1. Định hướng phát triển kinh doanh của VPBank trong những năm
1.2. Đối với hoạt động tín dụng
Thứ nhất, cần phối hợp với Bộ Tài chính hoàn thiện và khẩn trương ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế. Xây dựng các giải pháp hoàn thiện phương pháp kiểm soát và kiểm toán nội bộ trong các TCTD phù hợp với các chuẩn mực quốc tế. Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng: nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài chính và hệ thống cảnh báo sớm những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của các TCTD; phát triển và thống nhất cách thức giám sát ngân hàng trên cơ sở lí luận và thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lượng quản lí rủi ro trong nội bộ các TCTD. Triển khai mạnh hơn nữa các nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro trên thị trường tiền tệ như quyền chọn (option), hoán đổi (swap), kì hạn (forward), tương lai (future)...
Thứ hai, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài chính, làm sạch bảng cân đối tiền tệ,đẩy nhanh quá trình cổ phần hóa khối NHTM nhà nước để tăng năng lực cạnh tranh, giảm bớt yếu tố can thiệp trực tiếp của nhà nước, minh bạch hóa hệ thống tài chính theo chuẩn mực quốc tế, từ đó tăng năng lực tự giám sát và quản lý rủi ro nội bộ.
Thứ ba, xây dựng và hoàn thiện chiến lược, chính sách quản trị rủi ro (trong đó, đặc biệt nhấn mạnh đến rủi ro tín dụng) phù hợp. Thành lập bộ phận chuyên trách về quản lí rủi ro, độc lập với kinh doanh, tiến tới thực hiện
Nâng cao chất lượng các công cụ lượng hoá rủi ro và tiếp tục áp dụng các công cụ đo lường mới, giúp các nhà lãnh đạo ngân hàng lượng hoá mức độ rủi ro, phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro, nhận biết chính xác các nguyên nhân chủ yếu gây ra rủi ro để có giải pháp kịp thời và hữu hiệu.
Thứ tư, hoàn thiện quy trình cho vay, quy chế hoá mọi hoạt động trong ngân hàng, đảm bảo được các nguyên tắc hạn chế rủi ro (như nguyên tắc phân tách chức năng, nguyên tắc “hai tay bốn mắt”, nguyên tắc tuân thủ hạn mức...) ở mọi khâu trong ngân hàng. Thường xuyên xem xét lại quy trình theo định kì, đảm bảo mọi công việc được xử lí một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời và đúng thẩm quyền. Tuân thủ Quy định về các tỉ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của các TCTD, ban hành theo Quyết định số 457; Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lí rủi ro trong hoạt động ngân hàng của các TCTD, ban hành theo Quyết định số 493; 3 chỉ thị gần đây của NHNN về nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Thứ năm, thực hiện minh bạch và công khai hoá thông tin. Đây là tiền đề cơ bản để nâng cao chất lượng quản lí rủi ro. Việc minh bạch và công khai thông tin không chỉ được thực hiện giữa các NHTM với NHNN, trong nội bộ NHTM mà còn giữa NHTM với các nhà đầu tư, với công luận.
Thứ sáu, bảo hiểm có vị trí đặc biệt trong hệ thống quản lí rủi ro tín dụng của ngân hàng. Thứ bảy, một công cụ hiệu quả trong quản lí rủi ro tín dụng là các phái sinh tín dụng trong các nghiệp vụ tự phòng vệ. Phái sinh tín dụng là các công cụ phái sinh được sử dụng để quản lí rủi ro tín dụng. Chúng cho phép tách rủi ro tín dụng với các loại hình rủi ro khác vốn có trong mỗi công cụ cụ thể và chuyển rủi ro này từ người bán rủi ro (người mua sự bảo vệ tín dụng) đến người mua rủi ro (người bán sự bảo vệ tín dụng). Các phái sinh tín
dụng chủ yếu có thể nêu lên là “total return swap”, “credit default swaps”, các giấy tờ phái sinh gắn với rủi ro tín dụng. Khả năng tách rủi ro tín dụng khỏi các tài sản Có và tài sản Nợ làm cho phái sinh tín dụng trở nên hấp dẫn trong sử dụng. Nhờ các công cụ này, các TCTD có thể tự bảo vệ mình khỏi các rủi ro tín dụng, đảm bảo đa dạng hoá các rủi ro này.
