TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ
1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ
Trên cơ sở nhiệm vụ và mục tiêu, mà Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã giao, dựa vào điều kiện kinh doanh đặc thù trên địa bàn Hà Nội, những thuận lợi đang có và những khó khăn sẽ gặp phải, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ đã đưa ra định hướng cho hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng nhằm tận dụng những kết quả đạt được, hạn chế những khó khăn, phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong năm 2007 và trong những năm tới.
1.1. Định hướng chung
Mục tiêu của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ trong năm 2007 là hoàn thiện cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ cụ thể của từng phòng ban, từng đơn vị trực thuộc để phục vụ khách hàng của mình tốt nhất. Không ngừng cải tiến phong cách giao dịch với khách hàng, trên cơ sở nền tảng hiện đại hoá công nghệ thông tin tiếp tục mở rộng dịch vụ ngân hàng mới. Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng cao nguồn vốn và mở rộng hoạt động tín dụng đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời nhằm tăng năng lực cạnh tranh, mở rộng mạng lưới hoạt động và có chất lượng cao, có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, có khả năng tài chính lành mạnh, phát huy được các ưu thế trong cạnh tranh, giữ vững quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ với những nhóm khách hàng mới, tiếp tục đổi mới công nghệ và đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tiến trình hiện đại hoá hệ thống ngân hàng và theo
kịp tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế trong bối cảnh hiện tại và trong tương lai.
Từ những kết quả đạt được và tình hình thực tiễn trong năm 2006, đưa ra những xu hướng triển vọng trong năm tới.
Định hướng kinh doanh của chi nhánh trong năm 2007:
• Tăng tỷ lệ cho vay có bảo đảm bằng tài sản đối với cho vay trung và dài hạn, đồng thời nâng cao khả năng quản lý tín dụng, chiến lược quản lý một tài khoản cho vay.
• Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh chiến lược chính sách khách hàng thông qua công tác tiếp thị, chính sách lãi suất, trên tinh thần nguyên tắc an toàn, hiệu quả, tinh thần thái độ phục vụ cùng với uy tín của ngân hàng nhằm thu hút được nhiều khách hàng quan hệ tín dụng.
Bảng 5: Kế hoạch tín dụng năm 2007 Đơn vị: tỷ VNĐ, ngàn USD Chỉ tiêu Thực hiện đến 31/12/2006 Kế hoạch năm 2007 Tăng trưởng I. Tổng dư nợ 2.057 2.800 +36% 1. Dư nợ nội tệ 978 1.333 +36% 2. Ngoại tệ 1.079 1.467 +36%
II. Nợ quá hạn 9,785 < 3%tổng dư nợ
(Nguồn: Mục tiêu, định hướng của Chi nhánh Láng Hạ - 2007)
1.2. Định hướng cho vay tiêu dùng
Với định hướng phát triển phù hợp định hướng chung của toàn hệ thống, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ trong tương lai sẽ: quan tâm mở rộng hoạt động cho vay nhỏ lẻ do từ trước đến nay còn bị hạn chế và tăng trưởng ở mức thấp. Cho vay tiêu dùng được ngân hàng xác định là sản phẩm quan trọng để phát triển mảng dịch vụ cá nhân. Cho vay tiêu dùng trong thời gian tới sẽ được mở rộng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng nguồn thu cho ngân hàng và thu hút số lượng lớn khách hàng đến với
ngân hàng. Chiến lược cụ thể Chi nhánh đặt ra là mở rộng các loại hình tín dụng tiêu dùng như: cho vay tiêu dùng tuần hoàn, đồng thời mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng, phong phú của khách hàng.
2. Một số giải pháp đối với cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ
Xuất phát từ vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng thể các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh có những dấu hiệu chững lại. Để mở rộng và nâng cao chất lượng các khoản vay tiêu dùng thì chi nhánh cần thiết phải thực hiện một số giải pháp có ý nghĩa quan trọng sau đây:
2.1. Đưa các hoạt động kinh doanh của chi nhánh phù hợp với thông lệ quốc tế
Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ cần khẩn trương thực hiện chương trình hành động cụ thể nhằm củng cố hoạt động của mình, bảo đảm bám sát định hướng, chủ trương ban lãnh đạo NH No&PTNT Việt Nam. Các công việc cụ thể cần được hoàn thành bao gồm:
- Xây dựng chiến lược kinh doanh theo thông lệ quốc tế, và phù hợp với điều kiện kinh doanh của chi nhánh.
- Xây dựng và hoàn thiện các quy định về quản lý rủi ro, kiểm soát, kiểm toán nội bộ.
- Xây dựng chính sách quản trị vốn đầu tư, quản trị tài sản nợ, tài sản có. - Đầu tư hiện đại hoá hệ thống thông tin.
- Làm việc với các công ty kiểm toán quốc tế và tiến hành kiểm toán độc lập do các Công ty kiểm toán thực hiện.
- Tiếp tục hoàn thiện quy trình quản lý tín dụng và sổ tay tín dụng mới theo thông lệ quốc tế.
