II. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ
1. Khâu khai thác
Đây là khâu khởi đầu, quan trọng nhất của chu kỳ kinh doanh bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng. Giống như hầu hết các nước trên thế giới, ở nước ta đây cũng là nghiệp vụ bắt buộc. Bởi vậy, trong những năm đầu tiên triển khai nghiệp vụ, Công ty Bảo Hiểm Bưu Điện nên có nhiều biện pháp phối hợp để thu hút các chủ xe tham gia bảo hiểm nhiều hơn nữa. Về lâu dài mà nói, công ty phải có những giải pháp thích hợp để lôi cuốn phần lớn các chủ xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự một cách tin tượng tuyệt đối đối với khách hàng, coi bảo hiểm là “tấm lá chắn” về kinh tế trong hoạt động kinh doanh của họ.
* Tăng cường hơn nữa công tác tuyên truyền quảng cáo về bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giơí đối với người thứ ba thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: ti vi, radio, tạp chí, sách báo, biểu báo... nên đưa kèm các hình ảnh về tai nạn giao thông và sự giải quyết bồi thường nhanh chóng thoả đáng của bảo hiểm. Đưa ra những lời phát biểu của các chủ xe được bồi thường trong các vụ tai nạn lớn, những lời cảm ơn sâu sắc của lái xe và gia đình họ đối với bảo hiểm, ... Nhằm mục đích tuyên truyền rộng rãi trong quần chúng nhân dân nói chung và các chủ xe nói riêng thấy rõ và hiểu được quyền lợi, trách nhiệm của người Việt Nam tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự.
* Kết hợp chặt chẽ hơn nữa với lực lượng CSGT trong việc kiểm tra thường xuyên việc thực hiện chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của các chủ xe. Khi làm thủ tục đăng ký xe, kiểm tra kỹ thuật định kỳ, cấp
giấy phép lưu hành xe hoặc bán lệ phí giao thông, thi cấp bằng lái xe... yêu cầu các chủ xe phải có bảo hiểm trách nhiệm dân sự.
* Cùng với các cơ quan cơ quan chức năng, công ty cần đưa ra chế độ xử phạt nghiêm minh đối với các chủ xe có hành vi trục lợi bảo hiểm.
* Đề nghị với công ty bảo hiểm cần có thêm sự quan tâm đến việc trả hoa hồng bồi thường, thưởng thích đáng cho công an, CSGT và đội ngũ cộng tác viên để kích thích sự nhiệt tình của họ.
* Thường xuyên tổ chức các cuộc hội nghị nhằm tuyên truyền giáo dục cho người dân, học sinh sinh viên hiểu những tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự, nâng cao ý thức trách nhiệm của bản thân khi lưu hành xe.
2. Khâu giám định bồi thường
* Giám định đúng đắn là cơ sở cho việc bồi thường được chính xác, trung thực. Vì vậy công ty cần phối hợp nhanh chóng với công an, CSGT để tiến hành giám định kịp thời ngay sau khi tai nạn xảy ra. Yêu cầu phải có mạng lưới thông tin rộng khắp, đảm bảo liên lạc được thường xuyên, chặt chẽ với CSGT ở các nơi. Bằng mọi biện pháp, mọi phương tiện bảo đảm việc giám định trực tiếp được càng nhiều vụ tai nạn càng tốt.
* Giám định là khâu tương đối phức tạp, đòi hỏi người giám định viên không những giỏi về chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải am hiểu về sự hoạt động của xe cơ giới. Do đó cán bộ giám định phải thạo về 2 lĩnh vực chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự và hoạt động giao thông.
* Sau khi giám định xong, các khoản bồi thường phải được tính toán chính xác dựa trên cơ sở
+ Thiệt hại thực tế + Mức độ lỗi của chủ xe
+ Hạn mức trách nhiệm mà chủ xe tham gia và phải phù hợp với sự biến động của giá cả thị trường. Đặc biệt phải chú ý tới khoản mất giảm thu
nhập của nạn nhân và tỷ lệ khấu hao của tài sản bị thiệt hại, bởi vì đây là 2 yếu tố rất khó xác định được chính xác.
