Từ kết quả cho thấy:
- Nhóm hộ có trình độ học vấn cấp I có số vốn vay trên thị trường chính thức: vay ngân hàng 23%, vay quỹ tín dụng 5%, vay xóa đói giảm nghèo 10% chiếm tỷ lệ thấp so với thị trường phi chính thức: vay người thân 8%, vay hội phụ nữ 2%, vay hợp tác xã 7%, vay hàng xóm 62%, vay khác 10%. Sở dĩ có tình trạng trên là do trình độ hiểu biết chưa cao nên khi tiếp xúc với các thủ tục của ngân hàng họ cảm thấy phiền phức, rườm rà, rắc rối, đặc biệt là nhóm hộ này còn có tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng.
- Nhóm hộ có trình độ học vấn cấp II có số vốn vay trên thị trường chính thức: vay ngân hàng 34%, vay quỹ tín dụng 9%, vay xóa đói giảm nghèo 3% chiếm tỷ lệ cao hơn so với thị trường phi chính thức: vay người thân 8%, vay hội phụ nữ 2%, vay hợp tác xã 9%, vay hàng xóm 13%.
- Nhóm hộ có trình độ học vấn cấp III vay ngân hàng là 67%, vay người thân 50%. - Trên phổ thông là 0%.
Từ đó ta thấy trình độ học vấn cũng là yếu tố ảnh hưởng đến việc hộ gia đình sử dụng hình thức tín dụng nào, nhóm hộ có trình độ học vấn càng thấp có xu hướng vay trên thị trường tín dụng phi chính thức càng nhiều.
Tóm lại, tín dụng phi chính thức ở nông thôn An Giang chiếm một tỷ trọng đáng kể. Mặc dù những yếu tố không lành mạnh vẫn còn tồn tại ở mức cao, nhất là lãi suất cao hơn rất nhiều so với lãi suất thị trường chính thức cùng thời điểm. Nhưng xét về phương diện thực tiễn vẫn cần phải thừa nhận những yếu tố tích cực của thị trường tín dụng phi chính thức. Nó bù đắp các thiếu hụt vốn của kênh tín dụng chính thức cũng như đáp ứng những nhu cầu giao dịch tín dụng đa dạng về quy mô, về thời hạn, về điều kiện ràng buộc. Sự tồn tại của thị trường phi chính thức này phản ảnh những nhu cầu về vốn chưa được đáp ứng từ kênh chính thức và vì vậy nó mang lại lợi ích cho thị trường. Chừng nào mà những giao dịch này vẫn còn tồn tại thì không nên đặt vấn đề ngăn cấm bằng các biện pháp có tính hành chính mà chỉ nên đặt vấn đề hạn chế các mặt tiêu cực, không lành mạnh của các quan hệ loại này (vì đối với nhóm hộ thu nhập thấp đây được coi là nguồn tín dụng rất quan trọng trong sản xuất cũng như chi tiêu).
Như vậy vấn đề đặt ra ở đây là tại sao lại có sự chênh lệch đó? Và giữa chính thức và phi chính thức nên chọn hình thức nào?
- Nếu khu vực tín dụng chính thức như: Ngân hàng phát triển nông thôn, ngân hàng chính sách xã hội, các quỹ tín dụng hoạt động mạnh sẽ giúp tín dụng nông thôn đạt hiệu quả. Tuy nhiên, khu vực chính thức thường không cung cấp dịch vụ tín dụng cho nông thôn hiệu quả, nhất là cho người nghèo. Vì họ cho rằng, cho người nghèo vay có rủi ro cao, món vay nhỏ nên lợi nhuận thu được thấp. Do đó, các tổ chức tín dụng chính thức thường thích giao dịch với khách hàng lớn có quy mô vốn vay lớn, không chú trọng đến các hộ nông thôn quy mô buôn bán nhỏ, lẻ, các hộ gia đình thu nhập thấp, các nông dân không có đất. Vì vậy, làm cho nhóm thu nhập thấp nhiều khi có tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng.
