Khách hàng là người quan trọng nhất trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào , vì vậy việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân và tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng phải được chú trọng với ngân hàng công thương Việt Nam cói chung và ngân hàng công thương Chương Dương nói riêng . Hiện nay các tài khoản mở tại ngân hàng phần lớn là các công ty , doanh nghiệp , tài khoản cá nhân tương đối ít . Trong khi việc mở tài khoản ngân hàng là một trong những điều kiện tiên quyết để thực hiện các nghiệp vj thanh toán điện tử hiện đại như thanh toán điện tử liên ngân hàng , bù trừ điện tử cũng như các dịch vụ về thẻ trong nước và quốc tế . Chi nhánh ngân hàng công thương Chương Dương cần có những biện pháp khuyến khích về mặt kinh tế để tăng số lượng khác hàng mở tài khoản tiền gửi như : Ngân hàng cần linh hoạt hơn nữa trong việc áp dụng lãi suất ưu đãi cho các khoản tiền gửi không kỳ hạn , tiền gửi tiết kiệm , tiền gửi có kỳ hạn , tiền gửi có dịch vụ hoá đơn tự dộng , cũng như phát triển các dịch vụ phụ trợ kèm theo và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để ăng khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng thương mại khác . Đối với các khách hàng quen biết , lâu năm , có uy tín, ngân hàng nên xem xét cấp hạn mức thấu chi tài khoản tiền gửi thanht oán nếu khách hàng có nhu cầu hoặc không tính phạt khi số dư tối thiểu không đảm bảo cho khách hàng . Khuyến khích mở tài khoản cá nhân , thu hút thêm khách hàng trên địa bàn mở tài khoản thanh toán tại sở.
Bên cạnh việc gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi , chi nhánh ngân hàng công thuơng Chương Dương cầ phải triển khai thêm các dịch vụ ngân hàng vì đây cũng là nguồn thu lớn đối với ngân hàng . Qua mỗi dịch vụ ngân hàng đều được phép thu phí , hơn nữa dịch vụ là hoạt động để tăng sức cạnh tranh của ngân hàng . Chi nhánh ngân hàng công thương chương dưong cần cần khai thác các dịch vụ chứng khoán , dịch vụ thanh toán như tín dụng trong nước , phát hành thêm các loại thẻ , nâng cao về số lượng cũng như cũng như doanh số thanh toán thẻ . Hiện nay nhu cầu thanh toán quốc tế và trong nước không ngừng tăng lên đòi hỏi ngân hàng công thương Chương Dương bằng mọi cách đáp ứng nhu cầu thanh toán đó . Từ đó giúp các hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế phát triển và gia tăng doanh số không dùng tiền mặt hàng năm của ngân hàng .
3.2.4.3 Thực hiện công tác tuyên truyền quảng cáo phổ biến các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thanh toán không dùng tiền mặt
Đây là một hoạt động không thể thiếu được đối với bất kì một hoạt động kinh doanh nào và càng quan trọng hơn đối với việc áp dụng những sản phẩm mới là những sản phẩm còn rất mờ ảo chưa đi vào nhận thức của đại đa số người dân Việt Nam , thông qua các hình thức sau :
Thứ nhất , để khai thác nhóm khách hàng mục tiêu của chi nhánh ngan hàng công thương Chương Dương có thể sử dụng một số biện pháp sau : Tổ chức các chương trình giới thiệu và gửi thư mời tới từng tổ chức, hay cá nhân, cử nhân viên tới đến tận từng doang nghiệp , công ty để giới thiệu và hướng dẫn các thủ tục cần thiết cho khach hàng . Có thể hợp tác với một số trương đại học để tổ chức các hội thảo , tạo dàm về những sản phẩm mới trong thanh toán cho sinh viên . Họ là tầng lớp trí thức trẻ của dất nước ,dễ tiếp thu cái mới ,hiện đại và có thể là khách hàng tương lai của ngân hàng . Sinh viên
cũng là cầu nối đưa những kiến thức về thanh toán đến nhiều tầng lớp khác trong xã hội.
