a. Về cơ cấu d nợ:
2.2Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm
Hoàn Kiếm
Hoàn Kiếm
2.2.1.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng tiêu dùng của các NHTM tại Việt Nam
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại Việt Nam đã thực sự phát triển vào những năm 93, 94 và tập trung nhiều vào tiêu dùng trả góp. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay dựa trên quyết định số 18/QĐ-NHNN5 ngày 16/02/94 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc, ban hành “Thể lệ vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng”. Một trong những điều kiện đợc vay vốn là: “Cơ quan quản lý hoặc cơ quan trả lơng, trả trợ cấp cho viên chức đó cam kết trích lơng, trợ cấp hàng tháng trả nợ cho tổ chức tín dụng, nếu đến hạn ngời vay không trả đợc nợ gốc và lãi”.
Khi có quyết định 324/1998/QĐ- NHNN1 ngày 30/09/1998 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc ban hành “Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng” (sau đó đợc thay bằng quyết định 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000). Theo quy chế này “ Việc bảo đảm tiền vay đợc theo quy định của Chính phủ và hớng dẫn của NHNN”. Ngoài ra luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/10/1998 nêu rõ “ Việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng thực hiện theo quy định của Chính phủ”. Lúc này hoạt động cho vay tiêu dùng không có điều kiện phát triển.
Phải tới khi có nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày19/11/1999 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm thì hoàn toàn không quy định cụ thể trờng hợp nào thì các Ngân hàng thơng mại đợc phép cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. Cho vay tiêu dùng lại bắt đầu phát triển từ đây. Tuy nhiên các tổ chức tín dụng đang triển khai thực hiện tốt thì có nhiều ý kiến của các ngành chức năng có liên quan đến ngời lao động, trong đó có ý kiến chính thức là: “Việc quản lý tiền lơng, trợ cấp của cán