- Thiếu vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh, thiếu tiền trong chi tiêu buộc người dân ở nông thôn tìm đến người thân, bạn bè, láng giềng, người cho vay nặng lãi, các hội tiết kiệm tín dụng tự phát, những hội tương trợ.... Ở một số vùng trong khu vực nông thôn An Giang, đây là nguồn tín dụng duy nhất dành cho những hộ có thu nhập thấp và món vay nhỏ, có tính đột xuất, thời gian ngắn. Nhìn chung, tín dụng phi chính thức góp phần giải quyết nhu cầu tín dụng rất cụ thể: sản xuất buôn bán nhỏ, trang trải những chi tiêu đột xuất trong gia đình.
- Ở khu vực tín dụng chính thức với thủ tục phức tạp, nhiều điều kiện ràng buộc thì khu vực phi chính thức có nhiều đặc điểm phù hợp với nông thôn như: gần gũi với nông hộ, nằm ngay tại địa phương, hoạt động linh hoạt, các điều khoản tín dụng đáp ứng nhu cầu cụ thể và tương xứng với khả năng của từng khách hàng, thủ tục giao dịch đơn giản gọn nhẹ, ít phiền hà, quy tắc dễ hiểu và dễ thực hiện, tín dụng nhanh chóng đến tay người có nhu cầu vay vốn, các giao dịch chủ yếu dựa vào chữ tín, quan hệ cá nhân giữa người cho vay và người đi vay.
Lý do chọn Lý do không chọn
Vay ngân hàng, vay quỹ tín dụng, vay xóa đói giảm nghèo
- Lãi suất thấp. - Vốn vay lớn.
- Dễ dàng vay khi được là thành viên.
- Thủ tục phức tạp, điều kiện ràng buộc.
- Giải ngân chậm.
- Phải đi xa tốn nhiều thời gian.
Vay người thân, vay hội phụ nữ, vay hợp tác xã
- Lãi suất thấp hoặc không tốn lãi suất.
- Chủ yếu giúp nhau phát triển kinh tế.
- Nguồn sẵn có tại địa phương.
- Ràng buộc sử dụng số tiền đi vay vào đúng mục đích. - Khi là thành viên của hội mới được vay.
- Khó tìm được nguồn vốn vay từ kênh này.
Vay hàng xóm, vay khác
- Thời gian giải ngân nhanh. - Thủ tục đơn giản.
- Không cần phải thế chấp tài sản.
- Nguồn sẵn có tại địa phương.
- Lãi suất cao.
- Gặp rủi ro cao nếu hoạt động sản xuất thất bại. - Bị lệ thuộc phải mua hàng hóa, thực phẩm của chủ nợ.
- Tuy nhiên, ở thị trường tín dụng phi chính thức cũng có nhiều hạn chế, nhất là lãi suất rất cao, có khi lên đến 2-5 lần lãi suất ngân hàng kèm theo những ràng buộc như mua nguyên vật liệu, hàng hóa tiêu dùng, gây bất lợi cho người đi vay, các khoản vay có giá trị nhỏ và rất ngắn ngày, không kích thích hoạt động đầu tư sản xuất.
Rõ ràng, trong bối cảnh nông thôn của An Giang hiện nay hệ thống tín dụng chính thức ngày càng đóng vai trò chủ yếu trong quá trình phát triển kinh tế hộ và giữ vai trò quyết định trong việc cung cấp tín dụng đến nông dân và người dân nông thôn. Tuy nhiên, phải nhìn nhận rằng hệ thống tín dụng phi chính thức vẫn tiếp tục tồn tại và góp phần quan trọng đáp ứng nhu cầu tín dụng của hộ gia đình khu vực nông thôn (mặc dù lãi suất của khu vực không chính thức cao hơn nhiều so với khu vực chính thức).
