I. Triển vọng về thị tr−ờng điện tử tin học vμ ph−ơng h−ớng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thết bị điện tử của công ty bảo
6. Phí bảo hiểm
Trong bảo hiểm, phí bảo hiểm luôn lμ vấn đề nhạy cảm đối với cơ chế thị tr−ờng, một tỉ lệ phí bảo hiểm thích hợp vừa bảo đảm quyền lợi cho công ty bảo hiểm vừa có thể thu hút đ−ợc sự tham gia đông đảo của khách hμng.
Phí bảo hiểm do ng−ời đ−ợc bảo hiểm đóng chính lμ sự đóng góp của ng−ời đ−ợc bảo hiểm vμo quỹ chung để chia xẻ rủi ro. Sự đóng góp nμy cần phải công bằng vμ phải phản ánh đ−ợc mức độ nguy cơ rủi ro mμ ng−ời đ−ợc bảo hiểm mang đến cho quỹ chung. Nói cách khác, phí bảo hiểm phải đủ để:
* Bồi th−ờng các khiếu nại dự tính trong suốt thời gian bảo hiểm
Công ty PTI cần có nhiệm vụ −ớc tính mức độ bồi th−ờng có thể phát sinh. Không thể đ−a ra con số chính xác về số tiền sẽ thanh toán cho các khiếu nại nh−ng nhờ những số liệu liên quan, công ty bảo hiểm PTI có thể đánh giá t−ơng đối chính xác chi phí bồi th−ờng.
* −ớc tính về khiếu nại ch−a giải quyết
Không phải lμ mọi khiếu nại đều đ−ợc giải quyết trong năm thanh toán phí bảo hiểm. Vì vậy, phí bảo hiểm cũng cần tính đến những khiếu nại sẽ đ−ợc giải quyết vμo cuối năm do đó Công ty PTI cần l−u ý đến điều nμy khi tính phí.
* Cung cấp một khoản dự phòng
Công ty PTI cũng phải tính đến tr−ờng hợp ngẫu nhiên ngoμi tầm kiểm soát vμ có liên quan đến trách nhiệm của công ty đối với việc đáp ứng các khiếu nại ở một thời điểm nμo đó trong t−ơng lai. Để giải quyết vấn đề nμy, công ty PTI phải trích nộp những khoản dự phòng.
* Bù đắp chi phí hoạt động kinh doanh
Công ty PTI phải chi một số tiền nhất định cho các hoạt động kinh doanh, bao gồm:
- L−ơng của nhân viên
- Chi phí văn phòng d−ới mọi hình thức
- Chi phí quảng cáo
- Chi hoa hồng
Phí bảo hiểm thu đ−ợc từ mỗi hợp đồng bảo hiểm phải đủ để đáp ứng cho các chi phí hoạt động nμy.
* Đem lại lợi nhuận
Công ty PTI cũng phải bảo đảm rằng phí bảo hiểm phải đem lại một khoản lợi nhuận hợp lý. Ngoμi ra công ty còn phải chịu trách nhiệm giữa các
cổ đông vμ phải tạo ra một khoản lợi nhuận hợp lý cho việc đầu t− của các cổ đông vμo công ty.
Tuy nhiên, để có đ−ợc mức phí bảo hiểm đ−a ra cho khách hμng, không chỉ đơn thuần lμ việc tính phí bảo hiểm chính xác bằng một công thức toán học, mμ còn phải cân nhắc tới cả những yếu tố th−ơng mại. Bao gồm:
* Lạm phát:
Công ty PTI cần nhận thức rõ rμng, giá trị của đồng tiền luôn thay đổi, phí bảo hiểm thu ngμy hôm nay sẽ đ−ợc sử dụng để bồi th−ờng khiếu nại xảy ra trong t−ơng lai. Điều nμy có nghĩa lμ chi phí giải quyết khiếu nại có thể tăng không phải do sự gia tăng khiếu naị mμ đơn giản chỉ lμ do giá trị đồng tiền giảm xuống, do vậy công ty PTI cũng không thể bỏ qua yếu tố nμy khi tính phí bảo hiểm.
* Lãi suất:
Công ty PTI lμ ng−ời đầu t− quỹ. Những quỹ nμy cũng tạo ra thu nhập đầu t− đáng kể nuôi sống công ty. Sự thay đổi trong lãi suất cũng cần đ−ợc chú ý khi tính phí bảo hiểm.
* Cạnh tranh:
Yếu tố th−ơng mại cuối cùng lμ cạnh tranh. Không phải trên thị tr−ờng chỉ có duy nhất một công ty bảo hiểm, do đó cạnh tranh diễn ra ngμy cμng gay gắt. Việc tính phí bảo hiểm quá cao có thể dẫn đến mất dịch vụ nh−ng nếu tính phí bảo hiểm quá thấp sẽ dẫn đến thua lỗ.
Nên chăng công ty cần tiết kiệm các chi phí trong cơ cấu chi. Đặc biệt lμ chi bồi th−ờng, nếu công ty luôn có ý thức xây dựng tốt các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất cho khách hμng đồng thời khi tổn thất xảy ra cần có biện pháp sơ cứu kịp thời nhằm giảm bớt thiệt hại tối đa thì chắc chắn rằng tổng chi sẽ giảm xuống vμ do đó công ty đã thu hút thêm một l−ợng khách hμng đáng kể từ phía đối thủ cạnh tranh vμ khách hμng tiềm năng nhờ việc chμo phí với một mức phí mềm hơn so với các công ty khác hoạt động trên lĩnh vực nμy.