Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thanh toán điện tử

3.3.1. Kiến nghị với NHNN và Chính phủ

3.3.1.1. Hoàn thiện cơ chế và quy trình nghiệp vụ

Ngay từ đầu thiết kế hệ thống thanh toán cần quan tâm tới sự đồng bộ thống nhât liên qua ở nhiều giác độ kỹ thuật. Vì vậy ở Việt Nam NHNN cần thực hiện vai trò quan trọng này nhằm hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra do thiết thống nhất về các tiêu chuẩn kỹ thuật.

Hiện tại thanh toán điện tử chỉ tập trung tại Chi nhánh ngân hàng. Nhiều phòng giao dịch, có địa điểm gần các trung tâm dân cư dù có phương tiện máy tính nhưng chưa được kết nối với hệ thống thanh toán điện tử. Những phòng giao dịch có đủ điều kiện

nên mở rộng kết nối để thanh toán điện tử phục vụ tận nơi cho khách hàng. Tạo điều kiện cho khách hàng không mất thời gian đi lại từ phòng giao dịch về chi nhánh đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng khi có nhu cầu chuyển tiền. Với các phòng giao dịch, khi chưa trực tiếp lập chứng từ điện tử chuyển đi thì phòng giao dịch có thể chuyển hoá chứng từ đi tính ký hiệu mật mã hoá truyền về Chi nhánh, Chi nhánh giải mã và chuyển hoá thành chứng từ điện tử để chuyển đi. Như vậy thực chất thanh toán điện tử vẫn chỉ thực hiện ở chi nhánh trực thuộc, còn phòng giao dịch là nơi nhận và chuyển chứng từ về chi nhánh.

Cần thiết lập một bộ phận kế toán trực tiếp nhận chứng từ thanh toán tại chỗ sau tiến hành chuyển hoá chứng từ thanh toán thành chứng từ điện tử. Tiếp theo hi có đủ điều kiện về văn bản pháp quy, vốn, kỹ thuật, công tác bảo mật… ngân hàng cho phép khách hàng tự lập chứng từ trên máy thay cho chứng từ trên giấy hiện nay và thực hiện theo đúng chế độ truyền qua mạng vi tính về ngân hàng. Ngân hàng tiến hành kiểm tra các yếu tố về số dư tài khoản của khách hàng, tính hợp pháp, hợp lệ trên chứng từ, giải mã và thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng theo đúng chế độ thanh toán chứng từ điện tử. Đây cũng là cơ sở để NHTM tiến hành sử dụng các phương thức thanh toán mới, hiện đại như thẻ thanh toán.

Về cơ sở hạ tầng thông tin của nước ta hiện nay cần được Chính phủ quan tâm và đồng bộ đúng tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao chất lượng mạng thông tin hơn nữa.

Việc đầu tư cho những công nghệ cao là rất tốn kém trong khi đó khả nưng thu hồi vốn lại chậm, vì thế NHNN nên có những biện pháp hỗ trợ các NHTM, đặc biệt là các NHTM quốc doanh trong đầu tư trang bị công nghệ thanh toán cũng như đầu tư trong ứng dung công nghệ mới ở nước ngoài, thường sử dụng biện pháp hỗ trợ là vay vốn với lãi suất ưu đãi.

3.3.1.2. Cải thiện hệ thống chứng từ thanh toán

Trong phương thức thanh toán điện tử thì vấn đề thủ tục giấy tờ gây ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động thanh toán của Ngân hàng. Để thu hút khách hàng đến chuyển tiền mặt, hệ thống chứng từ cần phải đơn giản hơn. Điều này không làm khách hàng mất nhiều thời gian và không bị lúng túng đối với khách hàng đến giao dịch lần

