III. MỘT SỐ KHÓ KHĂN TỒN TẠI CẦN GIẢI QUYẾT
1.Những khó khăn tồn tại trong hoạt động của bản thân Công ty
Bên cạnh những thành quả mà Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Công thương Việt Nam đã đạt được thì bản thân Công ty vẫn còn gặp nhiều khó khăn mà thiết nghĩ cần phải giải quyết ngay để tạo điều kiện thuận lợi cho công ty ngày càng tiến xa hơn, cụ thể những khó khăn đó là:
(*) Bản thân Công ty phải chịu cạnh tranh quyết liệt về mọi mặt: lãi suất, khách hàng, chất lượng dịch vụ … giữa các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính không có lợi thế do số lượng lao động hạn chế, mạng lưới hẹp, địa bàn hoạt động kinh doanh rộng. Do vậy, rất cần sự quan tâm của Ngân hàng Nhà nước và Bộ ngành liên quan về thão gỡ cơ sở chính sách và sự hỗ trợ tích cực của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
(*) Môi trường pháp lý về cho thuê tài chính căn bản đã được tạo lập tuy nhiên cần tiếp tục nghiên cứu bổ sung, tháo gỡ một số vướng mắc như: vấn đề thuế VAT, hỗ trợ lãi suất đầu tư khi doanh nghiệp sử dụng thuê tài chính, vấn đề trích khấu hao tài sản cố định với tài sản thuê tài chính… hoặc các vướng mắc khác phát sinh khác trong quá trính vận hành kinh doanh.
(*) Những khó khăn về nhân sự tổ chức cán bộ.
Số lượng cán bộ, nhân viên hiện nay còn ít so với nhu cầu đòi hỏi của thực tế. Do đó mỗi cán bộ phải đảm đương rất nhiều công việc, vừa thẩm định vừa quản lý tài sản cho thuê lại kiêm cả chức năng quảng cáo, tiếp thị. Hơn nữa không phải các nhân viên đều đã nắm vững nghiệp vụ cho thuê. Hiện nay công ty có 3 phòng ban: phòng kinh doanh, phòng tổng hợp và phòng kế toán, 1 tổ kiểm tra. So với cơ cấu của một công ty tài chính thì cơ cấu này chưa thật sự đầy đủ để đáp ứng nhu cầu hoạt động của công ty. Điều này bắt nguồn từ sự thiếu thốn về mặt nhân sự gây ra những khó khăn trong việc phân công, thực hiện các nhiệm vụ cảu công ty. Tuy đội ngũ cán bộ của Công ty có trình độ cao, đặc biệt là phòng kinh doanh 100% cán bộ có trình độ đại học và trên đại học nhưng công ty vẫn gặp một số khó khăn trong việc kiểm tra tài sản cho thuê và dự án cho thuê…
(*) Công ty chưa xây dựng được một chiến lược marketing tổng hợp.
Hoạt động cho thuê ở Việt Nam hiện nay đã có 9 doanh nghiệp đi vào hoạt động do đó công ty phải đối phó với sự cạnh tranh về mọi mặt. Đến nat không phải doanh nghiệp nào cũng biết đến hoạt động cho thuê như một kênh dẫn vốn mới có tiện ích khá hấp dẫn trong từng dự án cụ thể so với vay ngân hàng. Do nhiều nguyên nhân khác nhau trong đó một số doanh nghiệp kinh doanh kém hiệu quả, hướng sản xuất kinh doanh chưa xác định rõ nên chưa mạnh dạn đầu tư trang thiết bị máy móc thiết bị kỹ thuật cao, hoặc đổi mới năng lực sản xuất, đây là một thực tế rất khách quan. Bên cạnh đó thì các doanh nghiệp lớn kinh doanh ổn định, uy tín và có hiệu quả thì đã xác lập mối quan hệ tiền gửi, tín dụng với các ngân hàng Thương mại truyền thống trên từng địa bàn.
