5.1. Khái niệm.
Hợp đồng BHNT là sự cam kết giữa hai bên, theo đó bên nhận bảo hiểm ( công ty BHNT) có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên đợc bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, còn bên đợc bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm nh đã thoả thuận theo quy định của pháp luật.
Bên nhận bảo hiểm chính là các công ty BHNT. Sau khi đã cam kết nhận bảo hiểm, trách nhiệm và nghĩa vụ chủ yếu của công ty là chi trả STBH khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với ngời đợc bảo hiểm. Sự kiện bảo hiểm trong BHNT bao gồm:
- Tử vong;
- Hết hạn hợp đồng;
- Sống đến độ tuổi nhất định...
Bên nhận bảo hiểm không đợc phép huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản trong hợp đồng và cũng không đợc khiếu nại đòi phí bảo hiểm.
Bên đợc bảo hiểm trong hợp đồng có thể là 3 ngời sau đây:
- Ngời đợc bảo hiểm là ngời mà sinh mạng và cuộc sống của họ đợc bảo hiểm theo các điều kiện của hợp đồng. Ngời đợc bảo hiểm có thể là những ngời đã trởng thành, có đủ năng lực pháp lý để tự ký hợp đồng cho mình và cũng có thể có những ngời cha đủ tuổi thành niên phải giao tên của mình cho ngời đứng ra ký HĐBH.
- Ngời tham gia bảo hiểm là ngời đứng ra yêu cầu bảo hiểm, thoả thuận và ký kết hợp đồng. Ngời tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định của pháp luật về năng lực pháp lý. Trong các hợp đồng bảo hiểm cá nhân ng- ời tham gia bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm là hai ngời khác nhau chỉ khi ng- ời đợc bảo hiểm cha đến tuổi thành niên. Bố mẹ, ông bà hay ngời đỡ đầu đứng ra viết giấy yêu cầu bảo hiểm, ký kết hợp đồng và nộp phí bảo hiểm. Hoặc trong các hợp đồng bảo hiểm theo nhóm ngời đợc bảo hiểm và ngời
tham gia bảo hiểm cũng là hai ngời khác nhau. Ngời tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu huỷ bỏ HĐBH.
- Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm là ngời đợc nhận STBH hoặc các khoản trợ cấp do công ty bảo hiểm thanh toán nh đã nêu rõ trong hợp đồng. Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm do ngời tham gia bảo hiểm chỉ định. Nếu việc chỉ định không rõ ràng, STBH đợc giải quyết theo luật thừa kế. Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm thờng là ngời đợc bảo hiểm, chỉ là ngời khác khi ngời đợc bảo hiểm chết. Xác định rõ ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm là vấn đề hết sức quan trọng tránh đợc những tranh chấp khiếu nại... Trong nhiều trờng hợp cần chỉ định ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm thứ nhất và ngời tiếp theo sau để đề phòng trờng hợp khi ngời đợc hởng quyền lợi đầu tiên bị chết trớc ngời đợc bảo hiểm.
Hợp đồng BHNT rất đa dạng do các công ty bảo hiểm thực hiện đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng các nhu cầu phong phú của ngời tham gia. Các quy định trong hợp đồng có nhiều điểm khác nhau ở mỗi nớc. Tuy vậy, nó đều có những điểm chung phải tuân thủ nh các loại hợp đồng kinh tế và hợp đồng dân sự khác nhau nh: trách nhiệm, quyền lợi... Đồng thời về nguyên tắc và cơ sở kỹ thuật của bảo hiểm là giống nhau nh: sự tự nguyện, tính chất tin tởng tuyệt đối, tính thơng mại...
Hợp đồng BHNT có thể đợc thay đổi tuỳ theo yêu cầu của ngời tham gia bảo hiểm. Chẳng hạn: bảo hiểm tử kỳ cố định có thể chuyển thành một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trờng sinh, bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục vào ngày kết thúc mà không cần có thêm bằng chứng nào về sức khoẻ... Tuy nhiên sự chuyển đổi này không nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm.
Hợp đồng BHNT có thể dùng làm vật thế chấp để vay vốn hoặc ngời tham gia có thể ứng trớc một khoản tiền nhất định giống nh công ty bảo hiểm cho họ vay tiền. Khoản tiền ứng trớc này các công ty bảo hiểm thờng lấy trong phần dự phòng phí bảo hiểm để thực hiện.
Ngời tham gia bảo hiểm rất quan tâm đến khía cạnh sau khi tham gia BHNT vì những lý do nào đó không còn khả năng đóng phí tiếp tục và huỷ
bỏ hợp đồng thì có đợc hởng quyền lợi gì không? có thể trả lời rằng, họ sẽ nhận đợc một số tiền nào đó gọi là giá trị hoàn lại( hay giá trị giải ớc) nhng với điều kiện:
- Trong hợp đồng hoặc đơn bảo hiểm đã có sự chỉ rõ về giá trị giải ớc từng năm một cách đầy đủ.
- Trong hợp đồng đã có một phần dự phòng phí đủ lớn do công ty bảo hiểm tính toán.
