3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh năm 2008
Mục tiêu phát triển kinh doanh của NHNo&PTNT Quảng Bình năm 2008:
Tiếp tục đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, phấn đấu tự lực được nguồn vốn, tăng trưởng dư nợ có định hướng, đảm bảo tăng trưởng phải đi đôi với an toàn vốn, mở rộng và nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ; Củng cố, phát triển thị trường, thị phần; Thực hiện tái cơ cấu Ngân hàng theo đúng lộ trình, cơ cấu lại nợ, lành mạnh tài chính, cải thiện tình hình thu nhập, nâng cao sức cạnh tranh trên địa bàn trong quá trình hội nhập kinh tế, đảm bảo phát triển bền vững, ổn định.
Quán triệt các mục tiêu và kế hoạch đề ra, NHNo&PTNT Quảng Bình đã tập trung vào các nhiệm vụ:
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn, khai thác được tiềm năng vốn từ nền kinh tế, từ đó giảm nhận vốn điều hoà tiến tới tự cân đối vốn, giải quyết vấn đề bất hợp lý về cơ cấu nguồn vốn theo VNĐ và ngoại tệ nhằm xây dựng cơ cấu nguồn vốn có lợi cho hoạt động đầu tư.
- Tăng trưởng dư nợ có định hướng, đảm bảo tăng trưởng phải đi đôi với an toàn vốn.
- Tiếp tục tăng trưởng tín dụng lành mạnh, tập trung tín dụng cho các doanh nghiệp có tài chính lành mạnh, làm ăn hiệu quả đồng thời mở rộng tín dụng đời sống cho cán bộ công nhân viên, tín dụng tiêu dùng.
- Tăng dần tỷ trọng đóng góp của các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
- Hiện đại hoá Ngân hàng phải đi đôi với nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ Ngân hàng.
- Triển khai các sản phẩm mới theo chương trình của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, các sản phẩm của chi nhánh, tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ.
- Cải thiện tình hình thu nhập của cán bộ công nhân viên.
- Rà soát, sắp xếp lại tổ chức mạng lưới theo hướng an toàn, hiệu quả, thực hiện đúng chỉ đạo của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam theo lộ trình sắp xếp lại chi nhánh.
- Nâng cao sức cạnh tranh trên địa bàn.
Chỉ tiêu tăng trưởng của NHNo&PTNT Quảng Bình:
- Chỉ tiêu huy động vốn:1.440 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2007 - Chỉ tiêu tổng dư nợ: 1.788 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2007
- Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn:50% trong tổng dư nợ,tăng 8,5% so với
năm 2007
- Chỉ tiêu cho vay hộ sản xuất, DN vừa & nhỏ: 90% trong tổng dư nợ,
tăng 4,7% so với năm 2007
- Tỷ lệ nợ xấu: dưới 3% so với tổng dư nợ,giảm 2% so với chỉ tiêu đề ra
của NHNo&PTNT Việt Nam
- Tính và xử lý rủi ro số nợ tồn đọng đúng quy định của ngành, hạn chế đến mức tối đa nợ tồn đọng phát sinh mới.
-Tiếp tục hoạt động để phát triển trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập.
3.1.2. Định hướng hoạt động huy động vốn năm 2008 của NHNo&PTNT Quảng Bình:
Với phương châm vì sự thinh vượng của khách hàng và Ngân hàng mục tiêu của NHNo&PTNT Quảng Bình là tiếp tục giữ vững vị trí, thị phần phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà nước; Mở rộng hoạt động, áp dụng công nghệ tin học hiện đại cung cấp các tiện ích và không ngừng nâng cao uy tín trên thị trường vốn, nhanh chóng thích ứng quá trình hội nhập kinh tế.