Thứ tám, xây dựng một nền tảng công nghệ hiện đại, đảm bảo các yêu cầu về quản lý nội bộ của ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu phát triển của các giao dịch kinh doanh ngày càng đa dạng, yêu cầu quản lý rủi ro, quản lý thanh khoản, có khả năng kết nối với các ngân hàng khác. Phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại trên cơ sở đảm bảo phòng chống được rủi ro, bảo mật và hoạt động an toàn.
Thứ chín, đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng với những tiêu chí như năng lực, trình độ, khả năng hội nhập, hiệu quả công tác và phẩm chất đạo đức tốt.
Thứ mười, từng bước xây dựng và định vị thương hiệu của ngân hàng, chú trọng phát triển những sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ các sản phẩm dịch vụ tín dụng truyền thống.
2. Giải pháp nhằm nâng cao khả năng quản lý rủi ro tín dụng tại VPBank
2.1. Về mặt con người
a) Nâng cao năng lực điều hành của đội ngũ lãnh đạo
Yếu tố con người luôn là yếu tố đóng vai trò quan trọng nhất chi phối mọi hoạt động, đặc biệt là người đứng đầu trong tổ chức. Ban lãnh đạo vạch ra các chính sách, đường lối cũng như định hướng để đưa tổ chức phát triển, để mọi nhân viên thực hiện. Nếu như người lãnh đạo thiếu năng lực hay thoái hóa đạo đức, …tổ chức khó mà đứng vững được. Các biện pháp đề ra thực hiện có
hiệu quả hay không đều phụ thuộc vào trình độ nghiệp vụ cũng như tư cách đạo đức của đội ngũ lãnh đạo và cán bộ ngân hàng. Vì thế, công tác tổ chức đào tạo và năng cao năng lực điều hành của lãnh đạo là vấn đề cần thiết.
VPBank tiếp tục nâng cao trình độ quản lý điều hành cho các cán bộ cấp cao.
Có thể cử đội ngũ lãnh đạo đi học các khóa học nâng cao về trình độ quản lý kinh doanh, cử đi học hỏi những kinh nghiệm của các NHTM khác, các tổ chức thành công trên thế giới. . . Đặc biệt, phải biết tận dụng các kinh nghiệm cũng như các phương pháp quản lý của đối tác chiến lược là tập đoàn OCBC – tập đoàn tài chính hàng đầu của Singapore. Từ đó vận dụng hợp lý vào mô hình hoạt động của mình thật hiệu quả.
Tín dụng luôn là một bộ phận không thể thiếu trong ngân hàng.Vì thế, nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng luôn là mục tiêu quan trọng của ngân hàng. Muốn đặt được, một trong những giải pháp không thể không có , các cán bộ lãnh đạo nên tổ chức các buổi hội thảo, giao lưu giữa lãnh đạo với cán bộ nhân viên thuộc bộ phận tín dụng. Thông qua các buổi như vậy, một mặt có thể truyền thụ những kinh nghiệm của mình cho các cán bộ tín dụng. Mặt khác, để lắng nghe những tâm tư, nguyện vọng cũng như những phản ánh của các cán bộ về những khó khăn, yếu kếm và thuận lợi trong công tác tín dụng hiện nay của ngân hàng mình. Từ đó các lãnh đạo có thể điều chỉnh sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với hoàn cảnh kinh tế hiện tại, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ nhân viên thực hiện nhiệm vụ tôt nhất, đồng thời góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng trong ngân hàng.
Ban lãnh đạo cũng phải thường xuyên cập nhật các thông tin về quy định của Chính phủ, của NHTM và các ban nghành liên quan thuộc lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế kéo theo sự phát triển của các sản phẩm tín dụng kèm theo những rủi ro khó tránh khỏi. Điều này đỏi hỏi các cán bộ tín dụng không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn của mình. Hiện nay VPBank đã làm khá tốt công tác tổ chức và đào tạo cán bộ nhân viên tín dụng, đang tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa.
- Tạo điều kiện cho các cán bộ trẻ đi học thêm các lớp sau đại học trong và ngoài nước.
