nhân theo hớng thuận lợi hơn để thu hút khách hàng chuyển tiền qua chi nhánh
ở nớc ta, chuyển tiền cá nhân qua ngân hàng là việc ngời chuyển tiền nộp tiền mặt hoặc trích tài khoản ở chi nhánh này, trả cho ngời thụ hởng ở chi nhánh khác, cùng một ngân hàng.
Để thu hút khách hàng chuyển tiền qua chi nhánh, chi nhánh cần phải có sự thay đổi trong việc lập lệnh chuyển tiền. Khi đóng vai trò là chi nhánh phát lệnh, NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa phải ghi rõ địa chỉ và số điện thoại (nếu có) của ngời thụ hởng. Khi đóng vai trò là chi nhánh nhận lệnh, NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa phải đề nghị chi nhánh phát lệnh ghi rõ địa chỉ ngời thụ hởng, kèm số điện thoại (nếu có). Khi nhận đợc lệnh chuyển tiền, NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa phải thông báo ngay cho ngời thụ hởng đến nhận tiền. Khi đến chi nhánh, ngời thụ hởng chỉ phải xuất trình chứng minh nhân dân. Cán bộ làm công tác thanh toán tại chi nhánh có thể kiểm tra thêm bằng câu hỏi “Ai chuyển tiền cho anh/chị?”, nếu khách hàng trả lời đúng sẽ nhận đợc tiền. Chỉ cần thay đổi chi tiết nhỏ trên, chắc chắn chi nhánh sẽ thu hút thêm đợc nhiều khách hàng có nhu cầu chuyển tiền cá nhân.
toán bằng thẻ
NHNo&PTNT Việt Nam từ năm 2002 đã thực hiện trả lơng cho nhân viên vào tài khoản và cho sử dụng thẻ ATM để rút tiền sử dụng dần. Tuy vậy, tại NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa, hình thức thanh toán bằng thẻ mới đang trong giai đoạn chuẩn bị triển khai. Để hình thức thanh toán bằng thẻ sớm đợc đa vào áp dụng, chi nhánh cần nhanh chóng thực hiện các biện pháp sau:
Chi nhánh phải hớng dẫn cho cán bộ làm công tác thanh toán tại chi nhánh để họ làm quen và thực hiện thành thạo nghiệp vụ thanh toán thẻ. Tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ, tin học và ngoại ngữ của họ để đáp ứng đợc yêu cầu của hình thức thanh toán hiện đại nh thẻ.
Chi nhánh phải tuyên truyền cho mọi ngời về nội dung và tiện ích của hình thức thanh toán bằng thẻ để hớng sự chú ý của mọi ngời về sản phẩm mới này, giúp họ làm quen dần với nó.
Khi nghiệp vụ thanh toán bằng thẻ đợc triển khai, chi nhánh cần thông báo rộng rãi qua các phơng tiện thông tin đại chúng nh đài, báo, truyền hình, qua băngrôn, tờ rơi… để mọi ngời đợc biết.
3.2.4. Mở rộng thêm các sản phẩm, dịch vụ thanh toán mới đáp ứng nhucầu của khách hàng cầu của khách hàng
- Chi nhánh cần tiếp cận với các doanh nghiệp để thực hiện dịch vụ chi trả tiền lơng cho cán bộ nhân viên qua chi nhánh. Qua đó, chi nhánh không chỉ tăng số lợng tài khoản doanh nghiệp mà còn tăng số lợng tài khoản cá nhân. Từ đó, hoạt động thanh toán tại chi nhánh sẽ phát triển ngày càng mạnh. Các doanh nghiệp, cá nhân có thể ủy nhiệm cho chi nhánh thanh toán các khoản chi có tính định kỳ nh tiền điện, nớc, bảo hiểm, nhà ở, thuế…. Hàng tháng, thay vì gửi hóa đơn đến từng doanh nghiệp, cá nhân, các cơ quan nh Bu điện Hà nội, công ty Điện lực, công ty Kinh doanh nớc sạch Hà nội, các công ty bảo hiểm... sẽ gửi trực tiếp đến chi nhánh nhờ thu hộ tiền.
khách hàng có con học đại học, hàng tháng đề nghị ngân hàng chuyển một số tiền nhất định vào một ngày ấn định cho con.
