Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHCT Đống Đa

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHCT ĐỐNG ĐA

3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHCT Đống Đa

NHCT Đống Đa

3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Do vậy để nâng cao chất lượng tín dụng, trước hết phải hoàn thiện chính sách tín dụng.

 Chính sách khách hàng: “Khách hàng là lý do tồn tại của doanh nghiệp” Donal Caplin đã hoàn toàn có lý khi đưa ra quan điểm của mình. Phải có khách hàng, bằng mọi cách, mọi giá để tồn tại và phát triển đó là phương châm sống còn của các doanh nghiệp và hệ thống ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó. Do vậy ngân hàng cần xây dựng chiến lược để thu hút khách hàng.

+ Trước hết cần đẩy mạnh công tác huy động vốn nói chung và huy động vốn trung và dài hạn nói riêng. Với nguồn vốn tự có lớn và nguồn vốn huy động dồi dào thì ngân hàng sẽ tạo được lòng tin đối với khách hàng và tăng cường ưu thế cạnh tranh trên thị trường. Mặt khác, xét về nguyên tắc, để cho vay trung và dài hạn, các ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn trung và dài hạn là chính, vì việc sử dụng nguồn vốn huy động đúng chức năng và đúng mục đích sẽ bảo đảm an toàn cho hoạt động thanh toán. Đặc biệt là tại chi nhánh NHCT Đống Đa hiện nay, quy mô cho vay trung và dài hạn chưa thực sự đạt hiệu quả cao, thì việc đẩy mạnh công tác huy động vốn trung và dài hạn còn đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng đối với các khoản cho vay trung và dài hạn.

+ Chú trọng mở rộng các thành phần khách hàng, tập trung hơn nữa vào khối thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, đặc biệt là khối các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đây là nhóm rất có tiềm năng bên cạnh khách hàng truyền thống khối quốc doanh. Hiện nay, ở nước ta các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng rất lớn, nhưng thường không có đủ các điều kiện về tài chính, tài sản đảm bảo. Do vậy điều mà ngân hàng quan tâm trong việc nâng cao chất lượng tín dụng là phương án kinh doanh, uy tín của họ chứ không chỉ dựa vào tài sản đảm bảo.

+ Phân loại khách hàng truyền thống và quan trọng, khách hàng khác để có chính sách ưu đãi phù hợp.

 Chính sách lãi suất: Lãi suất là yếu tố vô cùng quan trọng trong việc huy động và sử dụng vốn. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng và làm tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Để có một chính sách cho vay hiệu quả, cán bộ ngân hàng phải nắm được thực tế lãi suất và biến động của nó. Trong thời gian qua, chi nhánh đã thực hiện được chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào phương án, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể. Tuy nhiên, chính sách lãi suất của chi nhánh vẫn còn nhiều chỗ chưa linh hoạt, chậm chạp trong việc điều chỉnh lãi suất theo tín hiệu của thị trường. Do vậy, chi nhánh nên mở rộng hơn nữa các mức lãi suất, đa dạng theo thời gian, đối tượng khách hàng, có chính sách lãi suất ưu đãi với khách hàng truyền thống, có mức lãi suất cho vay ưu đãi đối với những ngành mà nhà nước ưu tiên phát triển trong từng thời kỳ. Điều này không những giúp cho các doanh nghiệp có điều kiện hoạt động kinh doanh tốt hơn mà còn giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tăng uy tín cũng như khả năng

cạnh tranh trên thị trường, từ đó làm tăng dư nợ tín dụng cũng như chất lượng tín dụng tại chi nhánh.

 Các khoản đảm bảo: Tài sản thế chấp là nguồn trả nợ thứ cấp cho khoản vay nếu dự án kinh doanh của khách hàng gặp rủi ro, dòng tiền của khách hàng không đúng như dự kiến. Tuy nhiên, khoản vay sẽ phải được thanh toán bằng tiền tạo ra từ hoạt động sản xuất kinh doanh chứ không phải bằng tài sản, nên tài sản thế chấp mới là điều kiện cần chứ chưa phải là điều kiện đủ để cho vay. Về phía ngân hàng, các NHTM Việt Nam nói chung và NHCT Đống Đa nói riêng khi xem xét hồ sơ vay vốn hầu như chỉ quan tâm tới giá trị tài sản thế chấp và các giấy tờ liên quan xem có đầy đủ và hợp lý không, rất hạn chế trong việc cho vay không có tài sản đảm bảo. Trong chính sách tín dụng của NHCT Đống Đa cũng ghi “ không khuyến khích cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo bằng tài sản và thực hiện chủ trương điều chỉnh tỷ lệ cấp tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản đạt mức hợp lý”. Tuy nhiên, trên thực tế, một số lượng lớn các khoản vay chỉ chủ yếu dựa vào khoản nợ thứ yếu luôn trở thành nợ khó đòi. Đặc biệt, giá trị của tài sản thế chấp ( bất động sản, động sản) lại phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, sự khoẻ mạnh của nền kinh tế, hệ thống tài chính, tính pháp lý của tài sản… nên có thể biến động rất lớn, tính thanh khoản thường không cao. Hơn thế nữa, ở Việt Nam hiện nay chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tình hình tài sản đảm bảo tiền vay của các doanh nghiệp còn hạn chế, do vậy không nên quyết định cho vay chỉ dựa vào tài sản thế chấp.

