Cĩ thể nĩi rằng đây là yếu tố bên ngồi ảnh hưởng rất lớn đến quá trình hoạt động của Ngân hàng nơng nghiệp Quận Cái Răng. Cụ thể như sau:
- Là Ngân hàng chi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp Thành phố Cần Thơ nên những quy định, chỉ thị từ Ngân hàng cấp trên đưa xuống thì Ngân hàng phải tuân thủ như: phát hành những chứng từ cĩ giá, lãi suất cho vay, lãi suất huy động vốn…Khi cĩ những vấn đề phát sinh ngồi những quy định trên thì phải xin ý kiến chỉ thị từ Ngân hàng cấp trên. Chẳng hạn như Ngân hàng nơng nghiệp Quận Cái Răng khơng chủ động trong việc phát hành chứng từ cĩ giá để huy động vốn; khung lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn do Ngân hàng cấp trên đưa xuống và Ngân hàng nơng nghiệp Quận căn
cứ vào đĩ để thực hiện. Như thế hoạt động của Ngân hàng nơng nghiệp Quận ít linh hoạt và khả năng cạnh tranh bị hạn chế.
- Nhà nước chủ trương chia tách tỉnh Cần Thơ thành Thành phố Cần Thơ và tỉnh Hậu Giang thì Ngân hàng phải chia tách chi nhánh mặc dù năng lực hoạt động của Ngân hàng vẫn tốt, vẫn mang lại hiệu quả. Do đĩ vơ tình chủ trương, chính sách của Nhà nước đã hạn chế khả năng hoạt động của Ngân hàng: dư nợ của Ngân hàng giảm: năm 2004: 163.072 triệu đồng; năm 2005: 143.106 triệu đồng; năm 2006: 142.704 triệu đồng.
- Sự ổn định chính trị tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn yên tâm sản xuất kinh doanh gĩp phần tăng thu nhập, cải thiện đời sống và gián tiếp gĩp phần tăng hiệu quả hoạt động cho Ngân hàng.
- Nhận được sự quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình của chính quyền địa phương và Ngân hàng nơng nghiệp Thành phố giúp cho cơng tác huy động vốn, thu hồi nợ diễn ra thuận lợi, nhanh chĩng:
+ Vốn huy động tăng dần qua 3 năm - Sự phối hợp giữa Ngân hàng và chính quyền địa phương trong việc nắm bắt thơng tin về bồi hồn giải tỏa nhà, tạo sự chắc chắn và hiệu quả trong huy động vốn.
+ Cơng tác thu hồi nợ mang lại kết quả tốt: tỷ lệ nợ quá hạn năm 2005 giảm đáng kể so với 2004 và dưới mức cho phép.
- Ngân hàng nơng nghiệp Quận Cái Răng là chi nhánh của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam nên với lãi suất tiền gửi thấp vẫn cĩ thể thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền vì tâm lý của người dân là tin tưởng vào các cơ quan Nhà nước, những Ngân hàng quốc doanh.
4.1.3. Yếu tố văn hĩa – xã hội
Do sự hạn chế về trình độ nhận thức nên đa số người dân ở Quận vẫn cịn xa lạ với hoạt động của Ngân hàng, những sản phẩm dịch vụ do Ngân hàng cung cấp chưa được người dân hưởng ứng đơng đảo. Tuy nhiên, thực tế cho thấy sự tiếp cận của Ngân hàng với khách hàng cịn hạn chế - những thơng tin hoạt động của Ngân hàng ít được khách hàng biết đến. Cụ thể là khi khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng thì trong suy nghĩ của họ Ngân hàng chỉ thực hiện nhận tiền gửi và cho vay nên thu nhập từ dịch vụ của Ngân hàng thấp.
4.1.4. Yếu tố tự nhiên
- Vị trí đặt trụ sở của Ngân hàng tương đối tốt: dễ quan sát, giao thơng thuận lợi tạo sự an tâm, thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch.
- Nếu xét trên hoạt động tín dụng của Ngân hàng thì yếu tố tự nhiên sẽ tác động gián tiếp đến hoạt động kinh doanh bởi vì dư nợ cho vay chủ yếu là hộ sản xuất kinh doanh – vay chăm sĩc vườn và chăn nuơi, quá trình sử dụng vốn chịu ảnh hưởng của những yếu tố khách quan như lũ lụt, dịch cúm, sâu rầy phá hoại…Do đĩ những yếu tố tự nhiên cũng gĩp phần vào sự biến động của nợ quá hạn. Cụ thể là năm 2005 nợ quá hạn tăng 11,31 lần so với năm 2004 (Bảng 13: Phân tích tỷ số nợ quá hạn/tổng dư nợ).
