CỦA CÁC NHTMVN TẠI TP. HỒ CHÍ MINH
3.2.1 Các giải pháp mang tính chất vĩ mơ của nhà nước
3.2.1.1 Hồn thiện mơi trường kinh tế, pháp lý trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
Mọi hoạt động của nền kinh tế phải được chuẩn mực trong khuơn khổ pháp luật nhà nước cho phép để giúp cho nền kinh tế vận hành trơi chảy an tồn và tránh được rủi ro. Mơi trường kinh tế, pháp lý là một trong những yếu tố tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu quả và đạt chất lượng cao. Vì vậy, hồn thiện mơi trường kinh tế, pháp lý là một nhiệm vụ cấp bách và cần thiết trong bối cảnh các NHTMVN đang trong quá trình hội nhập, cụ thể như sau:
¾ Luật doanh nghiệp nhà nước
9 Tư cách pháp nhân của DNNN đã được ghi rõ tại Điều 2 Luật doanh nghiệp nhà nước như sau: “DNNN cĩ tư cách pháp nhân, cĩ các quyền và nghĩa vụ dân sự, tự chịu trách nhiệm về tồn bộ hoạt động kinh doanh trong phạm vi số vốn do doanh nghiệp quản lý”. Theo quy định của bộ Luật dân sự Điều 94, với tư cách là một pháp nhân, DNNN phải cĩ tài sản riêng, tách biệt khỏi phần tài sản của chủ sở hữu doanh nghiệp. Hay nĩi cách khác, DNNN phải cĩ quyền sở hữu đối với các tài sản đã được chủ sở hữu doanh nghiệp giao khi thành lập doanh nghiệp và chịu trách nhiệm hữu hạn về các nghĩa vụ tài chính của mình trong phạm vi tài sản của doanh nghiệp. Đây là căn cứ pháp lý quan trọng khẳng định sự tồn tại độc lập, năng lực chịu trách nhiệm về tài sản của DNNN khi tham gia vào các cơng việc liên quan đến quan hệ dân sự, kinh tế. Tuy nhiên, khi cụ thể hố quyền sở hữu của DNNN đối với các tài sản của chính doanh nghiệp, Luật DNNN đã thể hiện những bất cập:
9 Theo quy định của Luật doanh nghiệp nhà nước, Nghị định 59/CP ngày 03/10/1996, DNNN chỉ cĩ quyền quản lý, sử dụng vốn và các tài sản khác do Nhà nước giao thay vì cĩ quyền sở hữu (gồm quyền chiếm hữu, sử dụng và định đoạt) đối với tài sản của mình như những pháp nhân khác. Quy định này khơng phù hợp với chính quy định về tư cách pháp nhân của DNNN.
9 Thủ tục cầm cố, thế chấp tài sản của DNNN để vay vốn ngân hàng phải được các cơ quan quyết định thành lập doanh nghiệp cho phép, nhất là khi thế chấp các tài sản là tồn bộ dây chuyền sản xuất chính của doanh nghiệp theo quy định của cơ quan quản lý ngành kinh tế – kỹ thuật. Trong khi đĩ, các cơ quan quản lý ngành kinh tế – kỹ thuật vẫn chưa ban hành các quy định xác định “tồn bộ dây chuyền chính của DNNN” trong từng ngành là tài sản nào? Điều này cĩ thể gây rủi ro cho ngân hàng khi xử lý các tài sản đảm bảo của DNNN, nếu việc thế chấp bị vơ hiệu do các tài sản này được xác định là “ tồn bộ dây chuyền chính của doanh nghiệp”
tại thời điểm xứ lý tài sản, doanh nghiệp chưa được phép thế chấp của cơ quan quyết định thành lập doanh nghiệp.