3.2.5. Nâng cao năng lực, trình độ của cán bộ làm công tác thanh toán
- Căn cứ vào năng lực, trình độ của cán bộ, chi nhánh phải phân công công việc phù hợp với khả năng của từng ngời để mọi ngời phát huy tốt năng lực của bản thân.
- Chi nhánh phải không ngừng nâng cao phong cách giao dịch của cán bộ làm công tác thanh toán với khách hàng, đảm bảo tác phong giao dịch văn minh, lịch sự để tạo tín nhiệm với khách hàng.
- Chi nhánh cần giáo dục cho mọi cán bộ làm công tác thanh toán hiểu rằng họ phải lao động có kỷ luật, nề nếp, có ý thức trách nhiệm cao với công việc đợc giao. Họ còn phải đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau trong công việc, ngời đi trớc phải dìu dắt ngời đi sau. Có nh vậy chi nhánh mới xây dựng đợc tập thể đoàn kết, vững mạnh, hoàn thành tốt công tác thanh toán.
3.3. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT, Ngân hàng Nhà nớc và Nhà nớc
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nớc
- Nhà nớc cần sớm ban hành luật séc.
Chúng ta đều biết, thanh toán bằng séc là một hình thức thanh toán phổ biến trên thế giới ngay cả khi xuất hiện hình thức thanh toán mới hiện đại hơn nh thanh toán bằng thẻ. Việt Nam cũng đang nỗ lực phát triển hình thức thanh toán bằng thẻ. Nhng nhìn chung, những điều kiện để phát triển thanh toán thẻ ở nớc ta phải mất một thời gian dài nữa mới có thể phát triển đầy đủ do nền kinh tế còn nghèo nàn. Vì thế, hiện tại và trong tơng lai lâu dài, thanh toán bằng séc vẫn đợc coi là hình thức thanh toán chủ yếu ở nớc ta. Séc không chỉ thanh toán bằng tiền VND mà còn có séc ngoại tệ, không chỉ để thanh toán trong nớc mà còn phải đợc sử dụng để thanh toán với các nớc trong khu vực và thế giới.
học.
- Nhà nớc cần có giải pháp nâng cao trình độ dân trí về các kiến thức kinh tế, công nghệ thông tin và ngoại ngữ.
- Nhà nớc cần tạo điều kiện làm tăng thu nhập cho dân, cho công chức Nhà nớc. Khi thu nhập còn thấp, cha đủ đáp ứng những nhu cầu tối thiểu thì ngời dân cha thể nghĩ tới việc gửi tiền vào tài khoản ngân hàng để thực hiện thanh toán.
- Nhà nớc nên cho phép không thu thuế thu nhập cá nhân trên tài khoản cá nhân của các đối tợng có thu nhập cao khi họ mở tài khoản và thanh toán qua tài khoản trong một vài năm tới.
- Đối với các doanh nghiệp thơng nghiệp, dịch vụ có bán hàng cho dân c sử dụng séc, thẻ tín dụng… thì doanh số bán bằng hình thức thanh toán qua ngân hàng nên đợc miễn hoặc giảm thuế trong một thời kỳ nhất định.
- Nhà nớc cần hỗ trợ vốn cho các ngân hàng thơng mại phát triển cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động thanh toán, cũng nh có chính sách khuyến khích các dự án đầu t phát triển công nghệ thanh toán hiện đại.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc
- Ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng và ban hành hệ thống các văn bản pháp quy có hiệu lực cao để tạo môi trờng pháp lý vững chắc cho hoạt động thanh toán.
- Ngân hàng Nhà nớc cần cải tiến quy định hiện nay đối với hình thức thanh toán bằng séc chuyển khoản theo hớng thuận tiện hơn cho ngời sử dụng.