4.1.5. Yếu tố cơng nghệ
Đây là yếu tố rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của hầu hết các doanh nghiệp, cơng nghệ mới ra đời sẽ làm cho những thiết bị hiện cĩ trở nên lạc hậu, lỗi thời. Nếu trước đây hợp đồng tín dụng tại Ngân hàng nơng nghiệp Quận chỉ viết tay thì giờ đây với sự trợ giúp của phần mềm máy tính (Ngân hàng đưa vào sử dụng vào ngày 01/01/2005), những hồ sơ tín dụng được thực hiện rất nhanh chĩng, dễ dàng, tiết kiệm khá nhiều thời gian và mang lại hiệu quả gĩp phần nâng cao uy tín của Ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch.
4.2. MƠI TRƯỜNG TÁC NGHIỆP
Với những Ngân hàng cùng nằm trong hệ thống thì việc phân tích mơi trường tác nghiệp khơng cịn là quan trọng bởi vì đặc điểm kinh doanh của chúng cũng tương tự nhau. Cịn với những Ngân hàng khác thì phân tích mơi trường tác nghiệp khá quan trọng vì:
- Mỗi Ngân hàng sẽ đề ra chiến lược kinh doanh hấp dẫn, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, gĩp phần quảng bá hoạt động của đơn vị mình và như thế vơ hình đã tạo nên sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng với nhau.
- Khi nhà quản trị phân tích mơi trường tác nghiệp tức là so sánh hoạt động của Ngân hàng mình với những Ngân hàng khác thấy được mặt mạnh, mặt hạn chế từ đĩ đề xuất định hướng phát triển mới.
+ Trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng nơng nghiệp Quận Cái Răng thì lãi suất thấp hơn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội (SHB) và Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) Chi nhánh Cần Thơ (Bảng 6:
Bảng trích lược lãi suất huy động vốn tháng 5/2006 của Ngân hàng nơng nghiệp Quận Cái Răng và những Ngân hàng khác) nhưng khi cho vay thì lãi suất lại cao hơn (Bảng 11: Trích lược lãi suất cho vay tháng 5/2006 của Ngân hàng nơng nghiệp Quận Cái Răng và những Ngân hàng khác) do đĩ khả năng cạnh tranh của Ngân hàng sẽ kém đi.
+ Hoạt động dịch vụ của Ngân hàng chưa đa dạng nên sẽ khĩ thu hút khách hàng hơn những Ngân hàng kinh doanh đa năng khác.
+ Là một chi nhánh cấp II, Ngân hàng chưa xây dựng trang Web riêng cho Ngân hàng mình nên sự tiếp cận của khách hàng với Ngân hàng đã bị hạn chế. Trong khi những Ngân hàng khác thì thơng tin trên trang Web khá đầy đủ và ấn tượng, tạo sự an tâm và tin cậy cho khách hàng khi lần đầu tiên tiếp cận.
4.3. MƠI TRƯỜNG NỘI BỘ
4.3.1. Nguồn nhân lực
Cán bộ nhân viên của Ngân hàng cĩ kinh nghiệm, tư cách đạo đức, vui vẻ, hoạt bát. Ngân hàng thực hiện việc khuyến khích, động viên nhân viên hồn thành nhiệm vụ thơng qua quỹ khen thưởng – trích 3% lương kinh doanh.
Nhà quản trị quan tâm, gần gũi với nhân viên.
Từ những đặc điểm trên ta thấy Ngân hàng cĩ khơng khí làm việc tốt mang lại hiệu quả - điều kiện cần thiết để tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
4.3.2. Yếu tố tài chính - kế tốn: bao gồm
- Khả năng huy động vốn: Nguồn vốn huy động qua 3 năm đều tăng (Bảng 4: Tình
hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2004, 2005, 2006), Ngân hàng cĩ năng lực trong cơng tác huy động vốn, tạo được lịng tin, uy tín đối với khách hàng.
- Tổng tài sản: Tình hình tổng tài sản của Ngân hàng tăng (Bảng 2: Tình hình sử
dụng vốn của Ngân hàng), Ngân hàng cĩ khả năng tăng quy mơ hoạt động và là một chi nhánh lớn trong các chi nhánh cấp II của hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam.
