Đẩy mạnh công tác huy động tiết kiệm ở địa bàn nông thôn. Tiết kiệm ở nông thôn có tiềm năng rất lớn nhưng trong thời gian qua vẫn chưa được các tổ chức tín dụng chú trọng, khai thác đúng mức. Đối với những hộ nông dân việc có nơi để tiết kiệm rất quan trọng. Các hộ gia đình xem tiết kiệm là công cụ đặc biệt hữu ích để cân đối chi tiêu giữa các mùa vụ, để tích lũy tài sản cho gia đình và phòng chống rủi ro.
Mở rộng phạm vi phục vụ đến các địa bàn nông thôn vùng sâu, vùng xa kèm theo những dịch vụ phụ trợ. Tại nhiều địa phương trong tỉnh, việc người nông dân muốn vay vốn phải đi rất xa mới đến trụ sở ngân hàng, đi vài ba lần có khi không biết chắc có vay được hay không. Vì vậy việc mở các ngân hàng lưu động đến các vùng nông thôn là việc cần làm để giúp người nông dân tiếp cận được nguồn vốn tốt để an tâm sản xuất. Bên cạnh đó, do trình độ dân trí thấp, các tổ chức tín dụng chính thức ngoài việc cho vay hướng dẫn người dân cách sử dụng đồng vốn hợp lý mang lại hiệu quả kinh tế cao. Từ đó việc thu hồi nợ của ngân hàng cũng sẽ dễ dàng hơn.
Tạo sự liên kết giữa hai thị trường tín dụng chính thức và tín dụng phi chính thức. Đưa ra các chính sách khuyến mãi hấp dẫn để khuyến khích những hộ thừa vốn gửi tiết kiệm vào ngân hàng. Thông qua nguồn vốn đó ngân hàng có thể cho những hộ thiếu vốn vay lại, tránh được tình trạng những hộ có nhu cầu vay vốn phải chịu lãi suất cao. Việc
khai thác và phối hợp được ưu điểm, thế mạnh của hai khu vực này sẽ đảm bảo có được nhiều dòng tín dụng tiện ích và có chất lượng cao hơn cho các hộ dân nông thôn, nhất là nhóm hộ có thu nhập thấp.
Đa dạng hóa các loại hình tín dụng cho nông thôn. Bên cạnh cho vay là hoạt động chính của các tổ chức tín dụng nông thôn, cần đa dạng thêm các loại hình hoạt động như: gửi tiết kiệm, thanh toán trong giao dịch để đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu giao dịch khác nhau của hộ gia đình khu vực nông thôn.
Các tổ chức tín dụng nông thôn phải có cơ chế hoạt động linh động để đảm bảo rằng tất cả các nhóm hộ từ thu nhập thấp đến thu nhập cao, từ món vay lớn đến món vay nhỏ đều có khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thức như nhau. Nhu cầu vay vốn của tất các nhóm hộ rất đa dạng, phong phú nhưng dù món vay lớn dù nhỏ cũng nên được đáp ứng như nhau mới đảm bảo tính công bằng trong công tác tín dụng nông thôn nhằm góp phần tăng thu nhập và giảm đói nghèo ở nông thôn.
Đơn giản các quy trình và thủ tục cho vay. Việc các tổ chức tín dụng chính thức thường yêu cầu người đi vay phải thế chấp tài sản, phổ biến nhất là đất hay nhà cửa, giấy xác nhận của chính quyền địa phương… Thủ tục phiền hà, phức tạp và quy định rắc rối là một cản trở lớn đối với việc tiếp cận nguồn vốn chính thức của hầu hết các nhóm hộ. Đặc biệt là nhóm trình độ học vấn thấp từ đó làm nảy sinh những tệ nạn như cò vay vốn.
Đối với khách hàng uy tín, quen thuộc cần tạo điều kiện cho họ trở thành hội viên của ngân hàng. Việc trở thành hội viên giúp cho các hộ nông dân dễ dàng khi đi vay, giảm được các thủ tục rườm rà, phức tạp, lãi suất đi vay thấp. Từ đó các hộ nông dân sẽ gia tăng việc sử dụng các hình thức tín dụng chính thức.
