- Thông tin do trung tâm thông tin tắn dụng cung cấp chủ yếu ở dạng số liệu thống kê, chưa ựủựiều kiện phân tắch, dự báo thị trường, tình trạng doanh nghiệp
- Bên cạnh ựó, tắnh chất cộng ựồng trong các Ngân hàng thương mại còn yếu kém nên việc khai thác, trao ựổi thông tin về khách hàng chưa tốt nhất là ựối với các doanh nghiệp mới thành lập. điều này dẫn ựến việc chi nhánh không nắm
ựược ựầy ựủ tình hình tài chắnh của khách hàng nhưng vẫn cho vay với lượng vốn lớn dẫn ựến không thu ựược nợ.
- Số lượng các khoản vay nhỏ lẻ quá nhiều gây khó khăn cho cán bộ tắn dụng trong trong việc kiểm soát cũng nhưựôn ựốc ựối với các khoản nợựến hạn.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT đỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á CẦN THƠ
5.1. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ THÁCH THỨC CỦA NGÂN HÀNG TRONG đIỀU KIỆN HIỆN NAY
5.1.1. Thuận lợi
a. Những cơ hội mới mang về cho nền kinh tế ựất nước
Trong 3 năm qua ựất nước ta ựã ựạt ựược những thành tựu to lớn ựược ghi nhận là những mốc son trong tiến trình phát triển. Gồm các sự kiện kinh tế ựáng
chú ý sau:
+ Việt Nam vừa trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại Thế
giới (WTO) ựã tạo ựiều kiện cho việc mở rộng thị trường xuất khẩu và kinh doanh dịch vụ ra thế giới. Cùng với tình hình chắnh trị ổn ựịnh, nền kinh tế tăng trưởng nhanh, ựặc biệt là các hoạt ựộng trong khuôn khổ Hội nghị cấp cao APEC 14 vừa qua sẽ tiếp tục làm gia tăng mối quan tâm của nhà ựầu tư nước ngoài ựối với nước ta trong thời gian tới, nhất là từ các tập ựoàn, doanh nghiệp tiềm năng của 21 nền kinh tế APEC.
+ Môi trường ựầu tư kinh doanh của nước ta ngày càng ựược cải thiện do việc hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế theo cơ chế thị trường và thực hiện công khai, minh bạch các thiết chế quản lý theo quy ựịnh của WTO, thông qua việc ban hành và áp dụng hàng loạt các ựạo luật quan trọng mới cũng như thực hiện phân cấp triệt ựể việc cấp giấy chứng nhận ựầu tư, kinh doanh cho các cơ
quan quản lý ựầu tư nước ngoài ựịa phương. đồng thời, hệ thống kết cấu hạ tầng do ựược ựầu tư trong các năm qua cũng tiếp tục ựược cải thiện. Một số các dự án lớn ựang xúc tiến ựầu tư và ựược các nhà ựầu tư quan tâm.
+ Trên thế giới, dòng vốn ựầu tư nước ngoài ựang có xu hướng ựổ vào các nước ựang phát triển, nhất là các nền kinh tế mới nổi có tốc ựộ tăng trưởng kinh tế cao, có môi trường ựầu tư thuận lợi. để san sẻ rủi ro do ựầu tư quá lớn vào Trung Quốc, các tập ựoàn lớn ựã và ựang ựiều chỉnh chiến lược ựầu tư dài hạn, phân bổ nguồn vốn ựầu tư sang một số nước khác trong khu vực. Trong bối cảnh
ngừng ựược cải thiện ựang trở thành ựịa ựiểm ựầu tư hấp dẫn của các tập ựoàn quốc tế...
+ Nguồn viện trợ FDI vào Việt Nam ựạt mốc 20,3 tỉ USD - mốc kỉ lục từ
trước ựến nay.
+ Xuất khẩu ựạt mức kỉ lục: 39.6 tỉ USD
+ Thị trường chứng khoán Việt Nam bùng nổ, gia tăng số lượng nhà ựầu tư cả trong nước và ngoài nước.
+ Cam kết viện trợ ODA và hợp tác kinh doanh trong các lĩnh vực trọng yếu ựạt con số kỉ lục, mở ựường cho thời kì hội nhập của Việt Nam vào nền kinh tế thế giới.
b. Những cơ hội thuận lợi trên ựịa bàn tỉnh Cần Thơ
Về kinh tế:
Nền kinh tế của tỉnh tiếp tục tăng trưởng, cơ cấu kinh tế chuyển dịch ựúng hướng. Năm 2007, nhờ sự chỉ ựạo và quan tâm sâu sát của NHNN Việt Nam, ngân hàng Việt Á Cần Thơ ựã bám sát chương trình hành ựộng của tỉnh ủy, UBND Thành Phố và sự phối hợp chặt chẽ với các Cơ quan ban ngành trong Thành Phố, Ngân hàng ựã có những bước phát triển ựáng khắch lệ và ựóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội của Thành phố.
