- Phịng ngừa rủi ro là một nhiệm vụ rất phức tạp địi hỏi phải cĩ sự phối hợp, chia sẻ thơng tin của tất cả các ngân hàng. Trước tình hình rủi ro cĩ chiều hướng gia tăng như hiện nay, mỗi ngân hàng đều đang tích cực triển khai các biện pháp phịng ngừa rủi ro nhưng sẽ khơng thực sự hiệu quả và đảm bảo an tồn nếu khơng cĩ những cam kết chung, chia sẻ lẫn nhau giữa các ngân hàng. Hiệp hội thẻ Việt Nam nên là đầu mối để tăng cường hợp tác của các ngân hàng trong quản lý rủi ro.
- Hiệp hội thẻ cần tổ chức thường xuyên các hình thức trao đổi thơng tin về rủi ro và các kinh nghiệm, giải pháp để phịng ngừa và xử lý rủi ro giữa các ngân hàng. Xem xét thành lập đơn vị quản lý rủi ro cĩ cơ chế trao đổi thơng tin kịp
thời hiệu quả. Tập hợp các phản ánh của các ngân hàng thành viên về những khĩ khăn vướng mắc trong việc giải quyết và xử lý các rủi ro phát sinh. Từ đĩ tư vấn cho Ngân hàng nhà nước xây dựng hành lang pháp lý để các ngân hàng cĩ căn cứ pháp lý thống nhất trong việc thực hiện xử lý khi cĩ rủi ro xảy ra.
3.3.4 Kiến nghị với NHCT VN
Thứ nhất, Tại các chi nhánh nên xây dựng bộ máy giám sát rủi ro hoạt động thẻ
trên cơ sơ hình thành một bộ phận độc lập khơng tham gia vào quá trình tạo ra rủi ro, cĩ chức năng quản lý, giám sát rủi ro. Với chức năng nhận diện và phát hiện rủi ro, phân tích và đánh giá các mức độ rủi ro trên cơ sở các chỉ tiêu, tiêu thức được xây dựng đồng thời đề ra các biện pháp phịng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro.
Thứ hai, NHCT VN nên xây dựng và khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn bản chế độ quy chế quy trình nghiệp vụ trên nguyên tắc tuân thủ các quy định của nhà nước và của NHNN Việt Nam. Kịp thời hướng dẫn các văn bản chế độ cĩ liên quan để áp dụng thống nhất trong tồn hệ thống. Đồng thời, hệ thống văn bản chế độ, quy chế, quy trình... phải được tổ chức nghiên cứu, tập huấn và quán triệt đểđảm bảo mọi cán bộ phải nắm vững và thực thi đầy đủ, chính xác.
Thứ ba, NHCT VN cần phải nắm bắt kịp thời để cĩ giải pháp đối phĩ với các hình thức gian lận mới bên ngồi. Từ đĩ hướng tới hình thành bộ phận chuyên gia hàng đầu về phịng chĩng rủi ro. Nhiệm vụ của nhĩm chuyên gia này là định kỳ đưa ra các báo cáo phân tích, đánh giá tổng quan tình hình gian lận thẻ trên thế giới và trong nước, xu hướng phát triển và những tác động của nĩ đến hoạt
động NH. Từ đĩ cĩ những tham mưu kịp thời trong xây dựng, điều chỉnh chính sách và định hướng chiến lược phù hợp.
Thứ tư, Xây dựng các phương án, đưa ra tình huống để sẵn sàng đối phĩ cũng như khắc phục kịp thời hậu quả do các lỗi truyền thơng, thiên tai, hỏa hoạn gây
ra. Bên cạnh đĩ xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin tiên tiến, hiện đại, ổn
định. Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời, thay thế hoặc bổ sung các thiết bị khi cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trong mọi trường hợp. Tránh trường hợp kẻ gian lợi dụng lỗi hệ thống.
Thứ năm, Cần phải cĩ giải pháp về nguồn nhân lực, trước hết là xây dựng và hồn chỉnh một quy chế tuyển dụng và tuân thủ nghiêm ngặt quy chế này, đặc biệt là đạo đức nghề nghiệp đối với nhân viên thẻ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG III
Với những giải pháp đưa ra và những kiến nghị với các cơ quan hữu quan nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ. Hy vọng rằng trong tương lai NHCT VN sẽ giảm thiểu tối đa thiệt hại về vật chất cũng như phi vật chất nhằm mang lại hiệu quả cao. Hướng tới mục tiêu đưa NHCT VN thành một tập địan tài chính đa năng trong thời gian tới. Mặt khác gĩp phần phát triển hệ thống tài chính ngân hàng Việt Nam ngày càng hiện đại và an tồn, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường trong khu vực và thế giới.