đầu. NHNN nên sửa đổi hệ thồng chứng từ cho phép các NHTM được in giấy nộp tiền cho khách hàng theo mẫu quy định, thống nhất. Khi đó khách hàng cần nói rõ các yếu tố để kế toán viên nhập và in phiếu thu, khách hàng chỉ kiểm tra lại và ký tên khi nộp tiền. Điều này giúp ngân hàng giải quyết nhanh, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng. Mặt khác trên thực tế một khách hàng đến ngân hàng thực hiện một khoản chuyển tiền cho một đơn vị thụ thưởng nhưng khách hàng này phải trích từ tài khoản tiền gửi, vay ngân hàng và nộp tiền mặt thì mời đủ số tiền cần thiết trả cho một đơn vị thủ hưởng. Như vậy mỗi một khách hàng phải mua mẫu chứng từ 3 lần và chịu chi phí là 2 hay món chuyển tiền. Điều này làm cho khách hàng mất thời gian giao dịch hơn. Về phía ngân hàng thì làm cho công việc của nhân viên nhiều lên và việc lưu trữ chứng từ phực tạp hơn. Do đó NHNN cần thiết kế và sử dụng mẫu chứng từ đơn giản để khách hàng có thể xử lý trong những trường hợp tương tự sao cho thuận lợi, tiết kiệm chi phí.

3.3.1.3. Hoàn thiện môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý hiện nay còn nhiều bất cập chưa đáp ứng nhu cầu thực tế đối với hoạt động Ngân hàng nói chung và thanh toán điện tử nói riêng. Việc hoàn thiện môi trường pháp lý là yêu cầu bức xúc đối với hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán nói riêng trước yêu cầu hội nhập và tiến trình chuẩn bị thương mại điện tử. Vì vậy Quốc hội, Chính phủ và ngành Ngân hàng cần khẩn trương hoàn thiện môi trường pháp lý của hoạt động Ngân hàng trong thời kỳ mới. Điều đó đòi hỏi trong quá trình kiến tạo khung pháp lý vừa phải phù hợp theo yêu cầu thực tế nước ta vừa tham khảo tiếp thu và tuân theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, đặc biệt của các tổ chức WTO, IMF,WB...

Ban hành văn bản pháp quy về thanh toán điện tử:

Chính phủ, Quốc hội thông qua việc sủa đổi một số điều luật liên quan đến luật Thương mại, luật Ngân hàng và các luật liên quan khác để điều chỉnh các mối quan hệ trong việc giao dịch và thanh toán trong thanh toán điện tử. Chính phủ cần sớm ban hành Nghị định riêng liên quan đến thanh toán điện tử.

3.3.1.4. Xây dựng hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin và đào tạo nguồn nhân lực công nghệ thông tin

Có chế độ chính sách hỗ trợ phát triển công nghệ thông tin như nâng cấp tốc độ đường truyền, giảm giá cước viễn thông, cước Internet... tạo đà cho công nghệ thông tin nước nhà phát triển.

Có sự chỉ đạo của chính phủ và sự phối hợp các Ngân hàng, Bộ Giáo dục và Đào tạo, Bộ Thương mại, Bộ Bưu chính viễn thông... nâng cao trình độ dân trí về giao dịch điện tử và thương mại điện tử, trong đó bao gồm thanh toán điện tử trên toàn quốc.

3.3.2. Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam

- Cải tiến mức phí cho phù hợp. Biểu phí áp dụng cho khách hàng nộp tiền mặt đi ngoại tỉnh còn khá cao, mức phí là 0,1% số tiền chuyển, tối thiểu là 22.000đ/món, tối đa là 1.500.000đ/món cao hơn so với các ngân hàng khác. Nếu có thể thì NHNo & PTNT giảm phí tối thiểu này xuống 15.000đ/món góp phần vào chiến lược khách hàng và tăng sức cạnh tranh của ngân hàng.

- Cần đẩy nhanh tiến trình hiện đại hóa ngân hàng. Trang bị các thiết bị tin học đáp ứng được yêu cầu hiện tại và trong tương lai. Có các chính sách nhằm phát triển công tác thanh toán điện tử - chiếm lĩnh thị phần trên địa bàn như trang bị thêm các máy ATM, máy POS...

- Nâng cao chất lượng cán bộ qua đào tạo một cách bài bản, có mục tiêu rõ ràng, chuẩn bị những điều kiện tốt nhất trong xu thế hội nhập, khi phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.

- Xây dựng các đề án tin học nhằm kết nối với các hệ thống thanh toán như thanh toán bù trừ tự động, kết nối hệ thống thanh toán bù trừ và quyết toán chứng khoán với hệ thống thanh toán Liên ngân hàng quốc gia.

- Tuyên truyền và phổ biến kiến thức về thanh toán không dùng tiền mặt. Phối hợp với các đơn vị thông tin đại chúng đã cung cấp đến công chúng những kiến thức về thanh toán không dùng tiền mặt, có thể nói vai trò của công tác tuyên truyền phổ biến có tác động mạnh mẽ đến hành vi của công chúng. Trong thời gian tới NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục phối hợp đẩy mạnh hơn nữa công tác tuyên truyền, đặc biệt là Đài Truyền hình Việt nam, Đài Tiếng nói Việt Nam, các cơ quan báo chí và cả những đơn vị truyền

thông của địa phương. Tiếp xúc với báo chí để có thể cung cấp những thông tin kịp thời về thanh toán không dùng tiền mặt đến công chúng để giúp công chúng hiểu hơn về những tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt.

Kết luận

Đối với công nghệ hiện đại hoá Ngân hàng và phát triển hệ thống thanh toán điện tử là định hướng chiến lược cấp bách nhằm phát huy vai trò động lực của hệ thống Ngân hàng đối cới sự nghiệp công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước. Chuyên đề tốt nghiệp hướng tới các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hệ thống thanh toán điện tử của Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy bắt đầu từ nghiên cứu lý luận và tổng kết thực tiễn tiến tới phân tích thực trạng thành tựu, tồn tại và nguyên nhân; Phân tích dự báo xu hướng phát triển, xây dựng quan điểm chỉ đạo để đưa ra các giải pháp, kiến nghị góp phần vào công tác hoạch định, thiết kế, hoàn thiện, mở rộng và phát triển.

Hệ thống hoá lý luận quá trình hình thành và phát triển các hệ thống thanh toán và hệ thống thanh toán điện tử

Phân tích đánh giá thực trạng hệ thống thanh toán nói chung và hệ thống thanh toán điện tử của Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy nói riêng thời gian qua nhằm khẳng định thành tựu, đưa ra tồn tại và nêu rõ nguyên nhân.

Định hướng chiến lược khách hàng tương lai vào khu vực dân cư - khách hàng tiềm năng các Ngân hàng nói chung và Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy nói riêng có thể cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử đặc biệt là thẻ Ngân hàng.

Trình bày lợi ích và hiệu quả của hệ thống thanh toán tập trung, hệ thống giao dịch trực tuyến là xu thế phát triển tất yếu.

Nghiên cứu về lĩnh vực thanh toán điện tử là vấn đề rộng lớn, phức tạp dựa trên nền tảng công nghệ tin học và viễn thông liên tục phát triển mạnh mẽ, thay đổi nhánh chóng vượt quá khả năng của tác giả nên báo cáo tốt nghiệp khó tránh khỏi những hạn chế, khiếm khuyết. Với tâm huyết của người đã và đang trực tiếp làm công tác công nghệ thông tin, thiết kế và phát triển một hệ thống thanh toán điện tử của Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy trong giai đoạn hội nhập với những cơ hội và thách thức. Tác giả mong muốn góp phần vào sự nghiệp hoá hiện đại hoá Ngân hàng nói chung và hệ

thống thanh toán điện tử của Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy nói riêng phục vụ cho sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước.

Danh mục tài liệu tham khảo

1. Peter Rose: Quản trị NHTM – Nhà xuất bản tài chính năm 2001

2. T.S. Tô Kim Ngọc chủ biên: Lý thuyết tiền tệ ngân hàng – Nhà xuất bản thống kê năm 2004.

3. PGS.TS. Lê Văn Tề chủ biên: Nghiệp vụ NHTM – Nhà xuất bản thống kê năm 2004.

4. TS. Nguyễn Thị Thanh Hương & NGƯT. Vũ Thiện Thập đồng chủ biên: Kế toán ngân hàng – Nhà xuất bản thống kê năm 2005.

5. Các quyết định của NHNN :

a. Quyết định 309/2002/QĐ – NHNN ngày 9/4/2002 của Thống đốc NHNN ban hành quy chế Thanh toán điện tử liên Ngân hàng

b. Quyết định về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế Thanh toán điện tử liên Ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định 309/2002/QĐ – NHNN ngày 9/4/2002 của Thống đốc NHNN.

