- Nguyên nhân khách quan:
b. Mục tiêu cụ thể của chi nhánh
3.2.6 Nâng cao chầt lượng phục vụ
Với khách hàng hiện nay, ngân hàng nào có khả năng phục vụ nhu cầu của họ tốt nhất, nhanh chóng vá an toàn nhất thì sẽ là điểm đến của họ.
Ngân hàng cần có bảng chỉ dẫn hướng dẫn sử dụng dịch vụ của mình để ngay khi đến là khách hàng có thể tự tìm hiểu và chọn cho mình hình thức dich vụ tốt nhất.
Cần phải tăng cường thêm đội ngũ nhân viên hướng dẫn và phục cụ khách hàng.
3.2.7 Tăng cường chính sách về Marketting ngân hàng
-Marketting trong ngânhàng có tính chất đặc thù riêng, không giống như các hoạt động Marketting khác. Các sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng đa phần là giống nhau, việc đưa ra các sản phẩm mới là vô cùng khó khăn
Với vai trò là một chi nhánh, Agribank HBT cần tăng cường các biện pháp phát triển nâng cao vị thế trên thị trường, tăng cường động viên và khuyến khích các cá nhân, khách hàng doanh nhiệp và các tổ chức đến với họ. Biện pháp hiệu quả ở đây là thái độ phục vụ và tác phong làm việc của nhân viên sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định của khách hàng. Sự trở lại hay từ bỏ ngân hàng của khách hàng hoàn toàn phụ thuộc vào điều này.
Ngân hàng cần phải tăng cường các biện pháp quảng cáo trên Internet trên báo đài, các phương tiện thông tin công cộng khác.
Bên cạnh đó ngân hàng còn phải thực hiện chính sách ưu tiên và khuyến khích các nhân viên của mình làm việc hiẹu quả hơn, chính sách đãi ngộ nhân tài, thu hút nhân tài về làm việc. Chú trọng quan tâm thăm hỏi động viên anh chị em công nhân viên trong dịp lễ, tết, sinh nhật…
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ và NHNN
* Với Chính Phủ:
Điều tiết nền kinh tế vĩ mô tăng trưởng ổn định là vai trò của Chính Phủ. Trong tình hình nền kinh tế nước ta phát triển quá nóng như hiện nay thì theo
em Chính Phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho mọi hoạt động của NHTM nói chung và NHNN&PTNT nói riêng bằng cách:
- Thứ nhất: Cần kiềm chế lạm phát ở mức hợp lý nhất (ở mức 1 con số), duy trì mức tăng trưỏng ổn định, GDP ở mức vừa phải. Nếu được như vậy các thành phần trong nền kinh tế hoạt động ổn đinh hơn, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hơn, người dân tin tưởng, làm việc hiệu quả cao. Nền kinh tế vĩ mô sẽ có thêm điều kiện tích tụ và tập trung vốn, từ đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng sẽ đem lại hiệu quả cao hơn.
- Thứ hai: Chính Phủ cần kiềm chế và duy trì hoạt động ổn định cho thị trường chứng khoán. Thị trường chứng khoán Việt Nam còn quá non trẻ, trong thời gian qua đã phát triển quá nóng, chưa để lại được niềm tin cho nhà đầu tư. Mặt khác thị trường chứng khoán và thị trường ngân hàng và là hai thị trường có quan hệ mật thiết với nhau, một sự sụt giảm của chứng khoán có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Không chỉ ảnh hưởng đến sự dịch chuyển của nguồn vốn trong thị trường: nếu CK mất giá thì luồng vốn sẽ co nguy cơ chảy từ TTCK sang TTNH và ngựơc lại – mà còn ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng.
- Thứ ba: Nhà nước cần thúc đẩy qua trình cổ phần hoá các doanh nghiệp quốc doanh, tuy đây là một quá trình phải trình phải tiến hành lâu dài và cụ thể song nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn của NHTM. Cho đến thời diểm hiện nay, nhiều khách hàng truyền thống của NHNN vẫn là doanh nghiệp nhà nước làm ăn kém hiệu quả, không trả được nợ cho ngân hàng. Giải toả nguồn vốn ứ đọng, tiến hành thanh tra kiểm soát hoạt động của từng doanh nghiệp, thay đổi quy mô, cơ cấu hoạt động, làm mới doanh nghiệp. Đây chính là biện pháp quan trọng thúc đẩy các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả và cũng là nhân tố thúc đẩy quá trình huy động vốn của NHTM.
