- Tiền gửi tiết kiệm của dân :
2.4.2Hạn chế trong cơng tác huy động vốn của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Phổ Yên
nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Phổ Yên
Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Phổ Yên nĩi riêng và Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt nam nĩi chung hoạt đọng trên lĩnh vực tài chính-tiền tệ, tín dụng, chịu sự quản lý vĩ mơ của nhà nớc, nhất là trong giai đoạn hiện nay mơi trờng pháp lý cha đồng bộ, nênhoạt động của ngân hàng cịn bị giới hạn, ảnh hởng của cơ chế. Mặc dù trong ngững năm vừa qua Đảng, Nhà nớc và nghành ngân hàng đã thực hiện cơng cuộc đổi mới trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nhằm đa hoạt động ngân hàng phục vụ cho sự nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã hội. Nhng bên cạnh đĩ cịn một số điểm hạn chế gây khơng ít khĩ khăn cho lĩnh vực hoạt động ngân hàng.
* Những nguyên nhân về phía Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Phổ Yên :
- Nguồn vốn dài hạn ( 2năm, 3 năm, 5năm...) cịn chiếm tỷ lệ thấp hoặc khơng cĩ ( nh nguồn vốn từ trên 2 năm )trong tổng nguồn vốn huy động, vì đây là nguồn vốn ổn định dùng cho vay dài hạn. Do đĩ Ngân hàng
nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Phổ Yên cần sớm nghiên cứu đa ra các hình thức huy động dài hạn với lãi suất hợp lý nhằm phục vụ cho nhu cầu vốn cho cơng nghiệp hố đất nớc .
-Nhìn vào cơ cấu nguồn vốn huy động ta thấy tiền gửi thanh tốn của các tổ chức kinh tế cịn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng nguồn vốn huy động, đây là nguồn vốn cĩ lãi suất thấp và cĩ thể thu đợc lệ phí thơng qua các dịch vụ thanh tốn, tăng thu nhập cho ngân hàng, vì vậy ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Phổ Yên cần khắc phục để nâng cao tỷ trọng nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn huy động nh : đa ra các cơng cụ thanh tốn hấp dẫn nh chuyển tiền điện tử, triển khai nghiệp vụ thanh tốn liên hàng đến các ngân hàng loại 4.
Mở rộng các hình thức huy động tiền gửi tiết kiện nh :áp dụng nhiều hình thức gửi tiền tiết kiệm nh tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm đợc đảm bảo bằng vàng, tiền gửi tiết kiệm cĩ thởng, tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ....
- Do địa bàn hoạt động rộng, hệ thống màng lới nhiều địa điểm, nên cơ sở vật chất, trang thiết bị hoạt động kinh doanh cịn hạn chế. Do vậy để nâng cao uy tín của ngân hàng, tạo đợc lịng tin của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Phổ Yên từng bớc xây dựng cơ sở vật chất và trang thiết bị làm việc tạo hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh.Từng bớc nâng cao chất lợng hoạt động của các ngân hàng loại 4, rộng qui mơ hoạt động của ngân hàng loại 4 .
- Do lợng CBCNV đơng, trình độ cịn hạn chế, vì vậy Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Phổ Yên phải thờng xuyên chú trọng đào tạo, bồi dỡng về trình độ, nghiệp vụ cho CBCNV để mọi ngời cĩ đủ kiến thức, nhận thức và tiếp thu tiến bộ khoa học kỹ thuật và ứng dụng vào hoạt động ngân hàng. Thực tế những năm hoạt động trong cơ chế thị trờng, đã cho thấy, sự thành cơng của các doanh nghiệp, ngồi các yếu tố khác, thì
yếu tố con ngời giữ vai trị quyết định. Vì vậy để triển khai chiến lợc huy động vốn, chiến lợc khách hàng, phải xác định phải thực sự coi trọngchiến lợc con ngời . Ngời cán bộ trong cơ chế thị trờng phải cĩ trình độ chuyên mơn vững vàng, nhận thức đúng đắn các chủ trơng, chính sách của đảng và nhà nớc, cĩ sự nhạy bén với thị trờng, bản lĩnh nghề nghiệp .Vì vậy Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Phổ Yên phải khẩn tr- ơng đào tạo lại đội ngũ cán bộ hiện cĩ, đào tạo lại về mọi mặt đặc biệt là về mặt chuyên mơn ; kết hợp giữa đào tạo tại chỗ và đào tạo tập trung để cĩ một đội ngũ cán bộ cĩ đủ phẩm chất và năng lực nhằm hồn thành tốt nhiệm vụ đợc giao .
- Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Phổ yên cần phải bố trí, tổ chức giao dịch vào các ngày lễ, thứ bẩy và chủ nhật, để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch gửi và rút thuận tiện
* Hạn chế về phía Ngân hàng nhà nớc . Một là : Quản lý về lãi suất
Lãi suất tín dụng là một địn bẩy kinh tế, đồng thời là một cơng cụ của chính sách tiền tệ quốc gia. Lãi suất của ngân hàng cao hay thấp nĩ phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh tốc độ tăng trởng của nền kinh tế, tỷ lệ lạm phát, mức độ ổn định giá trị đồng tiền, nhu cầu về sử dụng vốn....Ngân hàng nhà nớc với chức năng quản lý lãi suất đã thay đổi từ việc qui định mức lãi suất trần(đối với cho vay)và mức lãi suất sàn(đối với tiền gửi) bằng việc cơng bố lãi suất cơ bản và biên độ cho phép . Thực tế việc thay đổi này bớc đầu đã cho phép các NHTM quyết định lãi suất cho phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình, tuy vậy trong thực tế trong thời gian qua do lãi suất huy động và cho vay của các Ngân hàng thơng mại trên cùng địa bàn nhiều thay đổi khác nhau, nên đã xáo trộn, ảnh hởng tới nguồn vốn huy động của các NHTM . Bên cạnh đĩ thì Kho bạc nhà nớc luơn phát hành trái phiếu với lãi suất cao và thời gian dài, và từ tháng 10/2000 thì bu điện cũng làm dịch vụ huy động
tiết kiệm cho bộ tài chính với lãi suất cao, do đĩ việc huy động vốn với lãi suất phù hợp đảm bảo cho kinh doanh của các NHTM gặp khơng ít khĩ khăn. Vì vậy Ngân hàng nhà nớc với chức năng quản lý nhà nớc của mình, nên cĩ sự hớng dẫn các NHTM đồng nhất về mức lãi suất và thời hạn, từ đĩ nguồn vốn của các NHTM sẽ tăng trởng một cách vững chắc và ổn định.
Hai là : Hoạt động của thị trờng vốn
Ơ nớc ta do thị trờng chứng khốn mới đi vào hoạt động, khả năng chuyển đổi tiền của các trái phiếu ngân hàng, các kỳ phiếu ngân hàng và các chứng chỉ tiền gửi dài hạn thực hiện cịn hạn chế. Do đĩ ảnh hởng tới kết quả huy động vốn của Ngân hàng thơng mại, vì vậy Ngân hàng nhà nớc cùng với uỷ ban chứng khốn nhà nớc sớm khắc phục đợc những hạn chế hiện nay để đa thị trờng chứng khốn đi vào hoạt động cĩ hiệu quả hơn .
Ba là : Mơi trịng kinh tế và mơi trờng pháp lý cha ổn định, cha đồng bộ, cha cĩ lợi cho cơng tác huy động vốn, trong hoạt động của nền kinh tế nguy cơ lạm phát, giảm phát cịn khả năng đe doạ, do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng kinh tế ở các nớc trong khu vực, nên đã ảnh hởng đến việc ổn định tiền tệ, ổn định kinh tế và ảnh hởng đến tâm lý của nhâm dân . Mặt khác trong năm 2000 việc thay đổi tỷ giá và lãi suất tiền gửi của USD đã ảnh hởng khơng ít tới cơng tác huy động vốn của ngân hàng, nhất là vốn huy động bằng VNĐ.
Bốn là : Do trình độ dân trí cịn thấp, thu nhập của nhân dân cha cao, nên số lợng khách hàng mở tài khảon cá nhân, làm quen, tiếp cận với các với các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt cịn hạn chế. Mặt khác ngành ngân hàng cha phổ biến rộng rãi các tiện ích, cơng cụ phục vụ cho việc thanh tốn của dân c nh : máy rút tiền tự động, thẻ thanh tốn, thẻ tín dụng...
Năn là : Trong việc huy động tiền gửi ngoại tệ cịn bị hạn chế, chỉ mới thực hiện giao dịch bằng ngoại tệ ở các thành phố lớn, Mà tiềm năng
của các loại ngoại tệ, trong dân c cịn lớn, do đĩ cha khai thác đợc tiềm năng vốn trong dân c .
CHƯƠNG III
Giải pháp tăng cờng huy động vốn của Ngân hàng nơng