Tuy nhiên, trong một số loại hợp đồng BHNT nh: hợp đồng tử vong có kỳ hạn xác định, hợp đồng có số tiền bảo hiểm trả sau... việc hoàn phí không đợc thực hiện.
HĐBHNT là hợp đồng dài hạn vì vậy chủ yếu đợc ký kết với từng cá nhân. Việc ký kết theo nhóm rất ít và nếu có thì chủ yếu là loại bảo hiểm tử vong có kỳ hạn xác định.
5.2. Một số quy định khi ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
- Hiệu lực hợp đồng: thờng đợc tính từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên. Hợp đồng phải đợc ký kết với những ngời có đủ năng lực pháp lý. Mục đích, nội dung, hình thức hợp đồng phải tuân thủ những quy định của pháp luật.
- Tuổi của ngời đợc bảo hiểm hay ngời tham gia bảo hiểm căn cứ vào tuổi trong giấy khai sinh, chứng minh th, hộ chiếu hay sổ hộ khẩu. Căn cứ vào ngày sinh của các loại giấy tờ này để tính tuổi đợc nhận bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm vận dụng hai cách tính tuổi :
+ Tính theo ngày sinh nhật ngay sau ngày bắt đầu đợc nhận bảo hiểm. + Tính tuổi sát với ngày sinh nhật.
- Những điểm loại trừ: luật và các văn bản dới luật về bảo hiểm thờng quy định loại tr những trờng hợp sau:
+ Ngời đợc bảo hiểm tự tử.
+ Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm cố ý gây ra tử vong cho ngời đợc bảo hiểm.
+ ảnh hởng của rợu bia, ma tuý.
+ Chiến tranh, nội chiến gây ra cái chết cho ngời đợc bảo hiểm. - Phí bảo hiểm, những quy định về nộp phí bảo hiểm:
Phí bảo hiểm là số tiền mà ngời tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ thanh toán cho công ty bảo hiểm để thực hiện những cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm phụ thuộc chủ yếu vào 3 yếu tố sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ STBH
+ Độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm. + Thời hạn của hợp đồng bảo hiểm.
Trong BHNT, phí bảo hiểm có thể nộp theo tháng, quý, nửa năm, năm, đóng một lần. Phí đóng một lần, đóng theo năm thấp hơn so với đóng theo tháng vì chi phí thấp, hiệu quả đầu t lại cao hơn. Việc đa dạng hoá thời hạn nộp phí đã tạo điều kiện cho ngời tham gia BHNT có kế hoạch sử dụng ngân sách gia đình hợp lý. Còn ngày định kỳ thu phí đợc thoả thuận giữa ngời tham gia với các đại lý. Các quy định nộp phí còn phải đề cập đến tình hình nợ phí, lãi khi nợ phí, chấm dứt hợp đồng...
- Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn và tai nạn:
+Tai nạn là bất kỳ một thiệt hại thân thể nào do hậu quả duy nhất và trực tiếp của một lực mạnh bất ngờ từ bên ngoài tác động lên ngời đợc bảo hiểm.
+ Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn là trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị mất hoàn toàn và không thể phục hồi chức năng của : hai tay, hai chân, hoặc một tay và một chân, hoặc một tay và một mắt, hoặc một chân và một mắt.
- Thủ tục trả tiền bảo hiểm: khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra nh đã quy định trong hợp đồng, ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm phải thông báo cho công ty bảo hiểm biết về tình trạng của ngời đợc bảo hiểm, địa chỉ và những thông tin cần thiết khác, sau đó hoàn tất hồ sơ khiếu nại và nộp cho công ty hoặc đại diện của công ty. Cụ thể:
+ Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đợc hởng bị chết thì hồ sơ gồm: giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm: hợp đồng bảo hiểm gốc, giấy chứng tử.
+ Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn, thì hồ sơ gồm: giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm gốc, biên bản tai nạn có xác nhận của công an hay cơ quan ngời tham gia bảo hiểm làm việc hoặc địa phơng nơi xảy ra tai nạn, giấy xác nhận của cơ quan y tế có thẩm quyền về tình trạng thơng tật của ngời tham gia bảo hiểm.
+ Trơng hợp hợp đồng đáo hạn, thì chỉ cần hợp đồng bảo hiểm gốc. Sau một thời gian quy định, công ty BHNT trả tiền bảo hiểm, tiền lãi, tiền thởng nếu có cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm. Mọi sự thay đổi hoặc sai sót có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm và khâu thanh toán, ngời tham gia bảo hiểm hoặc ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm phải có yêu cầu bằng văn bản gửi cho công ty để giải quyết.
- Quyền lợi và trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm: Tuỳ theo loại hình bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đợc hởng các quyền lợi bảo hiểm khác nhau. Những quyền lợi này đợc pháp luật bảo hộ và công ty bảo hiểm phải công bố công khai.
Về trách nhiệm: ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đợc bảo hiểm phải có các trách nhiệm chính sau:
+ Phải kê khai chính xác đầy đủ thông tin trong giấy yêu cầu bảo hiểm. + Phải đóng phí bảo hiểm đầy đủ đúng hạn.
+ Duy trì thờng xuyên những mối quan hệ trên cơ sở luật pháp với các công ty bảo hiểm.