* Các hồ sơ cần thiết trong việc bồi thường nên được đơn giản hoá tới mức có thể, tránh gây mất thời gian và phức tạp cho các chủ xe. Hướng dẫn chủ xe nhanh chóng hoàn thành hồ sơ tai nạn và chi trả bồi thường kịp thời. Giải thích rõ ràng cho chủ xe hiểu được các khoản bồi thường là hợp lý.
Việc bồi thường nên thực hiện nhanh chóng và chính xác, không để các chủ xe đi lại nhiều lần để đòi tiền bồi thường, gây khó khăn cho chủ xe. Hơn nữa cần có chính sách bồi thường nhân đạo thích hợp nhằm khuyến khích các chủ xe.
3- Đào tạo cán bộ chuyên sâu về nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
-Đây là vấn đề quan trọng nhất bởi nếu không thì các biện pháp khác đều không khả thi vì chính con người mới là yếu tố trực tiếp quyết định đến sự thành công và hiệu quả công việc.
Hiện nay, ở PTI, đội ngũ cán bộ nói chung có trình độ chuyên môn cao trong lĩnh vực BH TNDS. Có thể nói, đây là thuận lợi rất cơ bản của công ty nhưng số lượng này lại phải đảm nhiệm tất cả các khâu từ khai thác cho đến bồi thường của nhiều nghiệp vụ BH, nhiều lúc đã ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả hoạt động của họ.
Như vậy, công ty nên phân công chuyên môn hoá một bộ phận hoạt động kinh doanh cụ thể về BH TNDS vì một thực tế là nghiệp vụ này ở PTI đủ lớn mạnh để đòi hỏi như vậy.
Về đào tạo cán bộ chuyên ngành về BH TNDS, công ty cần tiếp tục tăng cường hợp tác với các công ty BH tái BH trong nước cũng như nước ngoài để tổ chức các khoá đào tạo, tâp huấn ngắn hạn và dài hạn cho các cán bộ công ty về nghiệp vụ BH TNDS. Để quá trình đào tạo đạt được kết quả thì
công ty nên chọn những người có đủ khả năng tốt nhất để đào tạo vì có như vậy công ty mới tiết kiệm được thời gian và chi phí cho các khoá đào tạo, đồng thời chất lượng của các khóa đào tạo được nâng cao. Công ty có thể áp dụng các biện pháp khác nhau như: tổ chức các cuộc hội thảo, mời các chyên gia BH trong và ngoài nước tới giảng dạy hoặc cử cán bộ đi nghiên cứu về nghiệp vụ BH TNDS
Trong thời gian vừa qua, PTI luôn mở các lớp đào tạo về BH . Tuy vậy, nghiệp vụ BH TNDS là nghiệp vụ mới và phức tạp trong mọi khâu từ đánh giá rủi ro cho tới giải quyết bồi thường nên trong thời gian tới, công ty cần có các lớp học nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán bộ trong công ty đặc biệt là các cán bộ trực tiếp làm công tác đánh giá rủi ro, giám định bồi thường.
Hoạt động của các lớp này nên duy trì thường xuyên, liên tục bởi sự thay đổi rất nhanh chóng của các TBĐT về loại hình, chức năng, vật liệu, công nghệ chế tạo,… (do đó mà làm thay đổi giá trị BH, nguy cơ rủi ro, cách thức tính phí và cách quản lý rủi ro).
4. Không ngừng nâng cấp hệ thống thông tin, các công cụ tin học
Ngày nay, vai trò của công nghệ thông tin đối với hoạt động của doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp có quan hệ quốc tế rộng rãi là không thể phủ nhận được. Với hệ thống máy vi tính luôn được nối mạng có thể truy cập được bất cứ lúc nào, các nhân viên phòng Kinh Doanh có thể thực hiện hoạt động chào tái (chưa chính thức) các hợp đồng BH và tái BH tạm thời một cách nhanh chóng, thuận tiện; cập nhật thông tin về thị trường BH trong nước và quốc tế và các vấn đề có liên quan tới nghiệp vụ của mình được thướng xuyên hơn, hiểu rõ hơn về đối tác,… từ đó mà tạo hiệu quả cao trong hoạt động BH nói chung và BH TNDS nói riêng.