c. Quyết định 134/2000/QĐ – NHNN ngày 18/4/2000 của Thống đốc NHNN ban hành quy trình kĩ thuật nghiệp vụ chuyển tiền điện tử trong hệ thống NHNN.

d. Quyết định về sửa đổi, bổ sung một số điều của quy trình kĩ thuật nghiệp vụ chuyển tiền điện tử trong hệ thống NHNN ban hành kèm theo quyết định 134/2000/QĐ – NHNN ngày 18/4/2000 của Thống đốc.

6. NHNo & PTNT Cầu Giấy :

a. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005,2006 của chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy .

b. Bảng cân đối tài khoản, bảng cân đối kế toán năm 2005, 2006 của chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy .

7. NHNo & PTNT Việt Nam :

8. Các tạp chí :

a. Tạp chí khoa học và đào tạo Ngân hàng năm 2004,2005. b. Tạp chí Ngân hàng năm 2003, 2004.

Ninh Thu Trang...4

Chương 1:...5

Những lý luận cơ bản về thanh toán điện tử giữa các Ngân hàng...5

1.1.Những vấn đề chung về tổ chức thanh toán giữa các ngân hàng...5

1.1.1.Sự cần thiết của thanh toán giữa các ngân hàng...5

1.1.2.Ý nghĩa của thanh toán giữa các ngân hàng...6

1.1.3.Điều kiện để tổ chức thanh toán giữa các ngân hàng...6

1.2.Các phương thức thanh toán vốn giữa các ngân hàng...8

1.2.1.Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng trong cùng hệ thống ( bằng giấy và điện tử )...9

1.2.2.Thanh toán bù trừ khác hệ thống ( bằng giấy và điện tử )...10

1.2.3.Thanh toán điện tử liên ngân hàng...10

1.2.4.Thanh toán uỷ nhiệm thu hộ, chi hộ...11

1.2.5.Thanh toán qua tiền gửi ở ngân hàng thương mại khác...11

1.2.6.Thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại NHNN...12

1.3. Phương thức thanh toán điện tử của ngân hàng thương mại...13

1.3.1.Một số vấn đề chung về thanh toán điện tử...13

1.3.2.Quy trình kế toán chuyển tiền điện tử ...17

1.4. Chất lượng trong thanh toán chuyển tiền điện tử và những nhân tố ảnh hưởng...30

1.4.1.Chất lượng và các tiêu chí đo lường chất lượng của nghiệp vụ chuyển tiền điện tử. .30 1.4.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động chuyển tiền điện tử...32

Chương 2:...36

Thực trạng thanh toán chuyển tiền điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy...36

2.1. Khái quát chung về Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy ...36

2.1.1. Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội, địa phương...36

2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy ...38

2.2. Thực trạng thanh toán chuyển tiền điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy ...39

2.2.1. Tình hình thanh toán nói chung tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy ...39

2.2.2. Thực tế áp dụng chuyển tiền điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy ...41

2.3. Đánh giá về thực trạng thanh toán chuyển tiền điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy ...51

2.3.1. Những kết quả đạt được ...51

2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân...54

Chương 3:...57

Những ý kiến đề xuất nhằm nâng cao chất lượng thanh toán điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy...57

3.1. Định hướng ...57

3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy ...57

3.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy ...58

3.2. Giải pháp...59

3.2.1. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực...59

3.2.2. Hoàn thiện thiết kế tổng thể hệ thống công nghệ thông tin phục vụ công tác ngân hàng...60

3.2.4. Thực hiện chính sách quản lý chất lượng một cách tích cực...61

3.2.5. Chất lượng phục vụ...62

3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thanh toán điện tử...62

3.3.1. Kiến nghị với NHNN và Chính phủ...62

3.3.2. Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam...65

Kết luận...67

Danh mục tài liệu tham khảo...69