Quan niệm chung của các Ngân hàng Mỹ trong việc đảm bảo an toàn vốn kinh doanh là quản lý tài sản Có,tài sản Nợ với chi phí ít rủi ro thấp,hiệu quả cao,lợi nhuận nhiều. Trong đó chủ yếu là việc đầu t vốn và huy động tiền gửi của khách hàng .Vì vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và đầu t vốn là nghiệp vụ kinh doanh mang lại lợi nhuận cao nhất cho Ngân hàng,đồng thời cũng là nơi dễ sinh ra những rủi ro và tổn thất nhiều nhất. Những nội dung chủ yếu nhằm quản lý chúng một cách có hiệu quả nhất, đó là:
- Sàng lọc và giám sát trong việc cho vay vốn:
Ngân hàng phải sàng lọc và lựa chọn đợc những ngời vay vốn có triển vọng tốt.Muốn vậy phải tập trunng các thông tin tin cậy về ngời vay có triển vọng tốt để xử lý,tạo ra nguyên tắc có hiệu quả cho việc quản lý món vay.Ngân hàng cần dựa vào các thông tin về tài chính,về hoạt động kinh doanh, lợi nhuận, tiền lơng,uy tín của doanh nghiệp,khách hàng... Khi cần thiết,Ngân hàng có thể đến các cơ sở ngời vay để xem xét trên cơ sở những thông tin và tài liệu, Ngân hàng phải tính toán,dự kiến và quyết định cho vay (có thể cho điểm tín dụng)
khi món tiền vay đợc thực hiện,các Ngân hàng phải tiến hành giám sát và yêu cầu ngời vay vốn chấp hành các nguyên tắc,điều kiện vay nhằm giúp
ngời vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích,giảm khả năng tuỳ tiện của ngời vay,giảm khả năng rủi ro xảy ra.
- Đa dạng hoá các đối tợng vay,khách hàng vay,không tập trung vốn cho một số khách hàng hoặc một số Ngân hàng,làm nh vậy để giảm bớt khả năng rủi ro.
- Tạo các mối quan hệ lâu dài thờng xuyên với khách hàng: Nếu khách hàng đã từng quan hệ với Ngân hàng thì những thông tin về những hoạt động của khách hàng thể hiện trong cả quá trình là rất thuận lợi cho Ngân hàng trong việc xem xét cho vayvà chắc chắn mức độ rủi ro sẽ ít xảy ra hơn,hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng đợc nâng cao.quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng gắn bó có lợi cho cả khách hàng và Ngân hàng.
Đối với Ngân hàng giảm đựoc chi phí về khảo sát thu nhập thông tin,giảm rủi ro có thể xảy ra.Đối với khách hàng có thể đựơc vay mợn nhanh chóng,thuận lợi,lãi suất giảm.
- Vật thế chấp và số d bù.
Vật thế chấp là vật sở hữu của ngời vay đem thế chấp để vay vốn.Nếu ngời vay vẫn nợ Ngân hàng có thể bán vật thế chấp để thu hồi nợ.Một dạng khác của việc thế chấp khi vay vốn đó là ngời vay vốn khi nhận đợc tiền bắt buộc phải giữ lại một số tiền nhất định trong một tài khoản séc ở Ngân hàng số tiền đựoc giữ lại đó là số d bù.Số tiền này có thể bị Ngân hàng lấy nếu món vay bị vỡ nỡ để bù vào tổn thất của món vay đó. - Việc hạn chế tín dụng là rất cần thiết trong những tình huống nhất định để hạn hế khả năng rủi ro xảy ra.
Ngân hàng có thể cho vay dới mức cho vay vì xét thấy không đảm bảo tơng xứng với nhu cầu và niềm tin thậm chí không cho vay tuy có thể làm phật lòng khách hàng,nếu xét tháy khả năng món vay đó có nhiều rủi
ro.Cần thận trọng với những món vay mà khách hàng chấp nhận với lãi suất cao vì ở đó khả năng rủi ro bao giờ cũng lớn.
- Việc quản lý khả năng tiền mặt và đảm bảo tiền dữ trữ đối với các Ngân hàng Thơng mại Mỹ đợc coi là vấn đề rất quan trọng. Nếu khách hàng đến rút tiền mà không thanh toán đợc thì nguy cơ dẫn đến tổn thất tạo cho khách hàng mất niềm tin ở Ngân hàng và từ đó có các khoản rút ra hàng loạt.
Ngợc lại, để tiền dự trữ quá nhiều thì đọng vốn và cũng gây tổn thất cho Ngân hàng. Vì vậy đây là những bài toán đặt ra cho Ngân hàng Mỹ phải xử lý khi các tình huống xảy ra.
- Về tỷ lệ dữ trữ bắt buộc: Các Ngân hàng Mỹ phải chấp hành theo quy định của pháp luật và đợc cụ thể hoá cho từng loại tiền gửi và mức tiền gửi không đồng nhất một tỷ lệ.
2.Kinh nghiệm của Thái Lan.
Về chính sách dự trữ bắt buộc: Tỷ lệ dự trữ bắt buộc đói với các Ngân hàng Thơng mại Thái là 7% /tổng số tiền gửi.
Trong đó:
- 3%bằng tiền mặt (2% gửi tại Ngân hàng Trung ơng và 1% để tại quỹ)
- 4% bằng trái phiếu: Đây là mức tối thiểu, Thái lan không quy định mức tối đa.
Khi lợng tiền mặt của Ngân hàng Thơng mại vợt quá tỷ lệ 3% thì Ngân hàng Thơng mại tiến hành cho vay phần vợt đó trên thị trờng tiền tệ hoặc thị trờng quốc tế hoặc dùng nó mua lại traí phiếu hay ngoại tệ mạnh (USD) trên thị trờng tiền tệ.
Nếu lợng tiền mặt dới 3% thì Ngân hàng Thơng mại sẽ bán trái phiếu hoặc USD để đủ tỷ lệ 3% hoặc đi vay bằng cách phát hành trái phiếu.
- Về chinh sach đầu t vốn tín dụng:
Nhà nớc Thái lan và Ngân hàng có chính sách và biện pháp u đãi nhằm khuyến khích phát triển các vùng kinh tế Công nghiệp và Nông nghiệp.
- Khuyến khích phát triển Công nghiệp: Đối với các vùng công nghiệp ở một số địa phơng mà chính phủ đã hoạch định. Những dự án nào nằm trong cá vùng đó mà sản phẩm xuất khẩu chiếm tới 80% hoặc các nhà máy đặt taị khu vực khuyến khích phát triển công nghiệp thì sẽ đợc giảm hoặc miễn thuế nhập khẩu là 50%và đợc miễn thuế thu nhập công ty trong thời gian 3 năm...
Chính phủ Thái lan thành lập quỹ đầu t phát triển công nghiệp.Quỹ này đợc sử dụng cho các Ngân hàng Thơng mại vay để cho vay lại đối với các dự án có tính khả thi khi có nhu cầu vay vốn Ngân hàng.
- Khuyến khích phát triển Nông nghiệp: Chính phủ quy định các Ngân hàng Thơng mại Thái lan phải dành ra 20% tiền quỹ để cho vay phục vụ Nông nghiệp. Nếu các Ngân hàng Thơng mại không đủ mức này thì phải lấy quỹ tại Ngân hàng Nông nghiệp từ 4- 5% tổng số tiền gửi của các Ngân hàng Thơng mại đó để Ngân hàng Nông nghiệp lấy nguồn vốn đó đầu t phát triển sản xuất của Nông nghiệp Thái lan.