Thứ hai , đẩy mạnh việc quảng cáo trên các phuơng tiện thông tin đại chúng như báo chí , truyền hình , panô , áp phích , tờ rơi trên đường phố hoặc những nơi công cộng , để giới thiệu cho các sảc phẩm dich vụ mà ngân hàng cung cấp ,từ đó tạo cho người dân có thói quen sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong thanh toán kể cả ở ngân hàng mà còn để thanh toán ở những nơi trung tâm thương mại , siêu thị .
3.2.4.4 Nâng cao chất luợng hoạt động của đội ngũ cán bộ công nhân viên.
Con người là chủ thể không thể thay thế được của mọi quá trình phát triển , là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong tất cả các lĩnh vực kinh doanh . Vì thế , chi nhánh ngân hàng công thương Chương Dương cần tích cực đẩy mạnh hon nũă kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực có đủ năng lực , phẩm chất để làm chủ được các hệ thống thanh toán hiện đại . Trước hết chi nhánh cần ưu tiên và khẩn trương tổ chức những lớp học , nhữngkhoá huấn luyện về tin học , ngoại ngữ cho cán bộ nghiệp vụ và đặc biệt là cán bộ kế toán thanh toán . Đồng thời phổ biến kiến thức cơ bản cần thuết về dự án đỏi mới công nghệ ngân hàng để khi dự án được triển khai rộng rãi thì họ có khả năng tiếp nhận và vận hành ngay những công nghệ ngân hàng mới . Riêng đối với phòng điện toán thì cần có thêm hoặc đào tạo những chuyên gia giỏi về ngân hàng và công nghệ thông tin để đua chi nhánh ngân hàng công thương Chương Dương theo kịp và hội nhập với các hoạt động của ngân hàng trong nước và trên thế giới . Bên cạnh việc đào tạo về chuyên môn cần phải chú ý đào tạo về phẩm chất , đạo đức cho cấn bộ vì cán bộ có tài mà không có đức thì chỉ làm hại cho ngân hàng .
ngữ , nắm vững pháp luật để xử lý các tình huống phức tạp trong môi trường cạnh tranh
3.3 Kiến nghị nhằm hoàn thiện và mở rộng hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt không dùng tiền mặt
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
- Hoàn thiện các văn bản pháp quy có liên quan đến quyền lợi và nghĩa
vụ của chủ tài khoản khi sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
- Hoàn thiện và đơn giản hoá các quy định và thủ tục về sec thương phiếu để tạo ra sự thuận tiện đơn giản và phù hợp . Có thể thành lập 1 trung tâm séc để tăng nhanh tốc độ luân chuyển của tớ sec , đồng thời hạn chế rủi ro
- Sớm ban hành quy chế quy định về quản lý tiền mặt , tăng cường kỷ cương thanh toán không dùng tiền mặt . Quy định bắt buộc các khoản thanh toán từ một mức nhất định phải thực hiện qua ngân hàng . Đối với các đối tượng có thu nhập ổn định thực hiện trả lương qua tài khoản cá nhân.
- Ban hành các quy định để tạo sự phối hợp giữa ngân hàng , kho bạc nhà nước với các cơ sở cung cấp dịch vụ như điẹn , điện thoại , nước , xăng dầu ... để thực hiện thanh toán chuyển khoản .
- Quy định rõ trách nhiệm bồi thường thiệt hại trong quan hệ sử dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán giữa khách hàng và ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước* Về công tác thanh toán * Về công tác thanh toán
Với vai trò “ Tổ chức hệ thống thanh toán qua ngân hàng , làm dịch vụ thanh toán , quản lý việc cung cấp các phương tiện thanh toán “ theo luật định, Ngân hàng nhà nước cần làm tốt hơn công tác thanh toán không dùng tiền mặt . Để phát triển nhanh , mạnh mẽ các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt , mở rộng các dịch vụ thanh toán điện tử , ngân hàng nhà nước
cần tuyên truyền quảng bá hoạt động thanh toán của ngành ngân hàng tới các đối tượng các thành phần kinh tế trong xã hội , chú trọng yếu tố nhận thức về lĩnh vực thanh toán điện tử cho cho đội ngũ cán bộ ngân hàng cũng như người dân , giúp họ hiểu rõ , hưởng ứng và yên tâm khi sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng.