- Cử các cán bộ nhân viên tín dụng đi học các khóa học ngắn hạn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn. Đồng thời mời các cán bộ, các giáo sư. . .đến trao đổi, giảng dạy những kinh nghiệm và kiến thức bổ ích thuộc lĩnh vực tín dụng.
- Thường xuyên cập nhật và tự tìm hiểu các văn bản luật phát quy định của nghành cũng như của nội bộ VPBank vè quy trình, quy chế tín dụng để đảm bảo hạn chế mức độ rủi ro tín dụng tối đa.
- Tự nâng cao năng lực thẩm định khách hàng của bản thân mình thông qua kinh nghiệm làm tín dụng, năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện ngăng chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng. Từ đó hạn chế rủi ro tín dụng thấp nhất cho ngân hàng.
- Ngân hàng thường xuyên có kế hoạch cho các cán bộ tín dụng các buổi hội thảo cùng nhau bàn luận, trao đổi, cập nhật những kinh nghiệm. . đưa cán bộ nhân viên đi thăm quan học hỏi kinh nghiệm ở các ngân hàng bạn, thậm chí là ở một số nước tiên tiến để có cơ hội mở mang kiến thức, học tập phương pháp làn việc của họ.
Một cán bộ tín dụng giỏi không phải là một người có trình độ chuyên môn cao, kỹ năng nghiệp vụ tốt mà còn phải là người có đạo đức phẩm chất nghề nghiệp tốt. Vấn đề đạo đức nghề nghiệp luôn phải được nâng cao trong mỗi nhân viên. Yêu cầu cán bộ nhân viên tín dụng phải luôn tự tu dưỡng về
phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm trong công việc. Cán bộ phải chấp hành các quy định, quy chế tín dụng của ngân hàng đề ra. Khuyến kích nhân viên mạnh dạn phản ánh với các cán bộ cấp trên về những khó khăn trong quá trình công tác.Mặt khác, nói ra những quan điểm của mình trong công việc.
Hơn nữa, vấn đề đạo đức nghề nghiệp phải là chủ đề được bàn luận trong các buổi hội thảo và là một tiêu chí trong công tác tuyển dụng của bộ phận tín dụng.
Việc tổ chức cán bộ, chuyên môn từng vị trí, sắp xếp công việc cho phù hợp là quan trọng đối với mỗi ngân hàng. Mỗi cá nhân có ưu điểm riêng, sở trường khác nhau nên việc tận dụng điểm mạnh của mỗi cá nhân sẽ tạo sức mạnh về nguồn lực rất lớn. Cần phải xem xét phân công cán bộ cụ thể để tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng có cơ hội, thời gian tìm hiểu sâu về lĩnh vực mình phụ trách để từ đó phát huy sức mạnh. Như vậy hiểu biết của cán bộ mới sâu và việc tìm hiểu thông tin khách hàng cũng thhuận lợi hơn, tiết kiệm thời gian, chi phí đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng hơn.
Chế độ ưu đãi nhân viên hiện đang là tiêu chí quan trọng không chỉ đối với nhân viên tín dụng mà còn đối với các việc tuyển dụng nữa. Cần phải có các chế độ: khen thưởng, kỷ luật rõ ràng để động viên kích lệ cán bộ tín dụng.
2.2. Nhóm giải pháp tổng thể
2.2.1.Về mặt chính sách tín dụng
VPBank cần tiếp tục phát huy thực hiện phương châm: “ tiếp thị rộng rãi, cho vay bảo thủ”. Chính phương châm này đã giúp ngân hàng hạn chế và phòng ngừa rủi ro tín dụng một cách hiệu quả trong thời gian qua.
Tùy nhiên do biến động của thị trường lớn nên VPBank phải thường xuyên điều chỉnh để phù hợp với điều kiện hoàn cảnh trong từng thời kỳ.
VPBank tiếp tục xây dựng hệ thống chính sách tín dụng cụ thể hơn và bám sát từng thời kỳ. Chính sách tín dụng của VPBank vẫn cón nhiều lỏnh lẻo, vì thế để khắc phục vấn đề này cán phải:
- Thực hiện một chính sách tín dụng hợp lý, linh động theo từng thời kỳ: Để làm được điều náy cần phải chú trọng vào dự doán các xu hướng kinh tế, khoa học kỹ thuật của nền kinh tế trong nước cũng như toàn cầu.Nếu làm được điều này, chính sách tín dụng của VPBank sẽ nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, chiếm được vị trí dẫn đầu, mở rộng được thị phần. Hơn nưa sự dự báo này phải được nghiên cứu ở tầm vĩ mô, phải mang tính chiến lược, có như thế các chính sách tín dụng mới có thể đo lường được hết các rủi ro.
