Đối với bất kỳ tổ chức tín dụng nào thì vấn đề nhân lực bao giờ cũng là vấn đề quan trọng hàng đầu và quyết định đến kết quả hoạt động của tổ chức tín dụng đĩ. Tuy nhiên, điều này khơng đồng nghĩa với việc cĩ nhiều nhân lực thì kết quả sẽ cao hơn mà thực tế cho thấy nhiều tổ chức tín dụng cĩ số lượng nhân lực ít hơn nhưng vẫn cĩ hiệu quả cao. Do đĩ, vấn đề quan trọng đặt ra là cần phải chú trọng về chất lượng hơn là số lượng. Đối với hoạt động cho vay tín
dụng ĐTPT của Nhà nước cũng vậy, để gĩp phần hạn chế rủi ro với mức thấp nhất, địi hỏi phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trong đĩ cần chú trọng đến chất lượng cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng cần phải cĩ kiến thức sâu, rộng về các vấn đề sau:
- Quy chế, quy trình cho vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân và giám sát tín dụng sau khi đã hồn thành việc giải ngân.
- Kỹ thuật thẩm định dự án đầu tư, đánh giá khách hàng.
- Khả năng phân tích các nguyên nhân dẫn đến rủi ro và các biện pháp xử lý cơ bản.
- Kiến thức về kinh tế, luật pháp và các chính sách liên quan đến quan đến quyền sở hữu tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo, phát mại tài sản...
- Trình độ ngoại ngữ và tin học.
Ngồi ra, cán bộ cịn phải cĩ đạo đức trong việc thực hiện nhiệm vụ chuyên mơn được giao. Việc cán bộ khơng đáp ứng tốt những yêu cầu cơ bản trên cĩ thể dẫn đến những sai lầm khi cấp các khoản tín dụng, cũng như sai sĩt trong khi quản lý, giám sát rủi ro tín dụng, dẫn đến chất lượng tín dụng thấp, khả năng thu hồi vốn thấp, gây thất thốt nguồn vốn của Nhà nước.
Để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cũng như chất lượng tín dụng trong hệ thống NHPT VN, cần phải chú trọng đến các vần đề sau:
Nâng cao chất lượng cơng tác tuyển dụng nhân sự
Để cĩ thể lựa chọn được những người thực sự phù hợp với cơng việc được giao thì địi hỏi cơng tác tuyển dụng phải đảm bảo mang tính khách quan:
+ Trước hết thơng tin tuyển dụng phải cơng bố rộng rãi trên các phương tiện thơng tin đại chúng như TV, báo đài... trong một khoảng thời gian hợp lý để thu hút nhiều người đến dự thi. Qua đĩ sẽ lựa chọn những người cĩ năng lực và trình độ chuyên mơn phù hợp với trí tuyển dụng.
+ Chú trọng tuyển dụng những ứng viên học đại học chính quy và ngành học phải phù hợp với vị trí tuyển dụng, tránh tình trạng tuyển dụng vào sau đĩ đào tạo lại cho phù hợp với vị trí tuyển dụng.
+ Việc tổ chức thi và xét tuyển phải đảm bảo cơng khai và cơng bằng.
Tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ nâng cao trình độ
Ngày nay, tất cả các lĩnh vực đều thay đổi nhanh chĩng nên những kiến thức đã học ở sách vỡ, ở nhà trường nhanh chĩng trở nên lạc hậu. Do đĩ, để thực hiện tốt nhiệm vụ được giao địi hỏi cán bộ tín dụng nĩi riêng và tất cả cán
bộ nĩi chung phải thường xuyên cập nhật kiến thức, học tập nâng cao trình độ chuyên mơn. Để đáp ứng yêu cầu này, Chi nhánh NHPT Vĩnh Long cũng như NHPT VN tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ cập nhật kiến thức, học tập nâng cao trình độ chuyên mơn thơng qua các hình thức sau:
+ Cĩ chế độ khuyến khích, động viên sự tự thân học tập của cán bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tham gia các khĩa đào tạo ngắn và dài hạn bên ngồi như học ngoại ngữ, văn bằng 2, cao học...
+ Trong hệ thống cần phải thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng, đào tạo nâng cao trình độ cho các cán bộ trong tồn hệ thống.