¾ Luật đất đai
9 Một trong những quy định của Luật đất đai cĩ thể gây rủi ro rất lớn cho các ngân hàng khi cho vay mà nhận tài sản thế chấp đảm bảo tiền vay bằng giá trị quyền sử dụng đất (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất), được cấp hợp pháp cho người sử dụng đất cĩ thể huỷ bỏ bằng quyết định của tồ án hay cơ quan nhà nước cĩ thẩm quyền. Trên thực tế, nhiều NHTM đã phát sinh nợ xấu do nhận tài sản thế chấp đảm bảo tiền vay bằng giá trị quyền sử dụng đất. Tại thời điểm thế chấp, bên thế chấp cĩ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và cĩ đủ điều kiện khác theo quy định. Nhưng sau đĩ, tồ án, cơ quan nhà nước cĩ thẩm quyền ra quyết định hủy bỏ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất vì đã bị cấp sai thẩm quyền, sai quy hoạch hoặc do tranh chấp về thừa kế từ nhiều năm trước. Thực tế này đã đặt các ngân hàng cho vay nhận tài sản thế chấp bằng giá trị quyền sử dụng đất lâm vào tình trạng cĩ thể phải gánh chịu những rủi ro pháp lý tiềm ẩn rất lớn. Để khắc phục tình trạng này, Luật đất đai cần phải cĩ quy định bồi thường thiệt hại cho ngân hàng khi cho vay nhận thế chấp đảm bảo tiền vay bằng giá trị quyền sử dụng đất trong trường hợp bị tồ án hoặc cơ quan nhà nước cĩ thẩm quyền hủy bỏ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mà ngân hàng đã nhận thế chấp hợp pháp trước đĩ.
9 Một bất cập khác của Luật đất đai là việc hạn chế quyền chủ động xử lý tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất thế chấp tại ngân hàng. Theo quy định Luật đất đai, việc phát mãi tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất phải được thực hiện theo trình tự bán đấu giá và phải xin phép cơ quan Nhà nước cĩ thẩm quyền trước khi thực hiện bán đấu giá. Quy định này làm cho thời gian xử lý bị kéo dài và làm tăng chi phí chờ xử lý tài sản. Để khắc phục tình trạng này, thiết nghĩ Luật đất đai nên sửa đổi theo hướng cho phép ngân hàng nhận thế chấp cĩ quyền chủ động phát mãi quyền sử dụng đất sau khi được tịa án cơng nhận và khi bán đấu giá quyền sử
dụng đất đã thế chấp hợp pháp, ngân hàng khơng phải làm thủ tục xin phép được bán đấu giá như hiện nay.
¾ Cơ chế thực thi xử lý tài sản đảo đảm tiền vay
Cơ chế phát mãi tài sản hiện nay theo Thơng tư liên bộ số 03/2001/TTLT- NHNN –BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 29/04/2001 (gọi tắt là thơng tư 03) qui định TCTD khơng được trực tiếp bán hay được trực tiếp nhận quyền sử dụng đất để thay thế cho nghĩa vụ được đảm bảo tiền vay. Và theo khoản 2-Mục III của thơng tư này thì TCTD phải đưa ra bán đấu giá hay khởi kiện ra tịa, trong khi đĩ Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Thủ tướng Chính phủ lại cho phép TCTD cĩ quyền xử lý TSĐB nĩi chung và TSĐB là quyền sử dụng đất nĩi riêng nếu khơng đạt sự thỏa thuận giữa các bên. Việc này đã gây trở ngại rất nhiều cho các NHTM khi xử lý TSĐB trong thực tế:
- NHTM phải chuyển hồ sơ phát mãi TSĐB sang Trung tâm đấu giá để chờ xử lý, nhưng thực tế, hoạt động của Trung tâm đấu giá thuộc Sở Tư pháp cịn kém hiệu qủa và mất nhiều thời gian, thậm chí cĩ trường hợp khơng thể xử lý được.
- Theo Khoản 3-Mục III, phần B của Thơng tư 03 thì NHTM phải xin phép UBND cấp thẩm quyền cho phép đấu giá với quy trình nhiều thủ tục và mất nhiều thời gian, cụ thể: 15 ngày xin cơ quan cĩ thẩm quyền cho phép bán đấu giá tài sản; 15 ngày thực hiện việc đăng ký bán đấu giá; 30 ngày niêm yết tài sản bán đấu giá; 60 này chờ cấp giấy chứng nhận cho người mua tài sản. Mỗi lần đấu giá khơng thành cơng thì thủ tục định giá tài sản và đăng ký bán đấu giá quay trở lại ban đầu.
- Cơng tác thụ lý hồ sơ khởi kiện, lấy lời khai, hịa giải, xét xử các tranh chấp hợp đồng tín dụng là những dãy thủ tục, mà mỗi lần xảy ra trục trặc thì vụ án lại kéo dài tới nhiều tháng tiếp theo. Trong thực tế cĩ nhiều bản án, quyết định của Tồ án đã cĩ hiệu lực thi hành và đã cĩ đơn yêu cầu thi hành án của Ngân hàng nhưng cơ quan thi hành án vẫn chưa thi thực hiện với nhiều lý do khác nhau. Trong
trường hợp này ngân hàng phải chờ cơ quan thi hành án làm việc với tịa án và thời gian chờ đợi cứ kéo dài.