Vai trò của các công cụ tin học cũng rất lớn mà giả sử thiếu nó, có lẽ phòng Kinh doanh rất khó hoàn thành được nhiệm vụ của mình bởi máy tính
sẽ giúp xử lý hợp đồng tái BH (tái tự động), tự động tính phí, hoa hồng, quản lý hợp đồng,… bằng phần mềm riêng dùng trong hoạt động BH.
Có thể nói rằng, hệ thống thông tin cũng như các công cụ tin học đã “cung cấp” thêm khả năng làm việc cho phòng. Vì vậy, nó nên thường xuyên được nâng cấp, hiện đại hoá để bắt kịp với sự phát triển của thị trường cũng như là sự phát triển của công nghệ nói chung.
5-Công tác đề phòng hạn chế tổn thất :
Đề xuất, kiến nghị với ngành giao thông vận tải, CSGT thường xuyên quan tâm đến việc sửa sang lại đường xá, cầu cống. Xây dựng các biểu báo, panô, áp phích... tại các đầu mối giao thông quan trọng dễ xảy ra tai nạn. Mở rộng lòng đường ở những nơi có nhiều xe cộ đi lại. Định kỳ hàng năm tổ chức các lớp tập huấn cho các lái xe.
Trang bị thiết bị phòng cháy chữa cháy trên xe tham gia giao thông, đạm bảo kỷ thuật tốt cho lái xe
KẾT LUẬN
Để xây dựng và triển khai mỗi loại hình bảo hiểm phải trải qua nhiều giai đoạn, từ lúc xác định nhu cầu thị trường, xây dựng mức phí, triển khai kế hoạch thực hiện, bổ sung khiếm khuyết từ thực tế đòi hỏi, phổ biến sâu rộng trên thị trường... đòi hỏi cả một quá trình lâu dài.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cũng vậy, Công ty đã mất một thời gian để hoàn thiện nghiệp vụ này trên thị trường. Từ hành lập đến nay bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được Công ty chính thức triển khai ở tất cả các văn phòng đại diện bảo hiểm trong cả nước.
Lợi nhuận và doanh thu từ từ lúc áo dụng nghiệp vụ đã tăng lên rõ rệt. So với một số loại hình bảo hiểm có doanh thu cao ở công ty như: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm kết hợp con người, bảo hiểm vật chất thân xe... thì bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba luôn có doanh thu tương đốicao. Sự phát triển của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba trong tương lai là rất khả quan, nhưng những khó khăn là không phải ít, khắc phục và giảm bớt khó khăn luôn được cán bộ công ty giải quyết từng bước phù hợp với thực tế của từng thời kỳ
Mong rằng những ý kiến trong bài viết này sẽ ít nhiều giải toả được những khó khăn đang gặp. Từ đó nâng cao hơn nữa tính hoàn thiện của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba trong thời gian tới.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình kinh tế bảo hiểm.
