trên bảng vàng truyền thống.
II- Thực trạng huy động vốn trung và dài hạn tại BIDV( từ 1998-2000) 2000)
Là ngân hàng có vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu t phát triển ở Việt Nam luôn coi chính sách nguồn vốn là chính sách hàng đầu trong công tác hoạch định chiến lợc phát triển của toàn hệ thống. Với sự nỗ lực và uy tín trong Kinh doanh, trong 5 năm liên tục ( 1996-2000) tốc độ tăng trởng tổng nguồn vốn của ngân hàng luôn đợc giữ vững ở mức cao ( tốc độ tăng trởng bình quân 28%/năm)
Biểu đồ tăng trởng nguồn vốn của BIDV ( 1997- 2000)
Qua biểu đồ ta thấy, tổng nguồn vốn của BIDV luôn đợc nâng cao. Nếu nh năm 1997 tổng nguồn vốn là 22.870 tỷ đồng thì đến năm 2000 đã đạt tới 49.790 tỷ đồng ( tăng 118% so với năm 1997 và tăng 27% so với năm 1999). Theo dự kiến năm 2001 tổng nguồn vốn sẽ lên tới 62.000 tỷ đồng, tăng 25 % so với năm 2000.
Sự tăng trởng trong tổng nguồn vốn của BIDV thể hiện tiềm lực phát triển của Ngân hàng ngày càng lớn. Đồng thời cũng biểu hiện khả năng tự chủ trong Kinh doanh của BIDV, đặc biệt là trong công tác huy động vốn trung và dài hạn giai đoạn từ năm 1998- 2000. Nếu phân chia theo hình thức huy động thì nguồn vốn trung và dài hạn BIDV bao gồm 4 nguồn chính là: Vốn từ chủ sở hữu, Nguồn huy động tiền gửi trung và dài hạn, Vốn vay trung và dài hạn, Nguồn vốn tài trợ uỷ thác đầu t. Chúng ta sẽ phân tích từng nguồn đó trongg tổng thể, dới đây là bảng số liệu về nguồn vốn trung và dài hạn phân tổ theo hình thức huy động:
0 10000 20000 30000 40000 50000 1997 1998 1999 2000 22870 28807 39177 49790
Bảng 3: Tình hình huy động vốn trung và dài hạn tại BIDV ( từ 1998-2000) Đơn vị: Tỷ đồng Khoản mục 31/12/1998 31/12/1999 31/12/2000 Số d Tỷ trọng (%) Số d tỷ trọng (%) số d tỷ trọng (%) Vốn từ chủ sở hữu 4484 23,6 4376 19,5 4433 15,5
Nguồn huy động tiền gửi trung và dài hạn
4230 22,3 5100 22,7 7500 26,1
Vốn vay trung và dài hạn 6854 36,1 9637 43 13458 46,9
Vốn tài trợ uỷ thác đầu t 3410 18 3321 14,8 3303 11,5
Tổng cộng 18978 100 22434 100 28694 100
Nguồn: Phòng nguồn vốn- Kinh doanh, BIDV
1- Vốn từ chủ sở hữu:
Đây là nguồn vốn mang tính chất nền tảng cho sự hình thành và phát triển của BIDV. Nếu phân chia theo nguồn hình thành thì nguồn chủ sở hữu bao gồm hai bộ phận chính cấu thành là: Vốn tự có và quỹ đầu t phát triển. Giá trị của mỗi bộ phận đợc biểu hiện ở bảng sau:
Bảng 4: Tình hình huy động vốn từ chủ sở hữu ( 1998-2000) Đơn vị: tỷ đồng * Vốn từ chủ sở hữu 31/3/1998 31/3/1999 31/3/2000 Số d Tỷtrọng (%) số d tỷtrọng (%) số d tỷtrọng (%) Vốn tự có 784 18 1076 25 1133 26
Quỹ đầu t phát triển 3700 82 3300 75 3300 74
Tổng cộng 4484 100 4376 100 4433 100
Nguồn: Phòng nguồn vốn Kinh doanh, BIDV
BIDV là một trong những NHTMQD ở Việt Nam. Bởi vậy vốn tự có của BIDV đợc hình thành trên cơ sở: Nhà nớc cấp vốn điều lệ và hàng năm căn cứ vào kết quả Kinh doanh mà ngân hàng trích lập quỹ bảo toàn vốn điều lệ theo luật định ( theo Pháp lệnh Ngân hàng thì các Ngân hàng phải trích 5% trên lợi nhuận ròng để lập quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ. Mức tối đa của quỹ do NHTM quy định). Quỹ bảo toàn vốn điều lệ đợc chuyển từ quỹ bảo toàn vốn và các quỹ cảu BIDV
nhằm bảo toàn giá trị vốn điều lệ đợc cấp. Việc chuyển vào quỹ này phải đợc Bộ tài chính chấp thuận và về mặt pháp lý thì quỹ bảo toàn vốn điều lệ độc lập với vốn điều lệ đợc cấp. Theo bảng 4, ta thấy vốn tự có ngày càng lớn. Năm 1999 đạt 1076 tỷ đồng tăngg 37% so với năm 1998 và năm 2000 đã tăng lên tỡi 1133 tỷ đồng, tăng 5% so với năm 1999. Sự tăng lên của vốn tự có biểu hiện quỹ bảo toàn vốn điều lệ ngày càng tăng.