Ngân hàng các cấp cần tìm ra những biện pháp hữu hiệu để khuyến khích động viên mọi tầng lớp nhân dân mở tài khoản tiêng gửi tại ngân hàng và thực hiện thanh toán qua ngân hnàg , làm được như vậy sẽ mang lại rất nhiều lợi ích:
Thứ nhất : tạo cho ngân hàng một lượng vốn lớn để phục vụ nhu cầu kinh doanh của mình , nguồn vốn huy động tiền gửi là nguồn vốn đưa vào kinh doanh có lợi nhất bởi lẽ lãi suất đầu vào rẻ.
Thứ hai : Tiết kiệm nguồn lực cho xã hội , tạo cầu nối giữa các khách hàng dư thừa vốn với khách hàng thiếu vốn , khai thác được nhiều hơn nguồn lực nhàn rỗi của toàn xã hội.
Muốn làm được như vậy , ngành ngân hàng phải có nhiều biện pháp quảng cáo tuyên truyền sâu rộng bằng nhiều hình thức tới mọi tầng lớp dân cư để mọi người hiểu rõ tác dụng , các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng và trở thành khách hàng của ngân hàng trong quan hệ thanh toán và gửi tiền . Nói các khác là ngân hàng cần đầu tư nhiều hơn nữa cho hoạt động MAKETING ngân hàng nhằm mục đích tạo nên hình ảnh gần gũi của ngân hàng cùng với các dịch vụ do ngân hàng cung cấp trong mọi người dân , đồng thời tạo cho họ thói quen sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt .
Trả lãi cho những khoản tiền gửi bảo đảm thanh toán đối với những hình thức thanh toán phải ký quỹ theo một mức lãi suất phù hợp , có thể bằng
trả một khoản lãi , song đối với các khách hàng sẽ giải tảo tâm lý ứng đọng vốn và sẵn sàng chấp nhận các hình thức thanh toán phải ký quỹ . Về phía ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn .
* Về công nghệ thanh toán
Công nghệ thanh toán ở nước ta đang ở giai đoan đầu của quá trình hiện đại hoá , do vậy nó còn kém xa các nước trên thế giới và có sự chênh lệch về công nghệ trong từng hệ thống ngân hàng Vấn đề cần giải quyết hiện nay là tạo ra sự đồng bộ và phát triển các cơ sở hạ tầng viễn thông và cơ sở công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm đẩy mạnh công tác thanh toán không dùng tiền mặt . Ngân hàng nhà nước cần xây dựng các dự án lớn nhằm cải thiện công nghệ thông tin để đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán của mọi đối tượng trong nền kinh tế.
* Hoàn thiện và mở rộng thanh toán điện tử liên ngân hàng
_ Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng mở rộng thanh toán điện tử
liên ngân hàng sang các tỉnh , thành phố cũng như hỗ trợ cho các thành viên ngân hàng khác có đủ điều kiện để tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng nhằm tạo nên sự đồng bộ trong thanht oán liên ngân hàng.
_ Một số mẫu biểu chưa thật hợp lý và tiện sử dụng , đặc biệt là chứng từ nộp ngân sách nhà nước . Mẫu lệnh thanh toán được sử dụng để làm chứng từ điện tử chỉ phù hợp với chứng từ thanh toán thông thường nhưng lại chưa phù hợp với chứng từ trong giao dịch với ngân hàng nhà nước trong hệ thống kho bạc nhà nước . Các lệnh thanh toán không có mẫu riêng cho các nghiệp vụ thanh toán với ngân sách , thiếu các yếu tố cần thiết như chương , loại khoản hạng mục , để hoạch toán vào quỹ ngân sách . Giải pháp tạm thời và thủ công là thể hiện các yếu tố này ở phần nội dung diễn giải của chứng từ nên rất hay bí sai sót , thiếu các yếu tố khi thanh toán vì vậy ngân hàng nhà nước cần bổ sung ngay các mẫu biểu dùng trong thanh toán với ngân sách
Để cho chương trình thanh toán liên ngân hàng được hoàn thiện , Ngân hàng nhà nước cần thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm trong việc triển khai và thực hiện tạo điều kiện cho các ngân hàng thành viên tham gia vào hệ thống được đóng góp ý kiến để từ đó rút kinh nghiệm thực hiện tốt những cơ chế , quy trình về thanh toán hiện hành nhằm giúp hoan thiện ,cải tiến cơ chế chính sách thanh toán điện tử liên ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam
_ Tháng 11/2003 , Ngân hàng công thương Việt Nam triển khai thí
điểm quy trình giao dịch theo mô hình hiện đại hoá của ngân hàng công thương (Incombank Advancer System – INCAS) tại trụ sở chính và 4 chi nhánh tại Hà Nội . Đến nay quy trình mới đã hoạt động tương đối ổn định , để tiến tới hoàn thiện , ngân hàng công thương Việt Nam cần phải tích luỹ và tập trung vốn cho việc xây dựng cơ sở kỹ thuật về công nghệ thông tin của ngân hàng hiện đại , đủ sức tiếp cận với thực tế và trong tương lai với sự phát triển của khoa học công nghệ .Bên cạnh đó tiếp tục hoàn thiện các vưn bản pháp quy về vận hành các mặt nghiệp vụ.