Việc cho vay thanh toán séc chuyển khoản chắc chắn sẽ khuyến khích mọi ngời sử dụng hình thức thanh toán bằng séc chuyển khoản nhiều hơn vì cả ngời trả tiền, ngời thụ hởng và ngân hàng cùng có lợi.
+ Đối với ngời thụ hởng, khi nộp séc vào ngân hàng, nếu ngời trả tiền phát hành séc chuyển khoản quá số d nhng vẫn thuộc hạn mức cho vay thanh toán
thì ngời thụ hởng vẫn đợc thanh toán ngay mà không phải đợi cho đến khi tài khoản của ngời trả tiền đủ tiền thanh toán.
+ Đối với ngời trả tiền, việc đợc vay thanh toán sẽ giúp họ đảm bảo uy tín với ngời thụ hởng.
+ Đối với ngân hàng, khi áp dụng cho vay thanh toán, ngân hàng sẽ kết hợp đợc nghiệp vụ thanh toán và nghiệp vụ tín dụng.
- Ngân hàng Nhà nớc cần có chính sách u đãi đối với khách hàng sử dụng séc bảo chi và mở rộng phạm vi áp dụng của hình thức thanh toán này.
Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nớc cần mở rộng phạm vi thanh toán của séc bảo chi, cho phép séc bảo chi đợc sử dụng để thanh toán trong phạm vi toàn quốc do séc bảo chi đã đợc ngân hàng bảo chi séc đảm bảo thanh toán.Ngân hàng Nhà nớc cần có những quy định linh hoạt hơn đối với hình thức thanh toán bằng th tín dụng để khuyến khích khách hàng áp dụng hình thức này trong thanh toán nội địa.
- Ngân hàng Nhà nớc phải tiếp tục thúc đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa công nghệ thanh toán qua ngân hàng. Ngân hàng Nhà nớc phải có biện pháp, kế hoạch tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ của nớc ngoài, đặc biệt là của Ngân hàng Thế giới. Từ các nguồn tài trợ này, Ngân hàng Nhà nớc cần u tiên đầu t vốn cho phát triển công nghệ thông tin và ứng dụng vào hoạt động thanh toán, từng bớc hoàn thiện hệ thống thanh toán quốc gia theo hớng tự động hóa, tạo nền tảng kỹ thuật để mở rộng dịch vụ thanh toán trong dân c và toàn xã hội.
3.3.3. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT
- NHNo&PTNT cần ban hành kịp thời các văn bản hớng dẫn công tác thanh toán đi đôi với việc thờng xuyên kiểm tra, giám sát nhằm nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của từng tập thể, cá nhân làm công tác thanh toán.
- Đẩy mạnh mối quan hệ hai chiều giữa ngân hàng quận và các phòng ban chức năng trong thành phố, tạo diều kiện thuận lợi nhanh chóng cho công việc
- Đề nghị ngân hàng thành phố khẩn trơng cho xây kho tiền.
- Do phố Tôn Đức Thắng cấm để xe trên vỉa hè, đề nghị ban giám đốc cho chi nhánh đợc phép chi tiền gửi xe cho khách hàng.
- NHNo&PTNT cần có chính sách khuyến khích, u đãi đối với khách hàng là cá nhân mở tài khoản và thanh toán tại các chi nhánh của ngân hàng.Những chính sách u đãi này sẽ thu hút ngày càng nhiều cá nhân mở tài khoản và thanh toán tại các chi nhánh của NHNo & PTNT, trong đó có chi nhánh Đống Đa.
- NHNo&PTNT cần có sự thay đổi trong quy định đối với việc chuyển tiền cá nhân.
- NHNo&PTNT cần nhanh chóng xúc tiến việc phát hành séc cá nhân để hình thức thanh toán này có thể triển khai tại NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa nói riêng và các chi nhánh NHNo&PTNT nói chung.
