chung về khách hàng
6. NV A/O chuyển HĐTD và khế ước vay đến bộ phận Giao dịch để giải ngân vay đến bộ phận Giao dịch để giải ngân
Tớn dụng cỏ nhõn hiện nay được điều chỉnh bởi một số cỏc Quyết định, thụng tư của NHNN. Trờn cơ sở cho vay đối với khỏch hàng cỏ nhõn ngày càng phỏt triển và hoạt động cho vay này của ngõn hàng cần được định hỡnh một cỏch rừ ràng. VPBank đó lập nờn những cơ sở phỏp lý riờng cho hoạt động cho vay tiờu dựng. Căn cứ theo luật NHNN, luật cỏc tổ chức tớn dụng, giấy phộp hoạt động NHTM số 0042/NH-GP ngày 12/08/1993 của Thống đốc NHNN Việt Nam, điều lệ VPBank và quy chế hoạt động của HĐQT VPBank, ngõn hàng đó một loạt quy định và cỏc văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động cho vay tiờu dựng. Những văn bản chi phối hoạt động cho vay đối với cỏ nhõn bao gồm:
- Quyết định số 470 -2002/QĐ-HĐQT ngày 13/06/2002 của Chủ tịch HĐQT VPBank về việc ban hành thể lệ cho vay mua nhà - xõy dựng sửa chữa nhà
- Quyết định số 471 -2002/QĐ-HĐQT ngày 13/06/2002 của Chủ tịch HĐQT VPBank về việc ban hành thể lệ cho vay mua ụ tụ.
- Quyết định số 28-2004/QĐ-TGĐ ngày 08/01/2004 của TGĐ VPBank về việc ban hành thể lệ cho vay hỗ trợ tài chớnh du học
- Văn bản hướng dẫn về quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng cỏ nhõn
- Cỏc văn bản hướng dẫn đi kốm với cỏc quy định nhằm giỳp cho việc thực hiện cỏc quy định một cỏch chớnh xỏc và đầy đủ.
- Cỏc văn bản trờn đó tạo thành một hệ thống cơ sở phỏp lý tương đối hoàn chỉnh trong giai đoạn ban đầu, cú thể coi là nền tảng phỏp lý cơ bản cho hoạt động cho vay cỏ nhõn của VPBank.
Quản lý rủi ro tớn dụng cỏ nhõn của VPBank được thực hiờn toàn diện từ khõu tiếp xỳc khỏch hàng đến khi tất toỏn hợp đồng. Trờn cở sở Quy chế cho vay của NHNN, VPBank đó ban hành “ Quy chế cho vay đối với khỏch hàng cỏ nhõn ” theo Quyết định số 467-2002/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2002 của Chủ tịch HĐQT VPBank . Quy chế cho vay của Ngõn hàng đó cụ thể hoỏ những điều khoản của NHNN tại Quyết định1627/2001/QĐ- NHNN nhằm cụ thể cỏc vấn đề của VPBank. Đồng thời đó quy định chi tiết việc kiểm tra, giỏm sỏt vốn vay nhằn hạn chế tối đa rủi ro tớn dụng cỏ nhõn cú thể xảy ra như sau:
Cỏc nhõn viờn phũng nghiệp vụ trực tiếp giải quyết và quản lý hồ sơ cho vay ( Phũng phục vụ khỏch hàng cỏ nhõn, phũng Thẩm định TSBĐ… ) cú trỏch nhiệm thường xuyờn kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh vay vốn; sử dụng vốn vay và trả nợ; kiểm tra tỡnh trạng tài sản bảo đảm khoản vay của khỏch hàng nhằm hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn vốn vay. Việc kiểm tra phải được ghi thành biờn bản lưu hồ sơ tớn dụng để theo dừi. Qua việc kiểm tra, giỏm sỏt, đỏnh giỏ mức độ tớn nhiệm và phõn loại khỏch hàng, kịp thời phỏt hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo tớn dụng lành mạnh.
Việc thực hiện kiểm tra, giỏm sỏt trước, trong và sau khi cho vay phự hợp với đặc điểm hoạt động của VPBank, cỏc đặc điểm kinh doanh và sử dụng vốn vay của khỏch hàng:
- Kiểm tra trước khi cho vay: kiểm tra cỏc điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn và cỏc nội dung khỏc theo quy chế này và cỏc quy định khỏc của VPBank
- Kiểm tra trong khi cho vay (kiểm tra trong giai đoạn giải ngõn): kiểm tra cỏc chứng từ, tài liệu gửi kốm theo giấy nhận nợ khi khỏch hàng rỳt vốn vay để đảm bảo phự hợp với mục đớch vay vốn đó thoả thuận trong Hợp đồng tớn dụng, trường hợp cần thiết, nhõn viờn tớn dụng phải kiểm tra thực tế tỡnh hỡnh sử dụng cỏc khoản rỳt vốn trước của khỏch hàng.
