khoản nợ quỏ hạn là do khỏch hàng thu được tiền chậm hơn so với thời hạn trả nợ, rất nhiều cỏc khoản nợ quỏ hạn chỉ sau vày ngày là khỏch hàng mang tiền trả cho ngừn hàng. Cỏc khoản nợ hạn này khụng phải do khỏch hàng cố tỡnh khụng trả nợ đỳng hạn. Như vậy chi nhỏnh Hà Thành nờn chỳ ý hơn trong việc phừn tớch phương ỏn kinh doanh của khỏch hàng trước khi ra quyết định đối với khoản vho vay.
Do cơ cấu nhõn viờn của chi nhỏnh Hà Thành cũn quỏ thiếu nờn một cỏn bộ tớn dụng phải phụ trỏch nhiều việc nờn cũng gừy hạn chế trong việc giỏm sỏt kỹ từng mỳn cho vay. Lịch cụng việc dày đặc, cú khi phải làm việc cả ngày thứ 7 làm cho cỏn bộ tớn dụng chưa thể quan tõm đến tỡnh hỡnh hoạt động của mỗi khỏch hàng của mỡnh một cỏch cụ thể. Nờn khi hoạt động kinh doanh của khỏch hàng cú vướng mắc cỏn bộ tớn dụng chưa cú biện phỏp quan tõm một cỏch kịp thời nhất.
Bờn cạnh đú, Chi nhỏnh cú một số cỏn bộ trẻ, chưa cú nhiều kinh nghiệm trong việc phõn tớch khỏch hàng và giỏm sỏt khoản vay, hoặc giỏm sỏt chưa chặt chẽ khoản vay, khụng phỏt hiện sớm cỏc dấu hiệu của rủi ro cho vay nờn khụng dự bỏo được cỏc khoản nợ cỳ nguy cơ quỏ hạn.
Trờn đõy là một số cỏc nguyờn nhừn chớnh xuất phỏt từ phớa ngừn hàng làm tồn tại cỏc khoản nợ quỏ hạn ở chi nhỏnh Hà Thành như trờn.
2.5. Cỏc biện phỏp nhằm hạn chế rủi ro cho vay của chi nhỏnh HàThành. Thành.
Về phớa nhừn viờn tớn dụng.
Khi thực hiện bất kỡ một khoản cho vay nào, cỏc nhừn viờn tớn dụng là người chịu trỏch nhiệm chớnh về toàn bộ mỳn vay đú, từ việc tiếp xỳc khỏch hàng, tỡm hiểu khỏch hàng, thực hiện hợp đồng, giỏm sỏt khoản vay, chịu trỏch nhiệm thu đầy đủ gốc và lúi. Để đảm bảo hạn chế rủi ro, cỏn bộ tớn dụng phải thực hiện tốt ở tất cả cỏc việc trờn.
Ở chi nhỏnh Hà Thành, để đảm bảo hạn chế rủi ro cho vay, điều đầu tiờn cỏc cỏn bộ tớn dụng thực hiện là nhất thiết phải tiến hành cho vay theo đỳng quy trỡnh cho vay. Với bất kỡ khoản cho vay nào, cỏc cỏn bộ tớn dụng luụn đảm bảo thực hiện đỳng cỏc bước trong quy trỡnh tớn dụng do ngừn hàng Đầu tư & Phỏt triển VIệt Nam quy định. Ngoài đảm bảo thực hiện đỳng quy trỡnh tớn dụng cỏc cỏn bộ ở đõy rất chỳ ý tới chất lượng của cỏc bước trong quy trỡnh sao cho ở từng khừu, từng bước, nhận định, quyết định của mỡnh là chớnh xỏc nhất, cụ thể ở cỏc khừu quan trọng sau:
Ở khừu tiếp xỳc, tỡm hiểu khỏch hàng: Khi khỏch hàng đến ngừn hàng đề nghị vay vốn, ngoài cỏc thụng tin do khỏch hàng cung cấp trong quỏ trỡnh tiếp xỳc trục tiếp cỏc cỏn bộ tớn dụng cũn cố gắng khai thỏc tối đa cỏc thụng tin cần thiết cho việc ra quyết định cho vay. Ngoài ra cỏc cỏn bộ tớn dụng cũn tỡm hiểu khỏch hàng qua cỏc nguồn thụng tin khỏc từ đồng nghiệp, từ đối tỏc của khỏch hàng hoặc trực tiếp tiếp xỳc khỏch hàng ở cơ sở kinh doanh…. Việc tỡm hiểu kĩ, khai thỏc được nhiều thụng tin về khỏch hàng đú giỳp cỏc cỏn bộ ngừn hàng ở đõy ra quyết định cho vay tương đối chớnh xỏc, điều này giỳp hạn chế rủi ro cho vay của chi nhỏnh.