2. Bảng tổng kết cuối năm của công ty PTI.
3. Bảng tổng kết tình hình hoạt động tại PTI từ năm 2001 đến năm 2005 của phòng kế hoạch.
4. Luận văn của khóa 44 , 43 (lớp Bảo Hiểm)
5. Tạp chí bảo hiểm 1/2006, 5/2006, 6/2006, 10/2006, 12/2006. 6. Một số tạp chí có liên quan.
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG I...3
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA...3
I- Sự cần thiết của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba...3
II. Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba...7
III- Một số nội dung chính nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba...9
1- Đố ượi t ng b o hi m - i u ki n phát sinh trách nhi m dân s c a ả ể Đ ề ệ ệ ự ủ ch xeủ ...9
2- Ph m vi b o hi m:ạ ả ể ...11
3- Quy t c b o hi m trách nhi m dân s c a ch xe c gi i ắ ả ể ệ ự ủ ủ ơ ớ đố ới v i người th baứ ...13
4. S ti n b o hi m v phí b o hi mố ề ả ể à ả ể ...14
4.1. S ti n b o hi m:ố ề ả ể ...14
4.2. Phí b o hi mả ể ...15
4.3. Trách nhi m óng phí v th i gian thu n p phíệ đ à ờ ộ ...18
4.4. M c t ng, gi m phí:ứ ă ả ...20
5. Trách nhi m c a các bên có liên quan;ệ ủ ...21
5.1 Đố ới v i ch xe:ủ ...21
IV. Quy trình khai thác BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thư ba;...22 1. Khâu khai thác :...22 2. Công tác giám nh:đị ...24 3. Công tác b i thồ ường...25 3.1. B i thồ ường thi t h i v t i s n:ệ ạ ề à ả ...29 3.2. B i thồ ường v tính m ng, s c kho :ề ạ ứ ẻ ...29 3.3. Thi t ha thu nh pệ ị ậ ...30 4. Công tác đề phòng, h n ch t n th tạ ế ổ ấ...34
IV. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh BHTNDS của
chủ xe cơ giới đối với người thứ ba:...35
1. Ý ngh a các ch tiêu:ĩ ỉ ...35
2. N i dung các chi tiêu:ộ ...36
CHƯƠNG 2...37
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA Ở CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM HƯU ĐIỆN (PTI)...37
I. Một số nét khái quát về công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện (PTI)...37
1.S ra ự đờ ài v ho t ạ động c a PTI:ủ ...37
2. C c u t ch c b máy Công ty:ơ ấ ổ ứ ộ ...40
2.1. Ban Giám Đốc :...41 2.2. Phòng T ch c- Cán b - Lao ổ ứ ộ động Ti n lề ương...41 2.3.Phòng H nh chính- Qu n tr :à ả ị...42 2.4. Phòng T i chính – K toán:à ế ...43 2.5. Phòng k ho ch kinh doanh ế ạ đầ ưu t :...44 2.6. Phòng giám nh b i thđị ồ ường:...45 2.7. Phòng Qu n lý nghi p v – Pháp ch :ả ệ ụ ế...46 2.8. Phòng tái b o hi m:ả ể ...48 2.9. Phòng b o hi m h ng hóa.ả ể à ...49 2.10. Phòng b o hi m T i s n- K thu t.ả ể à ả ĩ ậ ...49 2.11. Phòng b o hi m Phi h ng h i.ả ể à ả ...50 2.12. Các phòng b o hi m khu v c ( 6 phòng).ả ể ự ...50 3-Nh ng thu n l i v khó kh n: ữ ậ ợ à ă ...51 3.1- Nh ng thu n l i:ữ ậ ợ ...51 3.2- Nh ng khó kh n:ữ ă ...52 4-.K t qu kinh doanh :ế ả ...52
II. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện giai đoạn 2001-2005...55
2.1-Quá trình tri n khai nghi p v BHTNDS c a ch xe c gi i ể ệ ụ ủ ủ ơ ớ đố ới v i nười th ba c a công ty b o hi m b u i n ứ ủ ả ể ư đ ệ được ti n h nh theo các ế à bước sau:...56
II. Đánh giá kết quả và hiệu quả triển khi nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện PTI. .63
1. K t qu ế ả đạ đượt c:...63
2- Các t n t i v nguyên nhân:ồ ạ à ...69
CHƯƠNG III...70
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA Ở CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN (PTI)...70
1. Khâu khai thác...71
2. Khâu giám nh b i thđị ồ ường...72
3- Đà ạo t o cán b chuyên sâu v nghi p v BHTNDS c a ch xe c ộ ề ệ ụ ủ ủ ơ gi i ớ đố ới v i người th ba.ứ ...73
4. Không ng ng nâng c p h th ng thông tin, các công c tin h cừ ấ ệ ố ụ ọ ...74
5-Công tác đề phòng h n ch t n th tạ ế ổ ấ :...75
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Sơ đồ tổ chức bộ máy Công ty:...40
Bảng 1: Doanh thu bảo hiểm gốc của từng doanh nghiệp qua các năm...53
Bảng 2: Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc từng doanh nghiệp ...54
9 tháng đầu năm 2004...54
Bảng 3: Số liệu kết quả khai thác bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở công ty Cổ Phần Bảo Hiểm Bưu Điện PTI (20001 – 2005)...64
Bảng 4: Tốc độ phát triển của số lượng xe tham gia bảo hiểm TSDS và số phí