Trớc đây, lãi suất mà các Ngân hàng thơng mại công bố để huy động và cho vay dựa trên lãi suất cơ bản do Nhà nớc công bố, điều chỉnh theo biên độ cho phép. Hiện nay sau khi ngân hàng Nhà nớc cho phép các Ngân hàng th- ơng mại đợc phép xác định lãi suất trên cơ sở thoả thuận với khách hàng, NHN0&PTNT Việt Nam xây dựng khung lãi suất và các Chi nhánh dựa theo khung lãi suất đó để huy động và cho vay.
NHN0&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội đa dạng hoá lãi suất công bố theo các sản phẩm cung cấp, dựa trên lãi suất mà NHN0&PTNT Việt Nam công bố và điều chỉnh theo biên độ phù hợp với điều kiện thị trờng. Chi nhánh chú trọng việc thực thi một chính sách lãi suất hợp lý, mang tính cạnh tranh cao nhng không làm giảm lợi nhuận của Chi nhánh. Với các kỳ hạn khác nhau, Chi nhánh quy định các mức lãi suất khác nhau, và những loại sản phẩm khác nhau thì lãi suất cũng không giống nhau.
Để đa ra một mức lãi suất hợp lý, Chi nhánh đã kết hợp việc nghiên cứu thị trờng với mức lãi suất mà các ngân hàng khác trên địa bàn áp dụng. Bớc đầu, Chi nhánh đã phân biệt lãi suất đối với từng loại khách hàng khác nhau. Đối với khách hàng lớn hay khách hàng truyền thống thì mức phí và lãi suất có thể tốt hơn, một số dịch vụ có thể đợc cung ứng miễn phí. Tiêu chí để đợc h- ởng u tiên là doanh số bán hàng cao, số d tiền gửi bình quân lớn.
Đối với đồng VND, lãi suất tiền gửi cá nhân đợc phân biệt theo các kỳ hạn: 1, 2, 3, 6, 9, 12, tháng và không kỳ hạn. Lãi suất tiền gửi tổ chức đợc
phân biệt theo các kỳ hạn: 1, 2, 3, 6, 9, 12, hơn 12 tháng và không kỳ hạn. Lãi suất cho vay đợc phân biệt theo loại hình vay và kỳ hạn vay.
Bảng 1: Lãi suất huy động bằng VNĐ từ dân c (1/12/03).
Đơn vị:%/tháng
Kỳ hạn 0 1 2 3 6 9 12 18 24
Lãi suất 0,2 0,4 0,45 0,47 0,52 0,54 0,58 0,59 0,6
Bảng 2: lãi suất huy động bằng VNĐ từ tổ chức (1/12/03)
Đơn vị:%/tháng
Kỳ hạn 0 1 2 3 6 9 12 Trên 12
tháng Lãi suất 0,2 0,34 0,38 0,46 0,5 0,52 0,54 0,55
Đặc biệt, Chi nhánh áp dụng hình thức tiết kiệm hởng lãi bậc thang (lãi kép), tiết kiệm lĩnh lãi hàng quí kỳ hạn 12 tháng lãi suất 0,59%/tháng, tiết kiệm có khuyến mại bảo hiểm con ngời kỳ hạn 12 tháng lãi suất 0,59%/tháng.
Bảng3: Lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam.
Đơn vị: %/tháng
Ngắn hạn Lãi suất
- Cho vay mua ngoại tệ thanh toán xuất nhập khẩu 0,73 - Cho vay kinh doanh thơng mại dịch vụ 0,71 - Cho vay sản xuất hàng tiêu thụ trong nớc 0,7
- Cho vay chiết khấu chứng từ có giá 0,73
- Cho vay tiêu dùng (có cầm cố giấy tờ có giá) 0,73
- Cho vay tín chấp 0,78
- Cho vay thanh toán thẻ tín dụng 0,83
Trung và dài hạn
- Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu 0,78 - Cho vay cầm cố các giấy tờ có giá do kho bạc nhà nớc,
tổ chức tín dụng khác phát hành 0,83
- Cho vay tín chấp cán bộ, công nhân viên chức 0,83
- Cho vay trung hạn tổ chức kinh tế 0,78
- Cho vay dài hạn tổ chức quốc tế 0,81
Nguồn: báo cáo tình hình biến động lãi suất.
Đối với ngoại tệ, Chi nhánh phân biệt lãi suất huy động theo các đồng tiền khác nhau, bao gồm USD, EUR. Lãi suất cũng đợc phân biệt giữa các kỳ hạn khác nhau. Lãi suất cho vay đợc công bố theo từng loại tiền và kỳ hạn vay. Lãi suất ngoại tệ đợc theo sát với tình hình biến động của lãi suất trên thị trờng vốn và thị trờng tiền tệ thế giới. Điều này thể hiện sự linh hoạt và nhạy cảm bén trong kinh doanh của Chi nhánh.
