bộ phận chuyên trách độc lập với CBTD thực hiện. Trong trường hợp cần thuê ngoài để đảm bảo tính chính xác và khách quan thì nơi thực hiện thẩm định tài sản có thể thuê chuyên gia để thực hiện.
Đối với các khoản vay nhỏ hoặc các khoản vay cho vay mà tài sản bảo đảm dễ xác định giá trị như ôtô mới thì CBTD trực tiếp thực hiện nghiệp vụ thẩm định tài sản để tạo thuận lợi cho khách hàng.
- Quản lý tài sản bảo đảm
Hồ sơ tài sản bảo đảm phải được quản lý trong kho tiền của ngân hàng trong suất thời gian vay vốn. Riêng tài sản thế chấp là thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do VPBank phát
Tài sản cầm cố phải được quản lý tại kho của ngân hàng hoặc kho của bên thứ ba do ngân hàng chỉ định. Trường hợp đặc biệt có thể được để tại kho của khách hàng nếu được ngân hàng đồng ý. Việc quản lý tài sản cầm cố để tại kho của khách hàng hoặc kho của bên thứ ba thực hiện theo hướng dẫn của Tổng Giám đốc, nếu chưa có hướng dẫn của Tổng Giám đốc thì Ban Tín dụng, Hội đồng Tín dụng phải đưa ra phương pháp quản lý.
2.2.1.2. Một số văn bản quản lý hoạt động cho vay tại VPBank chi nhánh Nam Định
Các ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ công chúng, hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại có quan hệ chặt chẽ với phát triển kinh tế của một quốc gia vì vậy hoạt động cho vay nhất thiết phải có sự quản lý của nhà nước. Cơ quản trực tiếp quản lý hoạt động của các ngân hàng thương mại là ngân hàng Nhà nước. Vì vậy cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay tại VPBank Nam Định được chia thành 02 nhóm văn bản, đó là các văn bản do ngân hàng Nhà nước ban hành, và nhóm các văn bản do VPBank ban hành.
Văn bản do ngân hàng Nhà nước ban hành
Quản lý hoạt động cho vay đối với các ngân hàng thương mại, ngân hàng Nhà nước có một hệ thống các văn bản, các văn bản chủ yếu bao gồm:
- Quyết định của Thống đốc ngân hàng Nhà nước số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. - Quyết định của Thống đốc ngân hàng Nhà nước số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/1/2002 về việc sửa đổi điều 2 quyết định số1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
- Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của quyết định số1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
- Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 về việc sửa đổi khoản 6 điều 1 của quyết định số127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều của quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết định số1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
- Quyết định của Thống đốc ngân hàng Nhà nước số 418/2000/QĐ-NHNN ngày 11/1/2002 về việc sửa đổi điều 2 quyết định số1627/2001/QĐ-NHNN ngày 21/09/2000 của Thống đốc NHNN về việc quy định các đối tượng cho vay bàng ngoại tệ.
- Quyết định của Hội đồng Quản trị VPBank số 02-2007/QĐ-HĐQT ngày 12/1/2007 về việc ban hành chính sách tín dụng
- Quyết định của Hội đồng Quản trị VPBank số 467/QĐ-HĐQT ngày 6/6/2002 về việc ban hành quy chế cho vay đối với khách hàng.
- Quyết định của Hội đồng Quản trị VPBank số 144/QĐ-HĐQT ngày 21/3/2005 về việc sửa đổi quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định của Hội đồng Quản trị VPBank số 467/QĐ-HĐQT ngày 6/6/2002 về việc ban hành quy chế cho vay đối với khách hàng. - Quyết định của Tổng Giám đốc VPBank số 954-2005/QĐ-TGĐ ngày 20/7/2005 về việc ban hành quy trình xuất nhập kho tài sản bảo đảm.