Từ thực tế trên một nhiệm vụ quan trọng đặt ra ch Công ty hải tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng, xâm nhập thị phần của các ngân hàng, đồng thời tìm hiểu nhu cầu của thị trường để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Điều này đòi hỏi Công ty phải có đội ngũ nhân viên làm công tác quảng cáo, tìm hiểu thị trường nhưng hiện tại Công ty chưa có phòng marketing để làm nhiệm vụ này. Điều này dẫn tới Công ty chưa có một chiến lược cụ thể về khách hàng, chủng loại tài sản cho thuê và hoạt động quảng cáo, khuyếch trương.
Việc tạo uy tín, hình ảnh của Công ty mặc dù đạt kết quả tốt nhưng chưa xứng đáng với tiềm năng của Công ty. Thực tế hiện nay về việc tuyên truyền quảng cáo cho Công ty dựa vào các chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt Nam sẽ không nhiệt tình quảng cáo cho Công ty vì họ làm theo mệnh lệnh mà lại không được lợi ích gì. Trong khi hoạt động cho thuê ở Việt Nam tương đối mới lạ đối với các doanh nghiệp thì công tác quảng cáo, khuyếch trương của Công ty chưa được thoả đáng, nó mới chỉ dừng lại ở mức các chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam ở các địa phương giúp đỡ tìm khách hàng, quảng cáo trên 1 số báo chí, tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm.
Hiện nay Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Công thương Việt Nam chưa xây dựng được một chiến lược khách hàng cụ thể cho hoạt động cho thuê của Công ty, điều này đã gây rất nhiều khó khăn cho Công ty bởi ngày nay không một doanh nghiệp nào mà lại không gắn việc kinh doanh của mình với thị trường. Để việc kinh doanh tiến triển thuận lợi, công ty cho thuê tài chính phải xây dựng cho mình một chiến lược khách hàng cụ thể. Mặc dù hiện nay Công ty có thể triển khai việc khai thác tốt mối quan hệ khách hàng với ngân hàng mẹ song việc chưa xác định được một khu vực khách hàng mục tiêu đã làm cho hoạt động của Công ty thiếu sự định hướng rõ ràng.
(*)Về khách hàng, Công ty không cho thuê đối với những doanh nghiệp vừa và nhỏ thiếu vốn tự có tham gia vào dự án đầu tư hay công ty không tài trợ thiếu vốn tự có tham gia vào dự án đầu tư hay công ty không tài trợ 100% vốn cho việc mua sắm tài sản thuê mà thường giới hạn ở mức 80%... điều này giúp 33
cho Công ty có thể bảo toàn 100% vốn tài trợ nhưng bên cạnh đó cũng làm bó hẹp phạm vi khách hàng. Tuy không thành văn bản nhưng như một thông lệ, Công ty chỉ chấp nhận tài trợ đối với những doanh nghiệp có ít nhất 3 năm hoạt động kinh nghiệm trong 1 lĩnh vực nhất định và có lãi, các doanh nghiệp lớn thường được ưu tiên hơn so với các doanh nghiệp nhỏ.
Mức dư nợ đối với các khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho thuê. Trong thời điểm hiện nay khách hàng chủ yếu của Công ty vẫn là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Theo định kiến chung của nền kinh tế nước ta thì kinh tế quốc doanh chiếm vai trò chủ đạo trong nền kinh tế, thì việc cho thuê nhiều đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh sẽ gây ảnh hưởng không tốt, từ đó sẽ làm giảm sự ưu đãi của Nhà nước đối với Công ty. Việc tăng dư nợ đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhất lá các Tổng công ty 90,91 sẽ làm tăng tính an toàn của các khoản cho thuê.
(*) Chủng loại tài sản cho thuê của Công ty.