Với tình hình thực tiễn ở Việt Nam hiện nay, chi nhánh nên quan tâm, chú ý tới hình thức đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng. Đây là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn trong các doanh nghiệp hiện nay. Hình thức đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng là một hình thức có

nhiều ưu điểm, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, quy mô vốn còn chưa lớn. Như vậy, các doanh nghiệp Việt Nam với số vốn ít, giá trị tài sản thấp mới có điều kiện vay vốn để phát triển và mở rộng để sản xuất kinh doanh.

Ngoài ra, chi nhánh cũng có thể cho vay bằng tín chấp đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tình hình tài chính lành mạnh, có tài sản cố định và tài sản lưu động, sản xuất các mặt hàng không mang tính rủi ro cao, có tính ổn định trên thị trường và có mối quan hệ tốt với ngân hàng bên cạnh cho vay tín chấp với khách hàng truyền thống khối quốc doanh. Tuy nhiên, thời hạn cho vay không nên quá dài và mức cho vay không nên vượt quá vốn lưu động thực tế của người vay.

3.2.2 Thực hiện tốt quy trình tín dụng, trong đó đặc biệt nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án các dự án cho vay

 Thực hiện tốt quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế các sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay. Hiện nay tại chi nhánh NHCT Đống Đa, quy trình tín dụng đã được ban hành tương đối chặt chẽ và cụ thể hoá theo từng loại tín dụng. Toàn bộ hệ thống NHCT đã bước đầu thực hiện quy trình tín dụng theo nguyên tắc Balse ( 2000), theo đó tách bạch về tổ chức 3 khâu: Quan hệ khách hàng, đánh giá rủi ro tín dụng và quyết định tín dụng. Tuy nhiên, cần chi tiết hơn nữa với từng loại cho vay, từng loại khách hàng, cần có các văn bản hướng dẫn chi tiết về hướng dẫn lập tờ trình… Trong quá trình thực hiện quy trình tín dụng, cần đơn giản hoá thủ tục cho vay, xem xét để có thể rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay, tạo sự đơn giản, dễ hiểu trong hồ sơ tín dụng, phù hợp với trình độ của tất cả các đối tượng khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được các điều kiện cơ bản trong hoạt động cho vay. Để thực hiện được mục tiêu này, chi nhánh cần chú ý:

+ Bám sát các cơ chế về tín dụng và các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng của nhà nước.

+ Nên có những quy định rõ nội dung từng khâu công việc, trách nhiệm cụ thể của cán bộ liên quan trong khâu thẩm định, kiểm soát và xét duyệt cho vay.

+ Xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, nên tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện tín dụng trong cạnh tranh nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng có thể dẫn tới không bảo đảm chất lượng tín dụng, tăng nguy cơ rủi ro.

 Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao được chất lượng của các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc. Do vậy, tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế ở địa bàn, từng loại khách hàng và dự án, phương án mà khi thẩm định các dự án, phương án cụ thể, cán bộ tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định nhưng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc, tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài hoặc không chính xác, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả của công tác thẩm định, tái thẩm định.

Thẩm định gồm hai bước cơ bản là thu thập và xử lý thông tin. Cụ thể:

+ Thu thập thông tin: Ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng từ rất nhiều nguồn khác nhau như trực tiếp phỏng vấn người xin vay, các báo cáo tài chính, CIC,…Tuy nguồn cung cấp khá nhiều song độ tin cậy là chưa cao. Tại chi nhánh NHCT Đống Đa, việc thu thập thông tin vẫn chủ yếu do khách hàng cung cấp như phỏng vấn khách hàng, các báo cáo tài chính…Đây là nguồn thông tin dễ tìm kiếm nhưng độ tin cậy là không cao vì để có thể vay được vốn tại ngân hàng, khách hàng thường cung cấp cho ngân hàng những thông tin sai lệch, thiếu trung thực. Do vậy, trong thời gian tới chi nhánh cần mở rộng phạm vi thu thập

thông tin từ các nguồn khác như: cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng và có chuyên môn lĩnh vực khách hàng đang kinh doanh xuống cơ sở sản xuất của doanh nghiệp để nắm bắt thông tin; cập nhật các thông tin về kinh tế - kỹ thuật, các thông tin dự báo phát triển của ngành, giá cả thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân của ngành, sản phẩm…; ngoài ra cần thu thập thông tin từ các tổ chức tín dụng khác, từ CIC để biết được uy tín và vị thế của khách hàng trên thị trường.