- Yếu tố Marketing: Ngân hàng chưa điều tra, thống kê, thu thập thơng tin để nắm bắt
tình hình của khách hàng từ đĩ tiếp cận, chọn lọc, đưa ra hướng hoạt động đáp ứng nhu cầu của khách hàng mang đến sự tiện ích, giữ khách hàng cũ, đĩn nhận khách hàng mới.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA
NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN QUẬN CÁI RĂNG
5.1. NHỮNG ƯU VÀ NHƯỢC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP QUẬN
CÁI RĂNG
Sau khi phân tích tình hình tài chính và những yếu tố ảnh hưởng đến kết quả tài chính tại Ngân hàng nơng nghiệp Quận Cái Răng ta rút ra một số ưu và nhược điểm của Ngân hàng như sau:
5.1.1. Ưu điểm
- Trụ sở Ngân hàng đặt tại vị trí tương đối tốt, tạo sự yên tâm, thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch.
- Khả năng ứng dụng cơng nghệ thơng tin trong hoạt động của Ngân hàng được cải thiện và cĩ chiều hướng phát triển tốt, tiết kiệm thời gian, cơng sức và mang lại hiệu quả kinh tế.
- Cán bộ nhân viên cĩ tư cách đạo đức, vui vẻ, hoạt bát, khơng khí làm việc tốt, chất lượng kinh doanh được tăng lên.
- Ngân hàng đã tạo được uy tín đối với khách hàng, cĩ kinh nghiệm trong huy động vốn nên ngày càng cĩ nhiều khách hàng đến gửi tiền. Tuy nhiên, lãi suất huy động tại Ngân hàng Quận cịn thấp hơn so với các Ngân hàng khác, làm giảm tính cạnh tranh.
- Cơng tác triển khai thu hồi nợ thực hiện tốt, tỷ nợ nợ quá hạn trên tổng dư nợ kiểm sốt được.
- Cán bộ tín dụng cĩ kinh nghiệm trong tiếp nhận, thực hiện hợp đồng, hồn thành nhiệm vụ được giao.
- Lợi nhuận đạt kế hoạch đảm bảo đủ chi lương, thu nhập của cán bộ cơng nhân viên được ổn định, tạo sự yên tâm trong cơng tác.
5.1.2. Nhược điểm
- Lãi suất cho vay của Ngân hàng cao hơn một số Ngân hàng khác nên khĩ cạnh tranh, mất nhiều khách hàng lớn đặc biệt là những khách hàng cĩ tình hình tài chính tốt, nhu cầu vay vốn lớn.
- Các khoản thu nhập ngồi thu lãi cho vay như: thu từ hoạt động dịch vụ, kinh doanh ngoại hối…chiếm tỷ trọng nhỏ. Điều đĩ sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác vì các hoạt động này sẽ gĩp phần quảng bá, giới thiệu hoạt động của Ngân hàng đến với khách hàng.
- Chưa điều tra, thống kê, thu thập thơng tin để nắm bắt tình hình của khách hàng nhằm đưa ra những chiến lược kinh doanh mới, những sản phẩm mới thuận lợi cho quá trình hoạt động của Ngân hàng.
- Việc thẩm định cho vay cịn đặt nặng vấn đề thế chấp hơn là hiệu quả kinh tế mang lại thơng qua việc sử dụng mĩn vay. Nếu dùng tài sản thế chấp để đảm bảo cho mĩn vay và Ngân hàng muốn thu hồi vốn gốc và lãi thơng qua tài sản thế chấp đĩ cũng cần cĩ thời gian và tốn kém chi phí.
- Hoạt động của Ngân hàng chưa được đơng đảo người dân trong khu vực biết đến, người dân chưa cĩ thĩi quen tiếp cận với Ngân hàng cho nên những dịch vụ, thơng tin Ngân hàng cung cấp ít nhận được sự phản hồi. Mặt khác sự quảng bá hình ảnh của Ngân hàng trong khu vực cịn nhiều hạn chế.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN
HÀNG
Sau khi phân tích tình hình tài chính của Ngân hàng nơng nghiệp Quận Cái Răng, rút ra những ưu và nhược điểm trong quá trình hoạt động em đề xuất một số giải pháp sau:
5.2.1. Biện pháp thu hút khách hàng đến vay vốn tại Ngân hàng
Lãi suất cho vay tại Ngân hàng theo mức quy định của Ngân hàng cấp trên do đĩ với tư cách là chi nhánh cấp II, Ngân hàng nơng nghiệp Quận Cái Răng phải tuân thủ theo khung lãi suất đĩ. Tuy nhiên để thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn đặc biệt là những khách hàng cĩ tình hình tài chính tốt, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, nhu cầu vay vốn lớn và nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng thì cĩ thể thực hiện một số biện pháp sau:
- Đơn giản hố các thủ tục tín dụng, tạo sự nhanh chĩng trong ký kết hợp đồng tín dụng cũng như trong phát vay mà vẫn đảm bảo tính pháp lý của hợp đồng tín dụng và mang lại hiệu quả cho cả 2 phía: người cho vay và người đi vay. Hiện tại quy trình vay vốn trong hoạt động cho vay của Ngân hàng như sau:
+ Khách hàng làm đơn xin vay vốn. + Khách hàng lập phương án vay vốn.