- Quyết định của Tổng Giám đốc VPBank số 1477/QĐ-TGĐ ngày 22/9/2005 về việc ban hành quy trình kiểm tra giám sát vốn vay.
- Quyết định của Tổng Giám đốc VPBank số 3171-2005/QĐ-TGĐ ngày 26/12/2006 về việc ban hành quy định tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị tài sản bảo đảm
- Quy chế tổ chức của Ban tín dụng , Hội đồng tín dụng của HĐQT VPBank.
- Văn bản uỷ quyền phán quyết của Tổng Giám đốc VPBank đối với các chi nhánh, Phòng Giao dịch ngày 1/7/2006
- Văn bản uỷ quyền của Tổng Giám đốc VPBank đối với các CBNV thay mặt Tổng Giám đốc ký các Hợp đồng tín dụng và hồ sơ liên quan ngày 16/9/2006.
- Tài liệu hướng dẫn xếp loại tín dụng số 661-2003/QĐ-TGĐ ngày 1/12/2003 của Tổng Giám đốc.
- Hướng dẫn thực hiện cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng ngày 13/8/2002 của Tổng Giám đốc VPBank.
- Thể lệ cho vay hỗ trợ tài chính du học số 28-2004/QĐ-TGĐ ngày 8/1/2004. - Thể lệ cho vay mua nhà số 610/QĐ-HĐQT ngày 04/05/2006
- Thể lệ cho vay mua ô tô số 207/QĐ-HĐQT ngày 04/05/2005
- Thể lệ cho vay có đảm bảo bằng ô tô đã qua sử dụng số 2183-2006/QĐ-TGĐ ngày 22/09/2006.
- Sửa đổi một số điều trong thể lệ cho vay có bảo đảm bằng ô tô đã qua sử dụng số 2330- 2006/QĐ-TGĐ ngày 18/10/2006.
- Thể lệ cho vay có bảo đảm bằng cổ phiếu của các ngân hàng TMCP số 680-2006/QĐ- TGĐ ngày 09/09/2006.
- Sửa đổi thể lệ cho vay có đảm bảo bằng cổ phiếu của các ngân hàng TM số ngày 29/09/2006.
-Thông báo về việc thực hiện một số quy định trong thể lệ cho vay cầm cố cổ phiếu và trái phiếu chuyển đổi của các ngân hàng TMCP ngày 12/10/2006.
- Biểu phí dịch vụ tín dụng ban hành ngày 08/01/2007. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thể lệ cho vay tín chấp đối với cán bộ nhân viên ban hành theo quyết định số 942/2007/QĐ-HĐQT của Hội đồng Quản trị VPBank ngày 20/11/2007.
- Quyết định của HĐQT số 802 /2007QĐ-HĐQT ngày 14/8/2007 về quy định phát hành và sử dụng tẻ tín dụng .
- Quyết định của Tổng Giám đốc VPBank số 3010/2007/QĐ-TGĐ ngày 16/8/2007 ban hành quy trình phát hành thẻ tín dụng .
- Quyết định số 3011-QĐ-TGĐ ngày 16/8/2007 về việc ban hành danh mục cơ quan doanh nghiệp và các chức danh quản lý được VPBank xem xét cấp thẻ tín dụng .
Ngoài các văn bản quản lý nghiệp vụ nêu trên, trong từng thời điểm căn cứ vào diễn biến của thị trường hoặc do các yêu cầu quản lý của ngân hàng Nhà nước, VPBank có những văn bản chỉ đạo phù hợp.
2.2.2. Thực trạng mở rộng cho vay tại VPBank chi nhánh Nam Định.
Tính đến nay VPBank chi nhánh Nam Định mới khai trương hoạt động được hơn 1 năm . Khoảng thời gian tuy ngắn nhưng VPBank chi nhánh Nam Định đã thực hiện mở rộng cho vay khá tốt.