Trong điều kiện hiện nay, khi đất nước ta đang trong giai đoạn hội nhập vào nền kinh tế thế giới vấn đề định hướng hoạt động huy động vốn là vô cùng quan trọng. Vì vậy, NHNo&PTNT đã đặt ra những mục tiêu hoạt động cụ thể nhằm huy động lượng vốn nhàn rỗi tiềm năng trong xã hội. Để đạt được những mục tiêu đề ra NHNo&PTNT Quảng Bình đã định hướng thông qua những giải pháp sau:
- Củng cố và nâng cao chất lượng các thể thức huy động vốn truyền thống:
+ Tiếp tục nâng cao chất lượng công tác huy động vốn từ nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của các đơn vị tổ chức kinh tế, huy động kỳ phiếu...
+ Đa dạng hoá hình thức, thời gian gửi tiền cho các loại tiền gửi tiết kiệm như: tiền gửi tiết kiệm bậc thang nội tệ, ngoại tệ, tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hàng tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng...
+ Đa dạng hình thức trả lãi, trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, tài chính gửi góp: Trả lãi bậc thang luỹ tiến theo số dư, theo thời gian gửi.
+ Nâng cao hiệu quả, mức độ nhanh chóng và an toàn của các công cụ thanh toán, đảm bảo cho hoạt động thanh toán luôn được thực hiện nhanh chóng, thuận tiện và an toàn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Đưa các hình thức khuyến mãi tiền gửi như phát hành xổ số, trao giải thưởng, tặng quà.
- Đưa các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp:
Huy động vốn tại nhà: thí điểm thu tiền tại đơn vị, triển khai huy động vốn tại nhà, tại các quầy cố định, các đối tượng có công việc bận rộn không đến Ngân hàng được; Huy động vốn qua tổ tiết kiệm vay vốn; Thực hiện tiền gửi thanh toán qua thẻ ATM, thẻ tín dụng.
- Thực hiện cơ chế lãi suất huy động vốn linh hoạt:
Theo dõi sát lãi suất thị trường, chính sách huy động của NHNo&PTNT Việt Nam, nhu cầu thị trường vốn và sự cạnh tranh, thời điểm cụ thể đưa lãi suất ra phù hợp.
- Giải pháp về tiếp thị, chiến lược quảng cáo, chính sách khách hàng: + Tổ chức lại công tác quảng cáo tiếp thị, làm cho mọi người, mọi tầng lớp hiểu rõ các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp, đưa khách hàng đến với Ngân hàng nông nghiệp. Đẩy nhanh công tác tuyên truyền quảng cáo huy động vốn trên các phương tiện thông tin đại chúng, chú trọng quảng cáo các dịch vụ mới của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cũng như Ngân hàng nông nghiệp Quảng Bình.
+ Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, trình độ, kiến thức, thái độ và trách nhiệm phục vụ của đội ngũ nhân viên, thông qua đó xây dựng cho cán bộ nhân viên của mình phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm cao.
- Giải pháp về công nghệ thẻ:
Thực hiện chương trình IPCAS, trang bị thêm máy ATM, xây dựng hệ thống công nghệ hiện đại nhất là các chương trình ứng dụng, công nghệ thẻ, công nghệ thanh toán, gửi tiền một nơi rút tiền nhiều nơi, tạo tiện ích công nghệ hiện đại cao cho khách hàng gửi tiền.
- Đa dạng dịch vụ nhằm tạo khả năng thu hút tiền gửi:
+ Thực hiện phục vụ khách hàng ngoài giờ giao dịch, thu tiền lưu động tại các đơn vị tổ chức kinh tế, khách hàng. Phát hành các dịch vụ hiện đại: chuyển tiền nhanh...
+ Có chính sách ưu đãi phí đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn, thanh toán cao.
- Khai thác có hiệu quả mạng lưới hiện có. - Giải pháp khác:
+ Học tập kinh nghiệm các đơn vị điển hình.
+ Kiện toàn lại bộ phận nguồn vốn, xây dựng chiến lược nguồn vốn. + Tổ chức cán bộ kết hợp với kế toán có văn bản khoán chung, thực hiện khoán triệt để, thực hiện trả lương theo văn bản khoán ( nhưng cụ thể bản khoán do các Giám đốc chi nhánh cấp 2, cấp 3 tự triển khai phù hợp với điều kiện kinh doanh cụ thể); Hoàn chỉnh phương án thưởng huy động vốn từ 3% quỹ lương kinh doanh.