Về công tác tắn dụng: Các tổ chức tắn dụng ựã tăng cường các biện pháp như: mở rộng ựịa bàn, ựiều chỉnh lãi suất thắch hợp, tăng cường khuyến mãi, dự
thưởng và nâng cao chất lượng phục vụ ựể huy ựộng vốn tại ựịa bàn ựồng thời tranh thủ vốn TW nhằm ựảm bảo vốn cho phát triển kinh tế xã hội. Nguồn vốn này tập trung cho các chương trình, dự án chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, tăng cường cho nuôi trồng khai thác và chế biến thủy sản, tiêu thụ hàng xuất khẩu, phát triển du lịch, dịch vụ...ựây cũng là những ngành nghề chắnh mà ngân hàng ựầu tư vốn.
c. Bên trong ngân hàng
đánh giá toàn diện tình hình phát triển kinh tế và ựịnh hướng phát triển kinh tế của thành phố, tăng cường quản trị rủi ro, phân công cán bộ phù hợp với khả
năng ựảm ựương khối lượng công việc của từng bộ phận.
Công tác kiểm tra nội bộ ựược tăng cường, kiểm tra chặt chẽ các mặt hoạt
ựộng nghiệp vụ nhằm phát hiện những thiếu xót ựể chỉnh sửa kịp thời ựể hoạt
ựộng chi nhánh luôn ựúng ựịnh hướng của ngành và tuân thủ pháp luật nhà nước. Toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh NH luôn ựoàn kết phấn ựấu nỗ
lực quyết tâm thực hiện thắng lợi các chỉ tiêu phấn ựấu mà chi nhánh ựã ựề ra từ ựầu năm.
Lãi suất cho vay tại Ngân hàng ựược thực hiện theo quyết ựịnh từ Ngân hàng hội sở, và hiện có mức lãi suất tương ựối thấp so với các ngân hàng khác trên ựịa bàn, nên ựã thu hút ựược một số khách hàng từ các NH khác chuyển sang. điều này góp phần nâng cao tổng mức dư nợ tắn dụng cho ngân hàng.
5.1.2. Khó khăn
Tuy nhiên bên cạnh sự nỗ lực trên, ngân hàng cũng gặp không ắt những khó
khăn trong quá trình kinh doanh nói chung và công tác tắn dụng nói riêng. Cụ thể
những khó khăn ựó là:
Trong quá trình hội nhập, cạnh tranh sẽ diễn ra gay gắt hơn, sâu rộng hơn trên bình diện quốc gia do thuế nhập khẩu cắt giảm theo cam kết WTO, cạnh tranh giữa các nước nhằm thu hút ựầu tư từ bên ngoài sẽ tiếp tục gia tăng. Ngoài ra, các ngân hàng Việt Nam nói chung và VietAbank Cần Thơ nói riêng còn phải
ựối mặt với vấn ựề sáp nhập và thâu tóm quyền quản lắ của các ngân hàng nước
ngoài. Do ựó, khó khăn hiện tại của chi nhánh là ựối mặt với vấn ựề thiếu vốn ựể
mở rộng quy mô, thu hút vốn ựầu tư, nâng cao uy tắn, chất lượng của các loại
hình sản phẩm dịch vụ với mục ựắch cuối cùng là mang về lợi nhuận cho ngân
hàng.
Cùng với việc gia tăng sức ép cạnh tranh, một số doanh nghiệp có vốn ựầu tư nước ngoài sẽ gặp khó khăn, kinh doanh thua lỗ dẫn ựến ngừng triển khai dự
án hoặc rơi vào tình trạng phá sản, ảnh hưởng ựến việc thu lãi tắn dụng của ngân hàng.
Với khối lượng vốn ựầu tư nước ngoài lớn thì vấn ựề huy ựộng nguồn tài chắnh nội lực và sử dụng hiệu quả nguồn lực này cho mục tiêu tăng trưởng kinh tếựược ựặt trên vai các ựịnh chế tài chắnh Việt Nam nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng với những thách thức thực sự, trong ựó việc sử dụng nguồn vốn ựó có hiệu quả và ựảm bảo tắnh an toàn, lành mạnh trong hoạt ựộng cấp tắn dụng.