- NHNo&PTNT phải xây dựng các chơng trình phần mềm vừa đảm bảo tính hiện đại ngang tầm với trình độ thế giới vừa phải đảm bảo phù hợp với trình độ cán bộ làm công tác thanh toán của ngân hàng, phù hợp với điều kiện, đặc điểm kinh tế xã hội Việt Nam nhằm sử dụng một cách hữu hiệu, giảm bớt phần lãng phí về vốn.
- NHNo&PTNT thực hiện nối mạng vi tính với các ngân hàng khác để có thể giao dịch trực tiếp, rút ngắn thời gian thanh toán.
Kết luận
Nh vậy, hoạt động thanh toán qua ngân hàng có vai trò hết sức to lớn vì nó giúp cho việc điều hòa lu thông tiền tệ đợc dễ dàng, nền kinh tế thu hút đợc một nguồn vốn lớn trong dân c để đầu t vào sản xuất, việc thanh toán giữa các khách hàng nhanh chóng tạo điều kiện cho quá trình sản xuất, kinh doanh diễn ra trôi chảy, nhịp nhàng. Xuất phát từ vai trò to lớn này thì việc nghiên cứu nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán qua ngân hàng là một yêu cầu cần thiết. Chính vì thế, việc nghiên cứu thực trạng hoạt động thanh toán tại NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa, tìm nguyên nhân gây ra những hạn chế, trên cơ sở đó đề ra giải pháp để phát triển hoạt động thanh toán tại chi nhánh có ý nghĩa hết sức thiết thực.
Qua việc nghiên cứu hoạt động thanh toán tại chi nhánh, em đã tìm ra đợc những nguyên nhân chủ quan và khách quan khiến cho hoạt động thanh toán tại chi nhánh còn kém phát triển. Đó là do chi nhánh còn cha tích cực tuyên truyền, quảng cáo cho ngời dân thấy đợc những tiện ích của việc thanh toán qua ngân hàng, trình độ của cán bộ làm công tác thanh toán tại chi nhánh còn cha cao, vốn đầu t cho đổi mới công nghệ tại chi nhánh còn thiếu. Nguyên nhân khách quan là do tâm lý a thích tiền mặt của nhân dân ta không dễ xóa bỏ, thu nhập và trình độ của đại đa số ngời dân còn thấp; các văn bản pháp quy về hoạt động thanh toán còn thiếu và cha khoa học; cơ sở hạ tầng đảm bảo cho hệ thống thanh toán qua ngân hàng còn yếu và thiếu. Từ những nguyên nhân trên, em đã đa ra một số giải pháp và kiến nghị để phát triển hoạt động thanh toán tại chi nhánh.
Tuy nhiên, do em không đợc trực tiếp tham gia vào hoạt động thanh toán tại chi nhánh để tìm hiểu sâu hơn về các hình thức và phơng thức thanh toán tại chi nhánh nên chuyên đề còn có hạn chế. Một số giải pháp nêu ra còn chung chung, cha có những bớc đi cụ thể để thực hiện. Chính vì thế, em rất mong đợc sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và các cán bộ nhân viên tại chi nhánh.
Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn cô Ngọc và các cán bộ nhân viên tại NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài này.
Tài liệu tham khảo
1. Ngân hàng thơng mại – GS. TS. Lê Văn T
2. Giáo trình Kế toán và xử lý thông tin trong các ngân hàng thơng mại - Đại học Kinh tế quốc dân.
3. Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Học viện ngân hàng. 4. Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa.
5. Quyết định số 22/QĐ-NN1 ngày 21-2-1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc ban hành “Thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt”
6. Nghị định của Chính phủ số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
7. Văn bản chuyển tiền điện tử – NHNo&PTNT Việt Nam.
8. Hệ thống hóa văn bản về thanh toán điện tử – Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam. 9. Tạp chí ngân hàng.
Nhận xét của đơn vị thực tập Họ và tên ngời nhận xét:……… Chức vụ:………. Nhận xét: Ngời nhận xét ( ký tên , đóng dấu)
nhận xét của giáo viên hớng dẫn Họ và tên ngời hớng dẫn : ………... Chức vụ : ……… Lời nhận xét : Ngời nhận xét ( Đóng dấu , Ký tên )