7. Kết luận (C ần ghi rõ mức ñộ ñồ ng ý hay không ñồ ng ý nội dung ñề tài và các
3.3. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN HUYỆN VỊ THỦY TỈNH HẬU GIANG
3.3.1. Lịch sử hình thành và phát triển NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vị Thủy
Sau khi huyện Vị Thủy ñược thành lập, ñáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất của người dân trong huyện và nhu cầu sản xuất KD của doanh nghiệp, trước tình hình ñó NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vị Thủy ñược thành lập theo quyết ñịnh số 694/Qð – NHNN – 02 ngày 09/09/1999 của NHNo & PTNT Việt Nam.
NHNo & PTNT huyện Vị Thủy là chi nhánh cấp 2 của NHNo & PTNT tỉnh Cần Thơ, thuộc hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam. ðến năm 2004 tỉnh Hậu Giang ñược thành lập thì NHNo & PTNT huyện Vị Thủy là chi nhánh cấp 2 của NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang với trụ sở chính ñặt tại trung tâm thị trấn Nàng Mau huyện Vị Thủy.
Với sự phát triển không ngừng của huyện, từ khi thành lập thì NHNNo & PTNT huyện Vị Thủy ñã không ngừng phát triển vươn lên nhờ sự quan tâm chỉ ñạo của chính quyền các cấp và tiềm năng sẵn có của huyện, cũng chính nhờ vào tiềm năng ñó nên HðKD của NH chủ yếu là huy ñộng vốn và cho vay trên ñịa bàn huyện với ñối tượng khách hàng chính là nông dân. Bên cạnh ñó, NH còn thực hiện các dịch vụ chuyển tiền ñiện tử trong và ngoài nước, trao ñổi ngoại tệ
cho Việt kiều, từ ñó góp phần ñưa NH phát triển ñi lên theo ñúng mục tiêu kinh tế xã hội của ñịa phương.
3.3.2. Cơ cấu tổ chức
Hình 1: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG 3.3.3. Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận
Cơ cấu tổ chức của NH ñơn giản, gọn nhẹ gồm Ban Giám ñốc và hai phòng tổ chức. Sau ñây là chức năng, nhiệm vụ cụ thể của các phòng, ban.
- Ban Giám ñốc: (Gồm 3 người)
Giám ñốc trực tiếp chỉñạo và ñiều hành hoạt ñộng của NH, một Phó Giám
ñốc phụ trách kinh doanh và ñiều hành toàn bộ phòng tín dụng, bao gồm cả về
quản lý nhân sự và chiến lược kinh doanh, một Phó Giám ñốc phụ trách kế toán ngân quỹ làm nhiệm vụ cho vay và thu nợ, quản lý tiền tệ vủa NH, ñiều hành phòng kế toán ngân quỹ.
- Phòng tín dụng
Phòng tín dụng gồm 12 người: 01 trưởng phòng, 01 phó trưởng phòng và 12 cán bộ tín dụng phụ trách từng ñịa bàn khác nhau trong huyện, do phân công cụ thể nên tiến trình cho vay trở nên ñơn giản và nhanh chóng.
- Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng kế toán ngân quỹ làm nhiệm vụ quyết toán các khoản thu chi trong ngày ñể xác ñịnh lượng vốn hoạt ñộng của NH và thực hiện việc thu chi tiền mặt hay chuyển khoản
GIÁM ðỐC
PGð phụ trách kinh doanh PGð phụ trách kế toán – ngân quỹ
3.4. KHÁI QUÁT HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
Trong giai ñoạn phát triển kinh tế hiện nay, NHNo & PTNT huyện Vị Thủy không chỉ dừng lại ở lĩnh vức ñầu tư cho vay vào sản xuất nông nghiệp mà còn tiến vào nhiều lĩnh vực khác với các ñối tượng khách hàng ñến giao dịch ña dạng hơn, trong ñó có cả các doanh nghiệp trên và ngoài ñịa bàn huyện Vị Thủy, nhằm mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh nói chung và của huyện nói riêng. NH
ñược xếp vào loại hình doanh nghiệp Nhà nước dạng ñặc biệt với các hoạt ñộng chủ yếu như sau:
- Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn của khách hàng với các thời hạn khác nhau.
- Nhận tiền gửi bằng VNð và ngoại tệ các loại kỳ hạn. - Phát hành kỳ phiếu bằng ngoại tệ hoặc bằng VNð. - Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNð.
- Chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước.
Cụ thể, hoạt ñộng kinh doanh của NH ñược khái quát trong bảng sau:
Bảng 1: KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2006 – 2008
ðvt: Triệu ñồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
I. THU NHẬP 18.172 22.404 25.555
1.Thu nhập từ lãi 18.137 22.334 25.369
- Thu nhập từ lãi cho vay 18.137 22.334 25.369
- Thu từ lãi tiền gửi 0 0 0
2. Thu phí dịch vụ 35 70 186
II. CHI PHÍ 15.935 18.218 22.176
1. Chi phí từ lãi 10.815 11.898 16.410
- Chi phí trả lãi tiền vay 9.573 10.314 14.036 - Chi phí trả lãi tiền gửi 1.242 1.584 2.374
2. Chi dịch vụ 0 0 0
3. Chi khác 5.120 6.320 5.766
III. LỢI NHUẬN 2.237 4.186 3.379
3.5. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI KỲ MỚI MỚI
3.5.1. Thuận lợi
- NHNo & PTNT huyện Vị Thủy là NH Nhà nước lớn nhất huyện nằm ngay trung tâm thị trấn Nàng Mau – trung tâm kinh tế văn hóa của huyện với chợ
Nàng Mau, các cửa hàng buôn bán, cạnh các cơ quan hành chính, tư pháp, có dân cưñông ñúc, ñiều kiện ñi lại dễ dàng nên giúp cho khách hàng khi ñến giao dịch với NH ñược thuận lợi hơn.
- NH có ñội ngũ cán bộ trẻ, tâm huyết với nghề nghiệp, am hiểu về lĩnh vực
ñược phân công, thường xuyên ñược cơ quan ñào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn.
- Trong thời gian qua NH luôn ñược sự quan tâm giúp ñỡ của chính quyền
ñịa phương trong công tác cho vay và thu nợ, lãi suất NH thì phong phú và tùy thuộc vào thời gian khác nhau tạo ñiều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp.
- NH luôn ñược sự quan tâm giúp ñỡ của NH cấp trên, cùng với sự nhạy bén của lãnh ñạo NH nên trải qua nhiều năm hoạt ñộng NH luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ và chỉ tiêu mà NH cấp trên ñề ra, ñó là góp phần phát triển kinh tếñịa phương, tạo công ăn việc làm cho người dân thông qua các hình thức cung cấp vốn ñể kinh doanh.
3.5.2. Khó khăn
- NHNNo & PTNT nằm ở huyện Vị Thủy chủ yếu sản xuất nông nghiệp nên thường bị thời tiết, dịch bệnh ảnh hưởng trục tiếp ñến quá trình sản xuất kinh doanh của nông dân gây nên tình trạng không trả nợ ñúng hạn cho NH. ðây là
ñiều không thể tránh khỏi và bản thân NH cũng không dự báo ñược. Hơn nữa nông sản của huyện chủ yếu là lúa không có giá trị chất lượng cao nên cũng hạn chế một phần lợi nhuận của NH.
- Lãi suất tiền gởi thường xuyên bị biến ñộng do áp lực cạnh tranh với các NH thương mại trên cùng ñịa bàn, là một NH quốc doanh mới thành lập nên NH cũng chưa thể tăng lãi suất quá cao.
- Chưa trang bị máy rút tiền tự ñộng (ATM) nên mất ñi dịch vụ chi lương cho cán bộ, công nhân viên trong huyện qua tài khoản, khoản thu này tuy nhỏ
nhưng cũng góp phần tăng lợi nhuận. Tuy nhiên, cũng cần xem xét cân nhắc giữa chi phí lắp ñặt máy với thu nhập từ thiết bị này.
- Phần lớn cho hộ nông dân vay với các món vay nhỏ nên chi phí hoạt ñộng cao.
3.6. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ðỘNG CỦA NGÂN HÀNG NĂM 2009 3.6.1. Mục tiêu
- Tăng trưởng nguồn vốn ñạt 90 tỷ. - Tăng trưởng dư nợñạt 220 tỷ. - Thu nhập ngoài tín dụng tăng.
- Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu dưới mức quy ñịnh (dưới 5%)
3.6.2. Giải pháp thực hiện
- Tăng cường sự chỉ ñạo ñiều hành sát với mục tiêu ñề ra, coi trọng sự phát triển của ñơn vị về mọi mặt ñể ñạt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh tài chính cao nhất, nghiên cứu quản lý chiều sâu, ñiều hàng công việc kịp thời về tình hình phát triển kinh tếởñịa phương.
- Giao các chỉ tiêu ñến từng cán bộ nhân viên thực hiện dựa trên nguồn nhân lực và trình ñộ vốn có ñồng thời có hướng ñào tạo trình ñộ cho phù hợp với xu hướng phát triển.
- Chất lượng tín dụng phải ñược phân tích ñánh giá ñúng thực trạng, ñúng giá trị tài sản ñảm bảo, tìm kiếm thị trường tiềm năng, hướng tới khách hàng có nhu cầu ñể mở rộng ñầu tư vào các ngành kinh tế chủ lực của ñịa phương.
- Phát hiện, ngăn ngừa những hiện tượng, nguy cơ tiềm ẩn rủi ro trong hoạt
ñộng tín dụng, giải quyết nhanh chóng, xử lý kịp thời các khoản nợ quá hạn phát sinh, nếu cần thiết thì phát mãi tài sản thế chấp ñể thu hồi tài sản, tăng cường thu hồi các khoản nợ tồn ñọng. Nắm bắt kịp thời những thông tin kinh tế của ñịa bàn
ñể có kế hoạch cụ thểñúng ñắn.
- Công tác huy ñộng vốn phải biết kết hợp cả hai kỹ năng giao tiếp và dịch vụ khách hàng, tạo mối quan hệ gần gũi trong dân cư ñể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, coi trọng việc tiếp thị, quảng cáo thường xuyên trên các phương tiện thông tin ñại chúng và các nơi dân cưñông ñúc, chính sách ưu ñãi về lãi suất và khuyến mãi của NH.
- Gắn với huy ñộng vốn việc quảng bá thương hiệu những sản phẩm mà NH cung cấp, dịch vụ khách hàng phát triển mạnh mẽ là ñộng lực tạo nguồn thu cao của ñơn vị.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
HUYỆN VỊ THỦY TỈNH HẬU GIANG
4.1. TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI ðƠN VỊ
Trong hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ, vốn là một trong những nhân tố quan trọng quyết ñịnh hiệu quả KD. Vốn không những giúp cho chi nhánh tổ chức
ñược mọi hoạt ñộng KD mà còn góp phần quan trọng trong việc ñầu tư phát triển sản xuất KD của mỗi doanh nghiệp nói riêng cũng như sự phát triển của toàn bộ
nền kinh tế quốc dân nói chung. Do ñó, NH cần phải tạo ñược nguồn vốn ổn
ñịnh, phù hợp với nhu cầu về vốn. Việc chăm lo cho công tác huy ñộng làm cho nguồn vốn tăng trưởng ổn ñịnh sẽ góp phần tích cực vào việc mở rộng ñầu tư tín dụng nhằm ña dạng hóa khách hàng với ñịnh hướng phát triển của ngành. Trong 3 năm qua, NHNo & PTNT huyện Vị Thủy ñã ñạt ñược những chuyển biến tích cực trong lĩnh vực huy ñộng vốn như: tiền gửi của các cơ quan, ñơn vị, thành phần kinh tế, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu với kỳ hạn thích hợp, lãi suất hấp dẫn, phương thức trả linh hoạt như trả trước, trả lãi khi ñáo hạn.
