Quản lý ngoại hối chưa phát huy hiệu quả: các đơn vị xuất khẩu cĩ ngoại tệ chưa đến hạn thanh tốn nhưng giữ lại ngoại tệ trong tài khoản của mình, khơng bán cho ngân hàng hoặc các đơn vị khác cĩ nhu cầu về ngoại tệ.
Thời điểm khan hiếm ngoại tệ diễn ra nghiêm trọng vào cuối năm, đây là thời điểm thanh tốn các hợp đồng ngoại thương. Một số đơn vị mua hàng trả chậm, là hình thức vay nợ nước ngồi đến hạn thanh tốn nợ với nước ngồi. Cuối năm là thời điểm các đơn vị sản xuất kinh doanh tăng cường nhập khẩu vật tư, nguyên liệu hàng hĩa để chuẩn bị phục vụ vào dịp Tết.
Trong khi đĩ, Nhà nước đang siết chặt việc nhập siêu và nhập hàng tiêu dùng trả chậm, tháng sau giảm hơn tháng trước. Hơn nữa, kinh doanh xuất khẩu đang cĩ bước tăng trưởng khá, các năm gần đây tình hình nhập siêu đã giảm rõ rệt. Mặt khác, sau khi Nhà nước bỏ đánh thuế thu nhập vào kiều hối, lượng kiều hối chuyển về nước mỗi tháng một tăng mạnh vào dịp cuối năm. Chủ trương Nhà nước hiện nay là:
- Khơng cĩ chủ trương phá giá nội tệ để khuyến khích xuất khẩu, vì số lượng mặt hàng, kim ngạch xuất khẩu nước ta cịn hạn chế.
- Nhiều mặt hàng nhập khẩu của nước ta cĩ nguồn gốc ngoại tệ như vật tư, nguyên liệu nhập… nên phá giá nội tệ đồng thời cũng tạo gánh nặng nhập khẩu cho đầu tư vào của sản xuất.
- Nhà nước kiên định với chính sách tạo mơi trường ổn định cho sản xuất kinh doanh và thu hút đầu tư nên khơng cĩ chủ trương phá giá nội tệ, gây bất ổn trong nền kinh tế.
2.4.9 Cạnh tranh khơng cân sức giữa các NHTM cổ phần và các NHTM quốc doanh.
Ngân hàng quốc doanh được phép cho vay tín chấp đối với các cơng ty quốc doanh, các ngân hàng quốc doanh khơng ngần ngại gì trong việc cấp hạn mức tín dụng cho các cơng ty quốc doanh hoạt động cĩ hiệu quả, sẵn sàng tài trợ cho các thương vụ lớn. Vì vậy ngân hàng quốc doanh đã lơi kéo hầu hết các cơng ty quốc doanh cho quan hệ với mình, làm cho NHTM cổ phần phải mất đi một thị trường lớn mà khĩ cĩ biện pháp nào cạnh tranh được. Mặc dù các NHTM cổ
Trang 48
phần cũng được cho vay tín chấp, nhưng hầu hết các ngân hàng đều khơng dám vì tính rủi ro cao.
2.4.10 Uy tín của các NHTM cổ phần Việt Nam chưa cao
Trong những năm trước đây, hệ thống NHTM Việt Nam bị mất uy tín rất nhiều trong việc bảo lãnh thanh tốn nhập hàng trả chậm thơng qua các thư tín dụng trả chậm đã phát hành. Khi ngân hàng khơng cĩ khả năng trả sẽ dẫn đến bội tín trong thanh tốn, uy tín bị giảm sút. Thư tín dụng nhập khẩu địi hỏi phải cĩ xác nhận, hạn mức tín dụng đang xây dựng với ngân hàng nước ngồi bị treo lại vơ thời hạn, quan hệ đại lý với các ngân hàng bị xấu đi và khĩ khăn trong phát triển quan hệ đại lý mới.
Kết luận: Tình hình hoạt động tài trợ XNK tại các NHTM nước ta trong thời gian qua đã đĩng vai trị rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh XNK của các doanh nghiệp. Nĩ đã gĩp phần đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp XNK, đầu tư trung dài hạn đổi mới cơng nghệ, mở rộng quan hệ đối ngoại với các nước trên thế giới. Tuy nhiên do hạn chế về trình độ kỹ thuật nghiệp vụ, cũng như những hạn chế ở tầm vĩ mơ của cơ chế chính sách Nhà nước mà hiệu quả hoạt động tài trợ chưa cao, nợ quá hạn cịn nhiều,… Vì vậy, để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ XNK, cần thiết phải cĩ những giải pháp để khắc phục tình trạng hiện nay.