- Thứ tư: Chính Phủ cần đổi mới và hoàn thiện hơn nữa quy trình thủ tục hành chính, chính sách về thuế,chính sách động viên và khuyến khích phát triển kinh tế theo các nghành và lĩnh vực cụ thể. Có thể nói quy trình thủ tục hành chính ở nước ta con quá rườm rà, phức tạp nhiều công đoạn đôi khi gây châm trễ cho khách hàng. Bên cạnh đó, việc điều chỉnh mọt số chính sách của nhà nước còn chưa hiệu quả và chưa bám sát được kịp thời với tình hình thực tế.
* Với NHNN:
Là cơ quan chuyên môn trong việc hình thành khung pháp lý cũng như quản lý trực tiếp NHTM, NHNN cần phải có những biện pháp, những chế tài phù hợp và ổn định hơn đảm bảo cho sự phát triển của ngân hàng.
- Thứ nhất: NHNN cần hoàn thiện hơn nữa môi trường pháp lý, tạo tính thống nhất và đồng bộ trong các định chế, các chế tài, các quy định liên quan đến ngân hàng, phù hợp với quy luật và điều lệ quốc tế. Bên cạnh đó NHNN cần tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, lành mạnh hơn, tạo điều kiện cho NHTM cò thể cạnh tranh, có thể học hỏi hơn từ bạn bè quốc tế.
- Thứ hai: Tạo lập mối quan hệ chăt chẽ, mối liên kết giữa các ngân hàng. Đây là điều vô cùng quan trọng bởi tính chất kinh doanh của loại hình doanh nghiệp đặc biệt này. Một ngân hàng khủng hoảng sẽ ngay lập tức ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng khác, tạo tâm lý hoang mang cho khách hàng, làm mất uy tín của các ngân hàng khác. Các mối liên kết không những mang lại hiệu quả cao về mặt hình thức mà nó còn góp phần thúc đẩy hơn nữa cho hoạt động huy động vốn.
- Thứ ba: NHNN cần thiết lập và hoàn thiện hơn nữa các công cụ chính sách tiền tệ, tạo môi trường thông thoáng cho các công cụ nợ phát huy tác dụng, hình thức này được triển khai rất rộng rãi ở các nứơc khác và mang lại hiệu quả cao. Tuy nhiên nó vẫn chưa được phát triển mạnh mẽ tại nước ta,
ngoài ra NHNN cần phải tuyên truyền, phổ biến rộng rãi đến các tầng lớp dân cư.
- Thứ tư: NHNN cần phải triển khai và nâng cao hiệu quả trong việc thanh toán không dùng tiền mặt, sử dụng thanh toán qua tài khoản, thanh toán bù trừ, thanh toán theo các hình thức uỷ nhiệm thu chi…tạo điều kiện ổn định nền kinh tế, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, quan tâm hơn tới lợi ích huy động vốn của NHTM.
- Thứ năm: một vấn đề đang gây khó khăn hiện nay cho các NHTM nói chung và NHNN&PTNT nói riêng đó là vấn đề NHNN không cho các NHTM trong nước hoạt động với chi nhánh cấp II. Với một mạng lưới hoạt động rộng lớn của NHNN&PTNT thì quyết định này đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của họ. Doanh số cho vay, các hoạt động khác phải giảm đi, hoạt động theo mô hình phòng giao dịch. Vì vậy NHNN cần phải đưa ra một chính sách phù hợp và biện pháp quản lý thuận lợi hơn cho các NHTM hoạt động nhằm mang lại hiệu quả cao hơn.
3.3.2 Với NHNH&PTNT Việt Nam
Là đơn vị quản lý trực thuộc, NHNN&PTNT Việt Nam cần có những chủ trương chính sách cụ thể :
Thứ nhất: Cần siết chặt quản lý về mọi mặt bên cạnh đó nâng cao tính độc lập tự chủ, khả năng kinh doanh của các chi nhánh. Mặt khác tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, dễ phát huy hiệu quả cho chi nhánh. NHNH&PTNN cần xây dựng các chiến lược ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho từng giai đoạn phát triển, để từ đây các chi nhánh và bộ phận có những định hướng phát triển cho riêng mình.
Thứ hai: Trong nền kinh tế phát triển như hiện nay của nứơc ta, các ngân hàng nước ngoài đang ồ ạt tiến vào mang theo đó những công nghệ hiện đại NHN&PTNN cần đổi mới lề lối làm việc, đổi mới trang thiêt bị, quy trình
hoạt động…để có thể sánh vai cùng các ngân hàng bạn trong quá trình hoạt động. Ngân hàng cần tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị bên cạnh đào tạo nhân viên cách sử dụng để phát huy tốt các trang thiết bị đó.
