n T ỷ tr ọn g Số tiề n T ỷ tr ọn g Số tiề n Tỷ trọ ng Tổng nguồn vốn huy động tiết kiệm 1. 19 6. 19 2 10 0 % 1. 19 7. 88 6 10 0 % 1. 35 6. 70 5 10 0 % Tiết kiệm truyền thống 1. 08 0. 89 1 90 ,3 6 % 1. 09 8. 68 4 91 ,7 2 % 1. 33 0. 76 1 98 ,0 9 %
Tiết kiệm dự thưởng 11 5. 30 1 9, 64 % 99 .2 02 8, 28 % 25 .9 44 0, 19 %
Trong 3 năm qua. tổng vốn huy động tiết kiệm của chi nhánh tăng lên nhưng khối lượng tăng không đáng kể. Trong đó, tiết kiệm truyền thống chiểm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn đó. Năm 2003, vốn huy động từ tiết kiệm truyền thống lá 1.080.891/ 1.196.192 triệu đồng, chiếm 90,36%, đến năm 2004, lượng vốn này tăng thêm 17.793 tỷ đồng, đặc biệt trong năm 2005 lượng vốn huy động từ tiết kiệm truyền thống đạt đến 1.330.761 triệu đồng, chiếm 97,44%. Như vậy khối lượng vốn huy động truyền thống tăng cao qua các năm theo số liệu trên thể hiện sự ổn định, gia tăng khối lượng vốn huy động và ưu thế trong huy động vốn của hình thức này.
Tuy nhiên, tiết kiệm dự thưởng là một hình thức huy động vốn mới, nhưng khối lượng vốn huy động được từ hình thức này lại giảm dần theo thời gian. Vào năm 2003, lượng vốn huy động đạt mức cao nhất là 115.301 triệu đồng và giảm dần đến 25.944 triệu đồng vào năm 2005, chỉ chiếm 2,56%. Xu thế này cho thấy hiệu quả huy động vốn từ hình thức này là thấp. Nguyên nhân là do hình thức huy động tiết kiệm dự thưởng đã kém hấp dẫn do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên cung địa bàn với những sản phảm mới hấp dẫn hơn, thu hút được người dân tham gia hơn. Mặt khác, do cơ cấu giải thưởng chưa hợp lý không đáp ứng được mong muốn của con người đã gây ra tâm lý không hứng thú. Chính điều này đã gây ảnh hưởng tới lượng vốn huy động được.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng
Trong những năm qua, nền kinh tế đất nước đã có sự phát triển, năng động. Nền kinh tế nhiều thành phần đã phát huy được mọi tiềm lực trong xã hội, các quan hệ quốc tế có xu hướng mở rộng, các loại hình doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài phát triển nhanh chóng, mở ra triển vọng phát triển kinh tế đặc biệt là trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tê, gia nhập WTO của Việt Nam. Trong hoàn cảnh đó, ngân hàng Công thương Việt Nam nói chung và chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng đã đạt được nhiều kết quả khả quân, đáp ứng tốt nhu cầu vốn của các cá nhân cũng như các tổ chức kinh tế khác.
0.2.6 Những kết quả đạt được của hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng
Ngân hàng Công thương Việt Nam là một đại gia về huy động tiền gửi, nhất là huy động bằng Việt Nam đồng, với 3 ưu thế sau:
- Ngân hàng Công thương Việt Nam có mạng lưới chi nhánh và quỹ tiết kiệm ở hầu hết các địa bàn tỉnh và thành phố.
- Ưu thế trong việc có số lượng khách hàng truyền thống là doanh nghiệp ở các khu vực thành thị, phục vụ công thương nghiệp.
- Sự sụp đổ của hệ thống quỹ tín dụng nhưữn năm 90 đã làm cho người gửi tiền chỉ tin tưởng vào hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh. Vì vậy, việc huy động tiền gửi của ngân hàng Công thương Việt Nam từ năm 1990 – 2000 là khá dễ dàng và phát triển với tốc độ khá đều đặn, thường xuyên chiếm giữ thị phần trên 22% toàn ngành ngân hàng.