Trang 49
CHƯƠNG III - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY
A. Giải pháp vi mơ
3.1 Giải pháp đối với hoạt động tài trợ XNK của các NHTM Việt Nam 3.1.1 Cải tiến thủ tục, quy trình tài trợ XNK
Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ: Qua một số điều tra cho thấy vẫn cịn nhiều doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp dân doanh (60 -70%) cĩ nhu cầu nhưng chưa vay được vốn ở ngân hàng do vướng mắt trong thủ tục vay vốn. Vì vậy, ngồi việc cải tiến quy trình, thủ tục cho vay của nội bộ mình, các NHTM cần phối hợp với các ngành nhằm cải cách các thủ tục liên quan để giảm thiểu các thủ tục cho khách hàng. Các ngân hàng cần tổ chức cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng trong việc vay vốn như dịch vụ hợp thức hĩa nhà, hồn cơng, hỗ trợ cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo… nhằm tạo ra những dịch vụ trọn gĩi cho khách hàng.
Mặt khác, cũng cần tổ chức hoạt động tư vấn, hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc thiết lập phương án, dự án vay vốn, tích cực tham gia và tác động vào quá trình phân bổ và sử dụng các nguồn vốn để giảm bớt thời gian, lãng phí, thất thốt cho doanh nghiệp. Bởi vì qua quá trình trao đổi thơng tin này, các NHTM càng hiểu thêm về khách hàng và cĩ cơ hội chọn lọc khách hàng tốt hơn.
3.1.2 Quảng cáo và tiếp thị các mặt hàng của ngân hàng
Đã từ lâu, cơ chế tín dụng tại các ngân hàng quốc doanh đã tạo suy nghĩ lệch lạc cho khách hàng vay vốn. Giờ đây, khách hàng của ngân hàng đã trở thành”thượng đế”, họ cĩ quyền địi hỏi, so sánh và chọn cho mình một ngân hàng tốt nhất để giao dịch. Vì vậy, cơng tác marketing và chăm sĩc khách hàng đĩng một vai trị hết sức quan trọng trong hoạt động ngân hàng ngày nay. Các NHTM hiện nay đã thấy được điều này và đã cĩ những bước chuẩn bị khởi đầu như lập ra phịng quan hệ khách hàng để chăm sĩc khách hàng. Tuy nhiên chưa cĩ ngân hàng nào xây dựng một chiến lược marketing bài bản và tổ chức thực hiện, kiểm tra, theo dõi một cách nghiêm túc nên kết quả cĩ phần bị hạn chế hoặc hoạt động các nhĩm này chỉ mang tính hình thức, “làm theo phong trào”. Đã đến lúc các NHTM cổ phần cần phải nhìn nhận lại tầm quan trọng của cơng tác này, xây dựng kế hoạch thực hiện nghiêm túc, đồng bộ để cĩ thể giữ vững
Trang 50
khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới nhằm nâng cao dư nợ tín dụng của ngân hàng mình.
Củng cố mơ hình mạng lưới tiếp cận khách hàng, cơng tác tiếp thị. Chú ý xem xét các vấn đề như tư cách pháp lý, nội dung, phương thức hoạt động, quyền lợi và trách nhiệm của các tổ chức kinh tế.
Việc quảng cáo và tiếp thị cĩ chọn lọc nhằm vào các thị trường:
- Khách hàng cĩ tình hình tài chính lành mạnh, việc đánh giá tình hình tài chính ngồi các báo cáo tài chính của doanh nghiệp cịn phải thu thập và xử lý thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau như thuế, hải quan, đơn vị chủ quan.
- Dựa vào vốn tự cĩ của ngân hàng để tiếp thị các đối tượng khách hàng lớn hay cĩ quy mơ vừa và nhỏ.
- Cân đối ngoại tệ thu chi của ngân hàng: thống kê tình hình trong các năm qua của hầu hết các NHTM cổ phần trên địa bàn thành phố đều cĩ tình hình là bội chi ngoại tệ, cĩ nghĩa là khách hàng xuất khẩu chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng doanh số XNK thực hiện qua ngân hàng, hơn nữa, ngoại tệ biến động thất thường và cĩ hiện tượng khan hiếm trong thời gian gần đây nên hướng tiếp thị khách hàng nhằm vào khách hàng cĩ nguồn thu ngoại tệ nhằm cân đối lượng ngoại tệ phục vụ thanh tốn.
- Nhằm hạn chế rủi ro, ngân hàng nên chọn đối tượng khách hàng cĩ chuyên ngành sản xuất kinh doanh nhưng loại hàng hĩa phổ biến mãi lực cao.
