Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNNQD tại chi nhánh NH

2.2.1. Quy trình nghiệp vụ cho vay đối với các ĐNNQ tại chi nhánh

Chi nhánh không phân biệt quy trình khác nhau giữa cho vay DN quốc doanh và DNNQD. Mà áp dụng quy trình nghiệp vụ cho vay chung đối với DN theo các bước sau:

Marketing, tiếp thị

- Chương trình tiếp thị khách hàng đối với khách hàng là tổ chức mới

Giám đốc, phó giám đốc phụ trách tín dụng, trưởng phòng tín dụng rà soát các chỉ tiêu về tín dụng và phân chia chỉ tiêu phát triển kinh doanh cho mỗi cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng lập báo cáo về mỗi cuộc gặp với khách hàng tiềm năng. Báo cáo thông tin cơ bản cần được chuẩn bị để có số liệu lưu về khách hàng tiềm năng.

- Chương trình gặp gỡ khách hàng: đối với khách hàng DN hiện tại

Cán bộ tín dụng liên tục giám sát tiến triển của khách hàng với số dư tín dụng và các cam kết khác. Gồm: rà soát thông tin và sự phát triển trong kinh doanh của khách hàng, các sự kiện, yếu tố kinh tế,….ảnh hưởng tới khách hàng.

Ghi chép, lưu trữ mọi cuộc gặp gỡ, đàm thoại, các thông tin quan trọng nhận được liên quan đến mối quan hệ của ngân hàng với khách hàng tại hồ sơ tín dụng của khách hàng.

- Rà soát thực hiện chương trình gặp gỡ khách hàng .

Tiếp nhận hồ sơ vay vốn, đánh giá thẩm định.

- Khi khách hàng có nhu cầu đề nghị vay ngân hàng thì xác định

Tìm hiểu hoạt động kinh doanh của khách hàng, cấu trúc hoạt động, vị thế khách hàng trong ngành nghề khách hàng đang kinh doanh, tiêu chuẩn đội ngũ quản lý

- Mục đích vay vốn

Xem xét:

Đề án, phương án sắp được tài trợ có nằm trong phạm vi và khả năng tổ chức của khách hàng không. Phụ thuộc mục đích khách hàng, sự thành công của khách hàng cho đến thời điểm hiện tại, kế hoạch kinh doanh của khách hàng có tham chiếu các dự án/ phương án đã hình thành trước đó.

Đề xuất cấp tín dụng có phù hợp với chiến lược của ngân hàng ĐT&PT với chính sách tín dụng, dư nợ của các bên liên quan.

Hướng dẫm khách hàng hồ sơ vay vốn, đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm ta tính đầy đủ, hợp phát hợp lệ của các tài liệu

Xem xét lại chi tiết hồ sơ vay vốn sau khi nhận được đề xuất vay vốn của khách hàng, đảm bảo đã nhận được tất cả thông tin, tài liệu cần thiết. Tại giai đoạn này, chi tiết về tài sản đảm bảo đưa ra đã được thu nhập, bao gồm cả bằng chứng về quyền sở hữu. - Chuyển bộ tài liệu cho cán bộ tín dụng quản lý giải ngân cùng hồ sơ vay vốn để rà soát. - Lưu hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, rà soát hồ sơ đã đủ chưa, bổ sung tài liệu liên quan

đến hoạt động quản lý hàng ngày đối với khoản vay.

Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn:

- Đánh giá hồ sơ tín dụng trên cơ sở rủi ro không trả được nợ của khách hàng và những tổn thất có thể xảy ra trong trường hợp gặp rủi ro. Xem xét tất cả các rủi ro có liên quan.

- Định giá tài sản thế chấp. Kiểm tra trực tiếp tại hiện trường tài sản thế chấp.

- Tìm hiểu, phân tích về khách hàng, tư cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành, năng lực quản lý SXKD, mô hình tổ chức, bố trí lao động trong DN.

- Kiểm tra tính chính xác của báo cáo tài chính.

- Xem xét mức độ tin cậy, chính xác của báo cáo tài chính: xem xét các nguồn số liệu, dữ liệu do DN lập, chế dộ kế toán áp dụng, tính chính xác của số liệu kế toán. - Phân tích đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính

Tình hình sản xuất và bán hàng Phân tích về tài chính khách hàng. - Phân tích tình hình quan hệ với NH:

Xem xét tình hình quan hệ với NH của khách hàng - Xem xét quan hệ tín dụng

Dư nợ ngắn, trung, dài hạn, nêu rõ nợ quá hạn. Mục đích vay vốn của khoản vay.

Doanh số cho vay, thu nợ Số dư bảo lãnh, L/C Mức độ tín nhiệm

- Xem xét quan hệ tiền gửi Số dư tiền gửi bình quân

Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu

Phân tích, thẩm định dự án đầu tư, phương án SXKD.