Rút kinh nghiệm những chi nhánh trước . Ngân hàng công thương Việt Nam phải chú trọng đến việc chăm lo bồi dưỡng đội ngũ cán bộ để khi họ tham gia vào chương trình hiện đại hoá ngân hàng thì họ đã là những chuyên gia được trang bị đầy đủ kiến thức về chương trình mới , giỏi về chuyên môn , thông thạo về vi tính ngoại ngữ , có phẩm chất đạo đức tốt , có như vậy cán bọ mới có khả năng tiếp nhận ngay khi vận hành những công nghệ mới đồng thời tránh được những rủi ro có thể xảy ra
_ Tiếp tục triển khai các dịch vụ ngân hàng mới như Home banking , Phone banking , Internet banking và trong thương mại điện tử , góp phần phong phú hơn hoạt động thanh toán qua ngân hàng .
_Đối với nghiệp vụ về thanh toán thẻ , ngân hàng công thương cần lắp đặp thêm các trạm Mosai tại những khu vực , chi nhánh chưa có máy ATM , có thể đầu tư thêm các máy ATM đa chức năng tạo điều kiện cho việc chuyển tiền và rút tiền . Nhanh chóng lắp đặp các máy ATM và đa dạng hoá các loại hình thẻ thanh toán. Thực hiện nối mạng các máy ATM của các hệ thống ngân hàng khác nhau.
Ngân hàng công thương có thể nghiên cứ để có thể thực hiện liên kết chuyển tiền tự động từ tài khoản ATM sang tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân (cùng một chủ tài khoản) và ngược lại . Việc chuyển khoản từ ATM sang khoản tiền gửi không kỳ hạncủa tổ chức kinh té cung cấp hàng hoá, dịch vụ mở tài khỏan trong hệ thống ngân hàng công thương cần phải tiến hành ngay để đáp ứng với yêu cầu của người sử dụng .
Chất lượng thẻ của ngân hàng công thương cũng cần phải được nâng lên vì bất cứ một sự hỏng hóc nào cho dù là nhỏ xảy ra thì thiệt hại về mặt kinh tế cũng như uy tín của ngân hàng là rất lớn . Ngân hàng cần có biện pháp giảm thiểu những sự cố xảy ra , tăng thời gian phục vụ khách hàng , tạo điều kiện mang lại ưu đãi cho chủ thẻ như những dịch vụ phụ trợ như : thu phí từ 10 giao dịch trong ngày trở lên cho phép in sao kê giao dịch trên hoá đơn , dịch vụ ngân hàng tại nhà . Những dịch vụ đi kèm này sẽ tạo ra sức hấp dẫn với khách hàng và hứa hẹn một sự phát triển đi lên của những công nghệ mới, công nghệ hiện đại trong ngân hàng .
_ Ngân hàng công thương Việt Nam cần liên kết chặt chẽ với các ngân hàng thương mại trong quá trình thanh toán.
Cụ thể là giữa các ngân hàng mở tài khoản thanh toán với nhau để trực tiếp thanh toán bù trừ với nhau hay hành lập các hiệp hội như : Hiệp hội thanh toán Việt Nam.