4.7.3. Tỷ lệ các hộ sử dụng các dịch vụ chính thức
Bảng 4.6. Tỷ lệ các hộ sử dụng các dịch vụ chính thức % trên tổng số hộ điều tra
Có 45%
Không 55%
Bảng 4.7. Các dịch vụ hộ gia đình sử dụng
Dịch vụ mà hộ gia đình sử dụng % trên tổng số hộ điều tra
Đi vay 40%
Gửi tiết kiệm 8%
Bảng 4.8. Mức độ giao dịch
Mức độ giao dịch % trên tổng số hộ điều tra
Một tháng/lần 6%
Hai tháng/lần 7%
Ba tháng/lần 27%
Sáu tháng/lần 8%
Trong số 100 hộ điều tra thì chỉ có 45% số hộ là có giao dịch với các tổ chức tín dụng. Các hộ gia đình khu vực nông thôn chủ yếu sử dụng hai hình thức tín dụng đó là: gửi tiết kiệm 8%, đi vay chiếm 40% trên tổng số hộ điều tra. Tỷ lệ này vẫn còn ở mức thấp và mức độ giao dịch cũng không thường xuyên (cao nhất là 3 tháng/lần chiếm 27%). Sở dĩ có tình trạng trên chúng ta có thể kể đến những nguyên nhân sau:
- Phí giao dịch hiện tại còn quá cao đối với đại bộ phận dân cư khu vực nông thôn Thực vậy, chi phí giao dịch tại ngân hàng hiện quá cao đối với đại bộ phận dân cư nhất là đối với những người nghèo. Điều này là do địa bàn nông thôn rộng, món vay nhỏ
và thủ tục quá phức tạp. Chi phí giao dịch này đã đẩy lãi suất cho vay tăng và làm tăng gánh nặng nợ nần của nông dân.
- Thông tin không đến đầy đủ tới các nhóm hộ, đặc biệt là nhóm có thu nhập thấp Các tổ chức tín dụng nông thôn đều dựa vào thông tin của địa phương cung cấp đặc biệt là cho vay xóa đói giảm nghèo. Tuy nhiên, địa phương không có thông tin đầy đủ về các hoạt động tín dụng trong địa bàn và cũng không thể khẳng định tất cả hộ gia đình của địa phương đều được tiếp cận thông tin. Đôi khi những người có phương án đầu tư hiệu quả không được tiếp cận với các chương trình cho vay vốn. Vì vậy việc giúp các hộ có thu nhập thấp cải thiện kinh tế hộ gặp nhiều khó khăn.
- Bất bình đẳng nguồn vốn giữa các nhóm hộ
Ngân hàng chỉ chú trọng những khách hàng lớn, quy mô sản xuất đa dạng mà bỏ ngỏ những món vay nhỏ lẻ. Trong khi đó, nguồn vốn chính thức hộ nghèo có thể dễ dàng tiếp cận chủ yếu từ ngân hàng Chính sách. Ngân hàng Chính sách đang gặp những khó khăn vì phụ thuộc vào tài trợ của Chính phủ, khả năng huy động vốn tiết kiệm hạn chế do mạng lưới hầu như không có chi nhánh độc lập.... Vì vậy chỉ có một số người nghèo ở khu vực nông thôn tiếp cận được nguồn vốn vay của ngân hàng chính sách.
- Các tổ chức tín dụng xa nơi cư trú
Việ các tổ chức tín dụng xa nơi cư trú đã làm cho hộ gia đình phần nào ngại giao dịch. Đối với một số hộ phải đi xa 20 – 40 km mới đến được điểm giao dịch nhưng phải đến vài ba lần mà chưa chắc gì đã được vay. Vừa tốn thời gian, chi phí vì vậy vay ngân hàng vẫn chưa được họ lựa chọn khi có nhu cần vay vốn, cũng như gửi tiền.
CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN, KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP