- Tập trung nguồn vốn đầu tư cho nền kinh tế:
2.4.Trung gian bảo hiểm nhân thọ
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ luôn gắn với mọi hoạt động kinh tế xã hội. Để sản phẩm bảo hiểm đến được với các tổ chức và mọi tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần phải có một đội ngũ những người hỗ trợ bán bảo hiểm, làm cầu nối giới thiệu dịch vụ bảo hiểm, tư vấn cho khách hàng mua bảo hiểm, đội ngũ đó chính là đại lý bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm. Hiện nay hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ trên thị trường bảo hiểm Việt Nam mới chỉ có sự tham gia của đại lý bảo hiểm, còn các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, chưa tham gia vào hoạt động bảo hiểm nhân thọ. Do vậy, ở phần này, người viết xin chỉ nêu về vai trò của đại lý bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ.
Đại lý bảo hiểm hoạt động dưới hai hình thức là đại lý tổ chức và đại lý cá nhân. Luật kinh doanh bảo hiểm (Điều 84) đã quy định: "Đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm" [25].
Hoạt động đại lý bảo hiểm là hoạt động giới thiệu, chào bán, thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm và các công việc nhằm thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo ủy quyền của doanh nghiệp. Việc chào bán các sản phẩm bảo hiểm đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ đến các tầng lớp dân cư doanh nghiệp bảo hiểm bắt buộc phải sử dụng đại lý. Khác với môi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm là người đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm, được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền để thực hiện việc bán bảo hiểm.
Doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm về hoạt động của đại lý khi đại lý bảo hiểm vi phạm các quy định trong hợp đồng đại lý, gây thiệt hại đến quyền lợi của người được bảo hiểm. Các đại lý sẽ do doanh nghiệp bảo hiểm lựa chọn, ký kết hợp đồng
trên nguyên tắc thỏa thuận. Vì đại lý là đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm nên pháp luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam cũng như của hầu khắp các nước đều quy định: "Tổ chức, cá nhân không được đồng thời làm đại lý cho doanh nghiệp bảo hiểm khác nếu không được sự chấp thuận của doanh nghiệp bảo hiểm mà mình đang làm đại lý".
Điều 86 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định đại lý bảo hiểm phải đáp ứng các điều kiện: Là công dân Việt Nam thường trú tại Việt Nam; từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ; có chứng chỉ đào tạo đại lý bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm hoặc Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cấp.
Đối với tổ chức hoạt động đại lý bảo hiểm phải là tổ chức được thành lập và hoạt động hợp pháp và nhân viên trong tổ chức đại lý trực tiếp thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ các điều kiện như cá nhân làm đại lý.
Việc doanh nghiệp bảo hiểm ký hợp đồng thuê đại lý bán các sản phẩm bảo hiểm, đại diện cho mình giao dịch với khách hàng, một mặt mau chóng tiếp cận với những người có nhu cầu bảo hiểm, mở rộng địa bàn và tăng nhanh doanh thu. Tuy nhiên, với một mạng lưới đại lý rộng, trình độ đại lý không đồng đều, đặc biệt hoạt động marketing của họ thường là đơn lẻ, độc lập rất khó kiểm soát, vì vậy cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định, đặc biệt là trong bảo hiểm nhân thọ.
Ví dụ: Để được hưởng hoa hồng bảo hiểm, đôi khi đại lý không thông báo cho khách hàng, giải thích cho khách hàng nghĩa vụ khi tham gia bảo hiểm mà chỉ nói tới quyền lợi, nhằm ký được nhiều hợp đồng bảo hiểm. Những việc làm như vậy đôi khi ảnh hưởng tới quyền lợi của người tham gia bảo hiểm. Đặc biệt trong các trường hợp đại lý không hướng dẫn người tham gia bảo hiểm kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm. Nhiều người tham gia bảo hiểm chỉ coi việc kê khai là thủ tục, nhưng về mặt pháp lý giấy yêu cầu bảo hiểm là một bộ phận của hợp đồng, nếu người tham gia bảo hiểm kê khai sai hay bỏ qua một vài chi tiết sẽ bị doanh nghiệp bảo hiểm coi là khai báo không trung thực và doanh nghiệp có thể từ chối trả tiền bảo hiểm. Trường hợp cố Nghệ sĩ nhân dân Lê Dung bị công ty bảo hiểm Prudential từ chối trả tiền bảo hiểm là một ví dụ.
Nhằm bảo vệ quyền lợi cho người được bảo hiểm trong các trường hợp như vậy và ngăn chặn các đại lý có những hành động làm ảnh hưởng tới uy tín, lợi ích của doanh nghiệp bảo hiểm mà họ là đại diện. Luật kinh doanh bảo hiểm (Điều 88) quy định:
Trong trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm, gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của người được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm về hợp đồng bảo hiểm do đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết; đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm [25].
Trên thế giới, Luật kinh doanh bảo hiểm của các nước có những quy định khác nhau về đại lý bảo hiểm. Luật bảo hiểm Malaysia không quy định hình thức đại lý bảo hiểm. Luật các nước Singapore, Trung Quốc, Indonesia quy định đại lý có thể là tổ chức hoặc cá nhân.
Luật bảo hiểm Thái Lan quy định đại lý phải: ở tuổi thành niên; cư trú tại Thái Lan; có đủ khả năng trình độ; chưa bị kết án tù và có hành động liên quan đến tài sản, trừ trường hợp đã được trả tự do ít nhất là 5 năm trước khi xin giấy phép; chưa bị phá sản; không phải là người môi giới bảo hiểm nhân thọ; không phải là đại lý bảo hiểm nhân thọ hay bị thu hồi giấy phép trong khoảng 3 năm trước khi xin giấy phép; đã học về hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại Học viện theo quy định của người đứng đầu cơ quan quản lý bảo hiểm được công nhận hoặc đã qua kỳ thi về bảo hiểm nhân thọ theo chương trình giảng dạy và nội dung theo quy định của người đứng đầu cơ quan quản lý bảo hiểm.
Trong khi đó Luật bảo hiểm Myanmar quy định đại lý bảo hiểm là một tổ chức và cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm cấp giấy phép hoạt động cho đại lý bảo hiểm. Luật bảo hiểm Nhật Bản quy định chung cho cả đại lý là tổ chức và cá nhân là không bị phá sản hoặc bị pháp luật một nước khác đối xử là phá sản; không bị tù hoặc bị các hình thức xử phạt nặng trong vòng 3 năm trước ngày nộp đơn xin hoạt động đại lý.
Hiện nay ở nước ta, với sự ra đời của 8 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã có trên 99.000 đại lý bảo hiểm hoạt động chuyên nghiệp. Có thể nói rằng, việc sử dụng đại lý của
các doanh nghiệp bảo hiểm đã góp phần giải quyết công ăn việc làm cho một lực lượng lớn người lao động, giảm bớt khó khăn cho xã hội.