I. Đánh giá kết quả kinh doanh nghiệp vụ BHXD tại BảoViệt Hà Nội 1 Khái quát về thị trường bảo hiểm xây dựng
2.Thực trạng triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng tại BVHN.
Do sớm nắm bắt được tình hình của thị trường và thấy rõ được tầm quan trọng của sự phát triển nghiệp vụ này trong chiến lược phát triển của doanh nghiệp, trong thời gian qua BVHN đã đưa ra nhiều biện pháp:
2.1.Về chính sách sản phẩm
Tất cả các sản phẩm liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng mà Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam có đều được công ty Bảo hiểm Hà Nội triển khai, có những sản phẩm lần đầu tiên xuất hiện ở thị trường Việt Nam. Hàng năm, công ty thường khảo sát, nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để kiến nghị lên ban lãnh đạo Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) có chiến lược nghiên cứu thiết kế các sản phẩm mới nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng của khác hàng. hiện nay công ty đang triển khai một số sản phẩm liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng như: Bảo hiểm máy móc xây dựng; Bảo hiểm các công trình xây dựng đã hoàn thành; Bảo hiểm trách nhiệm của kiến trúc sư và kĩ sư tư vấn về xây dựng.
Để duy trì và triển khai tốt các sản phẩm này trên thị trường không phải là không có những trở ngại, nhất là trong điều kiện như Việt Nam hiện nay, mặc dù các nhà đầu tư khi đầu tư bất cứ một công trình xây dựng nào họ cũng đặt ra những yêu cầu về bảo hiểm cho nguồn tiền của mình, tuy nhiên đó chỉ là những sản phẩm mang tính chất bắt buộc. Còn những sản phẩm mang tính chất tự nguyện như bảo hiểm trách nhiệm của kiến trúc sư và kĩ sư tư vấn về xây dựng thì quả là không hề dễ dàng, bởi thói quen của người dân Việt Nam về bảo hiểm trong nghề nghiệp, do thu nhập của mọi người còn thấp và có những người có nhu cầu bảo hiểm lại không biết tìm nơi cung cấp dịch vụ. Khó khăn thì đã rõ, tuy nhiên cần phải khẳng định đây là công việc mang tính chất chiến lược lâu dài, sản phẩm đó là sản phẩm tương lai trong thị trường, sự tồn tại, phát triển của công ty rồi sẽ phụ thuộc
vào đó. Do vậy, không có cách nào khác phải duy trì và triển khai nhiều dịch vụ bảo hiểm mới.
Trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ như như hiện nay, Bảo Việt Hà Nội với uy tín lớn trên địa bàn thành phố, được sự tín nhiệm của khách hàng, vẫn là người giành được quyền tái tục các đơn bảo hiểm cho những công trình có giá trị bảo hiểm cao. Song song với việc đa dạng hoá, phát triển sản phẩm phục vụ khách hàng, công ty cũng luôn chú trọng đến nâng cao chất lượng công tác giải quyết bồi thường.
Sản phẩm bảo hiểm được coi như một loại dịch vụ, khi khách hàng mua sản phẩm, họ không cảm nhận được sản phẩm qua trực quan mà chỉ có khi nào có rủi ro gây tổn thất thì tác dụng của sản phẩm mới phát huy vai trò của nó. Do vậy việc nghiên cứu, thiết kế một sản phẩm đưa vào thị trường là hết sức khó khăn, phức tạp, phải đầu tư nhiều cả công sức, trí tuệ và kinh phí để xây dựng được sản phẩm phù hợp của khách hàng và đáp ứng được yếu tố cạnh tranh.
Trong những năm vừa qua, mức độ cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm có phần quyết liệt hơn, nhưng Bảo Việt Hà Nội vẫn không bị lôi cuốn vào vòng xoáy giành dịch vụ bằng mọi giá. Vì Bảo Việt Hà Nội luôn coi chất lượng dịch vụ quyết định sự thành công của chính mình. Tiêu chí “tăng trưởng và hiệu quả ” luôn được quán chiệt đến từng cán bộ công nhân viên. Chất lượng dịch vụ đượcđặt lên hàng đầu, phạm vi bảo hiểm được mở rộng để phù hợp với thị trường trong nước cũng như trên thị trường thế giới.
2.2. Chính sách giá cả bảo hiểm (phí bảo hiểm)
Trong kinh doanh bảo hiểm phí bảo hiểm là giá của một sản phẩm bảo hiểm hay nói cách khác người bảo hiểm nhận về mình những rủi ro được bảo hiểm để đổi lấy phí của người tham gia bảo hiểm. Bảo Việt Hà Nội là thành viên của tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam, vì vậy phí bảo hiểm của nghiệp vụ mà Bảo Việt Hà Nội triển khai phải dựa vào phí của toàn ngành Bảo Việt.