3.1.3 Chính sách ưu đãi khách hàng tốt, tiềm năng
Ngân hàng của tổ chức thống kê các tiêu chuẩn phân loại khách hàng nhằm cĩ những đối sách phù hợp với từng khách hàng, vừa mang tính khuyến khích những khách hàng tốt, vừa ngăn ngừa những khách hàng khơng tốt. Việc phân loại khách hàng cĩ thể dựa vào các tiêu thức sau:
- Tình hình tài chính: khả năng thanh tốn nhanh, tỷ lệ nợ đối vốn, vịng quay vốn lưu động, tỷ suất lợi nhuận… là những chỉ tiêu chất lượng nhằm đánh giá hoạt động kinh doanh sản xuất của khách hàng.
- Thời gian giao dịch với ngân hàng: giao dịch lâu dài, liên tục hay ngắn hạn, rải rác… là những thơng tin giúp ngân hàng chọn đối sách phù hợp.
Trang 51
- Uy tín trong tín dụng và thanh tốn qua ngân hàng: ưu tiên cho những khách hàng giữ được uy tín đối với ngân hàng trong quan hệ tín dụng và thanh tốn đúng hạn các khoản vay khơng để phát sinh quá hạn, trả vốn lãi nghiêm túc, giữ những cam kết đối với khách hàng.
- Khả năng phát triển ngành nghề sản xuất kinh doanh của khách hàng: đây cũng là một tiêu thức rất quan trọng nhằm xác định nên hạn chế hay mở rộng đối với từng chuyên ngành sản xuất kinh doanh.
Từ việc phân loại khách hàng với yêu cầu thật chính xác và đầy đủ ngân hàng cĩ thể tạo cho những khách hàng gắn bĩ, mang tính truyền thống để cĩ những chính sách ưu đãi như sau:
- Khách hàng được hưởng tỷ lệ ký quỹ tối thiểu hoặc khơng ký quỹ trong quan hệ thanh tốn quốc tế.
- Được hưởng lãi suất ưu đãi trong tài trợ XNK, lãi suất này cĩ thể thấp hơn lãi suất trần mà NHNN quy định trong từng thời kỳ.
- Hưởng dịch vụ phí theo biểu phí danh cho khách hàng ưu đãi - Được cấp hạn mức tín dụng tối đa
- Được cấp một phần hạn mức tín dụng tín chấp
- Được vay vốn với một tỷ lệ vốn vay cao trên tài sản thế chấp, tỷ lệ này cĩ thể nâng từ 70% lên 90%…
3.1.4 Mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng lớn trên thế giới, triển khai các phương thức thanh tốn mới các phương thức thanh tốn mới
Trên cơ sở cĩ quan hệ đại lý rộng rãi với các ngân hàng lớn trên thế giới cĩ thể áp dụng các mức phí ưu đãi đối với các khách hàng, đa dạng hĩa các loại hình dịch vụ tài trợ trong thanh tốn quốc tế cũng như tư vấn cho khách hàng vay bằng tiền đồng Việt Nam (đối với các doanh nghiệp khơng cĩ xuất khẩu) hay ngoại tệ.
Quan hệ đại lý giữa các ngân hàng bao gồm các quan hệ về thư tín, quan hệ cung cấp dịch vụ, cung cấp thơng tin, quan hệ mã điện (test key) và quan hệ tài khoản. Do các ngân hàng lớn trên thế giới đã cĩ bước đi trước các ngân hàng
Trang 52
Việt Nam trong hầu hết các lãnh vực nên mở rộng các mối quan hệ này cĩ nhiều lợi ích.
- Cung cấp các dịch vụ và tiện ích ngân hàng cho các ngân hàng Việt Nam trong các lãnh vực về thanh tốn, thơng tin liên lạc.
- Cung cấp thơng tin khách hàng nơi các ngân hàng đĩ đặt trụ sở hoặc cĩ chi nhánh.
- Thiết lập được các mối quan hệ thanh tốn song phương: ứng với mỗi loại ngoại tệ mạnh sẽ cĩ một trung tâm thanh tốn. Khi ngân hàng thiết lập được các mối quan hệ về tài khoản với ngân hàng thuộc những trung tâm thanh tốn đĩ thì việc thanh tốn sẽ được thực hiện trực tiếp, khơng phải qua các ngân hàng trung gian khác.