Cùng với cơ chế thị trường ngày càng phát triển và xu thế hội nhập trên mọi lĩnh vực và ngành kinh tế thì cạnh tranh trong ngân hàng là tất yếu và ngày càng mạnh mẽ hơn. Các ngân hàng lớn của nước ngoài thành lập chi nhánh tại Việt Nam đã giới thiệu công nghệ ngân hàng tiên tiến, các ngân hàng cổ phần ra đời hoạt động chỉ duy nhất vì mục tiêu lợi nhuận mà không gặp trở ngại từ cơ chế và tư duy bao cấp đã là những đối thủ cạnh tranh của các ngân hàng lớn như ngân hàng Công thương Việt Nam. Ngân hàng Công thương Việt Nam đa phải chia sẻ thị phần với các ngân hàng đó. Chính vì vậy thị phần của ngân hàng đã giảm từ trên 20% xuống còn 17% vào cuối năm 2004. năm 2004, ngân hàng Công thương Việt Nam chỉ đạt tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 2,6%, thấp hơn các ngân hàng thương mại quốc doanh khác, đặc biệt là đối với ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn và ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đến 10%, riêng khối các ngân hàng cổ phần năm 2004 đã đạt mức tăng trưởng 52% và ngân hàng nước ngoài tăng 24%.
Nội bộ ngân hàng Công thương Việt Nam năm 2004 có 15 chi nhánh để nguồn vốn tụt thấp hơn năm 2003 và chỉ có 32 chi nhánh hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch của năm. Và hiện nay, có 27/80 chi nhánh gửi vốn điều hoà về hội sở chính, còn 53 chi nhánh đang phải nhận vốn điều hoà từ hội sở chính.
Bên cạnh đó, cá nhân và doanh nghiệp có tiền nhàn rỗi hiện nay lại có rất nhiều kênh đầu tư để lựa chọn. Qua một số kết quả khảo sát đã chỉ ra rằng:
- Phí bảo hiểm nhân thọ năm 2000 là 1.300 tỷ đồng thì năm 2004 đã là 8.500 tỷ đồng, gấp hơn 6 lần và ước tính cho năm 2005 lkà 10.000 tỷ đồng, chưa kể các hình thức bảo hiểm khác.
- Đầu tư mua cổ phần, cổ phiếu theo khảo sát của thị trường chứng khaáo năm 2004 là 5.000 tỷ đồng.
- Tổng số vốn đầu tư vào giấy tờ có giá của kho bạc và ngân sách địa phương từ 8.500 tỷ đến 9.000 tỷ năm 2004.
- Đấu giá quyền sử dụng đất ở các địa phương năm qua cũng thu hút một lượng tìên rất lớn từ người dân và doanh nghiệp, riêng Hà nội gần 3.000 tỷ đồng, toàn quốc ước tính gần 6.000 tỷ đồng. Qua một sô nét trên để thấy rằng sự giảm sút về nguồn vốn huy động của ngân hàng Công thương Việt Nam trong năm 2004 có những nguyên nhân khách quan và chủ quan riêng biệt.
Chi nhánh Hai Bà Trưng cũng là nằm trong hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam nên cũng đã đạt được những thành tựu to lớn tuy nhiên cũng không tránh khỏi những khó khăn mà ngân hàng Công thương Việt Nam gặp phải.
Công tác huy động vốn
- Công tác huy động vốn đã được lãnh đạo ngân hàng Công thương Việt Nam quan tâm đúng mức và có nhiều biện pháp để thực hiện. Tuy nhiên trong những năm gần đây, nguồn vốn huy động của chi nhánh tuy vẫn có sự tăng trưởng nhưng không được lớn đủ đáp ứng nhu cầu vốn cho vay đối với các thành phần kinh tế.
- Cơ cấu vốn huy động tương đối phù hợp với nhu cầu sử dụng, tạo thuận lợi cho việc sử dụng vốn có hiệu quả, Nguồn vốn huy động trung và dài hạn qua các năm cũng đã có sự gia tăng.
- Tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhờ việc thực hiện có hiệu quả chiến lược khách hàng, đa dạng hoá và nâng cao chất lượng dịch vụ nên số lượng khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh không ngừng tăng lên. Điều này đã một mặt tạo cơ hội tăng số dư, giảm lãi suất đầu vào, mặt khác giúp ngân hàng đa dạng hoá các dịch vụ liên quan đến huy động vốn.
- Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư có tỷ trọng tương đối lớn đã tạo cho ngân hàng một nguồn vốn ổn định cho hoạt động của mình.
- Thông qua việc tăng quy mô nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng giúp ngân hàng giảm được việc sử dụng các nguồn vốn có chi phí cao như nguồn vốn đi vay của các tổ chức tín dụng khác.
Thị phần của ngân hàng
Trên địa bàn quận Hai Bà Trưng hiện nay, ngoài ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng còn có các ngân hàng thương mại quốc doanh lơn như ngân hàng Đầu tư và phát triển, ngân hàng Ngoại thương, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn và rất rất nhiều các chi nhánh của ngân hàng cổ phần cũng như các ngân hàng liên doanh khác như VPBank, VIBank, INDOVINA bank,Sacombank,Techcombank,... cũng tham gia huy động vốn. Sự cạnh tranh diễn ra giữa các ngân hàng trên địa bàn là chủ yếu. Mỗi ngân hàng có lợi thế khác nhau và mục tiêu hoạt động kinh doanh khác nhau song vẫn có chung hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động của mình.
Thị phần của chi nhánh Hai Bà Trưng đến năm 2005 như sau: Nguồn vốn huy dộng từ khách cá nhân của chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2005 là 1.483.545 / 3.953.453 triệu đồng, thị phần chiếm 37,5% trong toàn quận Hai Bà Trưng. Trong đó nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ là 52.766 / 253683 triệu đồng, chiếm thị phần 20,8%.
0.2.7 Hạn chế của hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân
Lãi suất huy động hay giá vốn đầu vào
Lãi suất tiền gửi của chi nhánh chưa hợp lý: Lãi suất thường xuyên thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong cùng địa bàn và trong thời gian dài. Điều này đã làm giảm lượng vốn huy động và đặc biệt tạo nên sức cạnh tranh kém so với các ngân hàng khác.
Sự đa dạng của các sản phẩm
Tuy rằng trong năm 2004 và 2005, ngân hàng Công thương Việt Nam đa có sản phẩm huy động tiết kịêm dự thưởng, ban đầu là thu hút được đáng kể sự quan tâm của người gửi tiền. Tuy nhiên, giải thởng lớn nhiều, giải thưởng ít nhỏ nên số người trúng thưởng ít, nhiều lần như vậy nên sẽ không còn khuyến khích người gửi tiền. Điều này cũng làm hạn chế số vốn huy động được của ngân hàng. Việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, các lọai dịch vụ chưa phong phú, còn đơn điệu, phần lớn các hình thức là truyền thống, chưa thực hiện được dịch vụ chọn gói trong khi tốc độ phát triển nhanh chóng các hoạt động của ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán, rút tiền gửi tự động,... đã ảnh hưởng đến khối lượng vốn huy động của ngân hàng.
Công nghệ thông tin
Chi nhánh Hai Bà Trưng sử dụng hệ thống INCAS trong mọi hoạt động của mình. Thời gian đầu, chương trình chưa ổn định, đường truyền còn trục trặc, gián đoạn giao dịch với khách hàng hoặc thậm chí không thể mở cửa giao dịch đúng giờ, gây tâm lý khó chịu cho khách hàng.
Nhân lực
Đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn nhất là tại các quỹ tiết kiệm có tuổi dời cao,... Tuy nhiên, lại có kinh nghiệm trong việc tư vấn cho khách hàng các cách gửi tiền đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Qua đó, tạo nên ấn tượng mạnh mẽ cho khách hàng về thái độ nhiệt tình trong giao tiếp.
Chính sách khách hàng
Vấn đề ảnh hưởng đến thu hút nguồn vốn là công tác chăm sóc khách hàng, phải phân loại đối tượng khách hàng,phân tích được khả năng nguồn tiền gửi, tâm lý khách hàng,... để có chính sách tiếp thị chăm sóc phù hợp, chu đáo.
Hoạt động thông tin tiếp thị
Hoạt động này tại ngân hàng chưa thực sự đựơc quan tâm đúng mức, hiểu biết của người dân về ngân hàng còn có nhiều hạn chế, nhất là ở những địa bàn xa trung tâm quận. Một bộ phận dân cư không dám tiếp cận ngân hàng, học hưa hiểu được hoạt động của một ngân hàng. Mặt khác công tác tuyên truyền cũng chưa thật sự hiệu quả để giúp người dân có thể tin tưởng vào ngân hàng, có thể yên tâm gửi tiền của mình vào ngân hàng.