Qua nghiên cứu phân tích các báo cáo hoạt động của VPBank Nam Định thấy rằng, ngay từ khi thành lập VPBank đã nhận thức rõ được vai trò của hoạt động tín dụng và mở rộng cho vay đối với hoạt động của VPBank trong giai đoạn đầu phát triển. Từ đó có các giải pháp đúng hướng đối với mở rộng cho vay.
Nam Định tuy là trung tâm của vùng Đồng bằng Bắc bộ nhưng nền kinh tế Nam Định hiện nay có phần chậm phát triển hơn các tỉnh lân cận. Vì vậy tại thị trường Nam Định chưa thể phát triển các dịch vụ ngân hàng do nhu cầu của khách hàng còn hạn chế. Muốn mở rộng hoạt động, thì mở rộng cho vay là hướng đi tối ưu nhất trong giai đoạn đầu phát triển của VPBank Nam Định.
Để phản ánh khái quát về tình hình cho vay, mở rộng cho vay, sau đây là một số chỉ tiêu phản ánh khái quát tình hình mở rộng cho vay tại VPBank Nam Định giai đoạn từ 30/9/2007 đến 30/6/2008.
Bảng 2.8 – KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH MỞ RỘNG CHO VAY (30/9/2007-30/6/2008)
Đơn vị: tỷ đồng
S Quý IV.2007 Quý I.2008 Quý II.2008
TT Chỉ tiêu Số So với Số So với Số So với
Tiền QIII.07 Tiền QIV.07 Tiền QI.08
(%) (%) (%)
1 Doanh số CV 76.0 475 69.9 92 12.7 18
2 Doanh số thu nợ 21.1 301 18.1 86 11.0 61 3 Chỉ tiêu dư nợ 68.9 492 120.7 175 122.4 101 4 Nợ xấu - 0 - 0 - 0 5 Thu lãi tiền vay 2.9 483 5.8 201 7.9 136 6 Số KH vay vốn 245 1441 417 170 422 101 7 Số CN, PGD 1 100 2 200 3 150 8 Quy nhân lực 30 100 58 193 58 100 9 Nhân viên TD 18 164 29 161 29 100 Để phản ánh chi tiết về mức độ mở rộng cho vay, các biến động về cơ cấu cho vay phân tích theo loại cho vay, phân tích theo ngành nghề cho vay, phân tích theo biện pháp đảm bảo tiền vay, phân tích theo mục đích sử dụng tiền vay. Dưới đây là các báo cáo chi tiết về kết quả mở rộng cho vay của 3 quý
Bảng 2.9-KẾT QUẢ MỞ RỘNG CHO VAY QUÝ IV-2007
Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ DS cho vay Dư nợ So sánh
S Chỉ tiêu 30/09/2007 Quý IV.2007 31/12/2007 Với đầu kỳ
TT Tỷ Tỷ Tỷ Số Số
Dư nợ Trọng Dư nợ Trọng Dư nợ Trọng Tuyệt T. Đối
(%) (%) (%) Đối (%)
Tổng dư nợ 14.1 100 76.1 100 69.0 100 55 490 I Phân theo loại vay 14.1 100 76.1 100 69.0 100 55 490
1 Cho vay ngắn hạn 2.9 20 16.2 21 16.2 23 13 563 2 Cho vay trung hạn 11.2 80 59.9 79 51.8 75 41 463 3 Cho vay dài hạn - - - - 1.0 1 1
III Phân theo TPKT 14.1 100 76.1 100 69.0 100 55 490
1 Cho vay DNNN - - - - - - - - 2 CVDN ngoài QD 10.0 71.0 42.0 55 49.7 72 40 497 3 Cho vay HSXKD, CN 4.1 29.0 34.0 45 19.3 28 15 473 IV Theo hình thức 14.1 100 76.1 100 69.0 100 55 490 Đảm bảo tiền vay - - -
1 Cho vay có bảo đảm 14.1 100 76.1 100 69.0 100 55 490 Bằng tài sản - - - (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});