Mở rộng yêu cầu về mục đích sử dụng vốn vay. Bên cạnh cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp là hoạt chính, các tổ chức tín dụng chính thức ở nông thôn cũng nên chú ý đến việc cho vay vốn đối với các nhóm hộ khác ở nông thôn nhưng không làm nông nghiệp: buôn bán, dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp… Vì trên thực tế, hoạt động phi nông nghiệp chiếm mảng khá lớn trong cơ cấu kinh tế nông thôn. Ngoài ra, cũng cần mở rộng việc cho vay vốn với các nhóm hộ có nhu cầu vay khác như: sửa chữa nhà, học hành, tiêu dùng, cưới xin, trả nợ… Nhất là các nông hộ thuộc diện nghèo rất cần vay cho mục đích tiêu dùng hoặc giải quyết những việc cấp bách và họ phải tìm đến những người cho vay lãi. Những quy định ngặt nghèo về mục đích sử dụng vốn vay tạo nên phân biệt đối xử với người nghèo càng khiến cho họ khó thoát ra cái vòng luẩn quẩn đói nghèo.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Lê Thị Nghệ. 2006. Phân tích thu nhập của hộ nông dân do thay đổi hệ thống canh tác ở Đồng Bằng Sông Hồng. Hà Nội: Viện chính sách và chiến lược phát triển nông nghiệp nông thôn.
Đinh Phi Phổ. 2003. Kinh tế nông nghiệp. Thành Phố Hồ Chí Minh: NXB Thống kê. David, J. Luck và Ronald, S. Rubin. 1998. Nghiên cứu Marketing. Hà Nội: NXB Thống
kê.
Nguyễn Đình Thọ. 1998. Nghiên cứu Marketing. TP Hồ Chí Minh: NXB Giáo dục. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc. 2005. Hà Nội: NXB Thống kê.
Đoàn Hoài Nhân. Tài liệu môn Tin học ứng dụng. Đại học An Giang.
Lư Hoàng Phố. 2007. Hành vi khách du lịch ở Miếu Bà Chúa Xứ - Châu Đốc. Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Quản Trị Kinh Doanh Nông Nghiệp. Khoa kinh tế, Đại học An Giang.
Phan Trung Nghĩa. 2007. Nghiên cứu nhận thức của hộ nông dân về mô hình HTX kiểu mới tại Huyện Thoại Sơn Tỉnh An Giang. Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Quản Trị Kinh Doanh Nông Nghiệp. Khoa kinh tế, Đại học An Giang.
Trang web Sở khoa học công nghệ An Giang: http://sokhoahoccn.angiang.gov.vn Trang web tỉnh An Giang: http://angiang.gov.vn
Đại học Đà Nẵng: http://www.ud.edu.vn/BANKH/zipfiles/4_DUNG_LAMCHI.doc Trung tâm thông tin khoa học và công nghệ quốc gia:
http://vst.vista.gov.vn/home/database/Folder.2004-04-19.4917/MagazineName.2004- 09-27.3605/2004/2004_00033/MArticle.2004-11-09.5417/marticle_view
PHỤC LỤC 1
Mã số phiếu
BẢNG CÂU HỎI VỀ HÀNH VI ĐẦU TƯ VÀ TIẾT KIỆM CỦA HỘ GIA ĐÌNH KHU VỰC NÔNG THÔN
Phần I: Giới thiệu
Chào các cô (chú)! Con tên là Nguyễn Thị Kiều Lam, Khoa Kinh Tế Quản trị kinh Doanh, Trường Đại Học An Giang. Hôm nay con đến đây để trao đổi và tìm hiểu về hành vi tiết kiệm và đầu tư của hộ gia đình ở khu vực nông thôn. Mong cô (chú) giúp con hoàn thành bảng câu hỏi này.
Phần II: Câu hỏi
Câu 1: Thu nhập của gia đình cô (chú) chủ yếu từ những nguồn nào và cụ thể là bao nhiêu trong năm qua?