Cĩ chếđộ đãi ngộ hợp lý
Để thu hút được những cán bộ giỏi cĩ trình độ cao làm việc lâu dài thì cần phải giải quyết hài hịa mối quan hệ giữa hiệu quả cơng việc và lợi ích của cán bộ. Những lợi ích này bao gồm lợi ích kinh tế và phi kinh tế (phát triển cá nhân, điều kiện làm việc...) thơng qua chính sách tiền lương và thưởng, bố trí và sử dụng hợp lý cán bộ trên cơ sở năng lực và nhu cầu sử dụng lao động đảm bảo đúng người đúng việc để phát huy tối đa sở trường của từng cán bộ, tạo dựng mơi trường làm việc bình đẳng, tạo được sự phối hợp tích cực giữa những các chuyên viên, giữa chuyên viên với cán bộ lãnh đạo.
3.3.2- Một số kiến nghịđối với Chi nhánh ngân hàng phát triển Vĩnh Long 3.3.2.1- Chú trọng cơng tác kế hoạch hĩa nguồn vốn và sử dụng vốn; đẩy mạnh cơng tác huy động vốn
Cơng tác kế hoạch hĩa nguồn vốn và sử dụng vốn phải được quan tâm thường xuyên hơn. Kế hoạch huy động vốn phải gắn với nhu cầu cho vay trong năm. Kế hoạch cho vay phải được xây dựng hồn thành về cơ bản vào cuối năm trước năm kế hoạch, trên cơ sở đĩ Chi nhánh tiến hành xây dựng kế hoạch huy động vốn nhằm đảm bảo đủ nguồn cho vay, sử dụng nguồn vốn huy động một cách cĩ hiệu quả.
Cơng tác xây dựng kế hoạch sử dụng vốn
Khi chúng ta gia nhập WTO, trong thời gian tới những khoản ưu đãi từ nguồn vốn tín dụng đầu tư phát triển bị thu hẹp dần, nhất là về lãi suất cho vay, sẽ tiếp cận với lãi suất thị trường thì vấn đề đặt ra đối với ngân hàng phát triển là phải tạo sự thu hút các chủ đầu tư bằng chất lượng dịch vụ tín dụng, bằng sự nỗ lực của bản thân Chi nhánh trong việc tìm kiếm dự án. Để làm được điều này cần phải:
Một là, tăng cường mối quan hệ với các cơ quan chức năng của địa phương để nắm bắt kịp thời những thơng tin về định hướng phát triển từng ngành nghề, từng lĩnh vực…từ đĩ mà chủ động trong việc tìm kiếm, lựa chọn dự án đầu tưđảm bảo mang lại hiệu qủa
Hai là, phải đào tạo và lựa chọn đội ngũ cán bộ làm cơng tác thẩm định, tín dụng cĩ đủ nhiệt tình và trình độ chuyên mơn.
Đội ngũ cán bộ này một mặt sẽ tư vấn cho các chủ đầu tư trong việc tìm kiếm, lựa chọn những lĩnh vực, ngành nghề đầu tư hiệu qủa; mặt khác và quan trọng hơn là giúp lãnh đạo Chi nhánh xây dựng được kế hoạch đầu tư hợp lý và hiệu qủa.
Cơng tác huy động vốn
Cĩ thể nĩi đây là một nhiệm vụ đầy khĩ khăn và thử thách đối với Chi nhánh trong tình hình thực tế hiện nay, khi mà hầu hết các Doanh nghiệp cũng gặp khĩ khăn về vốn - nhất là trước thềm hội nhập, khả năng huy động vốn từ các Doanh nghiệp hầu như là khơng cĩ; trong khi đĩ thì việc huy động vốn trong dân cư là khĩ cĩ thể thực hiện được do lãi suất huy động luơn thấp hơn các ngân hàng thương mại và thiếu những cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho cơng tác huy động vốn.
Trong thời gian tới, để cơng tác huy động vốn đạt hiệu qủa cao, số vốn huy động đáp ứng ngày càng cao nhu cầu cho vay, nhằm tăng tính chủ động trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh. Cần tập trung chỉ đạo huy động theo hướng sau:
Một là, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ các Doanh nghiệp cĩ quan hệ tín dụng với Chi nhánh. Trong ngắn hạn đây vẫn là đối tượng cĩ nhiều tiềm năng để Chi nhánh khai thác và huy động vốn. Cần phải cĩ những chính sách ưu đãi và khuyến khích huy động từ những đối tượng này. Tuy nhiên, cần phải làm tốt cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay của Doanh nghiệp, khuyến khích huy động từ các khoản tạm thời nhàn rỗi như: khấu hao cơ bản, vốn bảo hành…
Hai là, tranh thủ tối đa từ nguồn vốn bảo hành cơng trình, chờ duyệt quyết tốn của các dự án sử dụng vốn ngân sách Nhà nước.