KẾT LUẬN CHUNG
Thực hiện chiến lược nâng cao khả năng cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị
trường dịch vụ tài chính ngân hàng theo cam kết quốc tế, trong những năm gần
đây NHCT VN đã thực hiện nhiều giải pháp phát triển các sản phẩm thẻ. Cĩ thể
khẳng định NHCT VN cĩ tốc độ tăng trưởng nhanh, đa dạng hĩa sản phẩm dịch vụ và tiện ích cung cấp, đặc biệt là thẻ ghi nợ E-Partner. Bên cạnh đĩ, chất lượng dịch vụ chưa cao, số lượng thẻ tín dụng cịn ít so với thẻ ghi nợ, mạng lưới phân phối chủ yếu là ở các thành phố lớn và đặc biệt là đã gánh chịu những thiệt hại về gian lận thẻ khơng nhỏ.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHCT VN xảy ra do nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan. Nguyên nhân do chính bản thân NH sẽ được phịng ngừa qua các qui trình nghiệp vụ và kỹ năng kiểm sốt. Ngồi ra cần cĩ sự trợ giúp của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước thơng qua các thơng tư, quyết
định và nhất là một hành lang pháp lý thơng thống. Vận dụng một cách linh hoạt, kịp thời và hợp lý các biện pháp phịng ngừa rủi ro sẽ hạn chế được rủi ro, giúp NHCT Việt Nam ngày càng vững mạnh nhất là trong quá trình chuẩn bị hội nhập vào nền kinh tế khu vực và kinh tế quốc tế hiện nay.
Với những giải pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHCT VN được đề cập trong chương ba, đề tài hướng đến mục tiêu phát triển thẻ của VietinBank an tồn và hiệu quả. Để cĩ được những giải pháp này đề
tài đã tham khảo nhiều thơng tin, tài liệu về kinh doanh thẻ và các rủi ro thực tế đã xảy ra. Hoạt động kinh doanh thẻ tại NHCT VN thật sự hạn chế được rủi ro khi các giải pháp được thực hiện đồng bộ từ phía các cơ quan quản lý nhà nước, các ngân hàng thương mại và từ bản thân người sử dụng. Đây khơng phải là điều dễ dàng nhưng cố gắng sẽ mang lại hiệu quả thiết thực và cĩ ý nghĩa cho sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của NHCT VN.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Trần Huy Hịang (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội. Trường đại học kinh tế TP HCM.
2. Trần Hồng Ngân (2007), Tiện ích và an ninh trong thanh tốn thẻ ngân hàng, Trường đại học kinh tế TP HCM.
3. Lê Hữu Nghị (2007), Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, Trường đại học kinh tế TP HCM.
4. Lê Thanh Hà (2007), Quản lý rủi ro nghiệp vụ phát hành, thanh tốn thẻ, Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam.
5. Trung tâm thẻ NHCT VN (2008), Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ,
NHCTVN
6. Các phịng ban của NHCT VN (2009), “Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008, mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2009”, NHCT VN. 7. Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam (2005,2006,2007,2008), “Báo cáo
thường niên”
8. Hịang Hà (8/2008), “Mở rộng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, quản lý rủi ro là số 1”, Tạp chí tin học ngân hàng (số 5(97)), trang 20-21.
9. Đỗ Văn Hữu (9/2008), “Thẻ chip – Nhu cầu cần thiết”, Tạp chí tin học ngân hàng (số 6(98)), trang 16-17.
10. Trần Xuân Hiệu (9/2008), “Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại NHCT VN”, Tạp chí ngân hàng (số 18), trang 52-54.
11. Kim Nhung (9/2008), “Phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam”, Cơng nghệ ngân hàng (số 30), trang 11-15.
12. HT (1/5/2008), “Thẻ ngân hàng Việt Nam với những cơ hội và thách thức”, Thị trường tài chính tiền tệ (số 9(254)), trang 32-34.
13. Nguyễn Minh Tân (1/5/2008), “Để thẻ E-Partner đem lại thêm nhiều tịên ích cho người sử dụng”, Thị trường tài chính tiền tệ (số 9(254)), trang 5-6. 14. BIDV (1/6/2008), “Phịng chống và xử lý một số rủi ro đang cĩ xu hướng
gia tăng trong họat động kinh doanh thẻ”, Thị trường tài chính tiền tệ (số
11(257)), trang 14-15.