- Đưa ra kết luận về tính khả thi hiệu quả về mặt tài chính của phương án SXKD, dự án đầu tư, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay.

- Làm cơ sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề đảm bảo hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc đúng hạn, hạn chế phòng ngừa rủi ro.

- Làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý, các điều kiện cho vay, tạo tiền đề cho khách hàng hoạt động có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của NH.

Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn.

- Dự kiến lợi ích của NH nếu khoản vay được phê duyệt.

NH tính toán lãi, phí có thể thu nếu khoản vay được phê duyệt, kết hợp, xem xét với tổng thể lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng.

Các biện pháp bảo đảm tiền vay.

Tài sản bảo đảm là cơ sở để xác lập trách nhiệm người vay, giảm thấp rủi ro tín dụng. Lưu ý, không coi đây là điều kiện duy nhất để quyết định cho vay, không xem là phương tiện duy nhất để đảm bảo an toàn vay vốn.

- Kiểm tra thực trạng thực tế của tài sản đảm bảo tiền vay - Phân tích, thẩm định tài sản tiền vay.

Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Lập báo cáo thẩm định cho vay.

Xác định phương thức và nhu cầu cho vay

Xem xét khả năng nguồn vốn và điều kiện thanh toán của chi nhánh.

- Xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khu vực lớn - Xác định lãi suất áp dụng cho khoản vay.

Phê duyệt khoản vay.

Quá trình thực hiện giao dịch đã được phê duyệt.

- Nếu đề xuất vay vốn được phê duyệt sẽ chuyển trả lại hồ sơ và giấy tờ cho khách hàng (bản gốc) hoặc hủy bỏ (nếu là bản sao).

- Nếu chấp thuận cho vay, hoặc chấp thuận cho vay có điều kiện kèm theo thì hồ sơ tín dụng được phê duyệt được chuyển cho trưởng phòng tín dụng ra soát lại đề xuất vay vốn, cùng cán bộ tín dụng xác định được những hoạt động cần thiết theo yêu cầu của các điều kiện đưa ra.

- Cán bộ tín dụng thu xếp một cuộc gặp với khách hàng để đảm bảo các điều kiện là chấp nhận được đối với khách hàng và điều chỉnh hồ sơ vay vốn, nếu cần thiết. Quy định các điều khoản hợp đồng tín dụng bằng văn bản.

- Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay.

Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo.

- Phong tỏa tài khoản làm tài sản là tiền gửi tại NH ĐT&PT Việt Nam.

- Thông báo cho NH liên quan nếu tài sản đảm bảo là tiền gửi tại NH khác, có xác nhận của NH bạn

- Giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo tiền vay - Công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo.

Giải ngân

Kiểm tra, giám sát khoản vay.

- Hướng dẫn, đôn đốc khách hàng sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết.

- Kiểm tra trước, trong, sau khi cho vay.

Thu nợ gốc, lãi và phí khoản vay.

- Theo dõi trả nợ gốc, lãi và phí khoản vay. Định kỳ thống kê các khoản vay đến hạn trả. - Thu nợ:Theo dõi, thống kê các khoản vay đến hạn, tính lãi, phí trả của các khoản nợ

vay, bảo lãnh vay vốn, chuẩn bị và thông báo trả nợ đến khách hàng vay vốn trước ngày đến hạn phải trả ít nhất 10 ngày.

Xử lý các vấn đề phát sinh liên quan.

- Trường hợp khách hàng không trả được nợ (gồm gốc và lãi hoặc gốc hoặc lãi) đúng kỳ hạn thì xem xét, đề xuất điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ.

Thời hạn xem xét quyết định cho vay.

- Cho vay ngắn hạn: 10 ngày làm việc kể từ ngày khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn đầy đủ theo quy định, chi nhánh phải có văn bản trả lời khách hàng về quy định của mình. - Cho vay trung, dài hạn: không quá 25 ngày làm việc đối với dự án nhóm A, 18 ngày

làm việc đối với dự án nhóm B và 12 ngày làm việc đối với dự án còn lại kể từ khi chi nhánh nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của chi nhánh.

- Thông báo cho khách hàng trong trường hợp thuộc quyền phán quyết của chi nhánh. - Trường hợp vượt quyền thì lập tờ trình, tập hợp hồ sơ gửi NH ĐT&PT Việt Nam

(ban tín dụng) để xét duyệt.

- Trường hợp đặc biệt, giám đốc chi nhánh quyết định thời hạn gia quyết định cho vay cụ thể nhưng không quá 45 ngày.

Thanh lý hợp đồng tín dụng.

