- A/O DN theo dõi thu gốc, lãi, phân tích, rủi ro theo từng đối tượng, khu vực khách hàng.
BẢNG 2 2: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ 3.014.209 8.108.588 13.217.000 1. Theo thời hạn - Cho vay ngắn hạn 1.407.481 46,69% 3.729.950 47,52% 6.626.000 50% - Cho vay trung và dài
hạn 1.606.728 53,31% 4.378.638
52,48
% 8.610.015 50%
2. Theo đối tượng cho vay
- Tổ chức kinh tế 1.808.525 60% 5.513.839,8 68% 9.648.410 73%
- Cá nhân 1.205.684 40% 2.594.748,2 32% 3.568.590 27%
3. Theo loại tiền
- VNĐ 2.830.342 93,9% 7.622.073 94% 12.556.150 95%
- Ngoại tệ quy đổi
VNĐ 183.867 6.10% 486.515 6% 660.85 5%
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2005, 2006 và báo cáo tài chính năm 2007
Các kết quả đạt được cho thấy dư nợ vay bằng ngoại tệ có xu hướng giảm so với dư nợ vay bằng VNĐ. Trong năm 2005, dư nợ cho vay bằng VNĐ gấp khoảng 15 lần dư nợ cho vay bằng ngoại tệ nhưng qua các năm con số này đã tăng dần lên 16 lần (năm 2006); 19 (năm 2007). Điều này cho thấy chính sách của ngân hàng trong việc hạn chế cho vay bằng ngoại tệ, do ngân hàng thường tài trợ các khoản tín dụng ngắn hạn với mục đích bổ sung vốn lưu động hoặc các dự án trung hạn đầu tư sản xuất kinh doanh bằng đồng Việt Nam. Cho vay bằng ngoại tệ được thực hiện theo đúng quy định về quản lý ngoại hối của Ngân hàng nhà nước và chỉ trong trường hợp khách hàng có giao dịch với đối tác nước ngoài như thanh toán L/C…nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong dư nợ vay của ngân hàng.
Về cơ cấu thời hạn nợ, ta thấy tỷ trọng giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn không có nhiều biến động đáng kể trong các năm trở lại đây, xoay quanh mức tỷ lệ khoảng 50% cho mỗi loại. Ngoài việc chỉ chủ yếu cho vay các dự án ngắn hạn như tài trợ vốn lưu động, mua sắm các công cụ dụng cụ… với thời gian thu hồi vốn nhanh với tỷ lệ rủi ro thấp, VPBank đã mạnh dạn hơn trong việc đầu tư cho vay các dự án trung và dài hạn.
Về cơ cấu trong cho vay trung dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ. Năm 2007, dư nợ cho vay dài hạn là 1.131 tỷ VNĐ và chỉ chiếm 8,56% tổng dư nợ. Điều này là hợp lý với chính sách tín dụng của VPBank hiện nay trong việc tập trung phát triển trở thành một ngân hàng bán lẻ với các nhu cầu vốn ngắn và trung hạn. Cho vay dài hạn tuy có lợi nhuận cao nhưng độ rủi ro cũng rất lớn và không phải là mục tiêu của ngân hàng trong giai đoạn tăng trưởng hiện nay.
Về đối tượng cho vay, ta thấy tỉ trọng cho vay đối với các tổ chức kinh tế có sự tăng mạnh theo các năm 2005, 2006 và 2007. Nếu năm 2005, tỷ trọng cho vay đối với các tổ chức kinh tế là 60% thì đến năm 2007, tỷ trọng đã đạt 73% . Ngược lại, tỷ trọng cho vay đối với cá nhân giảm rõ rệt từ năm 2005 đến năm 2007. Xét về số tuyệt đối, cho vay đối với cá nhân tăng dần theo các năm nhưng không đáng kể vì dư nợ tín dụng qua các năm tăng trưởng rất mạnh mẽ
2.2.3.2. Tình hình Nợ quá hạn