15. Trương Thị Hồng (1/6/2008), “Giải pháp nào cho người sử dụng thẻ
ATM?” Thị trường tài chính tiền tệ (số 11(257)), trang 29-31.
16. Thống đốc NHHH, Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN, ngày 15 tháng 05 năm 2007.
17. Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, Cơng văn 213/CV-NHCT12, ngày 14 tháng 01 năm 2009.
18. Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, Cơng văn số 070/CV-NHCT32, ngày 18 tháng 02 năm 2008.
Các website tham khảo
- http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html - http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp
- http://www5.sieumua.com/showthread.php?t=2297, ngày 15/06/2008. “Những trị gian lận thẻ ATM kinh điển”
- http://www.tin247.com/than_trong_nhung_tro_gian_lan_the_atm-3- 21274492.html . Ngày 24/12/2006
- http://www.mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=271. Ngày 20/01/09. “Chống gian lận thẻ ATM ở Việt Nam (Kỳ I)”.
- http://www.mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=273. Ngày 02/02/09. “Chống gian lận thẻ ATM ở Việt Nam (Kỳ II)”.
- http://www.sbv.gov.vn/vn/CdeCNTT/tinCdeCntt.jsp?tin=271 . Ngày 24/10/2005. “Hạn chế rủi ro trong kinh doanh hoạt động thẻ ngân hàng”.
- http://vnexpress.net/GL/Vi-tinh/Hacker-Virus/2009/02/3BA0B6CC/. Ngày 19/02/2009. “Những độc chiêu ăn trộm tiền từ máy ATM”.
- http://www.mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=20&tin=255. Ngày 02/01/2009 “Cơng nghệăn cắp” thơng tin thẻ mới: Gửi dữ liệu bằng SMS!. - http://www.mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=264. Ngày
02/01/09. “Thị trường thẻ Việt Nam: Nhìn lại và dự báo”.
- http://www.mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=164 Ngày 08/10/08. “Tồn cảnh về gian lận và an ninh ATM - Kỳ 1”.
- http://www.mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=205. Ngày 28/10/08. “Tồn cảnh về gian lận và an ninh ATM - Kỳ 2”.
- http://www.sbv.gov.vn/vn/CdeCNTT/tinCdeCntt.jsp?tin=271 . Ngày 24/10/2005. “Hạn chế rủi ro trong kinh doanh hoạt động thẻ ngân hàng”. - http://www.giaiphaptructuyen.net/news/index,newsdetail,m30,g71,n362,p4
.htm “12 phương pháp giúp bạn giảm thiểu gian lận thẻ khi kinh doanh trực tuyến”. - http://tintuc.timnhanh.com/phap_luat/. Ngày 19/12/2007 - http://dongtac.net/spip.php?article318. Ngày 26/03/2007 - http://vietbao.vn/An-ninh-Phap-luat/2-ty-dong-bi-rut-trom-trong-vu-lam- the gia. - http://vietbao.vn/Kinh-te/Tai-khoan-rong-van-rut-duoc-2-6-ty-dong.
- http://vietbao.vn/Kinh-te/Co-the-cuop-tien-tu-may-ATM/ . Ngày 14/04/2006.
- http://vietbao.vn/Kinh-te/Khach-hang-keu-tai-khoan-bi-rut-ruot .
- http://basic.vn/phat-luat/1000211740-rut-trom-tien-cua-bo-hoi-lo-canh-sat- co-dong.html. Ngày 25/12/2007.
- http://vietbao.vn/Trang-ban-doc/May-rut-tien-nuot-tien-cua khach. Ngày 26/05/2007. - http://vietbao.vn/Kinh-te/Mat-tien-trong-the-ATM-Quan-toa-vang-mat- biet-keu-ai. Ngày 21/12/2007. - http://baoninhbinh.org.vn/news/27/2DB0DA/Pha-vu-trom-cap-tien-qua- tai-khoan-ngan-hang. Ngày 05/10/2008. - http://www.xaluan.com/modules.php?name=News&file= article&sid= 85592 Ngày 7/11/08.
- http://www.congan.com.vn/toa_soan_va_ban_doc/ 2008/04/mlnews. Ngày 24/04/2008.
PHỤ LỤC 1
QUYẾT ĐỊNH SỐ 2473/QĐ-NHCT32 NGÀY 23/12/07 VỀ VIỆC BAN HÀNH QUI ĐỊNH TẠM THỜI VỀ QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM
Mã số Qđ.32.03 Chương 1: QUI ĐỊNH CHUNG
Điều 1: Mục đích
- Qui định nội dung cơng việc, nguyên tắc để thực hiện cơng tác quản lý rủi ro liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ của NHCT VN.