+ Xử lý thông tin: Khi có được thông tin cần thiết, ngân hàng tiến hành phân tích thông tin để đưa ra quyết định cho vay. Ngân hàng nên tiến hành phân tích thông tin dựa vào những tiêu thức như quy mô doanh nghiệp, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng và hiệu quả sản xuất kinh doanh. Từ đó chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng.

Chi nhánh NHCT Đống Đa đã xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng đối với khách hàng ( chủ yếu là doanh nghiệp). Kết quả xếp hạng đã được sử dụng để xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng, xác định mức độ rủi ro để có mức trích lập dự phòng hợp lý. Ngoài ra, đối với các dự án lớn, phức tạp, chi nhánh đã xem xét tập trung thông qua hội đồng tín dụng có đủ số lượng các cán bộ có trình độ cao và nhiều kinh nghiệm thực tế để bảo đảm năng lực xem xét đánh giá tương đối chuẩn xác về nội dung của các dự án. Tuy nhiên, chi nhánh cần định kỳ thực hiện xếp hạng lại tín dụng cho khách hàng, đánh giá lại món vay và tài sản thế chấp để từ đó có mức phân bổ dự phòng, điều chỉnh lại giới hạn cấp tín dụng cho khách hàng phù hợp hoặc thực hiện những biện pháp cần thiết nhằm thu hồi nợ trước hạn nếu phát hiện khoản vay, tài sản thế chấp có dấu hiệu bất thường ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ vay.

Mặt khác, trong công tác thẩm định chi nhánh cần chú trọng hơn nữa công tác thẩm định phi tài chính. Bởi lẽ, ngay cả những bản nghiên cứu được lập hoàn hảo nhất cũng không thể bảo đảm sự thành công cho dự án nếu không có được khả năng quản lý thành thạo của người chủ dự án. Sự khác biệt, một cách căn bản giữa thất bại và thành công của một dự án chính là kỹ năng quản lý của người chủ dự án trong việc hoạch định, thực hiện, kiểm soát và theo dõi mọi mặt của dự án. Do đó, chi nhánh cần phải đánh giá một cách thích đáng và đưa ra nhận xét về khả năng quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực và ý thức trả nợ của bên vay, của người chủ dự án.

3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing đi kèm với hiện đại hoá công nghệ

 Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra của ngân hàng là thoả mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận.

Trong thời gian qua, chi nhánh NHCT đã rất tích cực trong việc tiến hành các hoạt động marketing và đã đạt được những kết quả nhất định. Song hoạt động Marketing chưa có tính chuyên nghiệp, chưa thực sự mang tính hiện đại và hội nhập. Do đó trong thời gian tới, NHCT Đống Đa cần chú trọng xây dựng được chiến lược Marketing ngân hàng thích hợp để thắng các đối thủ cạnh tranh và đạt được mục tiêu lợi nhuận. Cụ thể:

+ Đi sâu vào nghiên cứu thị trường để xác định đặc điểm thị trường của ngân hàng nhằm cung ứng dịch vụ tối ưu, thực hiện phương châm: “ chỉ bán những gì thị trường cần, chứ không phải bán những cái có sẵn”. Trong đó, đặc biệt chú trọng phương pháp phân đoạn thị trường, tức là chia thị trường thành các đơn vị

nhỏ khác biệt nhau, trong mỗi đơn vị nhỏ có sự đồng nhất về bản chất hay tính chất hoạt động, để ngân hàng dễ dàng nhận biết đồng thời có chính sách cụ thể phù hợp nhằm khai thác tối đa thị trường.

+ Tiếp tục mở rộng hoạt động quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ và các hoạt động khác của ngân hàng cho khách hàng của mình. Khi có sản phẩm mới ra đời hoặc sự thay đổi trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ, chi nhánh cần thông báo rộng rãi ra công chúng để khách hàng có thể nắm rõ được các thông tin mới nhất về dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp.

+ Chi nhánh cũng cần có sự tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới dịch vụ rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm, qua trình độ nghiệp vụ chuyên môn, qua các dịch vụ cung ứng.

+ Giải pháp hữu hiệu nhất để nâng cao hiệu quả hoạt động marketing chính là nhân tố con người. Do đó, trong những năm tới, chi nhánh cần mở rộng và nâng cao công tác đào tạo chuyên viên về Marketing ngân hàng. Chi nhánh có thể liên kết với các trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu hơn. Cùng với đó, ngân hàng có thể tổ chức các buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm trong nội bộ ngân hàng, mời các chuyên gia Marketing giỏi về giảng dạy, cử các cán bộ có kinh nghiệm về Marketing theo học những khoá đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng ở nước ngoài.

 Cùng với đẩy mạnh hoạt động Marketing là hiện đại hoá công nghệ ngân