Bảng 4: Lãi suất huy động ngoại tệ
Đơn vị: %/năm
Loại tiền 0 1 2 3 6 12 18 24
USD 1 1,1 1,2 1,4 1,6 2 2,25 2,3
Bảng 5: Lãi suất cho vay ngoại tệ:
Đơn vị: %/năm Loại tiền Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Chiết khấu
USD 2,98 4,00 4,25 2,8 EUR 4,50 5,00 5,25 4,50 HKD 6,00 6,25 6,50 5,80 GBP 6,50 7,25 7,50 6,30 JPY 6,00 3,25 3,50 3,00 CHF 4,50 4,35 4,75 4,30 SGD 4,00 4,25 4,50 3,80
Nguồn: báo cáo tình hình biến động lãi suất.
Trong các quyết định về lãi suất, Chi nhánh tuân thủ các nguyên tắc: + Lãi suất cho vay theo cơ chế mới đảm bảo đôi bên cùng có lợi.
+ Lãi suất, phí dịch vụ đa dạng, đợc thay đổi nhanh chóng phù hợp với tình hình thị trờng.
+ Cắt giảm Chi nhánh, tìm kiếm nguồn vốn có lãi suất thấp để giảm lãi suất cho vay.
+ Chủ động áp dụng lãi suất hợp lý, không đợi khách hàng đề nghị việc hạ lãi suất.
+ Có chính sách cho khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín. Ngoài việc cung cấp miễn phí một số dịch vụ đơn giảm nhằm tạo ra sự thuận tiện trong giao dịch với khách hàng. Chi nhánh còn coi việc nâng cao chất lợng dịch vụ đợc cung cấp. Từ đó xây dựng mức phí phù hợp với chất l- ợng dịch vụ của Chi nhánh. Chi nhánh cho rằng, giá cao đồng nghĩa với việc cung cấp các sản phẩm có chất lợng cao, vì thế có thể thu hút đợc nhiều khách hàng lớn.
Trong năm 2003, Chi nhánh đã có một số điều chỉnh về lãi suất huy động và lãi suất cho vay cho phù hợp với thị trờng, thể hiện một chính sách lãi suất linh hoạt, nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
2.2.3. Chiến lợc phân phối.
Triển khai kế hoạch mở rộng và phát triển mạng lới đến năm 2005, Chi nhánh đã thành lập đợc 2 Chi nhánh cấp II là Chi nhánh Kim Mã, Chi nhánh Hoàng Quốc Việt và 2 phòng giao dịch số 2 và số 4. Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2003 của các Chi nhánh cấp II và các phòng giao dịch đã ghi nhận việc triển khai chủ trơng phát triển mạng lới của Chi nhánh là đúng đắn.
Đồng thời với việc mở rộng mạng lới, Chi nhánh đã chú trọng công tác bồi dỡng đội ngũ cán bộ và tổ chức tuyển lao động mới. Chi nhánh đã kịp thời có các hình thức khen thởng, động viên và khuyến khích ngời lao động, tổ chức nâng bậc lơng theo đúng chế độ cho cán bộ công nhân viên.
Nhận đợc tầm quan trọng của công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng, đợc sự hỗ trợ của NHN0&PTNT Việt Nam, Chi nhánh đã áp dụng công nghệ hiện đại, đẩy mạnh hơn quá trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực thanh toán, thông tin báo cáo và quản lý điều hành. Chi nhánh cũng chú trọng phát triển các dịch vụ và tiện ích ngân hàng hiện đại (triển khai mô hình e-Banking).
2.2.4. Chiến lợc khuyếch trơng.
Trong thời gian qua, NHN0&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội đã tổ chức điều hành một loạt các hoạt động xúc tiến nh:
Tiến hành quảng cáo, tuyên truyền và khuyến mại, bớc đầu tạo dựng đ- ợc hình ảnh của Chi nhánh trong công chúng. Chi nhánh đã thực hiện quảng cáo trên một số công cụ nh: thời báo ngân hàng, tạp chí ngân hàng, tạp chí thị trờng tài chính tiền tệ, Vietnambank review... cùng với các catalog, các băng dôn, các báo cáo dành cho khách hàng. Hoạt động tuyên truyền đa ra những thông tin có nội dung xác thực, nhằm mở rộng uy tín cho các hoạt động của Chi nhánh. Những tờ báo trên mạng đã đăng tải những thông tin về tình hình hoạt động và sự tăng trởng của Chi nhánh. Đây là những thông tin rất có giá trị để thu hút và duy trì khách hàng. Tờ tạp chí nội bộ của NHN0&PTNT Việt Nam cũng là một kênh tuyên truyền có hiệu quả.