- Kiểm tra sau khi cho vay: Kiểm tra tỡnh hỡnh thực tế sử dụng vốn vay, tỡm hiểu thực tế tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, khú khăn thuận lợi trong việc thu nợ, tỡnh trạng tài sản bảo đảm, phỏt hiện kịp thời cỏc vi phạm Hợp đồng tớn dụng để cú biện phỏp xử lý kịp thời theo quy định của Hợp đồng tớn dụng và quy định của quy chế này.
Quỏ trỡnh kiểm tra nếu phỏt hiện cú sự vi phạm Hợp đồng tớn dụng và cỏc quy định khỏc về quy chế tớn dụng của VPBank, tuỳ theo từng mức độ vi phạm của khỏch hàng như:
- Thu nợ gốc và lói vay trước hạn - Chuyển nợ quỏ hạn
- Hạn chế tớn dụng hoặc đỡnh chỉ quan hệ tớn dụng
- Trong trường hợp cần thiết cú thể thoả thuận với khỏch hàng cử người tham gia trực tiếp vào bộ mỏy lónh đạo doanh nghiệp, giỏm sỏt hoạt động và quản lý tài chớnh.
- Nếu khỏch hàng vay vẫn cố tỡnh vi phạm, lừa đảo chiếm đoạt tài sản phải lập hồ sơ đề nghị cơ quan phỏp luật can thiệp.
Cũng trong quyết định này, Hội đồng quản trị đó ban hành “ Quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng cỏ nhõn ”, trong đú cú quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng cỏ nhõn bao gồm 8 bước như trờn. Quy trỡnh nghiệp vụ này đó hướng dẫn chi tiết những nghiệp vụ mà cỏn bộ tớn dụng phải thực hiện khi cho vay. Song song với quy trỡnh nghiệp vụ, Ngõn hàng đề ra những tiờu chớ để đỏnh giỏ một khỏch hàng cỏ nhõn theo một thang điểm đỏnh giỏ khỏch hàng (được trỡnh bày chi tiết trong phần quy trỡnh chấm điểm tớn dụng cỏ nhõn).
2.2.
Thực trạng quản lý rủi ro tớn dụng cỏ nhõn tại Ngõn hàng VPBank – chi nhỏnh Hà Nội.
2.2.1. Hệ thống quản trị rủi ro ngõn hàng đang ỏp dụng.- Bộ mỏy quản trị rủi ro - Bộ mỏy quản trị rủi ro
Ngõn hàng VPBank đó thiết lập một cơ cấu quản trị điều hành phự hợp với cỏc tiờu chuẩn về hoạt động của NHTM (Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 của Chớnh Phủ) và cỏc tổ chức và hoạt động của Hội đồng quản trị, Ban kiểm soỏt, Tổng giỏm đốc ngõn hàng TMCP Nhõn dõn (Quyết định 1087/QĐ-NHNN ngày 27/08/2001 của Ngõn hàng Nhà nước)
Với phương chõm kiểm soỏt và ngăn ngừa rủi ro để tớch cực phũng trỏnh thay vỡ giải quyết rủi ro,VPBank đó cú một hệ thống quản lý rủi ro chặt chẽ và khoa học từ cấp quản trị bậc cao xuống tới từng nhõn viờn nghiệp vụ. Cơ cấu quản trị rủi ro gồm Hội đồng ALCO, Hội đồng Tớn dụng, Ban Tớn dụng, Ban kiểm soỏt ( trực thuộc Hội đồng Quản trị ), Phũng kiểm tra - kiểm toỏn nội bộ. Ngoài ra, cũn cú sự trợ giỳp của cỏc bộ phận cú liờn quan như Phũng Tổng hợp và quản lý Chi nhỏnh, Trung tõm tin học cú trỏch nhiệm bỏo cỏo khi phỏt hiện dấu hiệu rủi ro. Đồng thời, rỳt kinh nghiệm từ những sai lầm sai lầm trong quỏ khứ đó để lại những hậu quả nặng nề đó để lại hậu quả nặng nề mà
phải nhiều năm mới khắc phục được, VPBank đó rất quan tõm đế vấn đề quản lý rủi ro.