Chủng loại tài sản cho thuê gắn liền với một chiến lược khách hàng cụ thể, sau khi định vị được khách hàng mục tiêu, Công ty cũng lựa chọn được loại tài sản cho thuê thích hơp để có thể phát triển trong tương lai. Từ đó công ty hướng nỗ lực của mình vào các loại tài sản đó như tạo mối quan hệ tốt với các nhà cung cấp, đào tạo cán bộ chuyên sâu hiểu biết rộng rãi về các loại tài sản này… đến nay Công ty vẫn chưa xác định được loại tài sản cho thuê chuyên sâu. Các loại tài sản cho thuê của Công ty bắt nguồn từ nhu cầu của khách háng, mang tính phi tập trung. Điều này có nghĩa là Công ty chưa thể tạo ra tính chuyên biệt trong hoạt động của Công ty mình, tăng khả năng cạnh tranh với các Công ty cho thuê tài chính khác.
(*) Lĩnh vực hoạt động chưa đa dạng: như đã phân tích ở chương I thì chúng ta đã biết là một công ty cho thuê tài chính có khả năng sử dụng nhiều phương thức khác nhau để cho thuê vận hành, mua trả góp, mua nợ. Nhưng hiện nay hoạt động kinh doanh của Công ty vẫn chưa được đa dạng hoá, vẫn chỉ có một sản phẩm “độc canh” là cho thuê tài chính. Phương thức cho thuê đơn điệu,
chưa đáp ứng được nhu cầu của người đi thuê. Hiện nay Công ty mới chỉ áp dụng phương thức cho thuê cho thuê đơn giản nhất có sự tham gia của ba bên: nhà cung cấp, người thuê và Công ty, phương thức này có ưu điểm là đơn giản, ít đòi hỏi đội ngũ nhân viên phải hiểu biết về máy móc thiết bị nhưng nó cũng làm khả năng thoả mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng từ đó làm giảm khả năng cạnh tranh của phương thức tài trợ này với các hình thức tín dụng khác. Điều này hạn chế thị trường cảu Công ty trong khi Công ty hoàn toàn có khả năng triển khai các hình thức cho thuê khác. Chưa áp dụng phương thức tài trợ nhiều bên đối với một hợp đồng cho thuê lớn mà một mình bản thân công ty không đủ khả năng tài trợ thì công ty có thể liên kết với Công ty tài chính khacs để tài trợ. Điểm này chưa được các Công ty tài chính Việt Nam nói chung và Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Công thương Việt Nam nói riêng quan tâm. Nguồn thu cơ bản là phí cho thue tài sản từ hoạt động cho thuê tài chính còn các hoạt động kinh doanh khác cho thuê vận hành, mua trả góp, làm dịch vụ tư vấn khách hàng vẫn chưa được quan tâm, để ý tới để đưa vào hoạt động song song với hoạt động cho thuê tài chính.
(*) Nguồn vốn huy động chưa phong phú.
Có thể nói là việc huy động vốn của Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Công thương Việt Nam và của các Công ty cho thuê tài chính khác nói chung đều gặp khó khăn. Hầu hết các Công ty chỉ có thể sử dụng vốn tự có và vay ngân hàng mẹvà không thể vay các tổ chức tín dụng khác bởi phí cho thuê của Công ty tương đương với các tổ chức tín dụng. Gần đây Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Công thương Việt Nam mới phát hành trái phiếu để huy động vốn, việc khai thác các nguồn vốn vay từ nước ngoài để tài trợ cho các dự án cho thuê chưa được Công ty quan tâm tới, đây là một nguồn vốn lớn nếu có thể sử dụng hiệu quả thì cũng nên xem xét, không lãng phí một nguồn vốn tiềm năng như thế.
(*) Lãi suất cho thuê không hợp lý.