Thứ ba: NHNN&PTNT cần đào tạo thêm đội ngũ cán bộ công nhân viên giỏi về nghiệp vụ, chắc về tay nghề để tăng cường nhân sự cho các chi nhánh, phải thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, đào tạo cho cán bộ công nhân viên.
Thứ tư: Để khắc phục được tình trạng chậm trong các khâu thanh toán hay chuyển tiền của hệ thống thì đề nghị NH cần phải có thêm phần mềm kĩ thuật có đầy đủ thông tin của toàn bộ hê thống, các nhân viên có thể t́m kiếm nhanh nhất các địa điểm kết chuyển, các địa điểm thanh toán ngay trên máy tính chứ không phải tìm trên sổ sách mất nhiều thời gian như hiện nay.
Thứ năm: NH cần hoàn thiện và đổi mới các quy trình nghiệp vụ, cập nhật công nghệ mới vào ngân hàng. Giảm bớt các giấy tờ thủ tục không cần thiết, giao dịch với khách hàng gọn nhẹ và nhanh chóng thuận tiện cho cả khách hàng và cả ngân hàng nữa.
Thứ sáu: Ngân hàng cần nâng cao chất lượng của hoạt động dịch vụ ATM, hiện nay máy ATM đặt ở các địa bàn còn nhiều trục trặc, máy xử lý chậm. Ngân hàng cũng cần tạo mối liên kết với các ngân hàng cùng hệ thống, tạo thẻ đa năng, khách hàng có thể gửi và rút tiền tại bất cứ cơ sở nào trong cùng hệ thống. Đạt đựơc mục tiêu này sẽ góp phần không nhỏ vào chiến lược huy động vốn của họ.
3.3.3 Với NHNN&PTNT Hà Nội
Với vai trò là chi nhánh cấp một,một mặt phải tuân thủ các quy định của NHNN Việt Nam. Một mặt phải nâng cao vai trò của mình, nâng cao sức cạnh tranh với các chi nhánh khác, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, Agribank Hà Nội cần:
- Luôn theo dõi và nắm bắt kịp thời các quy định của No Việt Nam, từ đó đưa ra các chủ trương và biện pháp tốt nhất cho các chi nhánh.
- Nhạy bén trong việc tiếp cận thị trường, thay đổi khung lãi suất phù hợp cho từng thời kì
- Điều chỉnh nhân sự trong ngân hàng một cách hợp lý để giảm tình trạng có nơi nhân viên quá nhàn rỗi trong công việc và có nơi nhân viên lại phải làm thêm giờ.
- Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ, tạo điều kiện cho cán bộ có thêm thời gian đi học thêm, thường xuyên mở ra các lớp học nghiệp vụ, các buổi giao lưu trao đổi kinh nghiệm cho tập thể nhân viên ngân hàng. Bên cạnh đó NHNN Hà Nội cần phải đưa ra nhiều biện pháp, chính sách khuyến khích, khen thưởng động viên cán bộ, quan tâm hơn nữa đến đời sống vật chất và tinh thần cho anh chị em nhân viên của ngân hàng.
- Ngân hàng NN&PTNT Hà Nội cần phải xem xét lại bảng biểu chi phí cho các hoạt động dịch vụ phù hợp hơn bởi vì hiên nay trên thị trường chi phí này vẫn còn cao hơn so vơí các ngân hàng khác.
KẾT LUẬN
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường ở nước ta hiện nay, hoạt động ngân hàng luôn giữ một vị thế vô cùng quan trọng. Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, là một tổ chức có vai trò quan trọng trong việc cung cấp và điều hoà nguồn vốn của nền kinh tế.
Do vậy việc tăng cường các biện pháp huy động vốn không chỉ trong giai đoạn hiện nay mà luôn là vấn đề xuyên suốt trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng.
Chính vì vậy trong thời gian thực tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hai Bà Trưng đề tài mà em đã chọn chính là “ Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hai Bà Trưng – Hà Nội ”.
Trong quá trình hoạt động, NHNN&PTNT Hai Bà Trưng đã đạt được những thành công lớn: Công tác huy động vốn đã mang lại nhiều lợi ích tích cực cho các hoạt động của ngân hàng, đóng góp phần lớn vào sự đi lên vững mạnh của ngân hàng. Đi cùng với nó là hoạt động sử dụng vốn chuẩn mực và hiệu quả, các hoạt động trung gian cũng không ngừng được đi lên.