- Tiếp tục tập trung phân tích xử lý các khoản nợ xấu, thực hiện trích lập rủi ro theo quy chế và duy trì các tỷ lệ ở mức an toàn, xử lý nợ tồn đọng.
2.2. Tăng cường hoạt động marketing nhằm mở rộng thị trường tín dụng tiêu dùng
* Thực hiện cơ chế lãi suất linh hoạt, hợp lý đối với các đối tượng khách hàng khác nhau:
Giá trong cho vay chính là lãi suất, đó chính là yếu tố cạnh tranh hiệu quả nhất và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Với một số ngân hàng lớn trên thế giới, cho vay tiêu dùng mang lại nguồn thu khổng lồ, nhưng đối với Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ cũng như nhiều ngân hàng trong nước khác, lợi nhuận trong loại hình cho vay này còn rất ít, chỉ đủ bù đắp cho chi phí và rủi ro. Căn cứ vào lãi suất cơ bản do NHNN công bố trong từng thời kỳ và theo sự công bố của NH No& PTNT Việt Nam, xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt phù hợp với từng nhóm khách hàng, từng đối tượng, từng khu vực và từng vùng góp phần tăng trưởng tín dụng. Các yêu cầu đặt ra là:
+ Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay, với những khách hàng quen thuộc, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi hơn so với khách hàng mới. Điều này giúp tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng, khuyến khích họ trả nợ gốc và lãi đúng hạn, đồng thời thu hút khách hàng mới để khách hàng quan hệ lâu dài với ngân hàng và nhận được những ưu đãi từ ngân hàng.
+ Đa dạng hóa lãi suất để phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng, đó là việc đưa nhiều mức lãi suất khác nhau căn cứ vào từng kỳ hạn và loại hình khoản vay… Trên cơ sở đó, khách hàng sẽ có sự lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt kết quả cao đảm bảo được khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn.
*Mở rộng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng:
Ngân hàng phải vừa hoàn thiện các sản phẩm đã cung cấp (cho vay sữa chữa nhà ở, cho vay mua ô tô, xe máy, cho vay nhu cầu đời sống khác), vừa mở rộng thêm các sản phẩm khác như: cho vay du học nước ngoài, cho vay khám chữa bệnh, cho vay sinh viên, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay mua đất xây nhà ở… Hiện nay, cán bộ công nhân viên được vay tiêu dùng tại Chi nhánh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ với mức tối đa là 50 triệu đồng. Mức tối đa này là quá nhỏ so với nhu cầu vay để mua nhà hay mua phương tiện đi lại. Vì vậy, chi nhánh cần nghiên cứu mở rộng khả năng quy mô khoản vay tiêu dùng cho họ.
* Tăng cường công tác xúc tiến quảng cáo sản phẩm:
Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với những khách hàng đang có nhu cầu gửi hoặc vay vốn. Việc này cần xây dựng một chiến lược cụ thể, lâu dài và kết quả của nó đạt được sẽ rất lớn. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như: Báo Hà Nội mới, đưa thông tin lên mạng Innernet, phát tờ rơi,.. phổ biến các cơ chế chính sách liên quan đến tín dụng Ngân hàng đến mọi đối tượng trong xã hội, tạo điều kiện cho các đối tượng này hiểu biết, nắm vững các cơ chế, chính sách của Ngân hàng và nêu rõ những lợi ích mà khách hàng có được từ hoạt động cho vaynói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Từ đó, ngân hàng sẽ mở rộng hoạt động cho vay này một cách nhanh chóng.
Tăng cường các dịch vụ tư vấn khách hàng; hiện đại hóa công tác thanh toán.
* Mở rộng thị trường hoạt động của chi nhánh tới các khu trung tâm mới:
Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, nhất là vùng có đông dân cư sinh sống, khu đô thị mới, những nơi kinh tế phát triển và các khu chế xuất, khu công nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời. Đa dạng hoá các loại hình tín dụng theo Quy chế cho vay, bổ sung các loại hình tín dụng mới như tín dụng theo hạn mức dự phòng, tín dụng theo chu trình khép kín. Đặc biệt chú trọng phát triển tín dụng tiêu dùng qua thẻ tín dụng Ngân hàng và tín dụng thuê mua.
2.3. Cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, dự báo và giám sát rủi ro
- Xây dựng một quy chế cho vay riêng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Cơ chế, quy trình tín dụng phải thông thoáng và chặt chẽ tạo điều kiện cho mở rộng được tín dụng tiêu dùng. xây dựng kế hoạch đầu tư theo đối tượng và
vùng để lập kế hoạch cấp tín dụng. Có văn bản hướng dẫn cụ thể về mức và thời hạn cấp tín dụng tiêu dùng để các cán bộ tín dụng thực hiện. Đi đôi với các giải pháp mở rộng tín dụng là các giải pháp huy động vốn nhằm tăng trưởng nguồn vốn một cách ổn định, vững chắc, tạo được thế chủ động trong sử dụng vốn, dành một nguồn vốn đáng kể phục vụ nhu cầu tiêu dùng của Nhân dân. Khi cấp tín dụng cần tập trung vào các khách hàng hoạt động có hiệu quả, cho vay gắn với phân tích, xếp loại khách hàng để lựa chọn được những khách hàng tốt.