Chỉ tiêu tăng trưởng huy động vốn năm 2008 của NHNo&PTNT Quảng Bình:
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn: 20% so với năm 2007.
- Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư: 67%/ Tổng nguồn vốn. - Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi chiếm 10% đến 15%/ Tổng nguồn vốn. - Tiền gửi,tiền vay các Tổ chức tín dụng: 5%/ Tổng nguồn vốn.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Quảng
Trong cơ chế thị trường huy động vốn chiếm vị trí vô cùng quan trọng. Bởi bằng cách “đi vay để cho vay”, vốn huy động giải quyết “đầu ra”, “đầu vào” giúp tiền vốn lưu thông trong xã hội. Đẩy mạnh huy động vốn và tăng trưởng nguồn vốn trên địa bàn; Đặc biệt là nguồn vốn trung – dài hạn là điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh nhà. NHNo&PTNT Quảng Bình có thể tập trung vào các giải pháp sau:
3.2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn là một vấn đề đã và đang được các nhà quản trị kinh doanh quan tâm nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi để phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế của đất nước nói chung và sự nghiệp Ngân hàng nói riêng. Hiện nay, các NHTM trong đó có NHNo&PTNT Quảng Bình chủ yếu vẫn sử dụng các hình thức huy động vốn truyền thống như nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi các tổ chức kinh tế, tiền gửi Kho Bạc... Như vậy, cần phải tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa các hình thức huy động vốn. Tập trung huy động tối đa các nguồn vốn tại địa phương, đồng thời tranh thủ các nguồn vốn uỷ thác đầu tư tạo nguồn vốn ổn định và lâu dài đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đa dang hoá các hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu, lợi ích của nhân dân, các tổ chức kinh tế - xã hội.
- Tiền gửi thanh toán:
Tiền gửi thanh toán là một phương thức huy động vốn rẻ nhất. Do đó, Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa việc khai thác nguồn vốn này để tăng cường khả năng cạnh tranh. Muốn đạt được điều này thì phải không ngừng củng cố và phát triển mối quan hệ với các khách hàng truyền thống. Đó là tiền đề để tạo ra sự gắn kết lâu dài giữa khách hàng và Ngân hàng. Khuyến khích các doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà nước sử
dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mà bằng cách phát triển các dịch vụ qua Ngân hàng như: nhận chuyển tiền, nhận thanh toán hộ, nhận thu hộ... Ngoài ra, cần có các biện pháp khuyến khích như thưởng cho cán bộ quản lý, các khách hàng có số tiền lớn, mở các đợt tặng thưởng cho khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng, cải tiến thủ tục, mở tài khoản ngày càng đơn giản, nhanh chóng nhằm đáp ứng nhu cầu an toàn, hiệu quả, đảm bảo bí mật số dư của khách hàng bằng những cam kết cụ thể đối với mỗi khách hàng. Triển khai rộng rãi các loại hình thanh toán như: thanh toán tín dụng, thanh toán điện tử, chương trình chuyển tiền điện tử tức thời trên máy.
- Các nguồn tiền gửi tiết kiệm:
Việc tăng cường, khuyến khích các tổ chức và cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng là rất cần thiết và quan trọng, góp phần thu hút lượng vốn nhàn rỗi lớn trong các tổ chức và cá nhân. Ngoài những hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, Ngân hàng cần đưa ra nhiều hình thức phong phú khác như: tiền gửi tiết kiệm gửi một nơi lấy nhiều nơi, phát hành trái phiếu và kỳ phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 1 năm và trên 1 năm với lãi suất áp dụng một cách linh hoạt, vận dụng phù hợp với diễn biến của thị trường trong từng thời kỳ, như lãi suất trả trước, tiền gửi có khuyến khích, lãi suất bậc thang, tiền gửi bằng VNĐ có đảm giá trị theo vàng và ngoại tệ...
