Số lượng nguồn vốn huy động qua các năm
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh( VPbank)
mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh( VPbank)
Để đạt được những kết quả đã nêu trên trong thời gian tới VPbank cần triển khai thực hiện các biện pháp sau
Hoàn thiện và nâng cao chất lượng thẩm định tài chính
Quy trình thẩm định tín dụng là một khâu quan trọng không thể thiếu được trong quá trình cho vay của ngân hàng.Nó là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong ngân hàng.Vì vậy yêu cầu cần đặt ra là xây dựng một quy trình tín dụng chặt chẽ và áp dụng vào trong quá trình thẩm định cho vay đối với khách hàng để giảm thiếu tối đa rủi ro cho ngân hàng.Cho vay tiêu dùng là một danh mục cho vay đặc biệt của ngân hàng. Hình thức cho vay này có nguồn trả nợ chủ yếu là từ thu nhập của người tiêu dùng. Một khi họ ốm đau,
bệnh tật thì ngân hàng khó có thể thu hồi được nợ từ phía ngưòi vay do vậy hình thức cho vay này chứa nhiều rủi ro. Vì vậy đòi hỏi nhân viên thẩm định phải tiến hành nâng cao chất lượng thẩm định khi cho vay cụ thể.
- Thẩm định năng lực pháp lý, năng lực pháp luật dân sự.
- Thẩm định về năng lực tài chính của khách hàng: như tình hình kinh tế, khả năng trả nợ của khách hàng, phương án sử dụng vốn vay.
- Thẩm định về giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng.
Nâng cao khả năng kiểm soát sau cho vay
Đây cũng là một khâu quan trọng chứa đựng rủi ro cho ngân hàng.Khách hàng sau khi vay có thể sử dụng vốn sai mục đích mà điều này có ảnh hưởng rất lớn tới quá trình thu hồi nợ của ngân hàng.Vì vậy sau khi cho khách hàng vay vốn ngân hàng phải định kỳ đánh giá lại các khoản nợ, thông báo nợ gốc và lãi cho khách hàng để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc bất hợp pháp bằng việc:Định kỳ cử cán bộ xuống nơi khách hàng ở để kiểm tra tình hình khách hàng bằng cách đánh giá lại: việc sử dụng vốn của khách hàng đã đúng mục đích chưa, tinh thần trả nợ của khách hàng ra sao, đánh giá lại tình hình thu nhập và tài sản đảm bảo của khách hàng.Trên cơ sở đánh giá trên: Nếu khoản vay vẫn có biểu hiện tốt thì ngân hàng sẽ tiếp tục theo dõi đến các kỳ trả nợ sau.Nếu khoản vay có biểu hiện rủi ro thì ngân hàng sẽ có biện pháp sử lý kịp thời như tiến hành trích lập dự phòng rủi ro, ra hạn nợ hoặc thu nợ trước hạn của khách hàng…
Thiết lập quỹ dự phòng rủi ro
Bất kỳ một ngân hàng nào dù làm ăn có lãi cao đến đâu thì rủi ro vẫn là không tránh khỏi. Nó luôn tiềm ẩn trong ngân hàng, bất kỳ một sự thay đổi nào cũng có thể ảnh hưởng đến chất lượng CV nói chung và chất lượng CVTD nói riêng vì vậy đòi hỏi các ngân hàng phải có quỹ DPRR. Quỹ này có tác dụng bù đắp được được những rủi ro có thể xảy ra mặc du những rủi ro là không tránh
khỏi đôi khi nó xay ra ngoài dự kiến không kường trước được, việc ngân hàng trích quỹ này cũng góp phần làm giảm trách nhiệm của cán bộ tín dụng giúp họ yên tâm công tác đồng thời nâng cao được chất lượng của CVTD.
Nâng cao chất lượng nguồn thông tin
Để nguồn thông tin ngân hàng thu thập được có độ chính xác cao góp phần vào quá trình ra quyết định cho vay, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau
- Phối hợp chặt chẽ với trung tâm tín dụng của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam để biết được số dư và tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng (nếu có) ở các ngân hàng khác mà khách hàng đã từng có quan hệ trước đây.
- Cử cán bộ có trình độ chuyên môn đến tận nơi khách hàng sinh sống để xác minh xem những thông tin mà khách hàng cung cấp có đúng hay không từ đó có quyết định đúng đắn.
- Ngân hàng cần có bộ phận riêng để quản lý hồ sơ, giấy tờ của khách hàng.
Đa dạng hoá các hình thức CVTD
Các ngân hàng hiện nay ngày càng có xu hướng mở rộng các hình thức cho vay nhằm thu hút thêm ngày càng nhiều khách hàng đồng thời cũng để tạo ra thêm lợi nhuận cho ngân hàng.Vì vậy xu hướng đa dạng hoá các hình thức hoạt động trong ngân hàng đang được quan tâm trong đó phải kể đến hình thức CVTD.Hiên nay, VPBank đang triển khai các hình thức CVTD như cho vay mua, sửa chữa, xây nhà, cho vay mua ôtô,cho vay du học…Sắp tới VPBank cần phải phát triển hơn nữa các hình thức cho vay khác như: cho vay xuất nhập khẩu, cho vay đầu tư mua cổ phiếu….