+ Khách hàng phải đến Phường, Xã chứng thực hợp đồng tín dụng và xác nhận hộ khẩu (khách hàng hiện đang cư trú tại địa phương đĩ).
+ Sau đĩ khách hàng đến Phịng Tài Nguyên Mơi Trường đăng ký thế chấp (chi phí: 60.000 đồng/1 lần đăng ký thế chấp).
+ Khi khách hàng trả hết nợ cho Ngân hàng và hợp đồng tín dụng hết hiệu lực thì khách hàng phải đến Ngân hàng làm đơn xĩa thế chấp nộp vào Phịng Tài Nguyên Mơi Trường.
Như vậy quy trình vay vốn khá phiền hà, tốn kém chi phí và thời gian đi lại của khách hàng. Thực tế cho thấy khách hàng khơng cần thiết phải đi đến Phịng Tài Nguyên Mơi Trường đăng ký thế chấp hoặc xin xĩa thế chấp vì 2 lý do sau:
Thứ nhất: Tại phường, xã nơi khách hàng chứng thực hợp đồng tín dụng và xác nhận hộ khẩu đã cĩ cán bộ của Phịng Tài Nguyên Mơi Trường và khách hàng vẫn cĩ thể đăng ký thế chấp tại đây.
Thứ hai: Phường xã là nơi cĩ quan hệ gắn bĩ với nhân dân trên địa bàn nơi họ quản lý do đĩ những thơng tin về tài sản, đất đai, hộ khẩu, thu nhập của người dân thì cán bộ địa phương nắm rất rõ nên sự xác nhận của địa phương là đầy đủ, khơng nhất thiết phải thơng qua Phịng Tài Nguyên Mơi Trường. Như thế sẽ đơn giản được thủ tục xin vay vốn của khách hàng.
- Cán bộ tín dụng nhiệt tình hướng dẫn, giải đáp thắc mắc của khách hàng, tạo sự yên tâm, tin tưởng cho người đi vay.
- Tư vấn, hỗ trợ thơng tin cho khách hàng về hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh mà khách hàng cung cấp gĩp phần vào sự thành cơng của hợp đồng tín dụng, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, đảm bảo hoạt động kinh doanh được ổn định và phát triển.
5.2.2. Biện pháp tăng vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư
Với số vốn nhận được từ Chính phủ, các tổ chức kinh tế dưới dạng tài trợ uỷ thác thì Ngân hàng tiến hành cho vay. Tuy nhiên, qua quá trình phân tích tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng (Bảng số liệu 2) ta thấy nguồn vốn này khơng ổn định, Ngân hàng khơng là
người chủ động trong tiếp cận nguồn vốn. Do đĩ để vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư lớn và ổn định thì Ngân hàng cần:
- Chủ động tiếp cận với những tổ chức kinh tế cĩ nhu cầu uỷ thác vốn qua Ngân hàng thơng qua những thơng tin trên báo đài, chính quyền địa phương hoặc từ những khách hàng đến giao dịch.
- Nâng cao uy tín, hình ảnh của Ngân hàng tạo lịng tin cho người uỷ thác thơng qua những biển hiệu đặt tại trụ sở Ngân hàng, cung cách phục vụ của nhân viên, quy mơ, hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
- Thường xuyên theo dõi, thơng tin phản hồi về kết quả sử dụng vốn uỷ thác cho tổ chức kinh tế để từ đĩ nâng cao uy tín và tinh thần trách nhiệm của Ngân hàng đối với sự ủy thác của các tổ chức kinh tế.
5.2.3. Biện pháp nâng cao vốn huy động
Để huy động được nguồn vốn ổn định trong khi lãi suất huy động thấp thì Ngân hàng cần:
- Thường xuyên bám sát địa bàn, giữ mối quan hệ tốt đẹp với chính quyền địa phương nắm bắt các dự án quy hoạch, những khách hàng cĩ vốn nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng để kịp thời tiếp cận và huy động được nguồn vốn “chắc chắn, hiệu quả”.
- Đa dạng hố các dịch vụ cung ứng. Chẳng hạn như bên cạnh dịch vụ chuyển tiền điện tử, thu phí bảo hiểm, đại lý bảo hiểm cho Bảo Việt thì Ngân hàng cần mở rộng và đa