Bên cạnh đó, tuy gặt hái được nhiều thành công song trong chính bản thân ngân hàng cũng còn tồn tại nhiều hạn chế. Trong bài báo cáo em cũng đã cố gắng đưa ra một số biện pháp và kiến nghị để góp phần nâng cao khả năng huy động vốn tại ngân hàng và em tin tưỏng rằng nếu được thực hiện nó sẽ góp phần mang lại hiệu quả cho ngân hàng.
Tuy nhiên, để công tác huy động vốn nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung có được hiệu quả cao nhất thì điều này còn phụ thuộc vào sự cố gắng nỗ lực của chính bản thân ngân hàng, và đó chính là sự đóng góp
không ngừng của cán bộ công nhân viên và tập thể ngân hàng. Ngoài ra không thể thiếu sự lãnh đạo nhiệt tình, sự quan tâm và hỗ trợ của NHNN&PTNT Hà Nội, của NHNN&PTNT Việt Nam, của Nhà Nước và Chính Phủ Việt Nam. Sự hỗ trợ ấy sẽ giúp NHNN&PTNT Hai Bà Trưng khắc phục đựoc những khó khăn, vững bước đi lên cùng các ngân hàng bạn để cùng tiến tới một nền kinh tế phát triển vững chắc.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn TS Cao Ý Nhi - Giảng viên khoa Ngân hàng Tài chính – Trường ĐHKTQD đã giúp em hoàn thành chuyên đề nghiên cứu này.
Em xin chân thành cảm ơn cô Mai Thị Son – Giám đốc NHNN&PTNT Hai Bà Trưng và tập thể cán bộ nhân viên NHNN&PTNT Hai Bà Trưng đã giúp em hoàn thành tốt đợt thực tập này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách và giáo trình:
1. PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006) , Giáo Trình Ngân Hàng Thương Mại NXB Thống Kê
2. Lê Vinh Danh ( 1996), Tiền Và Hoạt Động Ngân Hàng, NXB Chính Trị Quốc Gia – Hà Nội
3. TS Nguyễn Minh Kiều (2006),Giáo trình Tiền Tệ Ngân Hàng, NXB Thống Kê
4. Peter S.Rose (2004), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Tài Chính – Hà Nội
5. Ngân hàng NN&PTNT , Sổ Tay Tín Dụng, Báo Cáo Tài Chính năm 2004, năm 2005, Năm 2006, Năm 2007
6. Luật Ngân hàng Nhà Nước VN và Luật các TCTD sửa đổi 2006
Báo và tạp chí:
1. Tạp chí Ngân hàng số 4 tháng 2/2008
2. Tạp chí Ngân hàng số 5 tháng 3/2008
3. Báo điện tử VietNamNet
Các Trang Web: 1. www.sbv.gov.vn
2. www.vbard.com.vn
3. www.agribankhanoi.com.vn
MỤC LỤC
Trang
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU
LỜI MỞ ĐẦU...1
1.1. Một số vấn đề cơ bản về NHTM...3
1.1.1. Khái niệm về NHTM...3
1.1.2. Chức năng của NHTM...4
1.1.3. Hoạt động của NHTM...5
1.2 Nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM...7
1.2.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại...7
1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu...7
1.2.1.2 Vốn nợ...10
b. Tiền vay...11
c. Vốn nợ khác...12
1.2.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM...13
1.2.2.1 Các hình thức huy động vốn...13
1.2.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá huy động vốn...19
- Quy mô huy động vốn...19
- Chi phí huy động vốn...20
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM...21
1.3.1 Nhân tố khách quan...21
1.3.1.1 Môi trường pháp lý:...21
1.3.1.2 Môi trường kinh tế:...21
1.3.1.3 Những nhân tố từ phía khách hàng...22
1.3.1.4 Cạnh tranh giữa các ngân hàng...22
1.3.2 Nhân tố chủ quan...23
1.3.2.1 Xuất phát từ các hình thức HĐV của ngân hàng...23
1.3.2.2 Chính sách lãi suất huy động...23
1.3.2.3 Chính sách về Marketing Ngân hàng...24
1.3.2.4 Công nghệ ngân hàng...24
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN&PTNT HAI BÀ TRƯNG HÀ NỘI...26
2.1 Tổng quan về NHNN&PTNN và NHNN&PTNT Hai Bà Trưng-HN ...26
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển...26
2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng...29
2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT Hai Bà