Khách hàng thường quan tâm rất nhiều đến giá cả của sản phẩm và coi đó là thiện chí để kí kết hợp đồng bảo hiểm. Trước thực tế đó, công ty phải đa dạng hoá các mức phí dựa vào thị hiếu cảu khách hàng, phải linh hoạt cho nó thích ứng không qúa cao so với thị trường chung nhưng cũng không quá thấp bởi vì sẽ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh. Phí bảo hiểm được đa dạng hoá tuỳ thuộc vào mức độ trách nhiệm thời gian bảo hiểm, mức miễn thường…và do đặc thù của nghiệp vụ nên phí bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng có một số đặc điểm riêng.
*Phí cơ bản: Mức phí cơ bản này là mức phí tối thiểu đối với với một công trình. Phí được tính trên cơ sở phần nghìn giá trị bảo hiểm của công trình. Mức phí cơ bản này bao gồm phí tính đối với các công việc:
- Lưu kho tại khu vực công trường từ sau khi nguyên vật liệu được bốc dỡ từ trên phương tiện vận chuyển xuống. Thời gian lưu kho trước khi xây dựng lâu nhất không quá ba tháng (tính từ khi dỡ xuống cho tới khi khởi công xây dựng)
- Xây dựng và lắp đặt công trình
- Chạy thử- nếu trong xây dựng có cả công việc lắp đặt thì phần việc này cũng nằm trong khảng thời gian xây dựng tiêu chẩn của mỗi loại công trình nhất định. Ví dụ: thời gian tiêu chuẩn để xây dựng một khách sạn ba tần theo biểu phí là 18 tháng, như vậy thời gian lắp đặt các trang thiết bị của khách sạn cũng chỉ được phép nằm trong 18 tháng đó. Nếu thời gian lắp đặp khéo dài quá 18 tháng thì người bảo hiểm phải thu thêm phụ phí(cho từng tháng) tuy nhiên nếu công trình hoàn thành trước thời gian quy định thì phí bảo hiểm không được giảm hay hoàn phí.
Cần lưu ý chỉ bảo hiểm chạy thử cho các máy móc mới không bảo hiểm cho máy móc cũ dùng lại.
Đối với các công trình có bao gồm cả các công việc như đóng cọc móng, xây tường đá hay kè đá chống sụt lở… thì các công việc đó cũng phải được kê khai đầy đủ trong giấy yêu cầu bảo hiểm, có như vậy mới được bảo hiểm.
Trong trường hợp người được bảo hiểm chỉ yêu cầu bảo hiểm một phần của công tác thi công xây dựng thì việc tính phí phải rất quan trọng. Ví dụ: Người được bảo hiểm chỉ mua bảo hiểm cho công việc đóng cọc và xây móng của ngôi nhà. Trong các trường hợp này cần phải xin ý kiến của tổng công ty trước khi quyết định bảo hiểm. Phí tối thiểu trong bảo hiểm xây dựng là 25.000 USD hay tiền khác quy đổi tương ứng.
Biểu phí cơ bản nêu trên chưa bao gồm phụ phí cho động đất, núi lửa, sóng thần… khi tính phụ phí cho các rủi ro này phải có các dữ liệu sau đây:
+ Tính cất của từng loại công trình- Độ nhạy cảm của công trình đối với các rủi ro đó
Phụ phí cho rủi ro lũ lụt: Tỉ lệ phụ phí này được quy định sẵn trên biểu phí tiêu chuẩn. Tỉ lệ này căn cứ vào tính chất của từng loại công trình chịu tác động của rủi ro lũ lụt.
Phí tiêu chuẩn= Phí cơ bản tối thiểu + phụ phí động đất+ phụ phí lũ lụt
Giá cả bảo hiểm đã trở nên là công cụ cạnh tranh rất lợi hại trên thị trường nó làm ảnh hưởng rất lớn đến thị trường bảo hiểm trong nước và nhiều công ty mạnh sẽ có ưu thế trong cạnh tranh giá cả. Bảo Việt Hà Nội là một công ty được đánh giá có vị trí mạnh trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, Nhưng trong thời gian gần đây với sự xuất hiện của nhiều công ty bảo hiểm cùng kinh doanh trong nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng đã gây khó khăn rất nhiều cho công tác khai thác của công ty. Với sự thách thức của thị trường bảo hiểm trong nước, đòi hỏi Bảo Việt Hà Nội phải đầu tư hơn nữa trong vấn đề nghiên cứu và đưa ra những mức phí phù hợp với khách hàng. Tuy nhiên trong thời gian qua công ty chưa áp dụng được nhiều biểu phí mới khách hàng chỉ mới biết biểu phí cũ.
2.3. Chính sách phân phối
Bảo Việt Hà Nội có vị trí rất thuận lợi, trụ sở chính nằm trên địa bàn thành phố, địa điểm khai thác của công ty nằm trên toàn địa bàn thủ đô Hà Nội, nơi tập trung đông các tổng Công ty xây dựng lớn và chủ đầu tư các dự án lớn trong cả nước. Công ty có một lợi vô cùng quan trọng trong khâu triển khai khai thác bảo hiểm luôn nhận được sự ủng hộ giúp đỡ của ban lãnh đạo tổng công ty. Trên phạm vi thành phố, công ty xây dựng được mạng lưới các phòng bán bảo hiểm có mặt tại tất cả các quận huyện. Tại trụ sở chính của công ty có bốn phòng giúp việc và năm phòng trực tiếp khai thác, giám định, giải quyết bồi thường.