Đây là nguồn vốn tương đối ổn định và lớn, hiện do kho bạc Nhà nước quản lý. Để huy động được nguồn vốn này, Chi nhánh cần phải tăng cường cơng tác ngoại giao với các cơ quan chức năng liên quan, đặc biệt là UBND tỉnh và kho bạc Nhà nước. Với mối quan hệ “một nhà” trước đây (cùng ngành tài
chính), Chi nhánh hồn tồn cĩ thể tranh thủ để huy động triệt để nguồn vốn này.
Ba là, mở rộng cơng tác huy động vốn từ các cơng ty bảo hiểm trên địa bàn
Đây cũng là đối tượng cĩ nhiều tiềm năng. Để tranh thủ tốt nhất nguồn vốn này, Chi nhánh cũng cần phải tiếp cận theo nguyên tắc “cĩ qua, cĩ lại” giữa Chi nhánh và các cơng ty bảo hiểm trong việc huy động tiền gởi và mua bảo hiểm cơng trình, bảo hiểm hàng hĩa…từ các dự án đầu tư, các hợp đồng xuất khẩu vay vốn tại Chi nhánh trên cơ sở đảm bảo lợi ích kinh tế giữa các bên.
Bốn là, làm tốt hơn nữa cơng tác cấp vốn uỷ thác để tận dụng nguồn tiền gởi thanh tốn hộ các cơng trình.
Thời gian qua, Chi nhánh chỉ cấp uỷ thác cho hai đơn vị là cơng ty điện lực và cơng ty bảo hiểm xã hội, nhưng việc huy động vốn từ tiền gởi thanh tốn hộ của các đơn vị này là khơng đáng kể. Để khai thác tối đa nguồn vốn vày, Chi nhánh cần phải thực hiện tốt hơn nữa nghiệp vụ thanh tốn hộ, cấp uỷ thác để một mặt tranh thủ được nguồn tiền gửi thanh tốn của các đơn vị hiện đang nhờ Chi nhánh cấp uỷ thác (Điện lực và Bảo hiểm xã hội), mặt khác thu hút được một số đơn vị khác đang cĩ nhu cầu và rất cần một tổ chức cĩ uy tín trong lĩnh vực cấp phát thanh tốn vốn đầu tư như Chi nhánh để nhờ cấp uỷ thác (đây là nghiệp vụ chính của Cục đầu tư phát triển trước đây - tiền thân của Chi nhánh ngân hàng phát triển hiện nay).
Đây là nguồn vốn huy động rất lớn, nếu tiếp cận được nguồn này thì trong một vài năm tới , số vốn huy động tại Chi nhánh cĩ khả năng sẽ thừa để đáp ứng nhu cầu cho vay. Ngân hàng phát triển Việt Nam với tư cách là nhà đồng tài trợ cho dự án, nếu làm tốt cơng tác ngoại giao (kể cả Ngân hàng phát triển Việt Nam và Chi nhánh) thì Chi nhánh hồn tồn cĩ thể tranh thủ được nguồn vốn này.
3.3.2.2- Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án
Xu hướng hiện nay, các dự án vay vốn tín dụng ĐTPT là những dự án rất phức tạp, nhất là đối với các dự án thuộc những ngành nghề mới, những nghề đỏi hỏi cơng nghệ và kỹ thuật cao. Mặt khác, thị trường luơn diễn biến thất thường, giá cả hàng hĩa đầu ra khơng những chỉ phụ thuộc vào yếu tố trong nước mà cịn phụ thuộc vào yếu tố nước ngồi. Do đĩ, cơng tác thẩm định trước khi cho vay cĩ vai trị rất quan trọng, nĩ khơng chỉ ảnh hưởng đến khả năng bảo
tồn nguồn vốn cho vay mà cịn ảnh hưởng đến lợi ích kinh tế xã hội và uy tín của đơn vị quản lý.
Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án cần phải thực hiện các biện pháp sau:
+ Bố trí những cán bộ cĩ trình độ, kinh nghiệm và cĩ đạo đức trong việc thẩm định dự án.
+ Áp dụng cơng nghệ phần mềm về thẩm định dự án, trên cơ sở đĩ đưa ra kết quả chính xác và nhanh chĩng.
+ Thẩm định dự án cĩ nhiều lĩnh vực khác nhau, cán bộ thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu thơng tin dự án cĩ cùng lĩnh vực đầu tư để đưa ra các nhận định chính xác.
