- Cho vay các tổ chức kinh tế bao gồm:
chơng 3: tăng trởng nguồn vốn tại Ngân hàng Đầu T và phát triển việt nam
3.2.1.1 Đối với khách hàng cá nhân
Đây là đối tợng là lâu dài đem lại nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng, nhất là tăng tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn trong cơ cấu nguồn vốn. Các ngân hàng cũng nh các tổ chức phi ngân hàng ngày càng quan tâm tới nhóm khách hàng này.
NH ĐT&PTVN không ngừng đa dạng hoá sản phẩm trên cơ sở nâng cao hàm lợng công nghệ và tăng độ an toàn cho khách hàng cũng nh chính bản thân ngân hàng nhằm thu hút vốn từ khách hàng cá nhân.
NH ĐT&PTVN cần phát triển cả 3 nhóm sản phẩm huy động vốn đối với cá nhân là tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiết kiệm, và các sản phẩm mang tính chất đầu t.
Tài khoản tiền gửi thanh toán - tiền gửi vãng lai: NH ĐT&PTVN cần có chính sách khuyến khích cá nhân ngời Việt Nam cũng nh ngời nớc ngoài mở tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng. Xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu chi tiêu, thanh toán ngày càng gia tăng. Với thị trờng đầy tiềm năng với hơn 80 triệu dân, việc đa các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu cuả khách hàng đồng thời áp dụng các dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm tạo điều kiện cho việc thu nguồn vốn rất lớn với giá thành thấp cho ngân hàng. Mặt khác do tính chất phân tán của khách hàng nên giảm tính phụ thuộc của ngân hàng vào khách hàng.
Để nhanh chóng mở rộng thị trờng bán lẻ NH ĐT&PTVN theo chiến lợc phát triển của mình thì NH ĐT&PTVN cần nghiên cứu sớm đa vào sử dụng các sản phẩm mới, hiện đại trên nền tảng công nghệ cao nh:
Phone Banking (dịch vụ ngân hàng qua điện thoại): Dịch vụ này cho phép khách hàng có tài khoản tại NH ĐT&PTVN tiếp cận và sử dụng dịch vụ của NH để thanh toán các hoá đơn dịch vụ sinh hoạt hàng ngày, giao dịch đặt lệnh chứng khoán từ xa, đồng thời khách hàng cũng nhận đợc các thông tin về số d tài khoản, tỷ giá lãi suất, Sản phẩm này sẽ đem đến cho khách hàng tiện ích…
vợt trội, rút ngắn khoảng cách giữa khách hàng và ngân hàng, thu hút số vốn lớn ngời dân mở và sử dụng tài khoản tại ngân hàng phù hợp với chủ trơng chính sách của NH ĐT&PTVN.
Thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán của cá nhân cho phép khách hàng đợc thấu chi từ tài khoản cá nhân của mình trong hạn mức cho phép. Nhu cầu sử dụng sản phẩm này lớn rủi ro không cao, tính cạnh tranh lớn nên NH ĐT&PTVN cần đa sản phẩm này cung cấp cho đối tợng khách hàng cá nhân là công dân Việt Nam hoặc ngời nớc ngoài có thu nhập ổn định thông qua tài khoản thanh toán mở tại NH ĐT&PTVN.
Tài khoản tiền gửi có dịch vụ thanh tóan hóa đơn tự động, tiền gửi có số d nhất định đợc trả lãi theo lãi suất thị trờng tiền tệ, hay lãi suất tự động bậc thang theo hớng số d càng lớn thì lãi suất đợc hởng càng cao.
Phát triển hệ thống ATM có khả năng đảm bảo cho khách hàng rút, nộp vào tài khoản giảm thiểu thời gian giao dịch qua quầy.
Triển khai kế hoạch thu hút nguồn vốn tiền kiều hối: NH ĐT&PTVN cần liên kết với các công ty xuất khẩu lao động, các công ty dịch vụ kiều hối ở nớc ngoài, các ngân hàng đại lý nớc ngoài để thu hút nguồn kiều hối đáng kể chuyển về và gửi ở ngân hàng. Với hơn 2,5 triệu kiều bào đang sinh sống ở nứơc ngoài chỉ riêng việc chuyển tiền về giúp đỡ gia đinh ngời thân theo ớc tính chung, hằng năm có thể đạt kim ngạch từ 2 tỷ USD trở lên. Cha kể đến chúng ta hiện đạng có một lực lợng lớn ngời dân đang tham gia hoạt động ở nớc
ngoài, Gia tăng dịch vụ này nhằm gia tăng huy động vốn và tăng c… ờng phu phí dịch vụ từ việc thanh toán.
NH ĐT&PTVN cần sớm đa vào sử dụng rộng rãi hình thức thanh toán bằng séc cá nhân, đảm bảo an toàn cho khách hàng và tăng nguồn tiền gửi tối đa tại ngân hàng.
Tài khoản tiết kiệm
Vốn huy động từ tài khoản luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động. Vì vậy NH ĐT&PTVN cần đa dạng hóa các sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng nhằm giữ khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng mới trên thị trờng khác nhau. NH ĐT&PTVN phải tính đến tính hấp dẫn, linh hoạt của sản phẩm mới nh tiệt kiệm cho tơng lai (tiết kiệm tích luỹ) tiết kiệm mua nhà ở, ô tô, tiết kiệm vì sự thành tài của con em (tiết kiệm du học) hay một số hình thức tiết kiệm kèm dịch vụ, tiết kiệm bảo đảm giá trị, bảo hiểm tỷ giá,
tiết kiệm h
… u trí, tiết kiệm an sinh học đờng, tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm báo hiếu…
Đa dạng hóa các kỳ hạn huy động: Hiện nay NH ĐT&PTVN huy động tiền gửi tiết kiệm các loại kỳ hạn từ 1 tháng đến 60 tháng. Xuất phát từ nhu cầu của khách hàng NH ĐT&PTVN cần đa dạng hóa các kỳ hạn huy động từ những kỳ hạn ngắn dới 1 tháng đến những kỳ hạn trên 60 năm.
Đa dạng hoá cách tính và trả lãi cho khách hàng, đảm bảo lợi ích cho cả hai bên đa ra sản phẩm có tính linh hoạt cao.
Tăng cờng huy động qua hình thức cho vay. Ngoài hình thức cho vay thông qua các hợp đồng, hiệp định khung cần có thêm các hình tức nh phát hành trái phiếu ngoại tệ trong và ngoài nớc, đồng thời lựa chọn và liên kết với các doanh nghiệp thực hiện phát hành trái phiếu công trình, công ty, …
Liên kết với bảo hiểm để có thể bán chéo sản phẩm nh tiết kiệm gửi góp, phát triển các đại lý thu đổi ngoại tệ, …
Triển khai sản phẩm huy động bằng tiết kiệm bằng vàng. Trong thực tế ngoài lợng tiền đồng hay ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi, ngời dân Việt Nam thờng có thói quen để dành vàng. NH ĐT&PTVN hiện cha có hình thức huy động bằng vàng, tuy nhiên triển khai hình thức này thu hút thêm một lợng vốn khá phong phú. Để áp dụng hình thức này thì đòi hỏi NH ĐT&PTVN phải làm tốt khâu kiểm định đánh giá chất lợng vàng.
Các hình thức huy động vốn mang tính chất đầu t:
NH ĐT&PTVN cần nghiên cứu xem xét để áp dụng các hình thức huy động vốn mới, phát hành kỳ phiếu tiền gửi với lãi suất cố định đợc trả lãi định kỳ, Sớm đ… a dịch vụ uỷ thác quản lý tài sản vào triển khai, mở tài khoản đầu t tự động, hay các sản phẩm để khách hàng tham gia đầu t cùng ngân hàng, cùng chia sẻ rủi ro và lợi nhuận.
Đa ra các chính sách về sản phẩm mới cũng nh áp dụng thành công sản phẩm mới này NH ĐT&PTVN cần nhanh chóng xây dựng và triển khai phòng chuyên trách về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho từng đối tợng khách hàng là tổ chức và cá nhân.