II. Tình hình cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng công thơng Ba Đình.
2. Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh.
Nhìn chung tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ của cho vay là tơng đối thấp cụ thể nh sau: Đến 31/12/1997 tổng nợ quá hạn 18488 triệu đồng và chiếm tỷ lệ 3.32% trên tổng d nợ. Sang đấu năm 1998 do ảnh hởng biến động nhỏ của nền kinh tế dẫn đến nợ quá hạn có tăng, tính đến 30/6/1998 tổng d nợ quá hạn là: 20403 triệu đồng với tỷ lệ 3.55% trên tổng d nợ. Tuy nhiên vào những tháng cuối năm tình hình có chuyển biến ngợc lại. Tính đến31/12/1998 tổng d nợ quá hạn
biểu đồ tình hình cho vay- thu nợ trung dài hạn tại NHCT Ba đình
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 năm 1996 năm 1997 năm 1998 năm Sốtiền (tr đ) cho vay thu nợ
giảm xuống còn 15286 triệu đồng và với tỷ lệ 1.81% trên tổng d nợ cho vay. Nếu so sánh với tỷ lệ nợ quá hạn của các Ngân hàng nói chung (thờng tỷ lệ này khoảng 5%) thì đối với chi nhánh vấn đề nợ quá hạn có thể chấp nhận đợc. Có đợc những kết quả nh trên một phần là nhờ vào việc các cán bộ tín dụng luôn bám sát khách hàng vay vốn tạo điều kịên cho các khoản vay đợc sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả cao, các khoản vay đến thời gian thu hồi đều đợc các cán bộ tín dụng theo dõi sát sao, có nhiều hình thức đôn đốc đơn vị vay trả nợ kịp thời và có đợc những kết quả nh vậy là nhờ vào việc chi nhánh có đợc số lợng khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có uy tín và đặc biệt là có quan hệ lâu dài với Ngân hàng nhìn chung việc thu hồi vốn đều đợc tiến hành nhanh, thuận lợi đảm bảo an toàn vốn.
Căn cứ vào biểu 8 “Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng công thơng Ba Đình.” Ta thấy d nợ quá hạn ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là rất lớn trong tổng d nợ quá hạn tính đến cuối năm 1997là: 4785 triệu đồng chiếm gần 30% tổng d nợ quá hạn. Trong khi đó mức d nợ đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cùng thời gian đó chỉ chiếm khoảnh 32% trên tổng d nợ. Chính vì tình trạng trên mà Ngân hàng có su hớng giảm cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nhờ đó mà nợ quá hạn đã giảm xuống đáng kể đối với khu vực ngoài quốc doanh vào cuối năm 1998 và đầu năm 1999. Đến 31/12/1998 tổng nợ quá hạn khu vực kinh tế ngoài quốc doanh giảm xuống còn 3216 triệu đồng chiếm 26.2% tổng d nợ quá hạn và với tỷ tệ 22.2% trên tổng d nợ ngoài quốc doanh. Đến 31/03/1999 nợ quá hạn khu vực này còn 3061 triệu đồng chiếm tỷ lệ 22.1% trên tổng d nợ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
Qua phân tích trên đây ta thấy trên thực tế nợ quá hạn khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có giảm nhng thực chất lại là do doanh số cho vay của khu vực này giảm. Chính vì vậy nếu so sánh tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ của kinh tế ngoài quốc doanh thì ta thấy tỷ lệ này không hề giảm thậm chí còn tăng và tỷ lệ này còn quá cao. Đây cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng thu hẹp
cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình.
Vấn đề đặt ra cho chi nhánh trong thời gian tới không những phải nâng dần doanh số cho vay với khu vực ngoài quốc doanh mà còn phải hạ thấp dần tỷ trọng nợ quá hạn của khu vực này tạo ra sự cân bằng giữa các thành phần kinh tế trong việc đầu t tín dụng của chi nhánh.
Khu vực kinh tế quốc doanh tuy rằng tỷ trọng nợ quá hạn so với tổng d nợ thấp nhng mức d nợ nợ quá hạn không phải là nhỏ cụ thể nh sau: Vào thời điểm cuối năm 1997nợ quá hạn là: 13703 triệu đồng, sang năm 1998 vào những tháng đầu năm mức d nợ quá hạn có tăng nhng lai giảm vào những tháng cuối năm và đến 31/12/1998 tổng d nợ quá hạn đối với khu vực kinh tế quốc doanh là:12052 triệu đồng chiếm tỷ trọng 2.24% trên tổng d nợ khu vực quốc doanh, đến 31/03/1999 còn tiếp tục giảm và chỉ còn: 7084 triệu đồng chiếm tỷ trọng 1.3% trên tổng d nợ khu vực kinh tế quốc doanh. Nhìn chung các doanh nghiệp quốc doanh có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Tuy nhiên các doanh nghiệp này thờng vay với số tiền lớn nên khi gặp rủi ro bất khả kháng thì d nợ quá hạn của kinh tế quốc doanh sẽ làm tăng nhanh chóng d nợ quá hạn của toàn chi nhánh.
Biểu 9: phân tích nợ quá hạn theo kỳ hạn nợ tại Ngân hàng công thơng Ba Đình Chỉ tiêu 12/1998 01/1999 02/1999 03/1999 Tổng d nợ 551735 531909 563808 558480 -Trong đó NQH (tr đ) 15268 11454 9759 10145 -Tỷ lệ (%) 2.76 2.15 1.73 1.80 Phân theo kỳ hạn nợ 1.Cho vay ngắn hạn ΣTổng d nợ (tr đ) 443144 424067 45808 445997 -Trong đó NQH (tr đ) 13042 9311 7521 7904
-Tỷ lệ (%) 2.90 2.19 1.64 1.77
+NQH < 6 tháng 0 2283 494 878
+NQH 6T - 12T 3850 7 7 7
+NQH > 12 T 9192 7021 7020 7019
2.Cho vay trung dài hạn
ΣTổng d nợ (tr đ) 108591 107542 107000 112463 -Trong đó NQH (tr đ) 2117 2034 2129 2132 -Tỷ lệ (%) 1.95 1.88 1.98 1.90 +NQH < 6T 1177 659 1879 757 +NQH 6T - 12T 285 250 250 250 +NQH > 12 T 655 1125 0 1125 3. Cho vay khác Nợ quá hạn (tr đ) 109 109 109 109
III. Tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình những kết quả và tồn tại.
biểu đồ tổng hợp về tình hình hoạt động tại nhct ba đình 0 500000 1000000 1500000 1996 1997 1998 Năm Số tiền(tr đ)
Nh đã đề cặp đến khái niệm và các chỉ tiêu đánh giá cho vay trung và dài hạn ở chơng I. Vì vậy để xem xét hiệu quả cho vay trung dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình chúng ta sẽ dựa trên các chỉ tiêu đó để đánh giá những kết quả và những tồn tại.