+ Cần thu thập thêm thơng tin về khách hàng và thị trường. Những thơng tin đầy đủ, chính xác về khách hàng cĩ vai trị quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro. Do đĩ, ngồi các thơng tin do khách hàng cung cấp, cán bộ thẩm định cần thu thập thêm thơng tin khách hàng từ các đối tác của khách hàng, từ những ngân hàng mà khách hàng cĩ quan hệ, từ trung tâm phịng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nước,…và thu thập thêm thơng tin về thị trường sản phẩm mà khách hàng đang kinh doanh. Trên cơ sở các thơng tin đã thu thập cán bộ thẩm định phải sàn lọc nguồn thơng tin đã thu thập để phân tích, đánh giá hiệu quả của dự án một cách tối ưu nhất.
+ Để đánh giá hiệu quả của dự án, trong quá trình thẩm định cần đánh giá trên phương án động, các tình huống cĩ thể xảy ra, trên cơ sở đĩ so sánh và đánh giá độ nhạy của dự án để xem xét quyết định cho vay.
+ Thẩm định dự án khơng chỉ thẩm định cho vay mà cần tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu quả của dự án đầu tư, từ đĩ rút ra kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau được tốt hơn.
+ Phải tuân thủ chặt chẽ quy trình thẩm định đã ban hành.
+ Đào tào, đào tạo lại cán bộ thẩm định về chuyên mơn nghiệp vụ.
3.3.2.3- Tăng cường cơng tác giám sát tín dụng
Giám sát tín dụng là quá trình kiểm tra, theo dõi, phân tích các thơng tin cĩ liên quan đến tình hình sử dụng tiền vay, tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh, khả năng trả nợ và mức trả nợ của khách hàng, tăng cường cơng tác giám sát nhằm sớm phát hiện rủi ro, phân tích nguyên nhân và cĩ biện pháp hữu hiệu để xử lý kịp thời từ đĩ giảm thấp những khoản nợ tồn động, bảo đảm an tồn
nguồn vốn cho vay. Trong cơng tác giám sát tín dụng cần chú ý đến các vấn đề sau:
+ Phân tích tình hình tài chính: Hàng năm, cán bộ tín dụng phải yêu cầu chủ đầu tư gởi báo cáo tình hình tài chính đã qua kiểm tốn (nếu cĩ) và báo cáo quyết tốn thuế để làm căn cứ đánh giá hoạt động của khách hàng vay vốn.
+ Phải xuống địa bàn hoạt động của khách hàng: Việc phân tích thơng tin tài chính chỉ cĩ thể đưa những đánh giá sơ bộ về tình hình tài chính của khách hàng. Hơn nữa, bản thân bảng cân đối kế tốn và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chỉ cho biết rất ít về kế hoạch kinh doanh của khách hàng. Do đĩ, để cĩ bức tranh rõ ràng về tình hình hoạt động của khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên xuống địa bàn hoạt động của khách hàng. Mặt khác, việc xuống địa bàn là cơ sở để xác định sự tồn tại và tình trạng thực tế của nhà xưởng, máy mĩc thiết bị cũng như các tài sản đảm bảo khác. Hơn nữa, những thơng tin thu thập được từ thực tế sẽ là cơ sở để kiểm chứng lại chất lượng, tính chính xác của các phân tích tài chính.
+ Trong quá trình giám sát, nếu chủ đầu tư gặp khĩ khăn trong việc trả nợ, bản thân cán bộ tín dụng cần phải phân tích rõ nguyên nhân cụ thể và đề xuất biện pháp xử lý. Mặt khác, cán bộ tín dụng phải thường xuyên bám sát địa bàn hoạt động của chủ đầu tưđể cĩ hướng xử lý cho phù hợp.
Ngồi ra, để tăng cường sự giám sát của Chi nhánh đồng thời tránh được sự phiền hà đối với các đơn vị vay vốn, Chi nhánh cĩ thể thay đổi cách phân kỳ trả nợ gốc bằng cách đề nghị khách hàng trả nợ gốc hằng tháng thay vì trả nợ 6 tháng /lần (áp dụng đối với các dự án mới).
3.3.2.4- Xây dựng chiến lược cho tín dụng đầu tư phát triển phù hợp với định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, đảm bảo mang lại hiệu quả định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, đảm bảo mang lại hiệu quả đầu tư
Chiến lược xây dựng phải bảo đảm một số yêu cầu sau: