Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thơng mại cha thực sự chú trọng đến hoạt động marketing ngân hàng. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, trong giai đoạn hiện nay mới đợc các ngân hàng thực hiện, ngời dân cha chú ý và hiểu biết cặn kẽ về lại sản phẩm dịch vụ này của ngân hàng nên hoạt động marketing có vai trò vô cùng quan trọng. Do vậy, trong thời gian nhanh nhất có thể, chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội cần xây dựng đợc phòng marketing độc lập và đa phòng đó đi vào hoạt đông đúng chức năng của nó, góp phần giúp ngân hàng tăng cờng hoạt động tìm kiếm thị trờng và tìm hiểu nhu cầu mới của khách hàng, tìm hiểu những thông tin về khách hàng để cung cấp cho phòng tín dụng góp phần nâng cao công tác thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng.
Chi nhánh Nam Hà Nội nên xây dựng cho chi nhánh mình một hệ thống chấm điểm, điều tra phân nhóm khách hàng vay phù hợp với ngân hàng mình. Chi nhánh có thể đa ra các tiêu thức và các mức điểm trong từng tiêu thức làm sao đánh giá đợc chính xác khách hàng xin vay. Chi nhánh sẽ đặt ra một mức
điểm chuẩn. Khi đã có mức điểm chuẩn thì cán bộ tín dụng căn cứ vào mức điểm mà khách hàng có nhu cầu xin vay đạt đợc để ra quyết định cho vay. Việc căn cứ vào mức điểm chuẩn và phân nhóm này để ra quyết định cho vay đợc chính xác sẽ giúp giảm đợc các chi phí về thời gian. Tuy nhiên, ngân hàng cần phải kết hợp với phơng pháp thẩm định truyền thống để hạn chế đợc rủi ro, tránh đợc việc bỏ qua khách hàng tiềm năng.
Kết luận
Có thể nói, trong 5 năm qua, dới sự lãnh đạo sáng suốt của Đảng nền kinh tế nớc ta tăng trởng với tốc độ cao, GDP đạt bình quân 7,4%, đời sống của ngời dân ngày càng đợc cải thiện.
Trong tơng lai không xa, Việt Nam hội nhập AFTA và gia nhập tổ chức Thơng mại Thế giới (WTO). Điều này sẽ tạo điều kiện cho Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế, học hỏi kinh nghiệm của các nớc trên thế giới nhng cũng đặt Việt Nam vào một môi trờng cạnh tranh khốc liệt mà ngành ngân hàng là một điển hình. Hội nhập sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng thơng mại nớc ngoài xâm nhập vào thị trờng Việt Nam, vì thế sự cạnh tranh giữa các ngân hàng th-
ơng mại càng trở nên khốc liệt mà nếu các ngân hàng không kịp thời đổi mới toàn diện, nắm bắt thị trờng thì sẽ trở nên lạc hậu và sẽ bị bỏ lại phía sau.
Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay tơng đối mới ở Việt Nam nhng đã đợc các ngân hàng thơng mại chú trọng phát triển và trong tơng lai loại hình cho vay này sẽ tăng trởng mạnh.
NHNo & PTNT Nam Hà Nội tuy mới đi vào hoạt động 5 năm nhng trong quãng thời gian đó đã có nhiều thành tựu đáng ghi nhận. Trong thời gian tới, Chi nhánh tiếp tục phát triển và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, trong đó vẫn quan tâm nhiều nhất đến hoạt động tín dụng vì đây là hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Nắm bắt đợc xu thế của thị trờng hớng vào ngời tiêu dùng, Chi nhánh đã quan tâm phát triển và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng để cung cấp cho khách hàng những tiện ích mới thoả mãn nhu cầu vay tiêu dùng của họ. Tuy còn gặp nhiều khó khăn về cơ sở vật chất và nhân lực nhng với quyết tâm cao của tập thể cán bộ lãnh đạo và nhân viên, chắc chắn trong thời gian tới, Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội sẽ đạt đợc các mục tiêu đề ra.
Danh mục tài liệu tham khảo.
1. Peter Rose, 2001, Quản trị Ngân hàng thơng mại, NXB Tài Chính.
2. Fredric S.Miskin, 1999, Tiền tệ Ngân hàng và thị trờng tài chính, NXB Khoa Học Kỹ Thuật.
3. T.S. Phan Thị Thu Hà, 2004, Ngân hàng thơng mại, NXB Thống Kê
4. Lê Vinh Danh, 2003,Tiền và hoạt động Ngân hàng, NXB Chính Trị Quốc Gia.
5. Sổ tay tín dụng của NHNo & PTNT Việt Nam. 6. Luật các Tổ chức tín dụng, NXB Chính Trị quốc gia. 7. Tạp chí Ngân hàng các số liên quan từ năm 2000 đến 2005 8. Tạp chí thị trờng giá cả số 1/2002.