Đồng /năm Trồng lúa Trồng hoa màu Chăn nuôi Nuôi trồng thủy sản Buôn bán
Tiểu thủ công nghiệp Dịch vụ
Làm thuê
Khác………
Câu 2: Với thu nhập như vậy thì ước tính chi phí bỏ ra là bao nhiêu?
Đồng/năm Thuê lao động Máy móc Giống, Vật tư, khác Trồng lúa
Trồng hoa màu Chăn nuôi
Nuôi trồng thủy sản Buôn bán
Tiểu thủ công nghiệp Dịch vụ
Làm thuê
Khác………..
Câu 3 : Số tiền có được sau khi trừ chi phí cô (chú) thường dùng vào những việc gì? Dùng chi tiêu hàng ngày.
Đầu tư mở rộng sản xuất. Dùng để tích lũy.
Dùng vào những việc khác... Câu 4: Cô (chú) thường dành bao nhiêu tiền cho việc chi tiêu?
Đồng/năm Ăn uống Đi lại Học hành Mua sắm Đám tiệc Khác…….
Câu 5: Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi chi tiêu của cô (chú) là gì?
Thu nhập Đầu tư
Lạm phát Tiết kiệm
Giá cả hàng hóa Học hành
Tập quán sinh hoạt Khác……
Câu 6: Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi đầu tư của cô (chú) là gì?
Vốn Lãi suất
Lợi nhuận Chi phí bỏ ra
Nhu cầu thị trường Khấu hao
Tiết kiệm Kỹ thuật
Chi tiêu Khác…….
Câu 7: Trong quá trình đầu tư mở rộng sản xuất những khó khăn mà cô (chú) thường gặp phải là gì?
Giống Thời tiết
Giá vật tư nông nghiệp, thức ăn Dịch bệnh
Vốn Kỹ thuật canh tác, nuôi trồng
Nhân công lao động Khác…
Máy móc phục vụ sản xuất
Câu 8: Nguyên nhân gặp phải những khó khăn này là gì?
... ... ... Câu 9: Nếu gặp khó khăn về vốn khi đó cô (chú) sẽ bổ sung nguồn vốn mình bằng cách nào?
Vay ngân hàng Vay hàng xóm
Vay quỹ tín dụng Vay hợp tác xã
Vay người thân
Câu 10: Lý do vì sao cô (chú) lại chọn hình thức này? Vay ngân hàng, vay
quỹ tín dụng, vay xóa đói giảm nghèo
Vay người thân, vay hợp tác xã, vay hội phụ nữ
Vay hàng xóm, vay khác
Lãi suất thấp. Khác…….
Không chịu lãi suất. Khác…….
Nguồn sẵn có tại địa phương.
Không cần phải thế chấp tài sản.
Thủ tục đơn giản. Thời gian nhanh. Khác…….
Câu 11: Lý do vì sao cô (chú) không chọn hình thức này? Vay ngân hàng, vay quỹ
tín dụng, vay xóa đói giảm nghèo
Vay người thân, vay hợp tác xã, vay hội phụ nữ
Vay hàng xóm, vay khác
Phải thế chấp tài sản. Thủ tục phức tạp. Tốn nhiều thời gian. Khác…….
Không đủ điều kiện để vay với hình thức này. Khác……
Lãi suất cao. Khác…….
Câu 12: Trong quá trình hoạt động sản xuất số tiền cô (chú) tích lũy được thường tiết kiệm dưới hình thức nào?
Giữ ở nhà. Mua vàng. Gửi tiết kiệm. Chơi hụi. Cho vay.
Khác……….. Câu 13: Tại sao cô (chú) thích tích lũy dưới hình thức này?
Sinh thêm lời.
Tận dụng được tiền nhàn rỗi. An toàn.
Thói quen.
Khác……… Câu 14: Cô (chú) có nghĩ trong tương lai sẽ dùng số tiền tích lũy đó vào những việc khác không?
Không.