0.2.8 Nguyên nhân hạn chế
L ãi suất tiền gửi
Việc có lãi suất thấp hơn các ngân hàng thương mại khác trong một thời gian dài được xuất phát từ tình hình tài chính khó khăn của Ngân hàng Công thương. Nếu tăng lãi suất đầu vào thì ngân hàng Công thương khó hoàn thành được chỉ tiêu về bù dắp rủi ro và lợi nhuận kinh doanh tháng cuối năm 2004 chính sách lãi suất của trụ sở chính đã đặt ngang bằng với các ngân hàng quốc doanh khác. Tuy nhiên môi trường kinh doanh trên từng địa bàn cụ thể, từng vùng miền có khác nhau , vì vậy tổng giám đốc đã yêu cầu giám đốc chi nhánh phải chủ động nắm bắt diễn biến trên thị trường, phản hồi thông tin kịp thời, điều hành lãi suất linh hoạt nhằm thu hút được tối đa khách hàng.
Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường tiềntệ
Đây là nguyên nhân gây nên bởi các ngân hàng thương mại khác gồm cả ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần mở rộng mạng lưới xây dựng nhiều điểm giao dịch mới tại những địa điểm đẹp, khang trang lịch sự hơn so với các cơ sở của chi nhánh ngân hàng.
Một số ngân hàng đã học tập hình tứhc huy động tiết kiệm của ngân hàng Công thương đồng thời lại bổ sung thêm nhiều sản phẩm mới hấp dẫn như tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo an, trả lãi bậc thang,... đa dạng hơn, hấp dẫn hơn nên đã thu hút được nhiều tiền gửi hơn. Hình thức tiết kiệm dự thưởng của ngân hàng Công thương vẫn còn hiệu quả chỉ ở một số chi nhánh. Do mở thưởng toàn hệ thống nên xảy ra tình trạng ở một số chi nhánh khác không có giải thưởng nào nên đã gây tâm lý kém hấp dẫn trong dân cư.
Công nghệ thông tin
Việc đổi mới công nghệ và cung ứng dịch vụ chưa theo kịp sự thay đổi của nhu cầu hiện nay. Công nghệ ngân hàng tuy đã đượct rang bị nhiều máy móc, các chi nhánh đều được trang bị máy tính nối mạng để thực hiện thanh toán điện tử trong toàn hệ thống nhưng nói chung những công nghệ ngân hàng hiện đại chưa được áp dụng vì vậy mà cũng hạn chế khả năng cung cấp các dịch vụ cho khách hàng, Chẳng hạn như đối với chương trình INCAS, một số sản phẩm mới muốn triển khai thì chương trình phần mềm chưa đáp ứng được ví dụ khách hàng muốc rút trước hạn một phần, phần còn lại muốn giữ hết kỳ hạn để hưởng lãi của kỳ hạn đó thì ngân hàng không đáp ứng được. Vì vậy đối với khách hàng muốn kéo dài thời gian gửi tiền lại phải mất thời gian đến ngân hàng rút và gửi lại chính số tiền đó. Điều này gây phiền hà cho khách hàng.
Trình độ cán bộ, công nhân viên
Cán bộ nhân viên có ít điều kiện tìm hiểu về các hình thức hoạt động mới trên thị trường thế giới, chưa thích ứng được với những biến động của nền kinh tế thị trường cộng thêm với tuổi đời cao.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
Định hướng phát triển của ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng
Căn cứ vào kết quả kinh doanh qua các năm trên có tính đến điều kiện thuận lợi và khó khăn, ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng đã đề ra mục tiêu phấn đấu như sau:
- Tổng vốn huy động tăng 15%, đạt 2780 tỷ đồng trong đó tiền gửi dân cư đạt từ 1700 tỷ đồng trở lên.
- Tổng dư nợ và dầu tư kinh doanh khác tăng 89%, đạt 1400 tỷ đồng vào cu.
- Tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản chiếm 65%/ tổng dư nợ.
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 4%/ tổng dư nợ.
- Lợi nhuận chưa trích lập dự phòng rủi ro là 60 tỷ đồng.