- Để phát huy được hết tác dụng thì nội dung của chính sách tíng dụng ngoài việc là những chỉ đạo mang tính bắt buộc mà còn phải thể hiện được ý chí, mong muốn của toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng.Khi xây dựng chính sách tín dụng cần tranh thủ ý kiến đống góp, những kiến nghị của các cán bộ trực tiếp tham gia vào quy trình tín dụng để chính sách đưa ra mang tính thực tiễn cao, phù hợp, thuận lợi với điều kiện làm việc thực tế.
2.2.2.Giải phát về mặt công nghệ
- VPBank cần có chiến lược phát triển tổng thể công nghệ thông tin trên cơ sở hoạch định chiến lược phát triển chung của ngân hàng.
- Ứng dụng công nghệ thông tin trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng từ cung cấp sản phẩm dịch vụ, quản lý đầu tư, quản lý rủi ro, quản lý quan hệ khách hàng cho đến việc nghiên cứu và phát triển các dịch vụ sản phẩm mới. - Chia sẻ thông tin đa chiều với các tổ chức liên quan, ứng dụng và cập nhật các công nghệ kỹ thuật mới, lắng nghe nhu cầu của khách hàng.
- Quản lý rủi ro trên cơ sở các thông tin được thu thập, sanglọc, xử lý và phân tích đánh giá.
2.2.3. Về mặt sản phẩm
Trong thời gian quan, VPBank luôn chú trọng phát triển các sản phẩm tín dụng mới nhằm đa dạng hóa sán phẩm để phục vụ nhu cầu của khách hàng, hạn chế rủi ro.
Mặc dù có nhiều sán phẩm đa dạng nhưng hiện nay, VPBank vẫn chưa thực sự xây dựng cho mình một sản phẩm tín dụng đặc trưng mà khi nhắc đến sản phẩm đó là người ta biết ngay đó là của VPBank. Ví dụ: nhắc đến cho vay xuất nhập khẩu, người ta nghĩ ngay đến Vietcombank . . .Với định hướng là ngân hàng bán lẻ hàng đầu, VPBank nên xây dựng cho mình sán phẩm hướng vào tiêu dùng cá nhân như cho vay mua ôtô, … và những sản phẩm như thế sẽ phát triển theo nền kinh tế của đất nước.
2.2.4.Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng
Thông tin khách hàng có vai trò rất quan trọng đối với công tác quản lý rủi ro tín dụng. Nhờ có đủ thông tin khách hàng mà nhà quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến khoản vay cũng như theo dõi và quản lý chúng.
a) Nâng cao hiệu quả hệ thống thông tin nội bộ
Nguồn thông tin nội bộ giúp cung cấp thông tin về lịch sử quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Đây là cơ sở giúp cán bộ nhân viên tín dụng đưa ra được những quyết định đúng đẵn. Biết được tầm quan trọng của thông tin nội bộ VPBank cần phải khai thác tốt hơn nữa hệ thống tin nội bộ. Hiện nay hệ thống này hoạt động cón kém hiệu quả, tốc độ phản ánh thông tin còn quá chậm, chưa theo kịp với sự thay đổi của môi trường kinh tế. Ban lãnh đạo VPBank cần có yêu cầu bằng văn bản đề nghị các chi nhánh phải thường xuyên báo cáo tình hình hoạt động tín dụng của mình. Từ đó, có các biện háp thích hợp theo dõi và điều chỉnh các hoạt động của các chi nhánh.
Thông tin từ bên ngoài cung cấp cho ngân hàng những hiểu biế thực tế về tình hình hoạt động, kinh doanh của khách hàng và đặc biệt là về tài sản đảm bảo của món vay.
Trước, trong và sau khi cho vay nhân viên tín dụng vẫn phải thường xuyên sử dụng các thông tin bên ngoài để kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn