- Nụù xaỏu/ toồng dử nụù : Chaỏt lửụùng taứi saỷn coự ủửụùc theồ hieọn trửụực heỏt qua chổ tiẽu nụù xaỏu trẽn toồng dử nụù ẹoỏi vụựi NHNTVN, trửụực naờm 2001 thỡ nụù xaỏu do caực
b) Chớnh saựch traỷ lửụng
2.4.2 Nhửừng hán cheỏ vaứ nguyẽn nhãn
- Voỏn chuỷ sụỷ hửừu tuy ủaừ taờng liẽn túc qua nhiều naờm nhửng so vụựi caực ngãn
haứng lụựn trong khu vửùc thỡ coứn raỏt nhoỷ beự laứm hán cheỏ naờng lửùc taứi chớnh cuừng nhử khõng ủuỷ ủiều kieọn ủeồ thieỏt laọp chi nhaựnh ụỷ caực nửụực phaựt trieồn voỏn dú coự yẽu cầu raỏt cao về voỏn chuỷ sụỷ hửừu vaứ toồng taứi saỷn cuỷa moọt ngãn haứng khi muoỏn mụỷ chi nhaựnh tái nửụực ủoự. Nguyẽn nhãn chớnh do laứ NHTM Nhaứ nửụực nẽn vieọc taờng voỏn chuỷ sụỷ hửừu chuỷ yeỏu dửùa vaứo voỏn caỏp cuỷa Chớnh Phuỷ vaứ lụùi nhuaọn ủeồ lái.
- Cụ caỏu voỏn huy ủoọng vaứ sửỷ dúng voỏn coứn moọt soỏ hán cheỏ nhaỏt ủũnh. Tiền
gửỷi khõng kyứ hán chieỏm tyỷ tróng quaự cao (40%) trong nguồn voỏn huy ủoọng, huy ủoọng tiền gửỷi khõng kyứ hán coự chi phớ thaỏp nhửng khõng oồn ủũnh nẽn hán cheỏ khaỷ naờng laọp keỏ hoách sửỷ dúng voỏn cuừng nhử quaỷn lyự ruỷi ro thanh khoaỷn cuỷa ngãn haứng. Sửỷ dúng voỏn cuỷa NHNTVN ủaừ coự nhiều chuyeồn bieỏn tớch cửùc nhửng tyỷ tróng dử nụù cho vay doanh nghieọp nhaứ nửụực vaĩn coứn cao (38%) trong khi loái hỡnh kinh teỏ naứy kinh doanh khõng hieọu quaỷ vaứ thửụứng khõng coự taứi saỷn ủaỷm baỷo nẽn ruỷi ro cao. Maởt khaực, dử nụù tớn dúng chổ tửụng ủửụng 40% toồng nguồn voỏn, ủiều naứy tuy giuựp ngãn haứng taờng khaỷ naờng thanh khoaỷn, tuy nhiẽn vieọc duy trỡ tớnh thanh khoaỷn quaự cao cuừng ủồng nghúa vụựi vieọc hy sinh cụ hoọi (gaựnh chũu chi phớ cụ hoọi) cho vay,
ủầu tử cuỷa ngãn haứng. Nguyẽn nhãn cụ baỷn vaĩn laứ NHTM Nhaứ Nửụực nẽn chửa
chũu aựp lửùc toỏi ủa hoựa lụùi nhuaọn vaứ tiền lửụng chửa gaộn liền vụựi keỏt quaỷ kinh doanh, nẽn chửa coự aựp lửùc buoọc ngãn haứng phaỷi sửỷ dúng nguồn voỏn hieọu quaỷ hụn thõng qua taờng cho vay, ủầu tử coự chón lóc vaứ an toaứn.
- ẹầu tử cụ sụỷ vaọt chaỏt, thieỏt bũ vaứ cõng ngheọ ủaừ ủửụùc NHNTVN chuự tróng
nhiều chi nhaựnh chửa ủửụùc ủầu tử sụỷ hửừu trú sụỷ maứ phaỷi ủi thuẽ laứm ủũa ủieồm giao dũch khõng oồn ủũnh (heỏt thụứi hán thuẽ) vaứ taờng chi phớ hoát ủoọng maứ theo ửụực tớnh laứ tiền traỷ chi phớ thuẽ trú sụỷ 5-6 naờm ủuỷ ủeồ ủầu tử trú sụỷ mụựi. Nguyẽn nhãn do cụ cheỏ ủầu tử taứi saỷn ủoỏi vụựi doanh nghieọp nhaứ nửụực coứn quaự naờng nề, mang naởng tớnh haứnh chớnh; Hai laứ, cõng ngheọ hieọn ủái ủửụùc ủầu tử vaứ khai thaực nhửng tỡnh tráng xaừy ra sửù coỏ trong vaọn haứnh vaĩn coứn xaừy ra khaự nhiều nhử máng ATM bũ ngheừn mánh, “rụựt máng” thanh toaựn, ửựng dúng cõng ngheọ vaứo saỷn phaồm dũch vú mụựi chửa trieồn khai heỏt trẽn toaứn quoỏc. Nguyẽn nhãn do mụựi ửựng dúng cõng ngheọ hieọn ủái vaứo saỷn phaồm ngãn haứng trong nhửừng naờm gần ủãy nẽn nhửừng bửụực ủi ban ủầu vaĩn coứn chaọp chửừng vaứ há tầng cõng ngheọ thõng tin cuỷa Vieọt Nam vaĩn coứn yeỏu keựm.