Do ñịa bàn huyện Vị Thủy ña số là nông dân sống nghề nông, nguồn thu nhập chủ yếu là thu từ sản xuất nông nghiệp nên tiền tích lũy trong gia ñình chưa cao, do ñó chưa có hoặc có ít tiền nhàn rỗi gửi NH. Mặt khác, do tập quán của người dân chưa quen với việc gửi tiền vào NH ñể tăng thu nhập cá nhân mà cất giữ tiền mặt hoặc mua vàng cất trữở nhà cũng là một nguyên nhân làm hạn chế
Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN ðvt: Triệu ñồng Năm 2007/2006 2008/2007 Nguồn vốn 2006 2007 2008 Tuyệt ñối Tương ñối (%) Tuyệt ñối Tương ñối (%) Vốn huy ñộng 57.568 79.312 101.624 21.744 37,77 22.312 28,13 Vốn ñiều hòa 137.887 141.764 143.458 3.877 2,81 1.694 1,19 Tổng cộng 195.445 221.076 245.082 24.631 12,60 24.006 10,86
(Nguồn: Phòng Kế Toán – Ngân quỹ)
Vị Thủy là một huyện nông nghiệp, người dân không có thói quen gửi tiền vào NH mà chỉ thích cất trữ tiền mặt hoặc vàng, nhưng nguồn vốn huy ñộng của NH ñạt chỉ tiêu năm sau cao hơn năm trước cho thấy NH ñã tạo ñược uy tín tốt
ñối với khách hàng và có chiến lược ñúng ñắn ñể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Tuy nhiên nguồn vốn này không ñủ ñể ñáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của các doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường, chính quyền
ñịa phương ñang mở cửa khuyến khích ñầu tư bằng các chính sách ưu ñãi và
ñang dần hoàn thiện hệ thống giao thông càng làm cho nhu cầu vốn vay tăng mạnh. Vì vậy, vốn ñiều chuyển từ NH Trung ương cũng tăng theo ñểñáp ứng kịp thời lượng cầu vốn, không ñể NH bị ñộng trong việc cung cấp nguồn vốn ra bên ngoài. Cụ thể, năm 2006 vốn ñiều chuyển là 137.887 triệu ñồng, năm 2007 là 141.764 triệu ñồng tăng 3.877 triệu ñồng, năm 2008 là 143.458 triệu ñồng tăng 1.694 triệu ñồng. Tuy vốn ñiều chuyển tăng sẽ giúp NH linh hoạt hơn trong hoạt
ñộng nhưng cũng không nên quá ỷ lại vào nguồn vốn này sẽ làm gia tăng gánh nặng cho Hội sở. Từñó cho thấy hàng năm NH vẫn còn phụ thuộc lớn vào nguồn vốn ñiều chuyển ñể ñảm bảo cho hoạt ñộng tín dụng của mình. ðây là ñiều không tốt vì sử dụng nguồn vốn ñiều chuyển tuy có thể chủñộng hơn trong việc sử dụng vốn, nhưng chi phí sử dụng loại vốn này cao hơn rất nhiều so với vốn huy ñộng. Vậy nên NH cần phải có thêm nhiều giải pháp trong công tác huy
ñộng vốn ñể tăng nguồn vốn huy ñộng hơn nữa, nhanh chóng giảm ñi việc sử
0 50000 100000 150000 Triệu ñồng 2006 2007 2008 Năm Vốn huy ñộng Vốn ñiều hòa
Hình 2: TĂNG TRƯỞNG CƠ CẤU NGUỒN VỐN QUA 3 NĂM
ðể thấy rõ hơn tình hình huy ñộng vốn của NH, ta phân tích bảng số liệu sau:
Bảng 3:TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG 2006 - 2008
Như chúng ta ñã biết, các NH thương mại có vai trò to lớn trong việc ñiều tiết nguồn vốn từ nơi thừa ñến nơi thiếu và luôn chủñộng tìm kiếm mọi cách ñể
thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội ñể hoạt ñộng. Trong quá trình hoạt ñộng kinh doanh của NH thì nguồn vốn ñóng một vai trò hết sức quan trọng, bởi nó quyết ñịnh ñến khả năng hoạt ñộng cũng như hiệu quả hoạt ñộng kinh doanh của NH.Trong hoạt ñộng NH, công tác nguồn vốn giữ vai trò quan trọng ảnh hưởng
ñáng kểñến hiệu quả kinh doanh. NH cần phải tạo ñược nguồn vốn ổn ñịnh, chi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.
4.1.1. Tiền gửi của khách hàng
Trong công tác huy ñộng vốn khách hàng giữ vai trò chủ thể, NH là khách thể nên khách hàng có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ xem là ñáng tin tưởng nhất, ñáp ứng ñược mục ñích gửi tiền của mình là cao nhất. Nắm ñược nhu cầu của khách hàng, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Vị Thủy tỉnh Hậu Giang không ngừng tạo lập, củng cố thương hiệu của mình trên thị trường ñể tạo niềm tin cho khách hàng. Bên cạnh ñó cũng cần có sự thỏa mãn về lãi suất và một ñiều không kém phần quan trọng là thái ñộ phục vụ của nhân viên trong NH, họ phải có trách nhiệm là làm cho khách hàng thoải mái, hài lòng khi giao dịch với NH