Trước hêt, chúng ta chưa có moơt mođi trường pháp lý thông nhât cho vieơc phát hành và sử dúng thẹ. NHNN đã ban hành "Vaín bạn hướng dăn thực hieơn thanh toán thẹ quôc tê tái Vieơt Nam" và " Quy chê phát hành, thanh toán, sử dúng và cung
câp dịch vú hoê trợ hốt đoơng thẹ ngađn hàng”. Tuy nhieđn, trong quy chê, vieơc phát hành thẹ văn yeđu caău phại bạo đạm tín dúng như tín dúng trung và dài hán, cho dù phát hành thẹ là lối tín dúng có tính chât khác hẳn. Các cá nhađn muôn sử dúng thẹ buoơc phại thê châp hoaịc ký quỹ với moơt tỷ leơ khá cao, làm hán chê vieơc phát hành và sử dúng thẹ cụa các ngađn hàng thương mái. Vieơc quạn lý ngối hôi trong dịch vú thẹ cũng chưa được đeă caơp rieđng và rõ ràng, neđn các ngađn hàng còn thaơn trĩng trong câp hán mức tín dúng và thanh toán cho các khách hàng. Boơ Luaơt hình sự Vieơt Nam hieơn nay cũng chưa quy định toơi danh và khung hình phát cho những vi phám trong lĩnh vực thanh toán thẹ tín dúng quôc tê. Moơt vài trường hợp đaịc bieơt đã và sẽ xạy ra có theơ gađy những khó khaín cho ngađn hàng trong phađn xử, giại quyêt các tranh châp phát sinh, gađy phí toơn veă tài chính.
Hieơn nay chưa có vaín bạn nào quy định veă các mức phí veă thẹ như: phí tham gia, phí thường nieđn, phí rút tieăn maịt… vì vaơy các ngađn hàng phát hành tự quy định bieơu phí cho rieđng mình dăn đên sự khođng thông nhât với nhau veă bieơu phí (Xem bạng 3 ). Chưa quy định veă vieơc câm các đái lý coơng theđm phí dịch vú vào giá bán hàng hóa khi khách hàng dùng thẹ đeơ thanh toán. Trong thực tê, moơt sô đơn vị chađp nhaơn thẹ đã tự ý coơng theđm phí từ 1->3% vào giá hàng hóa, dịch vú đeơ bù cho khoạn chiêt khâu trạ cho ngađn hàng, gađy thieơt hái cho chụ thẹ. Ngoài ra, vieơc quạn lý ngối hôi trong dịch vú thẹ còn nhieău kẹ hở caăn được khaĩc phúc. Hieơn nay, Vieơt Nam chư có trung tađm thođng tin tín dúng nhaỉm cung câp thođng tin cho các ngađn hàng trong vieơc thaơm định cho khách hàng vay mà văn chưa có được moơt trung tađm thođng tin veă tình hình sử dúng thẹ tín dúng cụa cá nhađn. Thực tê là moơt cá nhađn có theơ naĩm giữ đoăng thời nhieău thẹ tín dúng và chi tieđu ở nước ngoài vượt hán mức cho phép veă quạn lý ngối hôi.
Bạng3 : Mức phí cụa các ngađn hàng
Vietcombank ACB Eximbank
Phí làm thẹ mieên phí mieên phí mieên phí
Phí thường nieđn (đoăng) 100.000 - 200.000 200.000- 300.000 100.000 - 200.000
Phí giao dịch (%) 0 – 1 0 - 1,45 0 - 1,1
Phí rút tieăn maịt coơng lãi
suât (%/tháng) 4% + 0,8 4% + 0,85 2% + 0,8
Phí vượt hán mức
(%/ngày) 0,022 – 0,042 0,075 0,042
Theđm vào đó, từ các nhà laơp chính sách vĩ mođ đên các nhà quạn trị kinh doanh đeău chưa nhât quán quan đieơm taơp trung nađng tỷ trĩng thanh toán khođng dùng tieăn maịt qua ngađn hàng, áp dúng các hình thức thanh toán hieơn đái. Vieơc khuyên khích mở tài khoạn trong dađn cư chưa thu được kêt quạ khạ quan. Tính đên nay, tài khoạn cá nhađn mới đát 206 nghìn với sô dư gaăn 3.900 tỷ đoăng. Mĩi khoạn thu nhaơp cụa cá nhađn (goăm lương tháng, tieăn thưởng) haău hêt đeău được trạ baỉng tieăn maịt, trong khi đó phát hành thẹ caín cứ rât nhieău vào vieơc sử dúng tài khoạn cá nhađn cũng như thu nhaơp cụa cá nhađn tređn tài khoạn. Tỷ leơ thanh toán baỉng tieăn maịt trong toơng phương tieơn thanh toán cụa Vieơt Nam còn ở mức cao, từ 23% đên 25%.