- Dư nợ khơng cĩ bảo đảm bằng tài sản
3.2.7Quản lý rủi ro nhằm xử lý kịp thời các khoản vay cĩ vấn đề, hạn chế thấp nhất tổn thất cho ngân hàng :
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH II – NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM
3.2.7Quản lý rủi ro nhằm xử lý kịp thời các khoản vay cĩ vấn đề, hạn chế thấp nhất tổn thất cho ngân hàng :
nhất tổn thất cho ngân hàng :
Mặc dù đã cĩ nhiều biện pháp an tồn để quản lý khoản vay, song hoạt động tín dụng luơn gắn liền với rủi ro nên việc tồn tại những khoản vay cĩ vấn đề do nhiều nguyên nhân là một thực khơng thể tránh khỏi, điều này cĩ nghĩa là một bộ phận các khoản vay trong danh mục tín dụng của ngân hàng cĩ khả năng xảy ra những tổn thất khơng thu hồi được một phần hay tồn bộ đúng như kế hoạch. Các dấu hiệu để NH nhận biết một khoản vay cĩ vấn đề :
- Sử dụng vốn vay sai mục đích, khách hàng vay khơng trung thực trong quan hệ tín dụng.
- Thanh tốn tiền vay khơng đúng kế hoạch, kỳ hạn các khoản vay phải điều chỉnh liên tục.
- Tình hình kinh doanh cĩ nhiều biến động do nguyên nhân chủ quan so với kế hoạch kinh doanh, cĩ sự sai lệch tương đối giữa dịng tiền thực tế so với kế hoạch lưu chuyển tiền tệ. Cĩ sự biến động tăng bất thường của các khoản tài sản cĩ như cơng nợ, hàng tồn kho hoặc cĩ sự tăng đột biến của việc sử dụng địn bẩy tài chính.
- Khơng hoặc chậm trể báo cáo tình hình tài chính cho ngân hàng, khơng thuyết minh hoặc thuyết minh khơng rõ ràng các số liệu trong báo cáo tài chính, trì hỗn hợp tác với việc kiểm tra thường xuyên của ngân hàng.
- Thiếu đảm bảo nợ vay do sử dụng nguồn vốn vay ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn hoặc trang trãi cho các khoản kinh doanh thua lỗ…
Mục tiêu của ngân hàng trong việc xử lý các khoản vay cĩ vấn đề là tối đa hĩa tỷ lệ thu hồi các khoản vay này, để thực hiện tốt mục tiêu này bộ phận quản lý rủi ro chuyên biệt tại SGDII cần phải thực hiện như sau :
- Luơn giữ vững mục tiêu, tận dụng mọi cơ hội để tận thu mọi nguồn vốn đã cho vay.
- Nắm bắt ngay, chính xác thực trạng và rủi ro của khoản vay, phân tích nguyên nhân đưa đến khoản vay cĩ vấn đề từ đĩ đề ra giải pháp, các ràng buộc đối với khách hàng vay như cắt giảm chi phí, tăng dịng tiền, xử lý tài sản bào đảm…làm giảm thiểu rủi ro và tăng khả năng, tỷ lệ thu hồi đối với khoản vay.
- Giám sát thường xuyên, chặt chẽ để cĩ thể phát hiện kịp thời mọi vấn đề phát sinh liên quan đến khoản vay, kiểm sốt mọi nguồn thu, tài sản bảo đảm mà khách hàng cam kết dụng để trả nợ vay ngân hàng.
- Cân nhắc và dự báo tồn bộ những khả năng cĩ thể xảy ra đối với khoản vay để tìm giải pháp cụ thể, thích hợp, hạn chế thấp nhất mức độ tổn thất cho khoản vay.