Khi bên vay trả xong nợ gốc và lãi thì hợp đồng ín dụng đương nhiên hết hiệu lực và không cấn lập biên bản thanh lý hợp đồng (nếu bên vay không yêu cầu).

Giải chấp tài sản đảm bảo

- Kiểm tra tình trạng giấy tờ , tài sản thế chấp, cầm cố - Xuất kho giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố.

- Giao trả tài sản đảm bảo nợ vay, lập biên bản.

Tái thẩm định.

Cho vay theo món áp dụng đối với các DNNQD mới có nghĩa là mới quan hệ với chi nhánh, chưa đủ 3 năm quan hệ uy tín, hoặc mới thành lập. Hiện nay, phần lớn DNNQD quan hệ với NH theo hình thức này, vì một phần NH mới đang chú trọng mở rộng đến đối tượng này, một phần các DNNQD chưa đáp ứng được điều kiện để cho vay theo hạn mức vì các DN này phần lớn là mới thành lập, mới có quan hệ vay mượn với NH, chưa đủ tin cậy. Các DN được vay theo hạn mức nếu có tình hình SXKD không bình thường hoặc trở nên không tin tưởng thì cũng phải chuyển sang vay theo món, và chịu kiểm soát đặc biệt.

Bảng 6: Doanh số thu nợ năm 2006

Bảng 5: Doanh số cho vay năm 2006 Loại hình kinh tế

Doanh số cho vay VND

Doanh số cho vay bằng ngoại tệ

Tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay VND Doanh số cho vay bằng ngoại tệ Tổng doanh số cho vay VND NT Tổng DNNN 809.293 38.334 847.627 1155.812 274.265 1430.077 1965.105 84.63% 312.599 100.00% 2277.704 86.46% DNNNTW 168.719 4.581 173.3 216.589 88.793 305.382 385.308 16.59% 93.374 29.87% 478.682 18.17% DNNN địa phương 3.456 3.456 3.145 3.145 6.601 0.28% 0 0.00% 6.601 0.25% Cty TNHH nhà nước 7 7 22.011 22.011 29.011 1.25% 0 0.00% 29.011 1.10% Cty cổ phần nhà nước 630.118 33.753 663.87 1 914.067 185.472 1099.539 1544.185 66.50% 219.225 70.13% 1763.41 66.94% DNNQD 43.295 43.295 914.067 201.563 957.362 41.23% 0 0.00% 244.858 9.29%

Cty TNHH tư nhân 1.769 1.769 0.1 0.1 1.869 0.08% 0 0.00% 1.869 0.07%

Cty cổ phần khác 41.526 41.526 101.563 101.563 143.089 6.16% 0 0.00% 143.089 5.43%

Cty hợp danh 0.00% 0 0 0 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00%

Doanh nghiệp tư nhân 0 0 0 0 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00%

Kinh tế tập thể 0 0 0 0 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00%

Khác 2.985 2.985 2.985 108.963 5.97 0.26% 0 0.00% 111.948 4.25%

Doanh nghiệp có vốn đầu tư

NN 0 0 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00% Hộ tư nhân cá thể 2.985 0 2.985 108.963 0 108.963 111.948 4.82% 0 0.00% 111.948 4.25% Tổng 855.573 38.334 893.90 7 1466.33 8 274.265 1740.60 3 2321.91 1 100.00% 312.599 100.00% 2634.51 100.00% (Nguồn: chi nhánh NH ĐT &PT Hà

Loại hình kinh tế Doanh số thu nợ VND Doanh số thu nợ bằng ngoại tệ Tổng doanh số thu nợ Doanh số thu nợ VND Doanh số thu nợ bằng ngoại tệ Tổng doanh số thu nợ VND NT Tổng DNNN 216.252 35.681 251.933 910.214 269.253 1179.467 1126.466 58.34% 304.934 100.00% 1431.4 64.02% DNNNTW 172.58 4 6.258 178.842 189.784 89.594 279.378 362.368 18.77% 95.852 31.43% 458.22 20.49% DNNN địa phương 3.157 3.157 3.097 3.097 6.254 0.32% 0 0.00% 6.254 0.28% Cty TNHH nhà nước 0.924 0.924 19.247 19.247 20.171 1.04% 0 0.00% 20.171 0.90% Cty cổ phần nhà nước 39.587 29.423 69.01 698.086 179.659 877.745 737.673 38.20% 209.082 68.57% 946.755 42.34% DNNQD 579.18 8 579.188 119.791 119.791 698.979 36.20% 0 0.00% 698.979 31.26%

