- Tiền gửi của
a) Nguồn vốn huy động bằng VNĐ
Nhìn chung, nguồn vốn nội tệ vẫn là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất (trên 80%) trong tổng NVHĐ của Chi nhánh. Nguồn vốn này không ngừng tăng lên về quy mô cũng nh tốc độ tăng trởng và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng NVHĐ.
Nếu năm 2005, quy mô nguồn vốn nội tệ mà Chi nhánh huy động đợc là 3.444 tỷ đồng, chiếm 85,1% tổng NVHĐ thì đến năm 2006 là 4.096 tỷ đồng, chiếm 89,9% tổng NVHĐ và cho tới năm 2007 thì số vốn này đã tăng lên là 4.903 tỷ đồng, và đã chiếm tới 90,6% tổng NVHĐ đợc.
Tốc độ huy động nội tệ năm 2006 so với năm 2005 tăng 652 tỷ đồng tơng đ- ơng 18,9%, năm 2007 tăng 807 tỷ đồng tơng đơng 19,7% so với năm 2006 và tăng 1.459 tỷ tức tăng 42,4% so với năm 2005. Điều đó chứng tỏ công tác huy động vốn của Chi nhánh ngày càng đợc nâng cao và đã mang lại hiệu quả rõ rệt.
Cơ cấu nguồn vốn nội tệ của Chi nhánh đã có sự thay đổi đáng kể. NV KKH và NV CKH trên 12 tháng ngày càng tăng trong tổng nguồn, NV CKH dới 12 tháng lại ngày càng giảm xuống. Cụ thể:
Nguồn vốn huy động nội tê không kỳ hạn: tại Chi nhánh Bắc Hà Nội tăng trởng mạnh qua các năm và chiếm tỷ trọng ngày càng cao, chứng tỏ nhu cầu thanh toán, chuyển tiền qua Chi nhánh ngày càng tăng lên. Cụ thể:
Năm 2005, NVKKH là 1.096 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 31,8%, năm 2006, quy mô vốn KKH là 1.384 tỷ, chiếm tỷ trọng 33,8%, đến năm 2007, lợng vốn này đã lên tới 2.172 tỷ đồng, chiếm 44,3% tổng nguồn vốn nội tệ.
Hơn nữa, nếu năm 2006, tốc độ tăng trởng nguồn vốn này là 26,3%, thì đến năm 2007, tốc độ tăng đã là 56,9% (gấp đôi tốc độ tăng của năm 2006).
Nguyên nhân: tuy NV KKH có lãi suất rất thấp so với các hình thức huy động vốn khác nhng lại rất ít bị biến động theo lãi suất thị trờng và hơn nữa, với nguồn vốn này khách hàng có thể đợc sử dụng sản phẩm ngân hàng hiện đại và tiện ích nh: thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, thẻ ATM, séc, uỷ nhiệm chi giúp cho việc thanh toán,… chi trả, chuyển tiền trở nên nhanh chóng, an toàn, thuận tiện hơn. Vì vậy, nhu cầu… sử dụng thẻ ATM, mở tài khoản tiền gửi thanh toán (không kỳ hạn) tại Chi nhánh… không ngừng tăng lên. Tuy với NV KKH Chi nhánh chỉ phải trả một khoản chi phí rất thấp, nhng nguồn vốn này lại có tính ổn định không cao do đó sự tăng lên không ngừng về quy mô và tốc độ tăng trởng của NV KKH sẽ có thể gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc quản lý cũng nh trong việc sử dụng để đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu t trong một thời gian nhất định.
Nguồn vốn huy động nội tệ kỳ hạn trên 12 tháng:
Tỷ trọng NV CKH >= 12 tháng ngày càng tăng trong tổng nguồn vốn nội tệ: năm 2005 là 27,9%, năm 2006 là 41,2% và đến năm 2007 là 47%.
Nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng tuy ngày càng tăng trong tổng nguồn vốn nhng tốc độ tăng lại có xu hớng giảm. Năm 2006, tốc độ tăng là 75,8%, đến năm 2007, giảm xuống còn 36,6%. Tuy vậy, NV CKH >= 12 tháng vẫn là nguồn vốn nội tệ chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng NVHĐ nội tệ tại Chi nhánh.
Nguồn vốn này đợc xem là ổn định nhất nhng lại mất nhiều chi phí sử dụng nhất, vì vậy nguồn vốn này có quy mô lớn sẽ tạo thuận lợi cho Chi nhánh trong việc sử dụng để đáp ứng các nhu cầu đầu t, cho vay trung, dài hạn tuy nhiên Chi nhánh cũng phải đối mặt với sự tăng lên của chi phí đầu vào và điều này có thể dẫn tới làm giảm thu nhập của Chi nhánh.
Nguồn vốn huy động nội tệ kỳ hạn dới 12 tháng: tại Chi nhánh giảm mạnh qua các năm.
Năm 2005, NV CKH dới 12 tháng là 1.389 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40,3% thì đến năm 2006 giảm 26,1% so với năm 2005, chiếm tỷ trọng 25% và đến năm 2007 giảm tiếp 58,3% nữa, đạt ở mức 428 tỷ đồng, chỉ còn chiếm 8,7% tổng nguồn vốn nội tệ.
Nguyên nhân: chủ yếu là do sự không ổn định về lãi suất trên thị trờng tiền tệ, sự biến động không ngừng của giá cả hàng hoá thời gian qua đã khiến cho khách hàng có tâm lý e ngại khi gửi tiền vào ngân hàng nhất là với các loại hình có kỳ hạn ngắn (thờng là dới 1 năm). Nhng bù lại, việc các NHTM VN đồng loạt tăng lãi suất huy động nội tệ và đa dạng hoá các hình thức huy động (tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm VNĐ bù đắp trợt giá USD, phát hành giấy tờ có giá với lãi suất > lãi suất tiết kiệm cùng kỳ hạn ) đã khiến cho nguồn vốn huy động kỳ hạn… trên 12 tháng tăng trởng khá ổn định qua các năm.
Để đảm bảo an toàn và tối đa hoá lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần phải có biện pháp cân đối giữa các nguồn vốn huy động về quy mô, thời hạn. Đặc biệt trong thời gian tới Chi nhánh cần đẩy mạnh huy động nhiều hơn NV CKH <12 tháng đáp ứng nhu cầu vay ngắn hạn của khách hàng, góp phần giảm thiểu chi phí huy động nguồn vốn kỳ hạn > =12 tháng và chi phí quản lý NV KKH, giúp Chi nhánh đảm bảo đợc tốc độ tăng trởng ổn định nhất là trong điều kiện nền kinh tế, chính trị, xã hội có nhiều diễn biến phức tạp và cạnh tranh ngày càng gay… gắt nh hiện nay.
Biểu đồ 4: NVHĐ nội tệ phân theo kỳ hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội
Không kỳ hạn Kỳ hạn <12 tháng Kỳ hạn >12 tháng