- Nguồn nhãn lửùc tuy coự trỡnh ủoọ hóc vaỏn khaự cao nhửng coứn thieỏu ngửụứi
coự kinh nghieọm vaứ coự nguy cụ bũ chaỷy “chaỏt xaựm” do Chớnh saựch tiền lửụng, thửụỷng vaứ caực ủaừi ngoọ cho ngửụứi lao ủoọng, ban laừnh ủáo coứn nhiều baỏt caọp laứ
lửụng, thửụỷng khõng gaộn liền vụựi hieọu quaỷ kinh doanh, traựch nhieọm cõng vieọc.
Vieọc phaựt trieồn vaứ mụỷ roọng máng lửụựi chi nhaựnh quaự nhanh ủaừ daĩn ủeỏn tỡnh tráng thieỏu hút nhãn lửùc coự kinh nghieọm. Bẽn cánh ủoự chớnh saựch tiền lửụng, thửụỷng chửa gaộn liền vụựi keỏt quaỷ kinh doanh, chửa tửụng xửựng vụựi traựch nhieọm cõng vieọc “mang tớnh caứo baống vaứ ủeỏn hén lái lẽn” chửa phuứ hụùp vụựi cụ cheỏ thũ trửụứng, khõng thu huựt ủửụùc nhiều nhãn taứi, khõng khuyeỏn khớch ngửụứi lao ủoọng coỏng hieỏn. Moọt soỏ chuyẽn viẽn ngãn haứng coự trỡnh ủoọ vaứ kinh nghieọm ủaừ rụứi NHNTVN ủeỏn laứm vieọc cho caực ngãn haứng khaực. Nguyẽn nhãn sãu xa nhaỏt vaĩn laứ do NHNTVN laứ NHTMNN nẽn phaỷi aựp dúng thang baỷng lửụng cuỷa doanh nghieọp nhaứ nửụực vaứ coứn chũu sửù quaỷn lyự ủụn giaự tiền lửụng cuỷa 3 boọ (NHNN, Boọ taứi chớnh, Boọ lao ủoọng thửụng binh xaừ hoọi).
- Trong quaỷn trũ ủiều haứnh, cụ cheỏ phãn caỏp, uỷy quyền chửa hụùp lyự ủoỏi vụựi caực chi nhaựnh mụựi chuyeồn ủoồi tửứ chi nhaựnh caỏp hai, mửực phãn quyền phaựn quyeỏt cho ban giaựm ủoỏc caực chi nhaựnh naứy coứn quaự thaỏp nhử mửực phaựn quyeỏt cho vay trung daứi hán ủoỏi vụựi moọt doanh nghieọp khõng quaự 5 tyỷ ủồng ủoỏi vụựi chi nhaựnh coự
phoứng quaỷn lyự ruỷi ro vaứ 10 tyỷ ủồng ủoỏi vụựi chi nhaựnh coự phoứng quaỷn lyự ruỷi ro. Vửụùt mửực phaựn quyeỏt, chi nhaựnh phaỷi trỡnh caỏp thaồm quyền cao hụn. ẹiều naứy laứm vieọc ra quyeỏt ủũnh phaỷi qua nhiều tầng naỏc, keựo daứi thụứi gian vaứ giaỷm tớnh chuỷ ủoọng cuỷa caực chi nhaựnh naứy khi giaỷi quyeỏt nhu cầu cuỷa khaựch haứng, daĩn ủeỏn maỏt khaựch haứng. Nguyẽn nhãn chớnh laứ do NHNTVN chửa xãy dửùng quy trỡnh cú theồ ủeồ ủaựng giaự naờng lửùc quaỷn trũ ủiều haứnh, khaỷ naờng quaỷn trũ ruỷi ro cuỷa tửứng chi nhaựnh ủeồ tửứ ủoự xaực ủũnh mửực uỷy quyền hụùp lyự cho chi nhaựnh.
- Máng lửụựi chi nhaựnh cuỷa NHNTVN ủều ủửụùc thieỏt laọp trong nửụực, ụỷ nửụực
ngoaứi NHNTVN chổ mụựi coự 3 vaờn phoứng ủái dieọn vaứ 1 cõng ty taứi chớnh. Nguyẽn nhãn do NHNTVN chửa ủuỷ tiẽu chuaồn, ủiều kieọn theo yẽu cầu cuỷa nửụực ngoaứi ủeồ thieỏt laọp chi nhaựnh ụỷ ủoự. NHNTVN ủaừ tửứng xuực tieỏn thaứnh laọp chi nhaựnh hoaởc vaờn phoứng ủái dieọn ụỷ Myừ tửứ naờm 2005 nhửng ủeỏn nay chửa thửùc hieọn ủửụùc.