Để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Ngân hàng phải đưa ra các dịch vụ nhận và trả tiền ngoài giờ của Ngân hàng (ngoài giờ hành chính, ngày nghỉ, lễ, tết), áp dụng công nghệ tiên tiến cho mô hình Ngân hàng hoạt động 24/24h trong ngày để có thể thu hút tiền gửi của dân chúng bất cứ lúc nào trong ngày. Đồng thời, Ngân hàng cần thử nghiệm hình thức thu nhận tiền tại nhà, tại văn phòng của doanh nghiệp, sau đó chính thức áp dụng ở những nơi có đủ điều kiện.
Trong xu thế hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới để đứng vững và tạo lòng tin với khách hàng, Ngân hàng phải đa dạng hoá nghiệp vụ huy động ngoại tệ. Bởi hiện nay, khi nền kinh tế nước ta mở cửa, mở ra nhiều cơ hội giao lưu làm ăn buôn bán giữa các doanh nghiệp trong nước và các tổ chức nước ngoài nên nhu cầu ngoại tệ ngày càng tăng. Trong khi đó khả năng huy động ngoài tệ đối với NHNo&PTNT Quảng Bình còn khá mới mẻ, còn nhiều yếu kém. Chính vì vậy, Ngân hàng cần đưa ra những hình thức huy động vốn hấp dẫn và hết sức thuận lợi để không những huy động vốn của các tổ chức kinh tế và dân cư ở trong nước mà còn thu hút được vốn của các công ty nước ngoài, xí nghiệp kinh doanh và các cá nhân nước ngoài đang sống và làm việc tại Quảng Bình. Ngoài ra còn phải tích cực tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ nước ngoài bằng cách thông qua các hợp đồng vay vốn của các tổ chức tín dụng nước ngoài để đầu tư vào các dự án kinh tế.
3.2.2. Tăng cường huy động nguồn vốn trung, dài hạn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hiện nay, các khoản tiền gửi vào Ngân hàng chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn, đối với tiền gửi trung, dài hạn chưa huy động được nhiều, bởi vì đa số người gửi e ngại: nếu gửi tiền có kỳ hạn dài khi họ có nhu cầu đột xuất trong tương lai thì việc rút khoản tiền này sẽ gặp khó khăn hoặc sẽ có những biến động xấu về tiền tệ gây thiệt hại đến tài sản của họ. Do vậy, để hướng tới một nguồn vốn trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài và có hiệu quả, Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng bằng vàng. Bằng các quảng cáo cho biết ngoài mục đích nhận thưởng khi khách hàng cần vốn gấp họ không thể rút khoản tiền đó được nhưng họ có thể thế chấp thẻ tiết kiệm đó để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần. Lúc này Ngân hàng không những tạo được sự tin tưởng cho khách hàng mà còn tạo được sự ổn định về nguồn vốn và thu được lợi nhuận từ việc cho vay, từ đó đem đến sự tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lợi nhuận cho Ngân hàng. Ngoài ra,
Ngân hàng có thể phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ 3 năm đến 5 năm với lãi suất được áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động càng dài thì lãi suất càng cao. Đồng thời, thực hiện các hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự do chuyển nhượng trên thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu có thể bán lại cho người khác hoặc bán lại cho Ngân hàng làm tăng tính thanh khoản của kỳ phiếu và trái phiếu .
3.2.3. Mở rộng mạng lưới kinh doanh
Đối với hoạt động huy động vốn thì việc mở rộng mạng lưới kinh doanh là giải pháp trọng tâm, quan trọng. Thực tế, khi mở rộng mạng lưới kinh doanh đã tạo điều kiện giúp hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đạt được những kết quả nhất định. Vậy, trong những năm sắp tới để giữ được khách hàng cũ và thu hút được thêm khách hàng mới thì Ngân hàng cần phải xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh, tích cực mở rộng mạng lưới huy động vốn trong các doanh nghiệp, cơ quan, các khu tập trung đông dân cư sinh sống, các khu vực vùng sâu, vùng xa để thu hút các khoản tiền nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi rải rác trong các hộ gia đình, công chức và các đối tượng khác.