Việc xử lý nợ xấu còn gặp nhiều khó khăn, một số khách hàng chưa có thiện chắ trả nợ, một số thực sự mất khả năng trả nợ.
Khó khăn tiếp theo là sự thiếu hụt về nguồn nhân lực. Mạng lưới ngân hàng
có khả năng mở rộng, nguồn vốn thu hút ựể ựầu tư khoa học công nghệ, kỹ thuật
sẽ không thiếu do ngân hàng có thể liên kết, liên doanh nhưng nguồn nhân lực khi thiếu và yếu thì không thể tức thì giải quyết ựược. Hiện nay, hầu hết các ngân
hàng thương mại chủ yếu là giao dịch thông qua hình thức ngân hàng truyền thống, nhu cầu phục vụ khách hàng ựỏi hỏi phải có nhiều lao ựộng không chỉ yêu cầu về số lượng mà còn ựòi hỏi phải có chất lượng và kinh nghiệm công tác. đó cũng là một trong những khó khăn rất lớn không chỉ có chi nhánh mà hầu như tất
cả các ngân hàng ựều phải ựối mặt.
Các khó khăn khách quan không thể lường trước ựược, tuy nhiên những khó
khăn chủ quan nếu như ựược khắc phục một cách thỏa ựáng, nhanh chóng thì
ngân hàng sẽ thu hút ựược nguồn vốn trong nền kinh tế hay rộng hơn là nước
ngoài. Chắnh yêu cầu này ựòi hỏi các nhà quản trị ngân hàng phải xem xét, phân
tắch, ựánh giá một cách chân thực và khách quan tình hình của ngân hàng mình
và ựề ra các chiến lược thắch hợp ựể ựối phó với những thay ựổi và thách thức trước mắt cũng như lâu dài.
5.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 5.2.1. Giải pháp về huy ựộng vốn
Việc mở rộng tắn dụng là một trong những yếu tố quan trọng, thúc ựẩy nền kinh tế ựịa phương phát triển, phù hợp với xu thế phát triển chung của đất nước. Nhưng ựể làm ựược ựiều ựó ựòi hỏi Ngân hàng phải chú ý nhiều vấn ựề từ việc tìm kiếm nguồn vốn ựến hiệu quả sử dụng vốn.
Vốn là ựiều kiện quan trọng ựảm bảo cho hoạt ựộng kinh doanh của Ngân hàng mà trong ựó quan trọng nhất là vốn huy ựộng. Những năm qua nguồn vốn huy ựộng của Ngân hàng không ựủ ựể ựáp ứng việc sử dụng vốn. Tiền nhàn rỗi trong dân thường ựược cất giữ tại nhà dưới dạng tiền mặt hoặc vàng, vì thế Ngân hàng chưa huy ựộng triệt ựể nguồn vốn nhàn rỗi trong dân. Huy ựộng vốn là một trong những mục tiêu quan trọng của Ngân hàng, muốn thực hiện mục tiêu trên Ngân hàng phải có những chắnh sách hợp lý, cụ thể, nhằm khai thác tiềm năng về
vốn. Sau ựây là một số giải pháp ựể tăng trưởng nguồn vốn:
Lãi suất huy ựộng
Là một công cụ giúp ngân hàng huy ựộng vốn hiện có trong các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp, các tổ chức tắn dụng, nó như một ựòn bẩy quyết ựịnh việc huy ựộng vốn. Vì vậy, việc nghiên cứu thị trường ựể ựưa ra một lãi suất thắch hợp có ý nghĩa quan trọng trong việc gia tăng lượng tiền gửi của khách hàng. Hiện nay ngân hàng phải chịu sự cạnh tranh của các ngân hàng khác nên việc ấn ựịnh một lãi suất phù hợp, ở mức cho phép tức là vừa cạnh tranh ựược với ngân hàng bạn vừa ựảm bảo có lời. Do ựó, Ngân hàng nên áp dụng chắnh sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau ựối với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể.
đa dạng hóa các hình thức dịch vụ
Bên cạnh các hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời hạn gửi, tiết kiệm có thưởng, phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn và dài hạn, trái phiếu
thì ngân hàng cần mở rộng ựa dạng các hình thức huy ựộng vốn như thanh toán các giấy tờ có giá như séc, hối phiếu, lệnh phiếu.
Ngân hàng cần mở rộng và ựa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
+Cung cấp dịch vụ thanh toán như thu hộ, chi hộẦ
+Thực hiện các nghiệp vụ ủy thác, quản lý và ựầu tư các tổ chức, cá nhân theo hợp ựồng.
+Các dịch vụ liên quan ựến họat ựộng ngân hàng như bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két sắt và các dịch vụ theo quy ựịnh của pháp luật.