Câu 15: Nếu có thì dùng vào những việc gì?
Mở rộng ngành nghề đang sản xuất, kinh doanh. Đầu tư chăn nuôi.
Đầu tư nuôi trồng thủy sản. Mua đất.
Mua máy móc sản xuất. Học hành.
Khác...
Cô (chú) xin vui lòng cho biết một số thông tin có liên quan?
Câu 16: Cô (chú) có thường sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, quỹ tín dụng … không? (như gửi tiết kiệm, đi vay…)
Có. (tiếp câu 17) Không. (tiếp 19)
Câu 17: Nếu có thì cô (chú) thường sử dụng những dịch vụ nào? Đi vay.
Gửi tiết kiệm.
Khác……….. Câu 18: Mức độ giao dịch? 1 tháng/lần. 2 tháng/lần. 3 tháng/lần. Khác... Câu 19: Trình độ học vấn cô (chú) cấp mấy?
Cấp I trở xuống. Cấp II.
Cấp III.
Trên phổ thông.
Câu 20: Gia đình cô (chú) có bao nhiêu thành viên?
... Câu 21: Số thành viên trên 15 tuổi là bao nhiêu?
... Xin chân thành cảm ơn cô (chú)!
PHỤC LỤC 2
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Cơ cấu kinh tế hộ gia đình khu vực nông thôn?
Thu nhập Count % Trồng lúa 80 80 Trồng hoa màu 15 15 Chăn nuôi 19 19 Nuôi trồng thủy sản 9 9 Buôn bán 22 22
Tiểu thủ công nghiệp 6 6
Dịch vụ 9 9
Làm thuê 34 34
Khác 15 15
Thu nhập trung bình/tháng của gia đình cô (chú) chủ yếu từ những nguồn nào và cụ thể là bao nhiêu sau khi trừ chi phí?
- Phân theo thu nhập
Thu nhập Nhóm hộcao nhất Nhóm hộ khá trung bìnhNhóm hộ thấp nhấtNhóm hộ
Mean % Mean % Mean % Mean %
Trồng lúa 3,711 71,9 1,149 60,1 712 65,7 211 43,8 Trồng hoa màu 10 0,2 44 2,3 46 4,2 7 1,5 Chăn nuôi 0 0 50 2,6 91 8,4 53 11 NTTSản 1,044 20,2 51 2,7 0 0 0 0 Buôn bán 265 5,1 386 20,2 64 5,9 44 9,1 TTCNghiệp 0 0 48 2,5 42 3,9 0 0 Dịch vụ 15 0,3 63 3,3 47 4,3 15 3,1 Làm thuê 52 1 24 1,3 65 6 134 27,8 Khác 65 1,3 96 5 16 1,5 18 3,7 Tổng 5,162 100 1,911 100 1,083 100 482 100 - Phân theo trình độ học vấn Nhóm hộ cao nhất Nhóm hộ khá Nhóm hộ trung bình Nhóm hộ thấpnhất
Count % Count % Count % Count %
Cấp I trở xuống 5 8 15 25 17 28 23 38
Cấp II 17 53 7 22 6 19 2 6
Cấp III 2 67 1 33
Số tiền có được sau khi trừ chi phí cô (chú) thường dùng vào những việc gì? Nhóm hộ cao nhất Nhóm hộ khá Nhóm hộ trung bình Nhóm hộ thấp nhất
Count % Count % Count % Count %
Chi tiêu hàng ngày 25 100 25 100 25 100 25 100
Đầu tư tiếp tục sản xuất 25 100 25 100 25 100 25 100
Dùng để tích lũy 25 100 25 100 10 40 0
Trả nợ vay 14 56 13 52 19 76 25 100
Chi khác 8 32 3 12 5 20 10 40
Cô (chú) thường dành bao nhiêu tiền cho việc chi tiêu? Nhóm hộ cao nhất Nhóm hộ khá Nhóm hộ trung bình Nhóm hộ thấp nhất
Mean % Mean % Mean % Mean %
Ăn uống 718 57 533 61 305 54 183 55 Đi lại 81 6 50 6 32 6 14 4 Học hành 163 13 93 11 63 11 37 11 Mua sắm 101 8 78 9 60 11 34 10 Đám tiệc 45 4 29 3 24 4 16 5 Chi khác 143 11 86 10 82 14 48 14 Tổng 1,251 100 869 100 566 100 332 100
Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi chi tiêu của cô (chú) là gì? Nhóm hộ cao nhất Nhóm hộ khá Nhóm hộ trung bình Nhóm hộ thấp nhất
Count % Count % Count % Count %
Thu nhập 25 100 25 100 25 100 25 100
Lạm phát 7 28 11 44 17 68 7 80
Giá cả hàng hóa 13 52 14 56 24 96 25 100
Tập quán sinh hoạt 15 60 20 80 25 100 23 92
Đầu tư 11 44 7 28 14 56 9 36
Tiết kiệm 16 64 20 80 14 56
Học hành 11 44 6 24 4 16 6 24
Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi đầu tư của cô (chú) là gì?
