Công tác thu hồi nợ có ý nghĩa rất quan trọng đối với chất lợng khoản tín dụng, nó phản ánh hiệu quả của việc quản lý món vay tốt hay xấu. Do vậy, khi cấp tín dụng các Ngân hàng đều mong muốn khách hàng hoàn trả nợ vay đúng hạn đã ghi trên hợp đồng tín dụng. Nhng trên thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan đã làm phát sinh khoản nợ có vấn đề. Do vậy trong công tác thu hồi nợ cần chú ý tới những dấu hiệu về món vay có vấn đề và có giải pháp ngăn chặn kịp thời. Món vay có vấn đề ở đây đợc hiểu là những món vay đến hạn nhng khách hàng cha có khả năng hoàn trả nợ vay ,hoặc những món vay cha đến hạn nhng chủ thể vay có nguy cơ không trả đợc nợ vay Ngân hàng do gặp rủi ro trong quá trình sxkd…xử lý các món vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ.
- Cán bộ tín dụng cần nắm bắt xác định đợc những dấu hiệu ban đầu chỉ ra sự khó khăn về mặt tài chính của khách hàng. Những dấu hiệu này là cơ sở để Ngân hàng tìm biện pháp điều chỉnh và ngăn ngừa kịp thời, tránh dẫn đến khoản nợ quá hạn có thể gây rủi ro cho nhà Ngân hàng:
+ Các doanh nghiệp chậm trễ trong việc nộp báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
+ Doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân có những biểu hiện trốn tránh hoặc thoái thác khi Ngân hàng tới kiểm tra.
+ Số d tiền gửi bị giảm sút, xuất hiện việc rút quá số d hoặc séc thanh toán bị trả lại.
+ Có sự gia tăng các khoản nợ phải trả cha thanh toán.
+ Hoàn trả nợ vay Ngân hàng chậm hoặc quá kỳ hạn cha thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ nh cam kết.
+ Có sự thay đổi về Ban lãnh đạo của doanh nghiệp nh từ chức, bỏ trốn, các khó khăn về tổ chức lao động nh đình công, bãi công...
- Khi phát hiện ra các khoản cho vay có dấu hiệu bị đe doạ không đợc hoàn trả, đối với Ngân hàng cách tốt nhất là tìm biện pháp điều chỉnh kịp thời để bảo vệ lợi ích của Ngân hàng. Ngân hàng có thể áp dụng những biện pháp sau đây: + Ngân hàng có thể “kêu gọi” có nghĩa là chấp nhận cho ngời bảo lãnh cho khách hàng nh ngời cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm hoặc một vài ngời cho vay dài hạn.
+ Các cán bộ Ngân hàng có thể t vấn cho khách hàng trong việc tìm ra chiến lợc kinh doanh mới. Việc làm này không chỉ giúp cho khách hàng có thể thoát ra khỏi cuộc khủng hoảng mà còn thắt chặt sự thân thiết trong quan hệ Ngân hàng - khách hàng. Đây là một nguyên tắc quan trọng trong hệ thống nguyên tắc quản lý tiền vay.
+ Gia hạn các khoản cho vay đối với các khách hàng có phơng án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao. Giải pháp này thực sự có hiệu quả khi mà cả Ngân hàng và khách hàng cùng nỗ lực vực các món nợ đang trở nên mất khả năng thanh toán từ đó diảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.
Trong thực tế thời gian qua, những biện pháp trên đây đã và đang đợc nhno&ptnt Sơn Động áp dụng một cách có hiệu quả. Những biện pháp này có thể gây thêm chi phí cho Ngân hàng nhng thiết nghĩ nếu so chi phí này với các khoản tín dụng không có khả năng thanh toán thì nó cũng chỉ là “muối bỏ bể” mà thôi.
Đối với công tác thu hồi nợ và xử lý các khoản NQH:
- Cán bộ tín dụng cần đốc thúc các chủ thể vay vốn khi khoản nợ gần đến hạn, sử dụng các biện pháp nghiệp vụ để thu hồi cả vốn gốc và lãi vay:
+ Ngân hàng giúp khách hàng thu hồi các khoản công nợ từ các khách hàng khác có quan hệ với Ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng.
+ Ngân hàng hớng dẫn ngời vay trên nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả năng tạo và thu đợc nhiều lợi nhuận, Ngân hàng có thể gia hạn, điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm quy mô hoàn trả trớc mắt, có thể tìm ra giải pháp cho
vay tiếp vốn để tăng sức mạnh về tài chính của khách hàng, khôi phục lại sản xuất kinh doanh.
+ Ngân hàng đề nghị ngời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, giảm lợng hàng tồn kho, thanh lý bớt tài sản không sử dụng ...
+ Nếu do thiên tai, tai nạn, trộm cắp... ngời vay không thể trả đợc nợ cũng nh trả đợc một phần cho Ngân hàng thì Ngân hàng có thể xem xét gia hạn hoặc điều chỉnh hợp đồng cho vay tơng ứng với các kỳ hạn có thể thu đợc lợi nhuận của khách hàng...
- Đối với những khách hàng không có khả năng trả nợ khi đến hạn thi có biện pháp sử lý ngay: nếu thấy phơng án có hiệu quả thì có thể gia hạn nợ, nếu thấy khả năng trả nợ trong tơng lai cũng không khả thi thì chuyển nqh và sau khi chuyển nqh mà khách hàng vẫn không hoàn trả nợ vay, Ngân hàng tìm biện pháp thích hợp để sử lý tài sản đảm bảo hoặc nguồn thu thứ hai là từ ngời bảo lãnh:
+ Nếu là các khoản cho vay có thế chấp hoặc đảm bảo, Ngân hàng cùng chuyên gia t vấn pháp luật, nhân viên thanh lý thực hiện bán đấu giá các tài sản đó theo pháp luật hiện hành.
+ Nếu là các khoản cho vay không có thế chấp, bảo đảm thì Ngân hàng phải chờ sự phán quyết của Toà án kinh tế mới có biện pháp thu hồi vốn nh bán tài sản của ngời vay. Nếu ngời vay không có tài sản thì kết quả đòi nợ vô hiệu hoá và ngời vay phải thụ án dân sự.
Thật ra biện pháp thanh lý là không nhân đạo đối với ngời vay hay ngời bảo lãnh nhng Ngân hàng vì sự tồn tại của mình vẫn phải tiến hành coi nó nh cứu cánh cho sự tồn tại của mình.