Là Ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực đầu t phát triển, BIDV đợc Chính phủ cấp cho quỹ đầu t phát triển để cho vay các dự án theo kế hạch Nhà nớc chỉ định. Thông thờng số thu nợ hàng năm từ việc cho vay nguồn vốn này đợc tiếp tục sử dụng để cho vay cá dự án mới. khi sử dụng nguồn này, BIDV không phải trả lãi mà đợc trích một khoản bảo toàn vốn theo tỷ lệ quy định. Năm 1994 nguồn vốn này chiếm tỷ trọng 30% trong tổng nguồn và là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất, đến năm 2000 đã giảm xuống chỉ còn chiếm 6,6% trong tổng nguồn. Theo bảng 4, nguồn này năm 1999 giảm 400 tỷ ( giản 11%) vì BIDV phải trả Bộ tài chính tỷ trọng quỹ đầu t phát triển có xu hớng ngày càng giảm trong tổng nguồn vốn trong 3 năm qua. Tuy nhiên, nguồn này vẫn hết sức quan trọng cho đầu t phát triển, đặc biệt trong giai đoạn CNH,HĐH đất nớc từ nay đến năm 2020.
Nguồn vốn từ chủ sở hữu có tính ổn định cao. Vì vậy BIDV thờng sử dụng nguồn này để tài trợ cho sự phát triển của ngân hàng ( xây dựng cơ sở vật chất, mở rộng mạng lới...) và cho vay theo kế hoạch của Nhà nớc. Để mở rộng nguồn này là rất khó vì nó phụ thuộc nhiều vào tình hình hoạt động Kinh doanh của ngân hàng và uy tín mà BIDV tạo lập đợc với chính phủ trong quá tình quản lý, điều hành các khoản cho vay theo kế hoạch Nhà nớc. Tuy nhiên, qua số liệu trên đây đã phần nào khẳng định đợc niềm tin của Nhà nớc, khách hàng, các đối tác với BIDV, tạo nền tảng cho sự phát triển và hội nhập quôc tế của BIDV trong tơng lai.
2- Nguồn huy động tiền gửi trung và dài hạn:
Tiền gửi trung và dài hạn là tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng do khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm và sinh lời. Vì vậy nguồn này có tính chất khá ổn định, BIDV có thể yên tâm sử dụng để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của mình. Nguồn này đợc cấu thành bởi hai nguồn cơ bản đó là: Tiền gửi trung và dài hạn của các tổ chức kinh tế- xã hội, và tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn của dân c.