Bám sát tình hình phát triển kinh tế của thành phố
+đa dạng hóa các sản phẩm tắn dụng ựểựáp ứng tốt nhu cầu khách hàng.
+Chủựộng tìm kiếm, mở rộng khách hàng, tổ chức ựánh giá tìm hiểu nhu cầu vay vốn của thị trường ựể phân nhóm khách hàng một cách hợp lý.
+Tắch cực mở rộng và tăng cường cho vay thông qua tổ, nhómẦ
Tăng cường ựầu tư vào trang thiết bị, cơ sở hạ tầng, công nghệ hiện ựại nhằm tạo niềm tin cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
đa dạng hoá hoạt ựộng ựể nâng cao năng lực cạnh tranh. Trong giai ựoạn tới Ngân hàng khó có thể cạnh tranh bằng công cụ lãi suất, cho nên ngân hàng càng phải chú trọng ựến phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện ựại.
Marketing
Cần xây dựng một chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mới, có chiến lược marketing phù hợp. Lựa chọn hình thức marketing phù hợp ngoài việc quảng bá, tăng cường hoạt ựộng tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng ựến mọi người dân trong Thành phố bằng hình thức như
Băng rôn, pano,Ầ Tuyên truyền những hình thức huy ựộng vốn mới nhất ựến khách hàng ựể họ có thể nhanh chóng nắm bắt ựược thông tin, và thường xuyên nhắc lại ựể khách hàng biết ựược khi có nhu cầu gửi tiền. Tạo ựiều kiện cho khách hàng làm quen và nhận thức ựược tiện ắch của các sản phẩm cung cấp. Công khai các thông tin tài chắnh ựể người dân tiếp cận, nắm bắt thông tin ựể hạn
chế những rủi ro về thông tin. đây là một biện pháp khá hiệu quả sẽ góp phần làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
Tạo niềm tin cho khách hàng
Uy tắn luôn ựặt lên hàng ựầu trong bất kỳ hoạt ựộng kinh doanh nào. Trước hết ngân hàng cần phải tạo niềm tin ựối với khách hàng, bởi vì lòng tin là một trong những vấn ựề sống còn của ngân hàng, ngân hàng có huy ựộng ựược hay không là nhờ vào lòng tin của dân chúng. Chắnh vì thế ngân hàng cần tạo ựược uy tắn của mình ựể khách hàng ựặt niềm tin nơi mình vì tâm lý chung của khách hàng trước tiên là muốn tài sản của mình phải dược ựảm bảo an toàn. Tạo lòng tin nơi khách hàng là một biện pháp tổng hợp nhiều khắa cạnh.
* Cơ sở vật chất: ngân hàng nên ựầu tư vào cơ sở vật chất cho trụ sở làm việc của Ngân hàng thêm tiện nghi, trang trắ thẩm mỹ, sắp xếp công việc một cách khoa học. Như thế sẽ tạo ấn tượng tốt cho khách hàng.
* Phong cách phục vụ và trình ựộ nhân viên: Ngân hàng cần thường xuyên có các lớp huấn luyện nâng cao trình ựộ và phong cách phục vụ cho nhân viên. Tạo tác phong và phong cách tốt như ân cần, lịch sự, nhã nhặn, tận tâm, và có trình ựộ cho các nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
* đơn giản hóa các thủ tục: tiền gửi tiết kiệm, tiến hành thông báo và quảng cáo rộng rãi trên các phương tiện thông tin truyền thông ựể cho người dân biết ựược một cách cụ thể về các hình thức gửi tiền, hình thức trả lãi, chương trình khuyến mãi Ầ nhằm thu hút mọi tầng lớp nhân dân có vốn nhàn rỗi.
5.2.2. Giải pháp về sử dụng vốn
Cùng với các giải pháp về huy ựộng vốn thì việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn ựó cũng là vấn ựề quan trọng. để tránh ựồng tiền bị ựóng băng, làm tăng doanh thu và lợi nhuận thì Ngân hàng phải có những biện pháp phù hợp giữa việc huy ựộng và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả ngày càng cao.
* Mở rộng phạm vi hoạt ựộng
Thời gian qua hoạt ựộng tắn dụng của Ngân hàng ựã ựi ựúng hướng tuy nhiên nguồn vốn huy ựộng chưa cao chưa ựáp ứng triệt ựể nhu cầu vốn vay của
khách hàng. Do ựó, trong những năm tiếp theo, Ngân hàng nên mở rộng phạm vi hoạt ựộng ở những khu vực mà trước ựây Ngân hàng chưa có ựiều kiện vươn tới.