Lãi suất cho thuê lớn hơn lãi suất ngân hàng ảnh hưởng đến cả việc huy động và sử dụng vốn của Công ty cho thuê tài chính. Đơn giản bởi 2 lý do, thứ nhất là nguồn vốn vay ngân hàng đặc biệt từ các ngân hàng mẹ luôn là nguồn quan trọng thực tế hiện nay Việt Nam có thị trường chứng khoán chưa phát triển. Thứ hai là cho thuê tài chính còn khá mới mẻ, khách hàng luôn đặt cho thuê tài chính trong mối quan hệ và lãi suất từ ngân hàng, cụ thể qua việc so sánh giữa phí thuế phải trả và lãi suất ngân hàng. Xét về lý thuyết thì rõ ràng phí thuê phải cao hơn lãi suất cho vay cùng kỳ hành vì hoạt động thuê mua phát sinh nhiều chi phí hơn đối với các công ty cho thuê tài chính. Tuy nhiên khi lãi suất cho vay trung dài hạn của ngân hàng giảm thì không thể không giảm phí thuế. Nếu công ty giữ nguyên phí thuê thì khách hàng sẽ tính toán để chuyển sang vay trung dài hạn của các ngân hàng. Tình hình này có thể nhận thấy khá rõ trong thực tế hoạt động của các Công ty cho thuê tài chính trong những năm qua. Chúng ta biết rằng Ngân hàng nhà nước thực hiện việc quản lý và điều hành chính sách lãi suất tín dụng theo cơ chế lãi suất trần (trước năm 1999) lãi suất cơ bản (từ năm 2000 được điều chỉnh theo biên độ cho phép là 0,5% đối với lãi suất trung dài hạn) và lãi suất tái cấp vốn đối với các tổ chức tín dụng. Trong khuôn khổ trần lãi suất cho vay, tổ chức tín dụng được quy định các mức lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi cụ thể phù hợp với quan hệ cung cấp về vốn trong từng giai đoạn, nhằm mở rộng tín dụng góp phần vào việc kích thích tăng trưởng kinh tế. Năm 1998 trần lãi suất cho vay bằng VNĐ của các NHTM quốc doanh ở khu vực thành thị được quy định là 1,2 -1,25%/ tháng thì mức phí thuê của các công ty cho thuê tài chính trong thời kỳ này dao động từ 1,4 – 1,5% tháng. Kết quả tất yếu của sự chênh lệch này là hầu hết các Công ty cho thuê tài chính đều vắng khách. Đến năm 1999, NHNN liên tục hạ trần lãi suất để thực hiện kích cầu và đến ngày 25/10/1999 trần lãi suất cho vay trung dài hạn của các NHTM quốc doanh chỉ còn 0,85% tháng. Đến tháng 10/2000 thì lãi suất cơ bản là 0,75% . Các công ty cho thuê tài chính đương nhiên phải hạ phí cho thuê theo nhưng vẫn cao hơn lãi suất cho vay từ 0,1 – 0,2% tháng vì các Công ty tính phí thuê bằng
lãi suất cho vay cùng kỳ hạn công phí cho thuê cùng với phí bảo hiểm… như vậylãi suất cho vay nói riêng và việc điều hành chính sách lãi suất của NHNN nói chung giống như một sự rủi ro đối với các Công ty cho thuê tài chính. Các Công ty cho thuê tài chính hiện nay đều thụ động trong việc điều chỉnh cho thuê theo sự thay đổi của lãi suất cho vay của NHNN. Nếu xem xét một cách khái quát thì điều này hoàn toàn dễ hiểu và phí thuê là thoả thuận giữa Công ty và khách hàng. Nhưng nếu xem xét cụ thể thì chúng ta có thể thấy là thực tế hoạt động cho thuê ở nhiều quốc gia phát triển thì giá của một hợp đồng cho thuê thường không cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay cùng kỳ hạn. Khi một khách hàng tự vay vốn ngân hàng để đầu tư máy móc thiết bị thì phải chịu nhiều chi phí trung gian trong quá trình mua sắm. Trong khi đó công ty cho thuê tài chính với thế mạnh chuyên biệ trong hoạt động của mình và mối quan hệ với nhà cung cấp có thể loại bỏ được chi phí này. Tuy nhiên Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Công thương Việt Nam có cơ hội nhận nguồn vốn vay ưu đãi cảu ngân hàng mẹ vì cùng với sự sụt giảm của lãi suất cho lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm cùng bị các ngân hàng hạ đáng kể.