Cty TNHH tư nhân 579.188 579.188 0 579.188 29.99% 0 0.00% 579.188 25.90%

Cty cổ phần khác 0 119.635 119.635 119.635 6.20% 0 0.00% 119.635 5.35%

Cty hợp danh 0 0 0 0 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00%

Doanh nghiệp tư nhân 0 0 0.156 0.156 0.156 0.01% 0 0.00% 0.156 0.01%

Kinh tế tập thể 0 0 0 0 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00%

Khác 1.879 1.879 103.634 103.634 105.513 5.46% 0 0.00% 105.513 4.72%

Doanh nghiệp có vốn đầu tư NN 0 0 0 0 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00%

Hộ tư nhân cá thể 1.879 0 1.879 103.634 0 103.634 105.513 5.46% 0 0.00% 105.513 4.72% Tổng 797.319 35.681 833 1133.639 269.253 1402.892 1930.958 100.00% 304.934 100.00% 2235.892 100.00% (Nguồn: chi nhánh NH ĐT &PT Hà

2.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNNQD tại chi nhánh trong thời gian qua

Địa bàn hoạt động của chi nhánh gồm: thành phố Hà Đông và 7 huyện đó là: Thưòng Tín, Phú Xuyên, Thanh Oai, Ứng Hòa, Mỹ Đức, Chương Mỹ, Hoài Đức. Với tổng số dân là 1.475 người (chiếm 58% dân số toàn tỉnh). Trên địa bàn hoạt động của chi nhánh hiện nay có 1506 DNNQD trên tổng số 2280 DNNQD toàn tỉnh, trong đó có: 987 trên tổng số 1430 công ty TNHH (chiếm 69%),150 trên 260 công ty cổ phần (chiếm 58%),369 trên 590 DN tư nhân (chiếm 63%). Như vậy, có thể nói, thị trường cho vay DNNQD của chi nhánh là khá lớn, có nhiều tiềm năng. Nhìn chung các DN này làm ăn tốt, đặc biệt trong các lĩnh vực sản xuất và xuất khẩu hàng thủ công mỹ nghệ, hàng dệt may,……, đang ngày càng mở rộng SXKD, cải tiến kỹ thuật, công nghệ, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc hiện đại,…..

Bảng 7: Tổng dư nợ năm 2006

Loại hình kinh tế VND NT Tổng nợ VNDTổng dư

Tổng dư nợ bằng ngoại tệ Tổng dư nợ Tổng VND Tỷ lệ Tổng NT Tổng DNNN 447.3 79 526.31 352.254 75.126 427.38 799.533 80.37% 154.153 100.00% 953.686 DNNNTW 148. 8 44. 9 193.7 8 63.787 22.199 85.986 212.623 21.37% 67.145 43.56% 279.768 DNNN địa phương 4.765 4.765 3.373 3.373 8.138 0.82% 0 0.00% Cty TNHH nhà nước 6.41 8 6.418 18.576 18.576 24.994 2.51% 0 0.00% 24.994 Cty cổ phần nhà nước 287.3 34.1 321.34 266.518 52.927 319.45 553.778 55.67% 87.008 56.44% 640.786 DNNQD 32.0 8 32.08 4 83.123 83.12 3 115.207 12% 0 0.00% 115.207

Cty TNHH tư nhân 1.769 1.769 0.1 0.1 1.869 0.19% 0 0.00%

Cty cổ phần khác 30.3 2 30.31 5 82.148 82.14 8 112.463 11.31% 0 0.00% 112.463 Cty hợp danh 0 0 0 0 0 0.00% 0 0.00%

Doanh nghiệp tư nhân 0 0 0.875 0.875 0.875 0.09% 0 0.00%

Kinh tế tập thể 0 0 0 0 0 0.00% 0 0.00%

Khác 2.516 2.516 77.516 77.516 80.032 8.05% 0 0.00% 80.032

Doanh nghiệp có vốn đầu tư NN 0 0 0 0 0 0.00% 0 0.00%

Hộ tư nhân cá thể 2516 0 2516 77.516 0 77.516 2593.516 260.71% 0 0.00% 2593.516 Tổng

481.

9 79 560.91 512.893 75.126 588.02 994.772 100.00% 154.153 100.00% 1148.925 (Nguồn: chi nhánh NH ĐT &PT Hà

Khu vực DN tiềm năng là các DN có đóng góp lớn cho ngân sách nhà nước thông qua việc nộp thuế. Trong đó có 150 DN tập trung ở 3 huyện là Hoài Đức, Chương Mỹ và Thường Tín.

Trong các khách hàng là DNNQD chi nhánh cho vay thì có 35 DN thuộc nhóm AAA, AA, A, BBB là nhóm khách hàng tốt nhất theo đánh giá của hệ thống chấm điểm tín dụng của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. 24 khách hàng thuộc nhóm khách hàng từ BB đến CC.

Cho vay nhiều nhất là các công ty cổ phần, công ty TNHH, sau đó đến các công ty có vốn góp của nhà nước, DN tư nhân, và đại diện khối HTX là một số quỹ tín dụng