- Hán cheỏ trong ủa dáng hoựa vaứ nãng cao chaỏt lửụùng saỷn phaồm : tuy ủaừ
coự nhiều noĩ lửùc tớch cửùc vaứ ủát ủửụùc nhửừng keỏt quaỷ ủaựng khớch leọ về ủa dáng hoaự nhửng NHNTVN vaĩn coứn moọt soỏ hán cheỏ ủoự laứ :
(i) danh múc saỷn phaồm dũch vú vaĩn coứn thieỏu ụỷ moọt soỏ maỷng nhử: chửa coự saỷn phaồm tieỏt kieọm ủũnh kyứ (saỷn phaồm naứy raỏt thớch hụùp coự ngửụứi coự thu nhaọp oồn ủũnh haứng thaựng nhử viẽn chửực, hoọ kinh doanh caự theồ), thieỏu moọt soỏ kyứ hán tiền gửỷi, tieỏt kieọm; saỷn phaồm thanh toaựn phớ dũch vú qua theỷ chửa thửùc hieọn ủái traứ (chổ mụựi coự thanh toaựn tiền ủieọn, ủieọn thoái, internet, phớ baỷo hieồm,... ụỷ Tp.HCM vaứ Haứ Noọi); saỷn phaồm cho vay traỷ goựp, cho vay tiẽu duứng, ... chửa ủửụùc mụỷ roọng; saỷn phaồm bao thanh toaựn, quyền chón, hụùp ủồng kyứ hán,... vaĩn chửa ủửụùc trieồn khai.
Nguyẽn nhãn cụ baỷn laứ chửa giao nhiẽm vú cú theồ cho boọ phaọn chuyẽn traựch trong
phaựt trieồn saỷn phaồm mụựi, chửa coự chớnh saựch khuyeỏn khớch cho ngửụứi hoaứn thaứnh nhieọm vú hoaởc coự saựng kieỏn trong trieồn khai saỷn phaồm mụựi.
(ii) Bẽn cánh ủoự, maởt duứ ủái boọ phaọn khaựch haứng ủaựnh giaự chaỏt lửụùng saỷn
phaồm, cõng taực chaờm soực vaứ phúc vú khaựch haứng ngaứy caứng toỏt hụn. Tuy nhiẽn,
nhử: maựy ATM ủõi khi khõng ruựt tiền ủửụùc do ngheừn mánh, heỏt tiền trong maựy, heỏt giaỏy in; cung caựch phúc vú ụỷ moọt vaứi boọ phaọn chửa ủát yẽu cầu, chửa táo caỷm giaực thoaỷi maựi, thãn thieọn cho khaựch haứng do cõng vieọc phaựt sinh nhiều chổ chuự yự laứm cho xong vieọc maứ chửa chửa quan tãm ủuựng mửực ủeỏn quy taộc giao dũch nhử cửụứi chaứo khaựch, thaờm hoỷi khaựch,... Nguyẽn nhãn laứ cõng taực kieồm tra, giaựm saựt chaỏt lửụùng phúc vú saỷn phaồm chửa ủửụùc thửụứng xuyẽn, nhãn viẽn ngãn haứng chuỷ yeỏu ủửụùc ủaứo táo ủeồ gioỷi nghieọp vú maứ ớt ủửụùc ủaứo táo về giao tieỏp, về tãm lyự khaựch haứng nhầm nãng cao khaỷ naờng ửựng xửỷ trong giao tieỏp.
- Mõ hỡnh tớn dúng mụựi vaứ quy trỡnh quaỷn lyự ruỷi ro tớn dúng cần tieỏp túc
hoaứn thieọn, vỡ thụứi gian ủầu aựp dúng quy trỡnh mụựi về quaỷn trũ ruỷi ro nẽn khõng theồ traựnh khoỷi moọt soỏ hán cheỏ nhaỏt ủũnh maứ ủaựng lửu yự laứ thụứi gian xeựt duyeọt khoaỷn vay ủõi khi bũ keựo daứi, aỷnh hửụỷng ủeỏn cụ hoọi kinh doanh cuỷa caỷ ngãn haứng vaứ khaựch haứng. Phoứng quan heọ khaựch haứng vaĩn coứn phaỷi tieỏp túc giaỷi quyeỏt nhiều vieọc mang tớnh “sửù, vú” chửa daứnh nhiều thụứi gian cho cõng taực marketing, thaờm hoỷi khaựch haứng,… Nguyẽn nhãn laứ moọt soỏ quy ủũnh trong quy trỡnh tớn dúng coứn chửa hụùp lyự, mang naởng tớnh thuỷ túc.