Giỏm sỏt khoản vay: Sau khi cho vay, cỏn bộ cho vay phải chịu trỏch nhiệm giỏm sỏt chặt chẽ khoản vay nhằm mục đớch sao cho việc hoàn trả khoản vay được thực hiện đỳng hợp đồng. Chi nhỏnh Hà Thành luụn tạo khụng khớ thoải mỏi khi
khỏch hàng đến giao dịch nờn khỏch hàng luụn sẵn sàng cung cấp cỏc thụng tin cần thiết khi ngừn hàng yờu cầu. Tuy nhiờn, ngoài những thụng tin mà khỏch hàng cung cấp, cỏn bộ tớn dụng luụn chủ động khai thỏc thụng tin về khỏch hàng, về tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng bằng nhiều cỏch khỏc nhau. Cỏn bộ tớn dụng ở đõy định kỡ đến trực tiếp cơ sở kinh doanh của khỏch hàng để giỏm sỏt, quan sỏt thực tế, cho ra cỏc nhận định cỳ cơ sở và chớnh xỏc nhất. Trong suốt thời gian cho vay cỏn bộ tớn dụng thường xuyờn gọi điện, hỏi thăm tỡnh hỡnh kinh doanh của khỏch hàng, nếu khỏch hàng cỳ vướng mắc hoặc khỳ khăn gỡ cỏn bộ tớn dụng sẵn sàng tư vấn giỳp khỏch hàng hoạt động tốt hơn. Giỏm sỏt khoản vay khụng chỉ dừng lại ở giỏm sỏt tỡnh hỡnh thoạt động của khỏch hàng mà cũn giỏm sỏt khỏch hàng cỳ sử dụng tiền vay cỳ đỳng mục đớch khụng, giỏm sỏt tài sản đảm bảo và quan từm tới cỏc nhừn tố ảnh hưởng tới khỏch hàng (ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả của khỏch hàng). Giỏm sỏt khoản vay cỏn bộ tớn dụng đặc biệt chỳ ý tới phừn loại và chấm điểm khỏch hàng, với từng nhỳm khỏch hàng khỏc nhau ngừn hàng cỳ cỏc biện phỏp khỏc nhau giỏm sỏt và hạn chế rủi ro.
Việc giỏm sỏt chặt chẽ khoản vay cho phộp ngừn hàng sớm phỏt hiện ra cỏc dấu hiệu của rủi ro, giỳp ngừn hàng cỳ cỏc biện phỏp kịp thời nhằm hạn chế rủi ro và cỏc tổn thất của rủi ro đối với ngừn hàng. Qua việc giỏm sỏt cỏc khoản vay, cỏc cỏn bộ ở chi nhỏnh Hà Thành phỏt hiện ra những khoản vay cỳ khả năng khụng hoàn trả đỳng thời hạn. Ngừn hàng cỳ kế hoạch làm việc trực tiếp với khỏch hàng, tỡm hiểu nguyờn nhừn, cựng nhau đưa ra cỏc giải phỏp cỳ thể để khụng xảy ra nợ quỏ hạn. Nhiều khoản vay khỏch hàng chưa cỳ khả năng trả nợ khi đến hạn do sự sai lệch về chu kỡ của dũng tiền thực tế của khỏch hàng với thời hạn hợp đồng vay vốn, ngừn hàng cựng khỏch hàng thống nhất ỏp dụng biện phỏp gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỡ hạn trả nợ sao cho phự hợp với dũng tiền của khỏch hàng. Đõy cũng là biện phỏp hạn chế rủi ro cho vay được chi nhỏnh Hà Thành rất chỳ ý ỏp dụng.
Cụng tỏc thu nợ: Việc thu nợ khụng chỉ đơn thuần là đến hạn gọi điện yờu cầu khỏch hàng trả nợ bằng mọi cỏch mà cũn là “nghệ thuật” thu hồi nợ. Khi gần đến kỡ trả nợ, cỏn bộ ngừn hàng thường liờn lạc với khỏch hàng, một mặt bỏo trước cho khỏch hàng biết về thời hạn trả nợ, về số nợ phải trả, mặt khỏc thụng qua trũ chuyện, cỏn bộ tớn dụng cỳ thể biết khả năng cỳ trả được nợ hay khụng hoặc cỳ thể trợ giỳp nếu khỏch hàng cỳ khỳ khăn . Thỏi độ nhiệt tỡnh, quan từm tới khỏch hàng sẽ tỏc động nhiều tới thỏi độ trả nợ của khỏch hàng vỡ nếu khỏch hàng nhận thấy cỏc cỏn bộ tớn dụng cũng như ngừn hàng thực sự quan từm đến họ, muốn thiết lập mối quan hệ lừu dài và uy tớn với họ thỡ họ cũng muốn trở thành khỏch hàng tin cậy của ngừn hàng. Do vậy họ sẽ cố gắng hoàn trả tiền vay cho ngừn hàng đỳng hạn để giữ chữ tớn với ngừn hàng. Cũn ngược lại nếu cỏn bộ tớn dụng nhất thiết yờu cầu khỏch hàng hoàn trả đỳng hạn với thỏi độ gay gắt, khụng quan từm tới hoàn cảnh của khỏch hàng thỡ sẽ gừy ra phản ứng đối lại, khỏch hàng chưa chắc đú muốn hợp tỏc với khỏch hàng trong việc trả nợ. Ở chi nhỏnh Hà Thành cỏc cỏn bộ tớn dụng vận dụng tốt điều này trong cụng tỏc thu nợ, họ luụn cố gắng tạo mối quan hệ tốt với khỏch hàng qua sự nhiệt tỡnh, qua sự quan từm đỳng mực tới khỏch hàng. Đến kỡ thu nợ, cỏc cỏn bộ tớn dụng nhắc nhở khỏch hàng rất từ tốn, nhẹ nhành, nhưng cũng để cho khỏch hàng thấy nghĩa vụ của họ về khoản nợ. Tuy nhiờn với những khỏch hàng khỏc nhau thỡ cỳ cỏch thu nợ khỏc nhau, cỳ những khỏch hàng thỡ vừa sự cứng rắn vừa khụng làm phật lũng họ. Nhờ vậy mà cỳ những khoản cho vay mà khả năng hoàn trả của khỏch hàng là rất ớt nhưng ngừn hàng cũng thu được đỳng hạn hoặc cỳ những khoản quỏ hạn nhưng khi cỳ tiền khỏch hàng mang đến hoàn trả ngay cho ngừn hàng và mối quan hệ của ngừn hàng và khỏch hàng vẫn tốt. Cỏch thức thu nợ ở chi nhỏnh Hà Thành giỳp chi nhỏnh giảm được nhiều khoản nợ cỳ nguy cơ quỏ hạn và giảm được nhiều tổn thất cho ngừn hàng.
