III. Giải pháp
5. Xây dựng tập đoàn ngân hàng
Xây dựng các ngân hàng thành những tập đoàn tài chính nhamừ tao jđiều kiện cho ngân hàng cạnh tranh thành công trong môt trường kinh doanh ngày càng mở cửa và năng động của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.Để xây dựng các ngân hàng đa năng theo các tập đoàn tài chính- ngân hàng, có nhiều hướng đi:
Một NHTM có thể tự xây dựng thành một tập đoàn tài chính nếu có đủ
điều kiên về nguồn lực.
Cũng có thể sử dụng biện pháp hợp nhất một số NHTM để trở thành
tập đoàn tài chính lớn mạnh đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.
Thông qua cổ phần hoá(CPH) những NHTMNN mà nhà nước cho
phép hoặc liên doanh.CPH nhằm đạt được 2 mục tiêu quan trọng: Tăng vốn để đạt được các chuẩn mực quốc tế và tạo dựng một cơ chế quản lý, văn hoá kinh doanh ngân hàng hiện đại phù hợp với xu thế của thời đại,.Mục tiêu CPH cần được xác định rõ ràng: quy mô vốn cần huy động, đối tượng nhà đầu tư, nhà đầu tư chiến lược, tỷ lệ nắm giữ của nhà nước, quá trình mua bán và sáp nhập để tăng quy mô và năng lực cạnh tranh. Điều cần đặc biệt lưu ý là việc lựa chọn được các đối tác chiến lược nước ngoài phù hợp để tận dụng được các thế mạnh về kinh nghiệm, kỹ năng quản trị điều hành, công nghệ, vốn… Sự lớn mạnh của các NHTMNN sau CPH góp phần quan trọng vào việc xây dựng được một hệ thống tài chính vững mạnh. Nhà nước cũng sẽ đảm bảo được quyền kiểm soát hay chi phối đến hoạt động của các ngân hàng với một công ty cổ phần nhất định.
Ngoài ra, có thể hợp nhất, thậm chí sáp nhập một vài NHTM với nhau,
qua đó, cơ cấu sở hữu cũng sẽ thay đổi, tạo cơ sở pháp lý cho sự thay đổi cơ cấu tổ chức trong các NHTM, tăng quy mô hoạt động ở trong và ngoài nước. Điều này xuất phát từ làn sóng tập trung và mở rộng, hợp nhất mạnh mẽ trong ngành ngân hàng thế giới gần đây và nhu cầu phát triển ngân hàng nội địa để đáp ứng các yêu cầu cạnh tranh.
Một hướng khác đó là hợp nhất giữa NHTM và công ty bảo hiểm, có
thể là từ các đơn vị kinh doanh riêng lẻ để tạo ra những tập đoàn kinh doanh tài chính lớn hơn.
Đối với các ngân hàng, thông thương việcbán các sản phẩm bảo hiểm được thực hiện qua các công ty con, hoặc công ty liên doanh hoặc liên kết với các công ty bảo hiểm. Tuy nhiên việc liên kết với các công ty bảo hiểm để thực hiện bán các sản phẩm bảo hiểm được các ngân hàng sử dụng chủ yếu. Bởi vì, các ngân hàngthương không muốn tập trung quá nhiều các nguồn lực với chi phí cơ hội cao vào việc thành lập một công ty bảo hiểm trực thuộc ngân hàng khi chưa có đủ kinh nghiệm và mạng lưới hoạt động. trong khi đó, việc liên kết với các công ty bảo hiểm có sẵn nhiều kinh nghiệm, mạng lưới trong nước và quốc tế sẽ thuận lợi và tiết kiệm chi phí với doanh thu không chênh lệch lớn.
Đối với các công ty bảo hiểm, việc liên kết với các ngân hàng để bán các sản phẩm bảo hiểm là một kênh phân phối mới bên cạnh kênh phân phối truyền thốn giúp khai thác tối đa thị trường và nâng cao hiệu quả của việc thu phí bảo hiểm đối với khách hàng.
Để phát huy tối đa những ưu điểm, đồng thời hạn chế những nhược điểm của việc liên kết với các công ty bảo hiểm, các NHTM cần thực hiện các giải pháp sau:
Các ngân hàng có thể xem xét Bancassurance( bán các sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống NHTM) với nhiều công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, tuỳ thuộc điều kiện cụ thể của mỗi ngân hàng mà ngân hàng có thể triển khai dưới nhiều hình thức khác nhau: ngân hàng hoạt động như một đại lý của công ty bảo hiểm hoặc công ty bảo hiểm bố trí nhân viên bảo hiểm hoạt động thường trực tại ngân hàng.
Trường hợp 1: Ngân hàng làm đại lý bảo hiểm chính thức của công ty
Trường hợp 2: Công ty bảo hiểm chia hoa hồng và tiền thưởng cho ngân hàng.
Công ty bảo hiểm Ngân hàng
Khách hàng
Công ty bảo hiểm Ngân hàng
Khách hàng
Công ty bảo hiểm bố trí nhân viên bảo hiểm tại ngân hàng
Đồng thời ngân hàng cần phải thường xuyên đánh giá hiệu quả của Bancassurance để có các giải pháp kịp thời nâng cao hiệu quả của Bancassurance cũng như các hoạt động khác của ngân hàng.
Đối với các ngân hàng có mạng lưới các chi nhánh cấp 2( phòng giao dịch) hoạt động ngoài giờ, đặc biệt là tại các siêu thị, ngân hàng có thể triển khai bán các sản phẩm bảo hiểm tại các siêu thị. Bởi vì, siêu thị cũng là một trong những kênh bán các sản phẩm ngân hàng và các sản phẩm bảo hiểm khá hiệu quả vì lượng khách hàng ngày càng tương đối lớn nên hiệu quả hoạt động marketing sẽ tương đối cao.
Ngân hàng cần nghiên cứu kết hợp một số sản phẩm bảo hiểm thuần tuý với các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng để cung cấp cho khách hàng, cụ thể như: tiết kiệm tích luỹ với bảo hiểm thân thể 24/24, tín dụng dân cư, cho vay mua nhà trả góp, tín dụng du học sinh với bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm thân thể…Các sản phẩm bảo hiểm lúc này được coi như là những sản phẩm cộng thêm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.