Chênh lệch
TN- CP 4.300 7000 30.840 2.700 63% 23.840 341%
Năm 2002 chênh lệch thu nhập- chi phí tăng so với năm 2001 là 2.700 triệu đồng tơng đơng với 63%.
Năm 2003 chênh lệch thu nhập- chí phí tăng so với năm 2002 là 23.840 triệu đồng tơng đơng với 341%.
Qua đó, ta thấy khả năng sinh lời tín dụng của chi nhánh ngày càng tăng nhất là sang năm 2003 chênh lệch thu nhập- chi phí tăng hơn hẳn so với năm 2002 (23.840 triệu đồng tơng đơng với 341%). Chứng tỏ càng ngày chi nhánh càng kinh doanh tín dụng có hiệu quả, chất lợng tín dụng của chi nhánh ngày càng đợc nâng cao.
Sau đây là một số đánh giá khái quát về những thành tựu đạt đợc cũng nh những tồn tại trong 3 năm qua:
2.3. Đánh giá chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánhnam hà nội . nam hà nội .
2.3.1. Những thành tựu đạt đợc .
Trong điều kiện nớc ta hiện nay đang trên đờng tiến lên chủ nghĩa xã hội, từng bớc hoà nhập vào nền kinh tế trong khu vực, nhà nớc ta đã và đang có những đổi mới trong cơ chế quản lý điều hành đất nớc. Chi nhánh Nam Hà Nội cũng đã có những định hớng chiến lợc kinh doanh đúng đắn, phù hợp với chính sách của Đảng và Nhà nớc về mọi mặt kinh doanh nói chung và công tác tín dụng nói riêng.Trên cơ sở những định hớng đó chi nhánh đã không ngừng đổi mới về mô hình tổ chức pháp lý, qui chế nghiệp vụ... Đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của xã hội, nâng cao chất lợng công tác tín dụng.
Trong những năm qua bằng sự cố gắng của mình NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội đã cung vốn cho các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh nh : Đáp ứng kịp thời nhu cầu vay ngắn hạn để mua vốn lu động tại một số doanh nghiệp, cung cấp vốn để các doanh nghiệp đổi mới công nghệ trang thiết bị,
tài trợ xuất nhập khẩu, thực hiện cho vay theo chỉ định của chính phủ đặc biệt là chi nhánh đã thực hiện cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nớc nh: công ty dịch vụ kỹ thuật dầu khí, công ty thực phẩm miền Bắc, tổng công ty Sông Đà, công ty XNK với Lào, công ty Ginexim Hà Nội, tổng công ty máy và thiết bị công nghiệp, tổng công ty XNK máy…. Vì vậy trong thời gian qua chi nhánh Nam Hà Nội đã thực sự trở thành bạn hàng của các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau.
Với một đội ngũ cán bộ có năng lực nhiệt tình công tác trong những năm qua NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội đã đạt đợc những kết quả nhất định:
Nguồn vốn huy động qua các năm tăng trởng khá cao tạo ra một lợng vốn lớn ổn định cho ngân hàng điều đó cho thấy chi nhánh đang dần từng bớc thu hút đợc khách hàng. Đây là một trong những thành công lớn mà ngân hàng cần phát huy hơn nữa bởi huy động vốn là khâu mở đờng cho hoạt động kinh doanh.
Công tác cho vay: Luôn kết hợp yếu tố phát triển kinh tế, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật và có lợi nhuận. Trong thời gian qua từ năm 2001 đến năm 2003 doanh số cho vay của chi nhánh tăng lên đáng kể, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế đất nớc.
Công tác thu nợ: Đây là hoạt động quan trọng quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng. Thấy đợc tầm quan trọng của công tác này các cán bộ tín dụng tại chi nhánh đã tích cực trong việc đôn đốc, kiểm soát quá trình thu nợ.
Nợ quá hạn của chi nhánh đến nay cha phát sinh nợ quá hạn xấu. Năm 2003 nợ quá hạn của chi nhánh là 2.263 triệu đồng chiếm 0,17% tổng d nợ
2.3.2. Những vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó .
Ngoài những thành tựu đạt đợc hiện nay tại chi nhánh Nam Hà Nội còn có một số tồn tại nhất định.
Do chi nhánh mới ra đời, số lợng cán bộ trải qua thực tế không nhiều, một số cán bộ đợc bổ sung chỉ tiêu năm 2003 hầu hết là sinh viên mới ra trờng cha có kinh nghiệm về nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng dẫn đến số lợng cán bộ lớn nhng chất lợng cán bộ cha cao.