Trong quá trình đầu tư mở rộng sản xuất những khó khăn mà cô (chú) thường gặp phải là gì?
Nhóm hộ
cao nhất Nhóm hộ khá trung bìnhNhóm hộ Nhóm hộ thấp nhất
Count % Count % Count % Count %
Vốn 23 92 23 92 24 96 25 100
Lợi nhuận 18 72 21 84 21 84 19 76
Nhu cầu thị trường 19 76 21 84 21 84 7 28
Tiết kiệm 24 96 24 96 15 60 Chi tiêu 18 72 22 88 17 68 10 40 Lãi suất 11 44 13 52 16 64 23 92 Chi phí bỏ ra 22 88 22 88 23 92 24 96 Khấu hao 8 32 7 28 6 24 Kỹ thuật 9 36 3 12 5 20 2 8 Khác 9 36 11 44 9 36 5 20 Nhóm hộ cao nhất Nhóm hộ khá trung bìnhNhóm hộ thấp nhấtNhóm hộ
Count % Count % Count % Count %
Giống 11 44 8 32 6 24 3 12
Giá vật tư nông nghiệp 24 96 16 64 21 84 16 64
Vốn 14 56 15 60 24 96 25 100
Nhân công lao động 13 52 10 40 5 20 0
Máy móc phục vụ sản xuất 10 40 8 32 3 12 2 8
Thời tiết 15 60 6 24 7 28 0
Dịch bệnh 15 60 8 32 12 48 2 8
Kỹ thuật nuôi trồng, canh tác 7 28 4 16 7 28 0
Nếu gặp khó khăn về vốn khi đó cô (chú) sẽ bổ sung nguồn vốn mình bằng cách nào?
- Phân theo nhóm thu nhập
Nhóm hộ
cao nhất Nhóm hộ khá trung bìnhNhóm hộ Nhóm hộ thấp nhất
Count % Count % Count % Count %
Vay ngân hàng 12 48 11 44 4 16
Vay quỹ tín dụng 2 8 1 4 3 12
Vay xóa đói giảm nghèo 7 28
Vay người thân 1 4 3 12 2 8 2 8
Vay hội phụ nữ 1 4 2 8 1 4 Vay hợp tác xã 4 16 3 12 Vay hàng xóm 7 28 13 52 23 92 Vay khác 2 8 4 16 - Phân theo trình độ học vấn Cấp I trở
xuống Cấp II Cấp III Trên phổ thông
Count % Count % Count % Count %
Vay ngân hàng 14 23 11 34 2 67
Vay quỹ tín dụng 3 5 3 9
Vay xóa đói giảm nghèo 6 10 1 3
Vay người thân 5 8 2 6 1 50
Vay hội phụ nữ 1 2 3 9
Vay hợp tác xã 4 7 3 9
Vay hàng xóm 37 62 4 13
Vay khác 6 10
Trong quá trình hoạt động sản xuất số tiền cô (chú) tích lũy được thường tiết kiệm dưới hình thức nào?