Hiện trạng xử lý TSĐB như vậy, nên nợ tồn động khơng thể xử lý nhanh được làm gây ra tình trạng đọng vốn luân chuyển trong xã hội. Do vậy, Chính phủ cần cĩ những biện pháp đồng bộ và thơng thống hơn, cụ thể:
- Cho phép các NHTM được trọn quyền quyết định xử lý các tài sản đảm bảo thế chấp tiền vay là quyền sử dụng đất và các tài sản gắn liền với đất. Trong khi chờ được Chính phủ xem xét chấp thuận, thì việc xử lý tài sản thế chấp này vẫn thuộc quyền của Trung tâm bán đấu giá chuyên trách. Tuy nhiên, khoảng thời gian thực hiện bán đấu tài sản cần rút lại bằng 1/3 thời gian quy định trên, và để giảm sự quá tải trong việc xử lý tài sản thế chấp, việc thành lập thêm các Trung tâm bán đấu giá này ở các tỉnh, thành phố lớn là cần thiết.
- Cần quy định các khâu xử lý của Tồ án gọn lại, và thời hạn tối đa qui định từ khi thụ lý vụ án tới khi xét xử các tranh chấp kinh tế.
- Cần quy định thời gian thi hành án tối đa của cơ quan thi hành án để thu hồi tài sản giao lại cho các ngân hàng tự bán đấu giá theo trình tự nêu trên.
3.2.1.2 Củng cố và cơ cấu lại hệ thống NHTM Việt Nam
Đối với NHTMCP, yêu cầu Chính phủ nhanh chĩng sắp xếp lại để bảo đảm tính an tồn, năng lực về tài chính, quy mơ lớn và hoạt động kinh doanh cĩ hiệu quả bằng cách tiến hành sáp nhập các ngân hàng yếu kém, mất khả năng thanh tốn, chất lượng tín dụng thấp, quy mơ nhỏ hoặc khuyến khích các nhà đầu tư nước ngồi mua cổ phần với tỷ lệ đối đa khơng quá 30% vốn điều lệ của ngân hàng. Điển hình vừa qua các NHTM Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín và Á Châu đã thực hiện thành cơng.
Đối với NHTMNN, Chính phủ cần cĩ giải pháp nhanh chĩng tăng cường vốn đảm bảo đáp ứng được tỷ lệ an tồn vốn tự cĩ theo tỷ lệ quy định. Cần mạnh dạn triển khai cổ phần hĩa một số NHTMNN cĩ uy tín trên thương trường quốc tế, phát
hành thêm cổ phiếu nhằm tăng vốn điều lệ. Xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn đọng, nợ khoanh từ thời bao cấp, hạn chế ngăn ngừa nợ xấu phát sinh khai thơng vốn cho hệ thống ngân hàng.
3.2.1.3 Cải tiến và đổi mới hoạt động của các doanh nghiệp nhà nước
Hiệu quả hoạt động tín dụng khơng chỉ phụ thuộc vào quy chế do NHNN ban hành mà cịn phụ thuộc vào tình trạng hoạt động của doanh nghiệp. Vì thế, việc cải thiện mơi trường hoạt động của các doanh nghiệp sẽ là yếu tố cơ bản gĩp phần lành mạnh hĩa hệ thống ngân hàng.
9 Tập trung sắp xếp, đổi mới đẩy mạnh hệ thống doanh nghiệp nhà nước. Kiên quyết giải thể, phá sản, bán hoặc cho thuê các doanh nghiệp thua lỗ kéo dài. Cổ phần hĩa những doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả nhưng quy mơ nhỏ nhằm thu hút thêm nguồn vốn kinh doanh, giảm vay vốn tín dụng, cải tiến phương thức quản trị điều hành nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
9 Thực hiện chính sách và biện pháp điều chỉnh cơ cấu kinh tế theo hướng phát triển các ngành kinh tế mũi nhọn, các ngành cĩ lợi thế so sánh tương đối và đa dạng hĩa các loại hình hoạt động nhằm phát huy các nguồn lực trong xã hội vào cơng cuộc phát triển kinh tế.
9 Xây dựng chiến lược phát triển cơng nghệ phù hợp với điều kiện sản xuất, trình độ của người lao động nhằm tối đa các nguồn lực, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Đẩy mạnh hơn nữa sự liên kết hợp tác giữa các doanh nghiệp và các trường đại học, viện nghiên cứu để thực thi cĩ hiệu quả chiến lược phát triển cơng nghệ.