Công tác thẩm định của cán bộ tín dụng năng lực tài chính của khách hàng, thẩm định dự án đầu t còn nhiều bất cập, cha đáp ứng đợc yêu cầu nhằm đảm bảo
đánh giá đợc bản chất toàn bộ hiện trạng để từ đó đa ra những quyết định đầu t một cách an toàn, hiệu quả.
Các thông tin về khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh không đầy đủ, một phần là do thời gian quan hệ cha dài, phần khác là do các khách hàng không muốn cung cấp đầy đủ hồ sơ cũng nh các thông tin có liên quan, ảnh hởng tới việc đánh giá một cách tổng thể hiện trạng của khách hàng.
Việc tăng trởng tín dụng của chi nhánh không đồng đều giữa các ngành kinh tế, các lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Cần có những định hớng cụ thể hơn nữa nhằm mở rộng, tăng trởng tín dụng một cách đồng đều giữa các ngành thơng mại dịch vụ với các ngành sản xuất, nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng cũng nh phù hợp với định hớng chiến lợc chung của cấp ủy, chính quyền địa phơng trong từng giai đoạn, từng thời kỳ phát triển kinh tế trên địa bàn.
• Một số nguyên nhân:
- Nguyên nhân chủ quan:
Trong công tác tiếp thị: Mặc dù chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội có trụ sở ngay tại trung tâm thành phố thuận lợi hơn so với các ngân hàng khác song vẫn cha thu hút đợc nhiều khách hàng, phong cách giao tiếp với khách hàng cha thực sự đợc tốt nên cha tạo đợc uy tín lớn trong lòng khách hàng.
Cha có biện pháp tích cực và hiệu quả trong quản trị điều hành kinh doanh, cha phối hợp chặt chẽ giữa các chuyên môn và các đoàn thể để tổ chức phong trào thi đua và nâng cao trách nhiệm của ngời lao động với nhiệm vụ của mình. Công tác kiểm tra sau khi cho vay của cán bộ tín dụng chủ yếu là xác định vốn vay, cha thực sự đi sâu phân tích tài chính và biện pháp đảm bảo nợ vay và khả năng trả nợ của khách hàng nên hiệu quả cha cao.
NHNN&PTNT Nam Hà Nội mới thực hiện tốt việc củng cố thị trờng bán hàng truyền thống mà cha phát triển quan hệ với những doanh nghiệp mới.
Vốn tự có của ngân hàng còn thấp và những ràng buộc trong quy chế cho vay của NHNN khiến chi nhánh bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu t vào những dự án lớn, khách hàng có nhu cầu lớn. Trong khi vốn còn mà phải chuyển cho các ngân hàng thơng mại khác.
Do trên địa bàn Hà Nội đang có nhiều ngân hàng cùng hoạt động nên mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng ngay gắt.
Hiện nay nhiều cơ chế chính sách của nhà nớc thiếu đồng bộ, việc hớng dẫn thực hiện luật, pháp luật mới về cơ chế chính sách còn cha kịp thời. Một số văn bản luật của nhà nớc và của ngành cong chồng chéo sung đột nhau, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc áp dụng luật vào thực tế.
Tình hình tổ chức công tác hạch toán tại các doanh nghiệp còn cha quy củ, ch- a thực hiện đúng pháp luật tài chính. Đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hay các hộ kinh doanh nhỏ, họ chỉ quan tâm đến việc làm sao để tối đa hoá lợi nhuận còn chế độ kế toán tài chính lại thực hiện theo ý họ, một phần để gian lận trong tài chính nhằm trốn thuế. Chính vì vậy, khi cho vay ngân hàng rất khó đánh giá một cách chính xác tình hình tài chính của khác hàng và ngân hàng không giám mạo hiểm cấp tiền cho họ, đặc biệt là nguồn vốn dài hạn và trung hạn.
Để khắc phục những tồn tại nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn thì có nhiều biện pháp khác nhau, tuỳ thuộc vào điều kiện và tình trạng kinh doanh của từng ngân hàng mà chúng ta có thể đa ra những giải pháp khả thi. Trên cơ sở những nguyên nhân gây ra tình trạng khó khăn cho chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội. Trong chơng III em xin đa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại chi nhánh trong thời gian tới .
chơng III :