*Tiền gửi trung và dài hạn của các tổ chức kinh tế-xã hội:
Đây là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi củâ các tổ chức kinh tế-xã hội nh- ng họ cha có nhu cầu sử dụng trong ngắn hạn. Vì vậy họ chọn giải pháp có lợi nhất là gửi vào ngân hàng. Kỳ hạn của khoản tiền này chủ yếu là trung hạn, quy
mô không lớn, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng tổng nguồn vốn trung và dài hạn của BIDV trong ba năm quá ( khoảng 1%-2%)
* Tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn của dân c:
Sự biến động của nguồn vốn này qua từng giai đoạn phụ thuộc nhiều vào yếu tố kinh tế vĩ mô của nền kinh tế cũng nh các chính sách về nguồn vốn của Ngân hàng, đặc biệt là chính sách lãi suất. theo các nhà kinh tế thì tiết kiệm trong tầng lứp dân c là khá lớn từ 5- 10 tỷ USD. Để khơi dậy tiềm năng này, BIDV đã nghiên cứu và đa ra nhiều hình thức huy động đa dạng với nhiều phơng thức, thể lệ phù hợp với nhu cầu của dân chúng. Bên cạnh những nghiệp vụ mang tính truyền thống nh: Tiết kiệm có kỳ hạn 1 năm, hai năm... Một số chi nhánh đã chủ động đa ra các hình thức huy động mới nh: Tiết kiệm cho vay xây dựng nhà ở, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng,... Cụ thể các hình thức đó nh sau:
+ Tiết kiệm cho vay xây dựng nhà ở: Đây là một hình thức tiết kiệm của các tầng lớp dân c đợc BIDV áp dụng nhằm hỗ trợ cho ngời dân sớm có nhà ở, rút ngắn thời gian chờ đợi đủ vốn, góp phần vào việc thực hiện chính sách nhà ở của Đảng và Nhà nớc. Khác hàng có nhu cầu mua sắm, cải tạo nhà có thể tiết kiệm có kỳ hạn ít nhất là một năm và đợc Ngân hàng cho vay thêm vốn để cùng với số tiết kiệm đợc để làm nhà ở. Ngân hàng và khách hàng sẽ ký kết một hợp đồng tiết kiệm và vay vốn xây dựng nhà ở thể hiện việc gửi và rút vốn. Ngời gửi sẽ nhận đợc một sổ tiết kiệm do Ngân hàng, sổ này có thể đợc chuyển nhợng, thừa kế và có thể vay vốn với mức tối đa bằng với số d trên sổ tiết kiệm tại thời điểm xin vay. Trờng hợp ngời gửi có nhu cầu vay vốn lớn hơn số s trên sổ tiết kiệm thì Ngân hàng sẽ xem xét và có quyết định cụ thể với từng trờng hợp. Hình thức tiết kiệm này đã tạo ra một nguồn vốn tơng đối ổn định, BIDV có thể sử dụng để tài trợ cho phát triển kinh tế.
+ Tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng: Tâm lý của ngời gửi tiền là luôn luôn lo sợ đồng tiền mất giá khi gửi tiền có kỳ hạn dài. Vì vậy hình thức tiết kiệm này có thể loại bỏ đợc tâm lý lo sợ đó. Khách hàng gửi tiền, Ngân hàng sẽ quy ra vàng theo thời giá tại thời điểm gửi và khi hết hạn thì khách hàng sẽ nhận lại số tiền t- ơng đơng với giá trị số vàng đó cộng với phần lãi. Thông thờng ngời gửi tiền quan niệm rằng vàng ít bị mất giá nên họ rất quan tâm đến hình thức tiết kiệm này, mặc dù lãi suất thấp hơn các khoản đầu t khác. Với Ngân hàng, đây là hình thức huy động vốn trung và dài hạn có thể nói là khá đặc biệt.
Nhờ có chính sách huy động vốn linh hoạt, tiền gởi trung và dài hạn tại BIDV ngày càng tăng trởng. Năm 1999 tăng 20,6% so với năm 1998, chiếm 22% tổng nguồn vốn trung và dài hạn. Đến cuối năm 2000 số d đạt 7500 tỷ đồng, tăng 47% so với năm 1999 và chiếm 26% tổng nguồn vốn trung và dài hạn. Sự biến động theo chiều hớng tích cực của nguồn vốn này chứng tỏ Ngân hàng đã đực biệt
quan tâm khai thác nguồn vốn đầu t từ các tầng lớp dân c đồng thời cũng biểu hiện lòng tin của quần chúng đối với BIDV ngày càng đợc nâng cao.
Để huy động ngày càng nhiều nguồn tiền gửi trung và dài hạn, BIDV đã và đang không ngừng đổi mới áp dụng các nghiệp vụ huy động hiện đại, kích thích dân chúng gửi tiền với kỳ hạn đài và lãi suất hợp lý.
3- Vốn vay trung và dài hạn
BIDV vay vốn trung và dài hạn trên thị trờng thông qua hai hình thức chủ yếu: Vay thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu; Vay trực tiếp. Chúng ta sẽ nghiên cứu nguồn vốn này trên cơ sở số liệu của bảng sau:
Bảng 5: Cơ cấu vốn vay trung và dài hạn của BIDV
Đơn vị: Tỷ đồng
* Vốn vay trung và dài hạn 31/12/1998 31/12/1999 31/12/2000 Số d Tỷ trọng ( %) Số d Tỷ trọng (%) Số d Tỷ trọng (%) Vay thông qua phát hành:
- Kỳ phiếu có mục đích- Trái phiếu