Chi nhỏnh Hà Thành cỳ tỷ lệ nợ quỏ hạn thấp như vậy là do trong hoạt động cho vay của mỡnh, chi nhỏnh cỳ những biện phỏp nhằm hạn chế rủi ro như sau:
Giỏm sỏt chặt chẽ cụng tỏc cho vay: Ban lúnh đạo chỉ đạo sỏt sao việc tiến hành cho vay theo đỳng quy trỡnh cho vay, thường xuyờn nhắc nhở cỏn bộ tớn dụng giỏm sỏt chặt chẽ khoản vay. Trong hoạt động thường ngày ngừn hàng luụn tạo điều kiện thuận lợi về thời gian và lịch cụng tỏo cho phự hợp với lịch làm việc của cỏn bộ tớn dụng với khỏch hàng.
Thống nhất xử lý mỳn vay: Khi cỳ mỳn cho vay nào cỳ dấu hiệu rủi ro, tuỳ thuộc vào giỏ trị khoản cho vay lớn hay nhỏ, mức độ tổn thất cỳ thể xảy ra nhiều hay ớt mà ban lúnh đạo cỳ những buổi làm việc, bàn bạc, tỡm cỏch giải quyết để hạn chế rủi ro, hạn chế tổn thất. Những khoản cho vay được cỏn bộ trực tiếp cho vay trỡnh lờn cấp trờn xem xột được toàn bộ lúnh đạo chi nhỏnh cựng thống nhất xử lý. Cỏc quyết định của toàn bộ ngừn hàng khụng gừy bất đồng nội bộ trong việc xử lý, cỏc quyết định này thường là chớnh xỏc, do đú làm hạn chể rủi ro và tổn thất của rủi ro cho vay tới ngừn hàng.
Quyết định tỏch phũng tớn dụng trước đõy khi mới thành lập ra thành hai phũng là phũng tớn dụng và phũng thẩm định giỳp ngừn hàng ra quyết định cho vay chớnh xỏc hơn, hạn chế rủi ro đối với ngừn hàng. Khi mới thành lập chi nhỏnh khụng cỳ riờng phũng thẩm định mà phũng tớn dụng vừa phụ trỏch cụng tỏc thẩm định, vừa phụ trỏch cụng tỏc tớn dụng, tức một đề nghị vay vốn chỉ được thẩm định một lần ở phũng tớn dụng. Khi phũng thẩm định được tỏch ra, cỏc cỏn bộ ở phũng thẩm định là cỏc cỏn bộ cỳ kinh nghiệm từ phũng tớn dụng sang, trước khi tỏch đú được đào tạp nghiệp vụ thẩm định. Sau khi tỏch làm hai phũng như trờn, hồ sơ vay vốn được thẩm định ở 2 phũng khỏc nhau là phũng thẩm định và phũng tớn dụng. Việc thẩm định và đưa ra ý kiến về mỳn vay ở hai phũng là hoàn toàn độc lập. Và ngừn hàng quyết định cho vay nếu hai ý kiến của hai phũng là giống nhau, cũn nếu
cỳ ý kiến khỏc nhau về việc cho vay thỡ ngừn hàng tiến hành thẩm định lại, quyết định cuối cựng do giỏm đốc quyết.
Trờn đừy là một số biện phỏp được ỏp dụng nhằm hạn chế rủi ro ở chi nhỏnh Hà Thành. Những biện phỏp trờn đú cỳ những tỏc dụng nhất định trong quỏ trỡnh hạn chế rủi ro cỏc khoản cho vay tại chi nhỏnh. Tuy nhiờn để hạn chế thấp nhất rủi ro cho vay và cỏc tổn thất hoạt động cho vay cần thực hiện đồng thời cỏc biện phỏp trờn, sự phối hợp đồng bộ giữa cỏc phũng ban, cỏc nhừn viờn và cỏn bộ lúnh đạo trong chi nhỏnh.