẩu là một trong các giải pháp tốt nhất để gián tiếp thúc đẩy vàphát triển dịch vụ thanh toán quốc tế. Do đó, chi nhánh cần phải:
2.2.1 Tăng tổng d nợ cho vay xuất nhập khẩu.
Ta thấy tình hình nợ quá hạn, khó đòi đối với cho vay xuất nhập khẩu là không đáng kể. Cho nên để tăng d nợ cho vay xuất nhập khẩu chúng ta cần tập trung vào quy trình, nghiệp vụ tốc độ của công tác cho vay.
Cần tách hẳn cho vay xuất nhập khẩu sang phòng kinh doanh ngoại tệ để luôn luôn chủ động trong công tác ra quyết định cho vay. Hai phòng kinh doanh phải liên kết chặt chẽ hơn để có thể đồng bộ trong việc ra quyết định, đồng thời giảm thời gian làm hồ sơ cho khách hàng.
Hiện nay, khi một khách hàng đến ngân hàng xin vay bằng nội tệ để nhập hàng, cần phải chuyển nội tệ đó sang ngoại tệ. Đầu tiên khách hàng phải làm việc với phòng kinh doanh nội tệ để làm hồ sơ nhận nợ, sau đó lại phải sang phòng kinh doanh đối ngoại để làm thủ tục mua bán ngoại tệ và nếu khách hàng có nhu cầu chuyển lợng tiền đó để thanh toán thì lại mất công làm những hồ sơ khác nữa, chính vì vậy đã gây khó khăn cản trở rất mất thời gian. Thờng thì cán bộ tín dụng của hai phòng tự đi lại để làm hồ sơ thủ tục nhng vẫn mất thời gian, mất chủ động và gây cho khách hàng cảm tởng về sự không đồng nhất của ngân hàng. Vấn đề này cần đợc xem xét để có những hớng giải quyết cụ thể. Bằng cách chuyển hẳn mảng ngoại tệ sang phòng kinh doanh đối ngoại. Phòng này sẽ chủ động hơn nguồn ngoại tệ vào ra của ngân hàng.
Tuy nhiên cha có d nợ nhng không có nghĩa là không phát sinh nên trong thời gian tới chúng ta luôn phải chú trọng đến chất lợng của khoản vay mới để đảm bảo đó là những món vay tốt trong thời gian tới. Khi ngân hàng cho vay, ngân hàng cần nghĩ đến trờng hợp khách hàng trả nợ đúng hạn và đủ về số lợng hơn là việc ỷ lại khách hàng đã có tài sản thế chấp và chỉ cần phát mại là có thể thu đợc đủ vốn và lãi. Cách nghĩ đó là tiêu cực, cần phải xoá bỏ, chỉ có vậy cán bộ tín dụng mới tích cực trong công việc của mình ngay từ những khâu đầu tiên, thẩm định dự án.
Hiện nay chúng ta còn chịu quá nhiều luật lệ quy định về hồ sơ vay nợ và ngày càng đợc quy định rõ ràng hơn trong những năm gần đây. Điều đó là hợp lý để có đợc bộ hồ sơ có tính bảo đảm chắc chắn. Nhng hiện nay cha có sự đồng bộ giữa các ngành. Trong trờng hợp khách hàng là hộ cá thể thế chấp bằng nhà ở yêu cầu phải có sổ đỏ, nhng khu nhà đó cha đợc các cấp có thẩm quyền cấp sổ đỏ. Hoặc nếu khách hàng là đơn vị kinh doanh thuộc bộ quốc phòng thì bất động sản thế chấp đó phải đợc
sự đồng ý của bộ quốc phòng... Chính sự không đồng bộ đó đã gây khó khăn các doanh nghiệp khi đến vay, đặc biệt là các công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty t nhân có năng lực nhng không thể vay nợ từ ngân hàng. Đồng thời chúng ta còn có t t-