5. Kết cấu luận văn
2.2.2 Tuân thủ các quy định về tín dụng
Đối tượng khách hàng vay tại SGCTNH
Khách hàng vay tại SGCTNH là các tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống trong nước và nước ngoài.
Những đối tượng không được cho vay
- Thành viên HĐQT, thành viên Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc SGCTNH.
- Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên HĐQT, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc SGCTNH.
- SGCTNH không được cho vay cho KH trên cơ sở bảo đảm của các đối tượng trên. - SGCTNH không được cho vay đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực chứng khoán mà SGCTNH nắm quyền kiểm soát.
- SGCTNH không được cho vay trên cơ sở nhận bảo đảm bằng cổ phiếu của chính SGCTNH hoặc công ty con SGCTNH.
- SGCTNH không được cho vay để góp vốn vào một tổ chức tín dụng khác trên cơ sở nhận tài sản bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng nhận góp vốn.
Hạn chế cho vay
SGCTNH không được cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, cho vay với những điều kiện ưu đãi đối với những đối tượng sau:
+ Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên đang kiểm toán tại SGCTNH, thanh tra viên đang thanh tra tại SGCTNH .
+ Kế toán trưởng của SGCTNH . + Cổ đông lớn của SGCTNH .
+ Doanh nghiệp có một trong những đối tượng là thành viên HĐQT, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc SGCTNH, cán bộ, công nhân viên của
SGCTNH thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay, bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên HĐQT, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc SGCTNH sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó.
+ Người thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng.
+ Các công ty con, công ty liên kết của SGCTNH hoặc doanh nghiệp mà SGCTNH nắm quyền kiểm soát (**).
+ Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với các đối tượng quy định (ngoại trừ điểm **) nêu trên không quá 5% vốn tự có của SGCTNH.
+ Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với 1 đối tượng quy định tại điểm (**) nêu trên không quá 10% vốn tự có của SGCTNH, đối với tất cả các đối tượng quy định tại điểm (**) nêu trên không được vượt quá 20% vốn tự có của SGCTNH.
Nguyên tắc và điều kiện vay vốn Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của SGCTNH phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.
- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.
- Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.
Điều kiện vay vốn
Cónăng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Giới hạn tín dụng đối với một khách hàng:
- Tổng dư nợ tín dụng đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của SGCTNH tại thời điểm cho vay, trừ trường hợp cho vay từ các nguồn ủy thác của Chính phủ, của các tổ chức, cá nhân hoặc những dự án đã trình và được Chính phủ đồng ý cho vay vượt 15% vốn tự có của SGCTNH.
- Hiện nay, ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương được phép cho vay và bảo lãnh tối đa đối với một khách hàng là khoảng 350 tỷ đồng.
- Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của SGCTNH, qua thẩm định dự án hoặc phương án vay vốn thấy đảm bảo đủ điều kiện cho vay, SGCTNH được thực hiện cho vay hợp vốn theo qui định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo đối tượng vay vốn tại SGCTNH như sau:
Bảng 5: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng vay vốn
Đơn vị: tỷ đồng
Cho vay bằng tiền đồng
và ngoại tệ quy đổi Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 30/06/2011
Cá nhân 3.534 4.239,68 4.668,7 4.741
Doanh nghiệp 4.382 5.483,94 5.787,05 6.202,36
Tổng cộng 7.916 9.723,62 10.455,75 10.943,36
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010 và sơ kết tình hình hoạt động 6 tháng đầu năm 2011 của SGCTNH
Biểu 3: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng vay vốn Đơn vị: tỷ đồng 3.534 4.239,68 4.668,70 4.741 4.382 5.483,94 5.787,05 6.202,36 0 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000
Cá nhân Doanh nghiệp
Dư nợ cho vay phân theo đối tượng vay vốn
30/06/2011
Năm 2010 Năm 2009 Năm 2008
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010 và sơ kết tình hình hoạt động 6 tháng đầu năm 2011 của SGCTNH.
Tiếp theo là dư nợ cho vay trong hạn phân theo thời hạn vay vốn:
Bảng 6: Dư nợ cho vay phân theo thời hạn vay vốn
Đơn vị: tỷ đồng
Cho vay bằng tiền đồng
và ngoại tệ quy đổi Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 30/06/2011
Ngắn hạn 5.233 6.088,95 6.778,42 7.370,88
Trung dài hạn 2.683 3.634,67 3.677,33 3.572,48
Tổng cộng 7.916 9.723,62 10.455,75 10.943,36
Nguồn: Báo cáo dư cho tiền vay theo thời hạn vay vốn qua các thời điểm
Nhìn vào bảng 6 ta thấy được cơ cấu nợ trung dài hạn luôn chiếm tỷ lệ thấp hơn so với nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ. Cụ thể, năm 2009 tỷ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 37,38% trong tổng dư nợ của toàn hệ thống, năm 2010 tỷ lệ này là 35,17%, đến 30/06/2011 là 32,56%.
Để đảm bảo an toàn, khả năng thanh khoản, SGCTNH luôn cố gắng duy trì tỷ lệ cho vay trung dài hạn sao cho phù hợp với nguồn vốn huy động trung dài hạn mà ngân hàng huy động được, tuân thủ quy định của NHNN về tỷ lệ cho vay tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung dài hạn đối với ngân hàng thương mại là 30%.
Được thể hiện qua biểu đồ như sau:
Biểu 4: Dư nợ cho vay phân theo thời hạn vay vốn
Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ phân theo thời hạn vay vốn
7.370,88 6.778,42 6.088,95 5.233 3.572,48 3.677,33 3.634,67 2.683 0 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 12.000 30/0 6/20 11 Trung dài hạn Ngắn hạn
Nguồn: Báo cáo dư nợ cho vay theo thời hạn vay vốn qua các thời điểm