Đặt biệt công ty có một hệ thống đại lý rất lớn được phân phối về cho các phòng bảo hiểm khu vực. Hiện nay số lương đại lý của công ty có khoảng trên 50 người, theo dự kiến của ban lãnh đạo công ty trong thời gian gần đây sẽ tổ chức tuyển them khoảng 20 đại lý cho nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng. Lực lượng này sẽ làm cầu nối giữa khách hàng với công ty và ngược lại.
Tuy nhiên việc chú trọng đào tạo cho đội ngũ các bộ đại lý vẫn chưa được sát sao trong mấy năm gần đây tiến độ làm việc của đại lý không được báo cáo thường xuyên.
Bảo Việt Hà Nội đang chịu sức ép từ nhiều phí từ môi trường bên trong và môi trường bên ngoài. Vì vậy để phát huy cao độ vai trò chính sách phân phối của công ty trên địa bàn thành phố cần chú ý một số việc sau:
+ Xây dựng mạng lưới phân phối trên phạm vi toàn thành phố và có thể mở rộng ra ở các vùng lân cận.
+ Đào tạo mới và đào tạo lại đội ngũ các bộ khai thác của công ty để họ có tranh bị đầy đủ về trình độ chuyên môn nghiệp vụ.
+ Phân vùng khai thác trong nội bộ công ty tránh giành khách hàng của nhau gây tâm lý nghi ngờ không tốt của khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Phải thường xuyên giám sát, kiểm tra mạng lưới phân phối, phải có kế hoạch cụ thể đề ra cho các phòng, các đại lý thực hiện cho tốt.
+ Động viên khuyến khích những phòng và đại lý có khối lượng hợp đồng khai thác nhiều, tạo thêm lòng trung thành của họ với công ty.
2.4. Hoạt động thu phí bảo hiểm:
Nằm trên địa bàn tập trung của nhiều công ty bảo hiểm, Bảo Việt Hà Nội phải đương đầu với sự cạnh tranh gay gắt, trong tinh hình đó, công ty đã có nhiều biện pháp để đứng vững và phát triển trong cạnh tranh. Bảo Việt Hà Nội có những tiến bộ đáng kể trong khai thác bảo hiểm và triển khai các nghiệp vụ mới. Kết quả doanh thu phí ở Bảo Việt Hà Nội nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng:
Bảng 1: Doanh thu phí của Bảo Việt Hà Nội nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng (2000-2005) Nghiệp vụ Doanh thu phí 2000 2001 2002 2003 2004 2005 BHXD 5482 5681 6542 6885 6678 16605
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BảoViệt Hà Nội các năm 2000-2005)
Qua số liệu bảng 1 ta thấy doanh thu phí bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng của Bảo Việt Hà Nội trong một số năm gần đây: Nhìn chung, doanh thu bảo hiểm của nghiệp vụ này chưa cao và không ổn định năm 2001 doanh thu của nghiệp vụ tăng 199 triệu so với năm 2000 nhưng sang năm 2002 lại giảm 291 triệu đồng so với năm 2001. Năm 2003 tăng nhưng sang năm 2004 lại giảm 201 triệu so với năm 2003. Co thể nói năm 2005 là năm rất thành công trong doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng. Doanh thu phí của nghiệp vụ này tăng 198,86% so với năm 2004. Đây là thành tích hết sức to lớn của
Bảo Việt Hà Nội, có được thành tích trên là do các phòng đã duy trì mối quan hệ với các ban quản lý dự án xây dựng, các tổng công ty xây dựng lớn để khai thác thác các dịch vụ bảo hiểm. bên cạnh đó công ty đã thiết lập các mạng lưới đại lý tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn, Kho bạc Hà Nội để triển khai nghiệp vụ xây dựng có hiệu quả. Vào năm 2005, Bảo Việt Hà Nội đã trực tiếp phục vụ bảo hiểm cho một số dự án xây dựng lớn trên địa bàn thủ đô như: Bảo hiểm trung tâm hội nghị quốc gia, cầu Thanh Trì, cầu Vĩnh Tuy…Qua bao sự lỗ lực rất lớn của tập thể cán bộ, nhân viên của công ty. Có một số năm công ty gặp phải khó khăn trong việc khai thác là do sự xuất hiện của một số công ty mới như: Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện (PTI), Công ty Bảo hiểm Viễn Đông…Vì thế Bảo Việt Hà Nội phải cố gắn chuyển đổi cơ chế tổ chức điều hàng và bám sát thị trường nhằm tăng thế lực của công ty trên địa bàn Hà Nội.
II. Thực trạng công tác giám định và giải quyết bồi thường trong bảo hiểm xây dựng tại Bảo Việt Hà Nội.