Bộ mỏy quản lý rủi ro của VPBank được tổ chức một cỏch chặt chẽ theo nhiều cấp quản lý, với cơ cấu cụ thể như sau:
Ban kiểm soỏt: Do đại hội cổ đụng bầu ra gồm ba thành viờn, trong đú cú 2 thành viờn chuyờn trỏch. Cú trỏch nhiệm phờ duyệt và định kỳ xem xột lại chiến lược rủi ro tớn dụng và những chớnh sỏch rủi ro tớn dụng quan trọng của ngõn hàng. Cú trỏch nhiệm thực hiện chiến lược rủi ro tớn dụng , xõy dựng cỏc chớnh sỏch và quy trỡnh để xỏc định, đo lường, theo dừi và kiểm soỏt rủi ro tớn dụng. Ban kiểm soỏt phải xỏc định và quản trị rủi ro tớn dụng đối với toàn bộ sản phẩm và hoạt động của ngõn hàng.
Phũng Kiểm tra- Kiểm toỏn nội bộ: trực thuộc Ban điều hành với nhõn sự được phõn bổ cho mỗi chi nhỏnh cấp I cú ớt nhất từ 1-2 nhõn viờn, tại hội sở cú ớt nhất 7 thành viờn. Bộ phận Kiểm tra – Kiểm toỏn nội bộ cú chức năng kiểm tra giỏm sỏt hoạt động thường ngày và toàn diện trong tất cả cỏc giai đoạn trước, trong và sau quỏ trỡnh thực hiện mỗi nghiệp vụ của ngõn hàng như sự tuõn thủ phỏp luật, cỏc quy định phỏp lý của nghành ngõn hàng và cỏc quy chế, thể lệ, quy trỡnh nghiệp vụ của VPBank. Hoạt động Kiểm tra- Kiểm toỏn nội bộ cỏc chi nhỏnh được thực hiện theo sự chỉ đạo trực tiếp theo ngành dọc. Qua đú, Ban kiểm tra – Kiểm toỏn nội bộ đỏnh giỏ chất lượng điều hành và hoạt động của từng đơn vị, tham mưu cho Ban điều hành, cũng như đề xuất khắc phục yếu kộm, đề phũng rủi ro nếu cú.
Hội đồng tớn dụng và Ban tớn dụng
VPBank cú 2 Hội đồng tớn dụng và mỗi chi nhỏnh cấp 1 cú một Ban tớn dụng. Hai Hội đồng tớn dụng đặt tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chớ Minh cú nhiệm vụ giải quyết cỏc khoản vay vượt hạn mức giao cho cỏc chi nhỏnh cấp I đúng tại phớa bắc (Hà Nội, Hải Phũng, Quảng Ninh…) và phớa nam (Đà Nẵng, Huế, Cần Thơ, TP Hồ Chớ Minh). Hội đồng tớn dụng là cơ quan cấp cao nhất về quản lý tớn dụng, thực hiện xột duyệt việc phõn phối tớn dụng cho khu vực kinh tế, ấn định hạn mức cho cỏc ban tớn dụng chi nhỏnh
Hội đồng ALCO: Để hạn chế rủi ro thị trường và thanh khoản, đó từ lõu VPBank thành lập Hội đồng ALCO cũng cú nhiệm vụ theo sỏt diễn biến thị
trường về lói suất, tỷ giỏ và những khả năng cú thể gõy rủi ro khỏc để cú giải phỏp phự hợp trong việc quản lý và sử dụng nguồn vốn.
Ngoài ra, mỗi nhõn viờn đều cú trỏch nhiệm thường xuyờn tự kiểm soỏt hoạt động của mỡnh để hạn chế thấp nhõt rủi ro trong phạm vi nhiệm vụ được phõn cụng.
Trong những năm qua, nhiệm vụ phỏt triển tớn dụng lành mạnh, an toàn và hiệu quả được VPBank đặc biệt quan tõm, nhất là bắt đầu từ năm 2002, hoạt động tớn dụng đó cú một chuyển biến mạnh mẽ về chất lượng. Việc xột duyệt cho vay được thực hiện theo cơ chế 3 cấp: Nhõn viờn tớn dụng – Phũng phục vụ khỏch hàng – Ban tớn dụng (hoặc Hội đồng tớn dụng tuỳ theo quy mụ vay)
Bộ phận thẩm định TSBĐ được tỏch hoàn toàn với cỏc phũng tớn dụng nhờ vậy hạn chế được tối đa rủi ro tớn dụng.