3.2.2 Các giải pháp mang tính chất vĩ mơ của NHNN
3.2.2.1 Phát huy tối đa hiệu quả hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng
Mặc dù Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) là nơi cung cấp thơng tin chính thức cho các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy, cung cấp những thơng tin chính xác, đầy đủ và kịp thời cho các Ngân hàng thương mại
nhằm phục vụ cơng tác phịng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực hiện những biện pháp sau:
9 Hiện đại hĩa và hồn thiện quy định xử lý thơng tin liên tục từ khâu thu thập, lựa chọn, phân tích xử lý và dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ chính xác, chất lượng hiệu quả.
9 NHNN cần cĩ quy định bắt buộc đối với tất cả các TCTD phải là thành viên của trung tâm CIC và phải tham gia trong việc cung cấp, cập nhật thơng tin, số liệu về khách hàng. Cĩ biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh đối với ngân hàng nào cố tình che dấu thơng tin về khách hàng của mình khi cĩ sự cố rủi ro tín dụng xảy ra.
9 CIC cần mở rộng mạng lưới thơng tin, cĩ sự phối hợp chặt với các cơ quan chức năng liên quan như: Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Bộ Kế Hoạch Đầu Tư .v.v.. qua nối mạng trực tiếp. Từ những thơng tin thu thập được, bộ phận CIC phải cĩ nhiệm vụ sàng lọc thơng tin, thường xuyên hồn thiện cập nhật các số liệu về kinh tế, tài chính doanh nghiệp nhằm cung cấp cho các NHTM.
9 Vấn đề thơng tin CIC cung cấp chính xác và kịp thời là vấn đề mà các ngân hàng quan tâm hàng đầu. Do vậy, CIC cần phải đưa ra những thơng tin cĩ ích cho các tổ chức tín dụng để chứng minh trung tâm thơng tin của mình là địa chỉ đáng tin cậy.
3.2.2.2 Nâng cao hiệu quả cơng tác thanh tra, kiểm sốt của NHNN
Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích duy trì và bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền và tránh cho nền kinh tế khỏi những chấn động, khủng hoảng do hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn và xử lý kịp thời những hành vi tiêu cực gây thất thốt trong việc sử dụng vốn tín dụng, cơng tác thanh tra, kiểm sốt của NHNN cần phải cĩ những biện pháp:
9 Thanh tra NHNN phải cĩ lịch kiểm tra định kỳ tại các NHTM theo chuyên đề kiểm tra. Sau đĩ phải cĩ những phân tích cụ thể, cảnh báo về rủi ro trong cho vay cũng như trong các nghiệp vụ khác.
9 Khi cĩ nguy cơ rủi ro mới được phát hiện thì phải thơng tin cảnh báo đến tất cả các NHTM.
9 Nâng cao hiệu lực các kiến nghị, biện pháp của Thanh tra, tránh tình trạng cĩ nhiều kiến nghị của Thanh tra nhưng khơng cĩ chế tài buộc các NHTM thực hiện.
9 Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra cĩ kiến thức, chuyên mơn giỏi, đạo đức tốt và được trang bị hệ thống làm việc hiện đại với chế độ đã ngộ tương xứng.
3.2.2.3 Nhanh chĩng thực hiện bảo hiểm rủi ro tín dụng
Bằng nhiều biện pháp và kỹ thuật phịng ngừa rủi ro khác nhau như: Hồn thiện quy trình cho vay, tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát vốn vay, xếp loại và lựa chọn khách hàng, trích lập quỹ dự phịng rủi ro. Tuy nhiên, những phương pháp trên chỉ phát huy trong một giới hạn nhất định. Một giải pháp mang tính khả thi mà các nước trên thế giới đã và đang thực hiện đĩ là bảo hiểm rủi ro tín dụng.
Việc thực hiện bảo hiểm rủi ro tín dụng được thực hiện ngay sau khi một hợp đồng tín dụng được ký kết, cùng với sự tham gia của các cơng ty bảo hiểm chuyên nghiệp. Việc lựa chọn hợp đồng tín dụng chất lượng để bảo hiểm sẽ gây sức ép với các NHTM buộc phải thay đổi phương thức kinh doanh của mình, đồng thời chuyển rủi ro của mình cho các cơng ty bảo hiểm. Bảo hiểm tín dụng trở thành lá chắn kinh tế thật sự cho các NHTM bù đắp kịp thời những rủi ro tín dụng xảy ra và đảm nhận cơng việc cịn lại liên quan đến xử lý nợ thay cho NHTM, tạo điều kiện thuận lợi