Nâng cao hình ảnh ngân hàng
Đây là một trong những mục tiêu mà ngân hàng cần hướng tới, vì từ đó mới tạo cơ sở cho quá trình hoạt động phát triển và tìm kiếm nguồn lợi nhuận trong ngân hàng.VPbank cũng không ngoài mục tiêu đó cụ thể
- Không ngừng đa dạng hoá các loại dịch vụ cho khách hàng lựa chọn phù hợp với các khả năng của mình, cung cấp các tiện ích nhất định cho khách hàng khi sử dụng các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp chẳng hạn như: khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng sẽ được lãi suất ưu đãi hoặc được nhận phiếu bốc thăm trúng thưởng…
- Thêm vào đó một chiến lược Marketing hiệu quả cũng có tác dụng rất lớn trong việc quảng bá thương hiệu cho ngân hàng như: thực hiện các chương trình quảng cáo rộng rãi bằng nhiều phương tiện truyền thông như tivi, báo chí, internet…và tổ chức các chương trình khuyến mại với nhiều phần quà hấp dẫn duy trì các khách hàng cũ và thu hút thêm các khách hàng mới.
- Thường xuyên tham gia vào các hoạt động cộng đồng cũng là một biện pháp có hiệu quả để nâng cao uy tín của ngân hàng như: tài trợ cho các giải văn nghệ, thể thao, giúp đỡ các bàn mẹ Việt nam anh hùng có hoàn cảnh khó khăn, ủng hộ đồng bào bão lụt …
Nâng cao trình độ chuyên môn cho các cán bộ nhân viên trong ngân hàng
Khi đã có một quy trình tín dụng chặt chẽ thì đòi hỏi các cán bộ nhân viên trong ngân hàng phải có trình độ nhất định để thực hiện những quy định đó để tránh những sai sót nhất định trong quá trình thực hiện bằng các biện pháp như - Thường xuyên tổ chức các lớp đáo tạo về chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên. Do lực lượng nhân viên trong ngân hàng phần lớn là những nhân viên còn non trẻ kỹ năng về nghề nghiệp còn rất hạn chế do đó việc đào tạo thêm cho nhân viên thường kỳ là hoạt động không thể thiếu được của ngân hàng.
- Tổ chức các cuộc giao lưu học hỏi giữa các cán bộ nhân viên trong ngân hàng để họ có thể học hỏi giúp đỡ lẫn nhau về trình độ chuyên môn nắm vững cac nghiệp vụ trong ngân hàng đặc biệt với các nhân viên tín dụng.Đồng thời chính điều này có thể tạo ra khối đoàn kết chặt chẽ và sự gắn bó với ngân hàng.
- Đối với những cá nhân có năng lực và trình độ có thể tổ chức cho đi đào tạo tập huấn ở nước ngoài nhằm tìm hiểu học hỏi thêm về các nước bạn từ đó có chính sách điều chỉnh nhất định cho phù hợp với xu hướng phát triển của các ngân hàng trong nước và trên thế giới.
- Có những chính sách đãi ngộ thích hợp cho các nhân viên có thành tích cao trong quá trình công tác như: chế độ lương, thưởng, trợ cấp sinh đẻ…Đồng thời tiến hành xử lý thích hợp với các nhân viên có biểu hiện sai phạm.
Phát triển công nghệ ngân hàng
Loài người đã trải qua nhiều cuộc cách mạng công nghệ, nó làm thay đổi căn bản cuộc sống của con người từ chỗ sử dụng các công cụ thủ công năng suất thấp đến các công nghệ hiện đại như công nghệ điện tử, tin học…Nhờ đó mà làm cho cuộc sống của con người ngày càng hoàn thiện hơn.Ngân hàng cũng là một lĩnh vực ứng dụng rất nhiều tiện ích của công nghệ.Các sản phẩm công nghệ trong ngân hàng ra đòi ngày càng nhiều hơn như internet banking, home banking, phone banking, ngân hàng điện tử, hệ thống máy rút tiền tự động… công nghệ điện tử ứng dụng trong ngân hàng tạo cho ngân hàng nhiều tiện ích như: tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, rút ngắn thời gian thanh toán, mở rộng đối tượng phục vụ( khách hàng không cần đến ngân hàng giao dịch trực tiếp mà chỉ cần ở nhà cũng có thể giao dịch với ngân hàng thông qua hệ thống internet banking, phone banking,home banking…
Vì vậy trong thời gian tới phát triển hệ thống công nghệ trong ngân hàng là điều hết sức cần thiết của VPbank để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác theo kịp với sự phát triển của thế giới và để tạo thêm thu nhập cho ngân hàng bằng cách
- Đầu tư nâng cấp và hiện đại hoá các trang thiết bị trong ngân hàng tại các hội sở, chi nhánh,các văn phòng giao dịch.
- Sử dụng phần mềm chọn gói để giảm thiếu tối đa thời gian giao dịch với khách hàng.
- Tổ chức và khai thác mạng đảm bảo yêu cầu: tập trung hoá thông tin khách hàng, thông tin tài khoản, thông tin về ngân hàng để khách hàng có thể tra cứu số dư tài khoản khi cần.