- Xác định trách nhiệm, quyền hạn của các cá nhân, đơn vị liên quan trong việc thực hiện cơng tác quản lý rủi ro đối với hoạt động kinh doanh thẻ của NHCT VN.
Điều 2: Phạm vi và đối tượng áp dụng 2.1 Phạm vi áp dụng:
Văn bản này được áp dụng đối với các hoạt động liên quan đến phát hành, sử
dụng và thanh tốn thẻ trong hệ thống NHCT VN.
2.2 Đối tượng áp dụng
- Trung tâm thẻ NHCT VN. - Các sở giao dịch, chi nhánh.
- Trung tâm cơng nghệ thơng tin NHCT VN. - Phịng quản lý rủi ro thị trường và tác nghiệp.
- Các phịng, ban trụ sở chính NHCT cĩ hoạt động liên quan đến nghiệp vụ thẻ.
Điều 3: Các tài liệu liên quan
- Qui trình nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ E-Partner trong hệ thống NHCT VN. QT.32.02 ban hành ngày 04/12/2006.
- Qui trình phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ Visa/MasterCard – QT.32.02 ban hành theo quyết định số 2195/QĐ-NHCT32 ngày 14/12/2006.
- Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/07 của thống đốc NHNN về ban hành qui chế phát hành, thanh tốn, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt
động thẻ ngân hàng.
- Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN ngày 31/07/06 của thống đốc NHNN về ban hành qui định về các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động NH điện tử. - Nghị định số 35/2007/NĐ-CP do chính phủ ban hành ngày 08/03/07, qui định về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng.
- Qui định tạm thời quản lý rủi ro tác nghiệp Qđ.07.01 do NHCT VN ban hành theo quyết định số 220/QĐ-HĐQT-NHCT7 ngày 11/05/07.
- Các tài liệu liên quan khác
Điều 4: Giải thích từ ngữ, các từ viết tắt 4.1 Giải thích từ ngữ
- Hoạt động kinh doanh thẻ: Là tồn bộ các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ
phát hành và thanh tốn các loại thẻ nội địa và quốc tế trong hệ thống NHCT VN - Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: Là khả năng cĩ thể xảy ro tổn thất cho NHCT VN trong quá trình thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ.
- Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: Là quá trình thực hiện việc xác định,
đánh giá rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh thẻ; Xây dựng và thực hiện kế hoạch phịng ngừa giám sát kiểm sốt rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ. - Xác định rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh thẻ: Là việc xác định những loại hình rủi ro cĩ thể kiểm sốt, khơng thể kiểm sốt được, những rủi ro
định lượng và định tính cĩ nguy cơ gây thiệt hại cho NHCT VN trong quá trình triển khai hoạt động kinh doanh thẻ.
- Chi nhánh: bao gồm các sở giao dịch, cac chi nhánh trong hệ thống NHCT VN. - Đơn vị: Bao gồm các sở giao dịch, cac chi nhánh trong hệ thống NHCT VN, các phịng tại TTT, Trung tâm cơng nghệ thơng tin, các phịng, ban tại trụ sở
chính NHCT VN cĩ các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ thẻ.
- Bên thứ ba: Là các nhà cung cấp, các đối tác được NHCT VN thuê hoặc hợp tác với NHCT VN cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh thẻ của NHCT VN.
- Khách hàng: Là các đơn vị, cá nhân cĩ ký kết hợp đồng và/hoặc sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ của NHCT VN.
4.2 Các từ viết tắt:
- NHCT VN: Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam. - TTT: Trung tâm thẻ.
- NHNN: Ngân hàng nhà nước. - TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế.
- HNHTTTVN: Hội ngân hàng thanh tốn thẻ Việt Nam. - RRHĐKDT: Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ.
- QLRRHĐT: Quản lý rủi ro hoạt động thẻ. - CNTT: Cơng nghệ thơng tin.
- ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ. - ĐƯTM: Điểm ứng tiền mặt. - NHPH: Ngân hàng phát hành. - NHTT: Ngân hàng thanh tốn. - HĐQT: Hội đồng quản trị. - HĐKDT: Hoạt động kinh doanh thẻ. Điều 5: Quyền hạn và trách nhiệm: 5.1 Ban điều hành
- Triển khai thực hiện chính sách QLRRHĐT do HĐQT ban hành trong hệ thống