- Ban hành cơ chế xử lý tổn thất do bán nợ tồn đọng hoặc chuyển nợ Ngân hàng thành vốn góp vào doanh nghiệp
- Xây dựng hệ thống cho điểm tín dụng, tham gia hoàn thiện hệ thống xếp loại khách hàng tạm thời do NH No&PTNT Việt Nam ban hành.
- Xác định mức cho vay, hình thức cho vay thích hợp dựa trên hệ thống điểm tín dụng.
- Giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng, để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả và đúng mục đích. Từ đó đảm bảo khách hàng trả nợ đúng hạn, giảm thiểu nợ xấu, nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng.
- Thực hiện nghiêm túc quy định về phân loại nợ và trích lập dự phũng rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 về phân loại nợ và trích lập dự phũng rủi ro như các TCTD của Thống đốc NHNN.Cũng cần lưu ý rằng, việc phõn loại nợ và trớch lập được tính cả với hoạt động phỏt hành thẻ tớn dụng và cho vay tiờu dựng, cho vay trả gúp.
2.4. Xây dựng hệ thống thông tin thị trường và thông tin khách hàng đầy đủ, cập nhật
Để đảm bảo cho mỗi món vay tiêu dùng, ngân hàng cần có thông tin đầy đủ, chính xác và cập nhật về khách hàng và toàn bộ thị trường. Nhưng do mới phát triển được một vài năm nên thị trường về cho vay tiêu dùng là thị trường mới, phức tạp, việc khai thác thông tin là vô cùng khó khăn. Để có được thông tin, chi nhánh phải tiến hành:
Tạo mối quan hệ thường xuyên và lâu dài với các trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng để có được những thông tin chính xác về thị trường tiêu dùng hiện tại.
Thu nhập thông tin qua các cuộc điều tra, phỏng vấn theo các đối tượng khách hàng khác nhau. Đồng thời, chi nhánh nên tổng hợp và nghiên cứu các đối tượng khách hàng cá nhân khác nhau đã và đang có giao dịch với mình. Thông qua đó, chi nhánh sẽ nắm bắt được các thông tin về những nhu cầu hiện tại cũng như những nhu cầu mới nảy sinh của từng nhóm khách hàng tiêu dùng, xây dựng chiến lược mở rộng quy mô, sản phẩm cho vay. Cũng qua điều tra, phỏng vấn, chi nhánh cũng nhận được những ý kiến đóng góp phản hồi của người tiêu dùng về mặt tích cực, hạn chế của các khoản vay tiêu dùng mà chi nhánh cung cấp, so với các đối thủ cạnh tranh,...
Tăng cường công tác thu thập và trao đổi thông tin hoạt động với các TCTD khác. Tạo thành một sự liên kết chung trong toàn hệ thống, góp phần bảo đảm hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu quả, bền vững.
2.5. Thực hiện các biện pháp thu hồi nợ có hiệu quả
- Có các biện pháp thích hợp để thu hồi các khoản nợ vay đã đến hạn, quá hạn; định kỳ hạn trả nợ gốc và lãi một cách hợp lý, tránh tình trạng tập trung thu lãi còn nợ gốc dồn vào cuối kỳ.
- Đối với những khoản vay không có khả năng thu hồi nợ đến hạn thì xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ hoặc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ.
- Tăng cường phối hợp với các cơ quan hữu quan xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ.
- Hỗ trợ khả năng hoạt động của Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
2.6. Áp dụng mô hình “ngân hàng bán lẻ” để quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng
Cùng với việc xây dựng hệ thống thông tin hoàn chỉnh là hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Công nghệ hiện đại là một trong những tiêu thức để khách
hàng đánh giá uy tín và hiệu quả của mỗi ngân hàng, vì vậy việc đổi mới và hiện đại hóa ngân hàng là việc làm cần thiết và có ý nghĩa lớn. Nhận thức được điều đó, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ luôn lấy công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng làm trọng tâm để xây dựng các chiến lược kinh doanh cho mình. Chi nhánh tiếp cận nhanh và luôn đổi mới công nghệ tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ. Việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng cần chú ý trên các mặt sau:
Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại như máy tính, các loại máy móc hiện đại khác phục vụ cho hoạt động ngân hàng. Như máy ATM, các máy chấp nhận thanh toán thẻ tại các điểm giao dịch...Các phương tiện vật chất này chính là nhân tố góp phần nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng hoạt động của ngân hàng, tạo niềm tin cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp, đồng thời nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động, góp phần nâng cao vị thế ngân hàng No&PTNT Việt Nam
Hiện đại hóa công tác thanh toán bằng cách khuyến khích khách hàng sử dụng