9. Tạp chí thị trờng tài chính tiền tệ các số liên quan năm 2004,2005.
10. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Nam Hà Nội các năm 2002 đến 2005.
11. Báo cáo tình hình cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội các năm 2002 đến 2005.
12. Đề án phát triển hoạt động kinh doanh trên địa bàn giai đoạn 2002-2005 của NHNo & PTNT Nam Hà Nội.
13. Các văn bản, quy chế liên quan đến cho vay tiêu dùng của NHNo & PTNT Việt Nam.
Mục lục
Trang
Lời mở đầu...1 Nội dung ...3
chơng 1: Tổng quan về cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thơng mại...3
1.1. Ngân hàng thơng mại và các hoạt động chính của ngân hàng thơng mại. ...3
1.1.1. Khái niệm ngân hàng thơng mại ...3 1.1.2. Hoạt động chính của ngân hàng. ...4
1.2. Các loại hình cho vay của ngân hàng thơng mại. ...5
1.2.1. Phân loại theo thời gian cho vay. ...5
1.2.2. Phân loại theo phơng thức hoàn trả. ...6
1.2.3. Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng. ...7
1.2.4. Phân loại theo mục đích. ...7
1.2.5. Phân loại theo hình thái giá trị của tín dụng...8
1.2.6. Phân loại theo xuất sứ tín dụng. ...8
1.3. Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại. ...8
1.3.1. Sự hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng. ...8
1.3.2. Khái niệm, đặc điểm, phân loại cho vay tiêu dùng. ...10
1.3.2.1. Khái niệm. ...10
1.3.2.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng: ...10
1.3.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng. ...12
1.3.3. Lợi ích của cho vay tiêu dùng. ...17
1.3.4. Quy trình thực hiện một khoản cho vay tiêu dùng. ...18
1.3.5. Mô hình “ngân hàng bán lẻ” nhằm thực hiện cho vay tiêu dùng. ...21
1.3.6. Các nhân tố ảnh hởng đến cho vay tiêu dùng. ...22
1.3.6.1. Các nhân tố khách quan. ...23
1.3.6.2. Nhân tố chủ quan. ...25
Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội. ...29
2.1. Tổng quan về chi nhánh ngân hàng NHNo & PTNT Nam Hà Nội. ...29
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội. ...29
2.1.2. Cơ cấu và mạng lới hoạt động của chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội. ...30
2.1.4. Hoạt động của chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội
trong thời gian qua. ...32
2.1.4.1. Nguồn vốn. ...32
Cơ cấu (%)...33
2.1.4.2. D nợ ...35
2.1.4.3. Tình hình phát triển các sản phẩm dịch vụ mới. ...37
2.1.4.4. Những hoạt động khác hỗ trợ công tác kinh doanh. ...38
2.1.4.5. Đánh giá kết quả tài chính ...38
2.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội. ...40
2.2.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thơng mại Việt Nam. ...40
2.2.2. Hành lang pháp lý đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. ...41
2.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT
Nam Hà Nội. ...43
2.2.4. Tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội . ...46
2.3. Những đánh giá chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội. ...52
2.3.1. Những kết quả về cho vay tiêu dùng mà chi nhánh đạt đợc trong thời gian qua...52
2.3.2. Một số tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh. ...55
Chơng III: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội. ...57
3.1. Định hớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội. ...57
3.1.1. Định hớng chung cho sự phát triển của ngân hàng NHNo &
PTNT Nam Hà Nội. ...58
3.1.2. Định hớng phát triển cho vay tiêu dùng. ...60
3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Nam Hà Nội ...61
3.2.1. Xây dựng chiến lợc marketing ngân hàng nhằm thu hút khách hàng. ...61
3.2.1.1. Xây dựng chính sách giá cả hợp lý. ...62
3.2.1.2. Xây dựng chính sách sản phẩm phù hợp. ...63
3.2.1.3. Xúc tiến hoạt động quoảng cáo nhằm thay đổi nhận thức, tạo thói quen sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. ...63
3.2.2. Sử dụng mô hình “ngân hàng bán lẻ” để quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng. ...64
3.2.3. Xây dựng hệ thống tính điểm tự động trong khâu thẩm định của ngân hàng đối với khách hàng. ...66
3.2.4. Nâng cao trình độ đào tạo cán bộ tín dụng. ...66
3.2.5. Cho vay tiêu dùng thông qua ngời đại diện. ...67
3.2.6. Mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp. ...69
3.2.7. Một số giải pháp khác. ...70
3.3. Một số kiến nghị. ...70
3.3.1. Đối với Ngân hàng Trung ơng. ...70
3.3.2. Đối với NHNo & PTNT Việt Nam. ...71
3.3.3. Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội. ...72
Kết luận...73
Danh mục tài liệu tham khảo...74