- Được sự hỗ trợ của ngân hàng đại lý trong cơng tác nhân sự, đào tạo. - Được cấp hạn mức tín dụng: hạn mức tín dụng được cấp bởi các ngân hàng nước ngồi cho các ngân hàng Việt Nam mang ý nghĩa hết sức quan trọng. Được cấp hạn mức cũng đồng nghĩa với uy tín của ngân hàng đã được nâng cấp một bước. Hạn mức tín dụng được sử dụng thường xuyên cho các dịch vụ thanh tốn quốc tế như xác nhận tín dụng thư, tái tài trợ thanh tốn… hạn mức cũng được sử dụng cho các khoản vay tín chấp, ngắn hạn. Hạn mức được cấp càng lớn, ngân hàng càng cĩ điều kiện mở rộng thanh tốn quốc tế và tài trợ XNK. Lập bảng danh mục các ngân hàng đại lý sẽ cĩ tính thuyết phục cao đối với các khách hàng đang do dự chưa xác định được ngân hàng mình sẽ tham gia thanh tốn. Do vậy, phát triển các quan hệ ngân hàng đại lý là biện pháp mở rộng thanh tốn quốc tế.
Cĩ sự mất cân đối giữa các phương thức thanh tốn đang thực hiện trong hệ thống NHTM cổ phần. Doanh số tín dụng thư nhập khẩu chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số, ngược lại thư tín dụng xuất khẩu chiếm tỉ trọng rất thấp. Điều này tạo bội chi ngoại tệ trong thanh tốn do khơng dủ nguồn ngoại tệ bù đắp từ xuất khẩu. Phương thức nhờ thu và chuyển tiền là hai phương thức an tồn nhất cho ngân hàng nhưng thường lại đạt doanh số thấp. Biện pháp cần thực hiện:
- Tăng cường doanh số nhờ thu, chuyển tiền qua ngân hàng: thơng qua các hình thức quảng cáo, tiếp thị, ngân hàng giới thiệu hoạt động nhờ thu,
Trang 53
chuyển tiền đến các khách hàng. Tăng cường quan hệ thanh tốn song phương để tiết kiệm thời gian và đảm bảo an tồn, chính xác cho số tiền chuyển. Hạ biểu chi cho các dịch vụ này nhằm hấp dẫn khách hàng, việc hạ biểu phí sẽ khơng gây ảnh hưởng lớn đến hiệu quả chủ yếu từ kinh doanh ngoại tệ, bán hàng ngoại tệ cho khách hàng nhờ chuyển hoặc phát triển quan hệ tín dụng.
- Phát triển doanh số thư tín dụng xuất khẩu nhằm tạo nguồn ngoại tệ thơng qua cơng tác tiếp thị khách hàng. Qua kết quả phân loại khách hàng, ngân hàng cĩ thể chọn một số khách hàng truyền thống cĩ hoạt động xuất khẩu để áp dụng thận trọng, thí điểm những hình thức tài trợ xuất khẩu mới như cấp hạn mức tài trợ trên cơ sở tín chấp, tài trợ cho những tín dụng thư từ ngân hàng nước ngồi đã được chỉ định, ngân hàng phát hành tín dụng thư phải cĩ mối quan hệ đại lý với ngân hàng tài trợ hoặc phải là ngân hàng lớn trên thế giới. Đối với những trường hợp cá biệt như khách hàng hoạt động nhập khẩu qua 1 ngân hàng nhưng lại xuất khẩu qua 1 ngân hàng khác, hoặc vay vốn ngân hàng này để làm hàng xuất khẩu thì với những trường hợp này, ngân hàng yêu cầu khách chiết khấu hoặc nhờ thu bộ chứng từ xuất khẩu qua ngân hàng.
3.1.5 Nâng cao trình độ nhân viên thanh tốn quốc tế và cán bộ tín dụng, phân cấp quản lý hợp ly,ù nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phân cấp quản lý hợp ly,ù nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Tiến hành phân loại đội ngũ cán bộ tín dụng cĩ kế hoạch cụ thể để đào tạo lại, trang bị thêm kiến thức pháp lý về nghiệp vụ tín dụng, nên ưu tiên bố trí những cán bộ cĩ năng lực, trình độ, cĩ tâm huyết sang làm cơng tác tín dụng, điều chỉnh thêm cán bộ ở các bộ phận khác bổ sung cho cơng tác tín dụng. Những cán bộ sa sút về phẩm chất, cố ý làm trái, tham ơ lợi dụng dứt khốt khơng bố trí làm nghiệp vụ tín dụng. Bằng nhiều hình thức, các NHTM tiến hành đào tại lại đội ngũ cán bộ làm cơng tác tín dụng để cập nhật những văn bản thơng tin mới nhất, trước hết là cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay với các yêu cầu đặt ra là:
- Nắm chắc các quy định nghiệp vụ.
- Năng động, linh hoạt, cĩ tư cách đạo đức nghề nghiệp - Biết xác lập, đề xuất, thẩm định dự án vay vốn
- Cĩ kiến thức cơ bản về kinh tế, thị trường, pháp luật
- Cơng nghệ ngân hàng luơn thay đổi, cần cĩ con người biết cập nhật